РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 марта 2011 года г. Железногорск

Железногорский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Костенко С.Н., при секретаре Ивановой Е.В., рассмотрев в апелляционном порядке гражданское дело по иску Бондарчук О.А. к Акционерному коммерческому Сберегательному Банку РФ(ОАО) в лице Железногорского отделения №... о защите прав потребителя в сфере финансовых услуг, -

УСТАНОВИЛ:

Бондарчук О.А. обратилась к мировому судье судебного участка № 29 г.Железногорск с иском с требованием к Акционерному коммерческому Сберегательному Банку РФ(ОАО) в лице Железногорского отделения №... о признании недействительным условия кредитного договора в части возложения на нее обязанности по оплате комиссии за обслуживание ссудных счетов, применении последствий недействительности ничтожных условий кредитного договора и взыскание с ответчика уплаченного единовременного платежа за обслуживание ссудного счета в размере (...) рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере (...) рублей 28 копеек, неустойки в размере (...) рублей, денежной компенсации морального вреда в размере (...) рублей, расходов по оказанию юридических услуг в размере (...) рублей, штрафа, а также возложении на ответчика обязанности взысканные в пользу истца суммы зачислить в счет погашения суммы основного долга по кредиту, либо зачислении их на счет, с которого осуществляется списание денежных средств в счет погашения кредита.

Заочным решением мирового судьи судебного участка № 29 г.Железногорск от 22.12.2010г. иск Бондарчук О.А. удовлетворен. Указанным решением п.3.1 кредитного договора №... БКИ от ДД.ММ.ГГГГ признан недействительным в части взимания с заемщика платы за обслуживание ссудного счета, с ответчика в пользу истца взыскан уплаченный единовременный платеж за обслуживание ссудного счета в размере (...) рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере (...) рублей 28 копеек, расходы по оплате юридических услуг в размере (...) рублей, а всего (...) рублей 28 копеек. Кроме этого с ответчика в доход бюджета ЗАТО Железногорск Красноярского края взыскан штраф в размере (...) рубля 14 копеек, государственная пошлина в размере (...) рублей, а всего (...) рубля 14 копеек.

Банк обратился в суд с апелляционной жалобой на указанные выше заочное решение с просьбой об отмене, принятии нового решения с отказом в удовлетворении иска, взыскании с истца оплаченной государственной пошлины в размере (...) рублей.

В обоснование жалобы указано, что мировым судьей были неправильно применены нормы материально права. Со ссылкой на ст.421 ГК РФ, ст.29 Федерального закона РФ от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», Положение Центрального Банка РФ от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления(размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата(погашения)» ответчик считает, что комиссионное вознаграждение предусмотрено законом и установлено соглашением сторон. Кроме этого, ответчик считает, что мировой судья самостоятельно применил ст.333 ГК РФ и снизил размер неустойки, размер которой не соответствует последствиями нарушения обязательств. Также мировым судьей в завышенном размере взысканы расходы по оплате юридических услуг и услуг представителя.

Представитель ответчика Никитин И.Н., извещенный о времени и месте судебного заседания, на судебное разбирательство не явился.

Истец Бондарчук О.А., извещенная о времени и месте рассмотрения дела, на судебное разбирательство не явилась, адресовав в суд ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие. Из представленных в суд возражений следует, что истица против удовлетворения жалобы, считая решения законным и обоснованным.

В силу ч.ч.4,5 ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие истца и ответчика, извещенных о времени и месте судебного заседания.

Изучив материалы гражданского дела, суд находит решение мирового судьи подлежащим отмене по основаниям.

Из представленного в суд кредитного договора №... БКИ усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим Сберегательным Банком РФ в лице Железногорского отделения №... и Бондарчук О.А. заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме (...) рублей под 19% годовых на цели личного потребления на срок по ДД.ММ.ГГГГ

Согласно п.3.1. указанного договора кредитор открывает заемщику ссудный счет. За обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж(тариф) в размере (...) рублей не позднее даты выдачи кредита.

В силу ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно п.1 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 №4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора(п.1). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовым актами (статья 422)(п.4).

Согласно п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Статьей 851 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Исходя из положений статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции от 27.12.2009) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Из п.2 ст.5 этого же федерального Закона следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Таким образом, из норм гражданского законодательства, регулирующих порядок заключения кредитного договора и договора банковского счета следует, что при осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета, а служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» от 10.07.2002г. № 86-ФЗ.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Кроме того, статьи 819, 820, 821 Гражданского кодекса Российской Федерации не предусматривают как обязательное условие заключения кредитного договора открытие заемщику ссудного счета в кредитной организации. По кредитному договору обязанностью заемщика является возврат суммы, выданной в качестве кредита и оплата за нее предусмотренных договором процентов.

В тоже время Банк при заключении кредитного договора возложил на заемщика дополнительные обязанности произвести оплату за открытие ссудного счета, что нарушает права потребителя.

Указанный вид услуги нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Таким образом, мировой судья пришел к обоснованному выводу о признании недействительными п.3.1 кредитного договора об оплате единовременного платежа за обслуживание ссудного счета в размере (...) рублей, а также требования о взыскании с ответчика указанной суммы.

В соответствии со ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

С учетом приведенной нормы мировой судья обосновано взыскал с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами в размере (...) рублей 28 копеек, расчет которых суд признает верным и обоснованным.

В силу п.6 ст.13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя(исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителей штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

С учетом приведенной нормы Закона подлежит взысканию с ответчика в доход муниципального образования ЗАТО Железногорск Красноярского края штраф в размере (...) рубля 14 копеек(((...)+(...)=(...)):50%=(...)).

Взысканные мировым судьей расходы по оказанию юридических услуг в размере (...) рублей относятся к судебным издержкам и не подлежат включению в денежную сумму для взыскания штрафа.

В тоже время суд полагает, что взыскание указанной суммы соответствует требованиям закона и представленным доказательствам.

В силу ст.ст.103 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика в доход муниципального образования ЗАТО Железногорск Красноярского края государственная пошлина в размере (...) рублей.

Как следует из заявленных требований истец просил взысканные в его пользу суммы зачислить в счет погашения суммы основного долга по кредиту, либо зачислить эти денежные средства на счет, с которого осуществляется списание денежных средств в счет погашения кредита.

В силу ч.3 ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Однако, мировым судьей не принято какого-либо решения по указанным выше требованиям истца.

Суд отказывает истцу в удовлетворении требований о перечисленных взысканных сумм в счет погашения суммы основного долга по кредиту, либо зачислении денежных средств на счет, с которого осуществляется списание денежных средств в счет погашения кредита, поскольку данный способ защиты не предусмотрен законом.

Отказ истцу в указанных выше требованиях не лишает его возможности самостоятельно погасить основной долг по кредиту за счет взысканных денежных средств или зачислить их на счет, с которого осуществляется списание денежных средств в счет погашения кредита.

На основании изложенного руководствуясь ст.ст.194-198, 327,328,329,330 ГПК РФ, суд, -

РЕШИЛ:

Решение мирового судьи судебного участка № 29 г.Железногорск Красноярского края Подсохиной Н.Р. от 22 декабря 2010 года отменить.

Признать недействительным п.3.1 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №... БКИ в части условий об уплате заемщиком кредитору единовременного платежа(тарифа) в размере (...) рублей за обслуживание ссудного счета.

Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации в лице Железногорского отделения №... в пользу Бондарчук О.А. уплаченный единовременный платеж за обслуживание ссудного счета в размере (...) рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере (...) рублей 28 копеек, расходы по оплате юридических услуг в размере (...) рублей, а всего (...) рублей 28 копеек.

Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации в лице Железногорского отделения №... в доход муниципального образования ЗАТО Железногорск Красноярского края штраф в размере (...) рубля 14 копеек, государственную пошлину в размере (...) рублей, а всего в размере (...) рубля 14 копеек.

В остальной части исковых требований отказать.

Решение вступает в законную силу со дня его принятия.

Судья Железногорского городского суда

Красноярского края С.Н.Костенко