Дело №2-677/2011

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Железногорск 20 июня 2011 года

Железногорский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Костенко С.Н., при секретаре Ивановой Е.В., с участием представителя истца Полякова А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бочко Ю.Н. к Акционерному коммерческому банку «Р»(ОАО) о признании недействительным кредитного договора в части, взыскании уплаченных денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, -

УСТАНОВИЛ:

Бочко Ю.Н. обратился в суд с иском с требованием к Акционерному коммерческому банку «Р»(ОАО)(далее Банк) о взыскании уплаченной комиссии за ведение ссудного счета в размере (...) рубля 96 копеек за период с апреля 2008 года по март 2011 года, процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере (...) рублей 46 копеек, неустойки за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в размере (...) рублей 80 копеек, денежной компенсации морального вреда в размере (...) рублей, расходов по оплате юридических услуг в размере (...) рублей, штрафа.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Бочко Ю.Н. и Банком заключен кредитный договор, по условиям которого был выдан кредит в сумме (...) рубля 10 копеек под 14,5% годовых на 60 месяцев для приобретения автомобиля. Согласно условий кредитного договора, отраженных в заявлении о предоставлении кредита на приобретение автомобиля, на истца возложена обязанность ежемесячной уплаты комиссии за ведение ссудного счета, размер которой согласно графика гашения кредита составляет (...) рубля 86 копеек. Указанные платежи были произведены с апреля 2008 года по март 2011 года в размере (...) рублей 96 копеек.

Со ссылкой на ст.819 ГК РФ, Федеральный закон «О банках и банковской деятельности», Закон РФ «О защите прав потребителей», истец считает, что условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-поребителя оплачивать не оказываемые услуги не соответствуют требованиям закона. При направлении ответчику претензии с требованием вернуть денежные средства, данные требования удовлетворены не были.

В судебном заседании представитель истца Поляков А.В. поддержал доводы, изложенные в исковом заявлении, указав, что требования о взыскании денежных средств заявлены в пределах трехлетнего срока исковой давности.

Банк извещен о времени и месте судебного заседания, однако представитель ответчика на судебное разбирательство не явился. В суд представлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Из представленного в суд письменного отзыва следует, что Банк исковые требования не признает, указывая на пропуск срока исковой давности, необоснованностью и незаконностью требований, добровольностью заключения договора со стороны истца.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд находит иск подлежащий частичному удовлетворению.

Из представленного в суд заявления о предоставлении кредита на приобретение автомобиля усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Бочко Ю.Н. заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме (...) рублей 10 копеек под 14,50% годовых на 60 месяцев(до ДД.ММ.ГГГГ) для приобретение автомобиля.

Согласно условий договора на кредитора возложена обязанность производить ежемесячную уплату комиссии за ведение ссудного счета, размер которой составляет (...) рубля 86 копеек.

Из объяснений представителя ответчики и представленного суду со стороны Банка лицевого счета усматривается, что Бочко Ю.Н. в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ произвел оплату комиссии за ведение ссудного счета в размере (...) рублей 96 копеек.

В силу ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно п.1 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 №4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора(п.1). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовым актами (статья 422)(п.4).

Согласно п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Статьей 851 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Исходя из положений статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции от 27.12.2009) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Из п.2 ст.5 этого же федерального Закона следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Таким образом, из норм гражданского законодательства, регулирующих порядок заключения кредитного договора и договора банковского счета следует, что при осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета, а служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» от 10.07.2002г. № 86-ФЗ.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Кроме того, статьи 819, 820, 821 Гражданского кодекса Российской Федерации не предусматривают как обязательное условие заключения кредитного договора открытие заемщику ссудного счета в кредитной организации. По кредитному договору обязанностью заемщика является возврат суммы, выданной в качестве кредита и оплата за нее предусмотренных договором процентов.

В тоже время Банк при заключении кредитного договора возложил на заемщика дополнительную обязанность производить ежемесячную оплату за ведение ссудного счета, что нарушил права потребителя.

Указанный вид услуги нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Таким образом, суд полагает обоснованными доводы истца о недействительности условий кредитного договора об оплате комиссии за ведение ссудного счета, а также требования о взыскании с ответчика уплаченных денежных средств в размере (...) рублей 96 копеек.

Суд не соглашается с доводами Банка о пропуске истцом срока исковой давности по следующим основаниям.

В силу п.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Судом установлено, что истцом производилась ежемесячная оплата комиссии за ведение ссудного счета, то есть производились ежемесячные платежи и ежемесячное исполнение условий договора.

Согласно сведений из лицевого счета, представленного Банком, истец производил ежемесячную оплату комиссии за ведение ссудного счета в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Согласно штампа почтового отделения связи иск предъявлено 21.03.2011г.

Требования истца о признании недействительными условий кредитного договора в части оплаты комиссии за ведение ссудного счета и взыскании уплаченных платежей предъявлены за период с апреля 2008 года по март 2011 года, то есть в пределах трехлетнего срока исковой давности.

В соответствии со ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

С учетом приведенной нормы Закона подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ(1095 дней) с учетом ставки рефинансирования Банка России в размере 8,5% годовых(Указание Банка РФ от 19.02.2010г. № 2399-У).

Расчет следующий:

8,5%:360=0,024% - размер процентов в день

((...) руб..х0,024%):100%х1095дн.=(...) руб..

В силу ч.3 ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям, в связи с чем взыскивает с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами в размере (...) рубля 46 копеек.

Согласно ст.13 Закона о защите прав потребителей за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

Если иное не установлено законом, убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом или договором.

Уплата неустойки (пени) и возмещение убытков не освобождают изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченную организацию или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) от исполнения возложенных на него обязательств в натуре перед потребителем.

Требования потребителя об уплате неустойки (пени), предусмотренной законом или договором, подлежат удовлетворению изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) в добровольном порядке.

В силу ст. 29 Закона о защите прав потребителей потребитель при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги) вправе по своему выбору потребовать: безвозмездного устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги);соответствующего уменьшения цены выполненной работы (оказанной услуги);

Потребитель вправе потребовать также полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с недостатками выполненной работы (оказанной услуги). Убытки возмещаются в сроки, установленные для удовлетворения соответствующих требований потребителя.

Согласно ст.31 этого же Закона требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В силу пункта 5 статьи 28 указанного Закона в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

В силу названных правовых норм требование потребителя о возмещении убытков, подлежит удовлетворению в течение 10 дней со дня предъявления такого требования.

Из представленной в суд претензии усматривается, что истец обращался к ответчику с требованием о возврате необоснованно уплаченных денежных средств.

Судом установлено, что претензия получена Банком 21.03.2011г., однако ответчик в добровольном порядке и в установленные законом сроки требования не удовлетворил.

В связи с нарушением закона ответчик обязан уплатить истцу установленную ст.28 Закона о защите прав потребителей неустойку.

При взыскании неустойки суд исходит из требований истца о периоде неисполнения требований ответчиком с 01.04.2011г. по 21.04.2011г.(20 дней).

Расчет следующий:

((...) руб..х3%):100%х20дн.=(...) руб..

В силу ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Определяя сумму неустойки, подлежащую взысканию, суд учитывает, что взыскание неустойки как в полном размере, так и по заявленным представителем истца требованиям явно несоразмерно последствиям нарушения обязательства, требования разумности и справедливости и конкретные обстоятельства данного дела и полагает соразмерным установление подлежащей ко взысканию неустойки в размере (...) рублей.

В силу ст.15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) на основании договора с ним, его прав, предусмотренных федеральными законами и нормативными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, возмещается причинителем вреда при наличии вины.

При определении размера подлежащего компенсации морального вреда суд учитывает характер и объем причиненных истцу нравственных страданий, требования разумности и справедливости, в связи с чем удовлетворяет требования о денежной компенсации морального вреда частично в размере (...) рублей.

В силу п.6 ст.13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя(исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителей штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

С учетом приведенной нормы Закона суд взыскивает с ответчика в доход муниципального образования ЗАТО Железногорск Красноярского края штраф в размере (...) рубля 71 копейку(((...)+(...)+(...)+(...)=(...)):50%=(...)).

В силу ст.100 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика расходы по оплате услуг представителя в разумных пределах в размере (...) рублей, с учетом несложности дела, количества судебных заседаний, объема работы.

В силу ст.ст.103 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в доход муниципального образования ЗАТО Железногорск Красноярского края государственную пошлину в размере (...) рубля 68 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ суд,-

РЕШИЛ:

Иск Бочко Ю.Н. удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Акционерным коммерческом Банком «Р»(ОАО) и Бочко Ю.Н., в части условий об ежемесячной уплате комиссии за ведение ссудного счета.

Взыскать с Акционерного коммерческого банка «Р»(ОАО) в пользу Бочко Ю.Н. уплаченные денежные средства за обслуживание ссудного счета в размере (...) рубля 96 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере (...) рублей 46 копеек, неустойку в размере (...) рублей, денежную компенсацию морального вреда в размере (...) рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере (...) рублей, а всего в размере (...) рублей 42 копейки.

Взыскать с Акционерного коммерческого банка «Р»(ОАО) в доход муниципального образования ЗАТО Железногорск Красноярского края штраф в размере (...) рубля 71 копейку, государственную пошлину в размере (...) рубля 68 копеек, а всего в размере (...) рублей 39 копеек.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Красноярский краевой суд через Железногорский городской суд в течение десяти дней со дня принятия решения в окончательной форме.

Красноярского края С.Н.Костенко