Дело №2-1190/2011

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Железногорск 16 сентября 2011 года

Железногорский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Костенко С.Н., при секретаре Ивановой Е.В., с участием ответчика Сокольниковой Н.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка Б.(Закрытое акционерное общество) в лице ОО «Красноярский» к Сокольниковой Н.Н., Софейковой О.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, -

УСТАНОВИЛ:

Банк Б.(Закрытое акционерное общество) в лице ОО «Красноярский»(далее Банк) обратился в суд с иском с требованием к Сокольниковой Н.Н.(до вступления в брак Трущелевой Н.Н.), Софейковой О.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ДД.ММ.ГГГГ Банк предоставил Сокольниковой Н.Н. кредит в сумме (...) рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 18% годовых под поручительство Софейковой О.Ю., с которой заключен договор поручительства от ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с абзацем 2 п.п.2.3,2.5 кредитного договора Сокольникова Н.Н. обязалась погашать долг ежемесячными аннуитетными платежами в сумме (...) рублей 71 копейка 16 числа каждого месяца. В соответствии с п.2.6 кредитного договора в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и(или) уплате процентов предусмотрена уплата неустойки в виде пени в размере 0,5% в день от суммы невыполненных обязательств. Согласно п.4.2.3 кредитного договора Банк имеет право досрочно взыскать сумму задолженности, в т ом числе сумму кредита и процентов в случае нарушения заемщиком срока возврата очередной части кредита и(или) срока уплаты процентов за пользование кредитом. Ответчик Сокольникова Н.Н. свои обязательства по кредитному договору не исполняет, допускала просрочку при внесении очередного платежа, а с марта 2009 года полностью прекратила исполнение своих обязательств. В добровольном порядке отказалась погашать задолженность.

Банк просил взыскать с ответчиков в солидарном порядке задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ: основной долг (...) рублей 26 копеек, плановые проценты (...) рубля 25 копеек, пени по основному долгу (...) рубль 71 копейка, пени по процентам (...) рубля 72 копейки, комиссия (...) рубля 50 копеек, пени по комиссии (...) рубля 50 копеек, а всего в размере (...) рублей 44 копейки. Кроме этого, Банк просил взыскать с ответчиков солидарно расходы по уплате государственной пошлины в размере (...) рублей 54 копейки.

Банк извещен о времени и месте судебного заседания, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик Сокольникова Н.Н. исковые требования признала частично, указав, что взыскание комиссии является незаконным, размер пени должен быть уменьшен до (...) рублей, признает сумму основного долга в размере (...) рублей 26 копеек.

Ответчик Софейкова О.Ю., извещенная о времени и месте судебного заседания, на судебное разбирательство не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащий частичному удовлетворению.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация(кредитор) обязуются предоставить денежные средства(кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются привила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям(в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.ст.309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ч.4 ст.367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

Из представленного в суд договора судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком Сокольниковой Н.Н.(Трущелевой Н.Н.) заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме (...) рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ по 18% годовых, а заемщик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить Банку проценты и иные платежи на условиях настоящего договора.

Согласно абзаца 2 п.п.2.3,2.5 кредитного договора погашение кредита и процентов производится ежемесячными аннуитетными платежами 16 числа каждого месяца в размере (...) рублей 71 копейка.

Согласно п.2.6 кредитного договора в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и(или) уплате процентов предусмотрена неустойка в виде пени в размере 0,5% в день от суммы невыполненных обязательств.

Согласно п.4.2.3 кредитного договора Банк имеет право досрочно взыскать сумму задолженности в случае нарушения заемщиком установленного договором срока возврата очередной части кредита и(или) срока уплаты процентов за пользование кредитом.

Согласно п.5.4 кредитного договора возврат кредита обеспечивается поручительством Софейковой О.Ю.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Софейковой О.Ю. заключен договор поручительства.

Согласно п.1.3 договора поручительства следует, что поручитель обязуется отвечать перед Банком в том же объеме, что и заемщик по кредитному договору.

Согласно п.п.3.1,3.2 договор поручительства действует до исполнения заемщиком всех обязательств по кредитному договору, поручительство прекращается по основаниям, предусмотренным статьей 367 ГК РФ.

В силу ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно ст.190 ГК РФ установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.

Фактически в договоре поручительства не установлен срок, на который он дан.

Как следует из условий кредитного договора погашение кредита должно производиться ежемесячными аннуитетными платежами 16 числа каждого месяца в размере (...) рублей 71 копейка.

Из содержания искового заявления и представленного истцом расчета усматривается, что с марта 2009 года заемщик Сокольникова Н.Н.(Трущелева Н.Н.) полностью прекратила исполнение своих обязательств.

Право требования Банка к поручителю при неисполнении заемщиком обязательств по возврату кредита возникло после ДД.ММ.ГГГГ

Между тем иск предъявлен Банком только ДД.ММ.ГГГГ, то есть более чем через год после наступления срока исполнения соответствующей части обязательства.

При данных обстоятельствах суд приходит к выводу, что поручительство прекращено, в связи с чем отказывает Банку в удовлетворении требований к Софейковой О.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Согласно абзаца 1 п.2.3, п.п.2.7,2.9 кредитного на заемщика возложена обязанность по уплате комиссии за выдачу кредита и за сопровождение кредита.

В силу ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно п.1 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 №4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора(п.1). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовым актами (статья 422)(п.4).

Согласно п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Статьей 851 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Исходя из положений статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции от 27.12.2009) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Из п.2 ст.5 этого же федерального Закона следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Таким образом, из норм гражданского законодательства, регулирующих порядок заключения кредитного договора и договора банковского счета следует, что при осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета, а служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» от 10.07.2002г. № 86-ФЗ.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Кроме того, статьи 819, 820, 821 Гражданского кодекса Российской Федерации не предусматривают как обязательное условие заключения кредитного договора открытие заемщику ссудного счета в кредитной организации. По кредитному договору обязанностью заемщика является возврат суммы, выданной в качестве кредита и оплата за нее предусмотренных договором процентов.

В тоже время Банк при заключении кредитного договора возложил на заемщика дополнительную обязанность произвести оплату за открытие ссудного счета, а также производить плату за сопровождение кредита, что нарушает права потребителя.

Указанный вид услуги нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Таким образом, суд полагает обоснованными доводы ответчика о недействительности условий кредитного договора об оплате комиссий за выдачу кредита и за сопровождение кредита.

При данных обстоятельствах суд отказывает Банку о взыскании с ответчика Сокольниковой Н.Н. задолженности по комиссиям в размере (...) рублей 50 копеек, задолженности по пени по комиссии в размере (...) рублей 50 копеек.

Между тем остальные требования Банка о взыскании с ответчика Сокольниковой Н.Н. задолженности по кредитному договору основаны на законе, условиях кредитного договора.

Проверив представленные Банком расчеты с суммой полученного кредита, условиями кредитного договора о процентной ставки кредита, размером неустойки, размером и сроком внесенных платежей, суд считает их обоснованными, основанными на законе и условиях договора, полно и объективно отражающих погашение кредита, процентов, суммы задолженности.

В судебном заседании ответчик Сокольникова Н.Н. не оспаривала представленные Банком расчеты.

Задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет: сумма основного долга (...) рублей 26 копеек, плановые проценты (...) рублей 25 копеек, пени по основному долгу (...) рубль 71 копейка, пени по процентам (...) рубля 72 копейки.

В силу ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом приведенной нормы Закона суд учитывает, что взыскание неустойки в полном размере явно несоразмерно последствиям нарушения обязательства, принимает во внимание степень выполнения обязательства должником, требования разумности и справедливости и конкретные обстоятельства данного дела и полагает соразмерным установление подлежащей ко взысканию неустойки по задолженности по основному долгу и процентам в размере (...) рублей.

Таким образом, подлежит взысканию с ответчика Сокольниковой Н.Н. в пользу Банка сумма основного долга в размере (...) рублей 26 копеек, плановые проценты в размере (...) рублей 25 копеек, пени в размере (...) рублей.

В силу ст.98 ГПК РПФ суд взыскивает с ответчика Сокольниковой Н.Н. в пользу Банка расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере (...) рубля.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, -

РЕШИЛ:

Иск Банка Б.(Закрытое акционерное общество) в лице ОО «Красноярский» удовлетворить частично.

Взыскать с Сокольниковой Н.Н. в пользу Банка Б.(Закрытое акционерное общество) сумму основного долга в размере (...) рублей 26 копеек, проценты в размере (...) рублей 25 копеек, пени в размере (...) рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере (...) рубля, а всего в размере (...) рублей 51 копейку.

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Красноярский краевой суд через Железногорский городской суд Красноярского края в течение десяти дней со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Железногорского городского суда

Красноярского края С.Н.Костенко