№ 2-775/2011

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 мая 2011 года г. Железногорск

Железногорский городской суд Красноярского края в составе председательствующей: судьи Подъявиловой Т.В., при секретаре Орловой Н.А, с участием представителя Литвинова Р.В. (полномочия по доверенности), рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шелягина В.В. к Открытому акционерному обществу «В банк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Представитель истца Шелягина В.В. Литвинов Р.В. (полномочия подтверждены доверенностью) от имени истца Шелягина В.В. обратился в суд с иском о признании ничтожным условия кредитного договора №... от ДД.ММ.ГГГГ о взимании денежных средств в качестве комиссии за ведение банковского счета, взыскании уплаченных истцом денежных средств в размере (...) рублей за ведение банковского специального счета, процентов за пользование чужими денежными средствами (...) рублей 92 копейки, компенсацию морального вреда в сумме (...) рублей, расходы по оплате юридических услуг в сумме (...) рублей, расходы по оплате доверенности представителю в сумме (...) рублей.

В обоснование исковых требований указывал на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №... на получение кредита на сумму (...) рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Одним из условий договора – взимание комиссии за ведение банковского специального счета ежемесячно в размере 0,90 %. За период с апреля 2008 года по март 2011 года суму комиссии составила (...) рублей 32 копейки. Условие договора о взимании сумму комиссии полагал незаконным, противоречащим действующему законодательству. Согласно п.2 ст. 5 Федерального Закона РФ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за сувой счет. Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условие кредитного договора, предусматривающего оплату комиссии ущемляющим права гражданина как потребителя. На основании ст. 168 ГК РФ полагал данное условие недействительным и подлежащим возврату

. Согласно п. 1 ст. 2 договора ею в пользу ответчика был уплачен единовременный платеж в сумме (...) рублей за открытие ссудного счета, а также за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ежемесячно по (...) рублей уплачена комиссия за ведение ссудного счета в общей сумме (...) рублей. Полагала условие договора об уплате комиссии незаконным, ущемляющим ее права как потребителя, просила взыскать с ответчика уплаченную сумму (...) рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по 311 мая 2010 года в сумме (...) рублей 34 копейки.

Истцом Шелягина В.В. ДД.ММ.ГГГГ исковые требования были изменены.

Истец просила суд взыскать с ответчика уплаченную ежемесячно банку сумму комиссии за обслуживание ссудного счета за период с ноября 2007 года по май 2010 года (31 месяц) в общей сумме (...) рублей 75 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за 942 дня в сумме (...) рублей, а также компенсацию морального вреда в сумме (...) рублей.

Ответчик ОАО «В банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлялся надлежащим образом, о чем свидетельствует вернувшееся в суд уведомление о вручении заказного письма.

Из отзыва на исковое заявление представителя ответчика Ахметгариевой Е..Р. (полномочия по доверенности) следует, то ответчик не признает исковые требования, просит суд применить срок исковой давности по спору, поскольку кредитный договор подписан сторонами ДД.ММ.ГГГГ, иск подан только ДД.ММ.ГГГГ, годичный срок исковой давности в соответствии с ч.2 ст. 181 ГК РФ истек. Представитель ответчика просила отказать в удовлетворении иска в связи с пропуском срока исковой давности и рассматривать дело в отсутствие представителя ответчика.

В силу ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие ответчика.

Выслушав истицу, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ Шелягина В.В. у ответчика в гор. Железногорск оформлено заявление на получение кредита №... (оферта), в которой содержится просьба к банку приять решение о заключении кредитного договора, в случае согласия ответчика открыть специальный банковский счет для выдачи кредита, перечислить ей сумму кредита.

Из содержания подписанного сторонами ДД.ММ.ГГГГ договора следует, что истица обязана выплачивать задолженность по кредиту ежемесячно равновеликими платежами, которые включает в себя часть суммы основного долга, процентов (аннуитет) и комиссию за ведение ссудного счета.

При этом сумма выданного истице кредита составляет (...) рублей 67 копеек, кредит выдан истице на 60 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ, под 20 % процентов годовых, сумма ежемесячного платежа составляет (...) рублей, дата платежа – 12 число каждого месяца.

Ежемесячная сумма комиссии согласно графику гашения кредита – приложению к договору №... составляет (...) рублей.

Истец, ссылаясь на нарушение своих прав как потребителя финансовых услуг, указывала на недействительность условия договора, предусматривающие уплату ею комиссии за обслуживание ссудного счета, ущемляющие ее права как потребителя. Просила суд взыскать сумму комиссии за обслуживание ссудного счета за период с ноября 2007 года по май 2010 года, проценты за пользование чужими денежными средствами за указанный период, компенсацию морального вреда

Ответчиком не оспаривалось, что истцом во исполнение условий договора уплачена комиссия за период с ноября 2007 года по май 2010 года в размере (...) рублей 75 копеек – за 31 месяц.

Данные обстоятельства подтверждены также представленными истицей приходными кассовыми ордерами об уплате ежемесячной суммы за указанный период, включающей в себя согласно условиям договора сумму основного долга, проценты и комиссию за обслуживание ссудного счета.

Таким образом, уплаченная истицей сумма комиссии за период с ноября 2007 года по май 2010 года составила (...) рублей х 31 месяц = (...) рублей.

Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. №2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Пунктом 1 статьи 450 ГК РФ определено, что изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 №4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовым актами (статья 422 ГК РФ).

В порядке статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно статье 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Статьей 851 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Исходя из положений статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции от 27.12.2009) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Из п. 2 ст. 5 этого же Федерального Закона следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Таким образом, из норм гражданского законодательства, регулирующих порядок заключения кредитного договора и договора банковского счета следует, что при осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета, а служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» от 10.07.2002г. №86-ФЗ.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Кроме того, статьи 819, 820, 821 Гражданского кодекса Российской Федерации не предусматривают как обязательное условие заключения кредитного договора открытие заемщику ссудного счета в кредитной организации. По кредитному договору обязанностью заемщика является возврат суммы, выданной в качестве кредита и оплата за нее предусмотренных договором процентов.

Из содержания договора и приложение к нему графика гашения кредита следует, что на заемщика возложено обязательство по оплате комиссии по ведению банком ссудного счета.

Действия банка по ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой.

Таким образом, в договоре Банк фактически предусмотрел обязанность клиента платить расходы по ведению ссудного счета, что является дополнительной оплачиваемой услугой, не обязательной в силу Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения кредитного договора.

Включение в кредитный договор условия об обязательной уплате единовременного платежа за открытие и ведение судного счета нарушает права заемщика на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате вознаграждения, не предусмотренного для данного вида договора.

Указанный вид платежа нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате единовременного платежа за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителей.

Представитель ответчика просила суд применить срок исковой давности, указывая на пропуск истицей срока для защиты ее нарушенного права, ссылаясь на положения п.2 ст. 181 ГК РФ предусматривающий срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и применении ее последствий.

В соответствии с положениями ст. 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно положениям ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно положениям ч.1 ст. 181 ГК РФ, срок давности о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Истицей заявлены требования о взыскании уплаченной ежемесячными платежами суммы комиссии за обслуживание ссудного счета по кредитному договору с ответчиком №... от ДД.ММ.ГГГГ за период с ноября 2007 года по май 2010 года.

Исковое заявление согласно штампу почтового отправления сдано истицей на почту ДД.ММ.ГГГГ, поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ (вх. №... от ДД.ММ.ГГГГ).

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности по указанным требованиям о взыскании уплаченных истицей за период с ноября 2007 года по май 2010 года суммы комиссии за ведение ссудного счета не пропущен, ссылку ответчика на пропуск срока исковой давности в соответствии с п.12 ст. 181 ГК РФ, суд находит несостоятельной.

В связи с чем, требования о взыскании с Банка суммы за обслуживание ссудного счета за период с ноября 2007 года по май 2010 года – за 31 месяц в размере (...) рублей ((...) рублей х 31 месяц) подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В силу вышеизложенного, суд соглашается с требованиями истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами вследствие их неосновательного получения или сбережения.

Процентная ставка рефинансирования (учетная ставка) Центрального банка РФ с 01.06.2010г. составляет 7, 75% годовых (Указание Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №...),, 0,021% в день

(...) рублей х 0,021% = (...) рублей в день

(...) рублей х 900 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = (...) рубль – проценты за пользование чужими денежными средствами.

Истец просила суд взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме (...) рублей.

В соответствии с положениями ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежит взысканию моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Учитывая обстоятельства дела, а также требования разумности и справедливости, на основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежащим к взысканию с ответчика компенсацию морального вреда суд определяет (...) рублей.

Кроме того, на основании п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежит взысканию с ответчика штраф в размере 50 % от присужденной в пользу потребителя суммы, что составляет (...) рублей 38 копеек, а также в соответствии со ст. 103 ГПК РФ государственную пошлину пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме (...) рубля 07 копеек.

Расчет размера государственной пошлины:

(...) рублей – размер удовлетворенных требований имущественного характера госпошлина составляет (...) рублей 04 копейки ((...) – (...) рублей х 3% +(...) рублей)

(...) рублей – требования неимущественного характера размер госпошлины составляет (...) рублей

Общая сумма подлежащей уплате государственной пошлины по требованиям имущественного и неимущественного характера составляет – (...) рублей 04 копейки

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Шелягина В.В. удовлетворить частично.

Взыскать с ответчика Открытого акционерного общества «В банк» в пользу истца Шелягина В.В. уплаченную за ведение ссудного счета денежную сумму (...) рублей 75 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме (...) рубль, компенсацию морального вреда в сумме (...) рублей, а всего взыскать (...) рубля 75 копеек.

Взыскать с Открытого акционерного общества «В банк» в доход федерального бюджета штраф в размере (...) рублей 38 копеек.

Взыскать с Открытого акционерного общества «В банк» в доход бюджета муниципального образования ЗАТО г. Железногорск государственную пошлину по иску в общей сумме (...) рублей 04 копейки.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Красноярский краевой суд через Железногорский городской суд Красноярского края в течение десяти дней со дня принятия решения в окончательной форме, т.е. с 24 января 2011 года.

Судья Железногорского городского суда Т.В. Подъявилова