«К делу № 2-286/11»
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
18 января 2011 года г. Геленджик
Геленджикский городской суд Краснодарского края в составе:
председательствующего: судьи Дроздова К.В.
при секретаре: Залевской Е.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого Акционерного Общества «Альфа-Банк» к Гудошникову Д.В. о взыскании суммы долга согласно кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО «Альфа-Банк» обратилось с иском к Гудошникову Д.В. о взыскании суммы долга и процентов по кредитному договору, мотивируя исковые требования тем, что 05.10.2008г. между ОАО «Альфа-Банк» и Гудошниковым Д.В. заключено соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита №, согласно условиям которого, ответчику предоставлен кредит в сумме 371000 рублей, на срок 60 месяцев, под 17,5% годовых. Свои обязательства по кредитному договору ответчик не выполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование чужими денежными средствами не уплачивает. Воспользовавшись правом требования досрочного возврата суммы кредита и причитающихся процентов, истец просит взыскать с ответчика сумму основного долга по кредитному договору в сумме 299915,81 руб, начисленные проценты 20810,34 руб., штрафы и неустойки в сумме 23379,99 руб., а всего взыскать 344106,14 рублей, и уплаченную госпошлину по делу в сумме 6641,06 рублей.
Представитель истца в судебное заседание не явился, до рассмотрения дела представил суду заявление, в котором просит дело рассмотреть в отсутствии своего представителя, в случае неявки ответчика согласен на заочное рассмотрение дело, просит исковые требования удовлетворить в полном объеме.
Ответчик в судебное заседание явился, возражал, против удовлетворения заявленных требований, сославшись на то, что кредитный договор не подписывал, а подписал лишь анкету на выдачу персонального кредита. Денежные средства получал на карту, а впоследствии снял лишь часть суммы. Считает, что его задолженность перед банком гораздо меньше, чем заявлено.
Изучив материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях. Предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К правоотношениям, связанным с кредитным договором, применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.
В соответствии со ст.434 ГК РФ.
Согласно ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а так же путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ: совершение лицом, получившим оферту. В срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в нем условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, выплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно п.58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного суда РФ «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского Кодекса РФ» №8 от 01.07.1996 года для признания соответствующих действий адресата оферты акцептом достаточно, чтобы лицо, получившее оферту, приступило к ее исполнению в условиях, указанных в оферте и в установленный для ее акцепта срок.
Статьей 423 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным. Если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные и необходимые для договоров данного вида, а так же все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, 03.10.2008г. Гудошников Д.В. добровольно обратился в ОАО «Альфа-Банк» с заявлением, в котором предложил заключить с ним договор о выпуске и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на его имя карту, открыть счет, и осуществлять кредитование счета в соответствии со ст. 850 ГК РФ при отсутствии на нем собственных денежных средств.
На основании указанного заявления истец заключил с ответчиком 05.10.2008 года Договор соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита №. Договор был заключен в порядке, предусмотренном п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ путем акцепта Банком оферты клиента, изложенной в заявлении, совершением конклюдентных действий связанных с открытием ответчику счета. Таким образом, в судебном заседании установлено, что требования законодательства в части заключения кредитного договора в письменной форме сторонами соблюдены.
К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержаться в смешанном договоре. Если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п.3 ст.421 ГК РФ) Следовательно к правоотношениям банка и Гудошникова Д.В. необходимо применять главу 42 ГК РФ «Заем и кредит» и главу 45 ГК РФ «Банковский счет».
В п. 1.6. Положения ЦБ РФ №226-П указано, что эмиссия банковских карт для физических лиц. Индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт.
Оферта клиента, изложенная в заявлении, Общих условиях предоставления Персонального кредита, направлена на заключение с банком всего договора в целом, а не его отдельных элементов.
Согласно п.1 ст.438 ГК РФ Банк обязан акцептовать оферту полностью, а не отдельные ее элементы (акцепт должен быть полным и безоговорочным).
Существенные условия Договора о кредитовании на получение Персонального кредита, содержатся непосредственно в самом заявлении Гудошникова Д.В. от 03 октября 2008 года, так и в Общих условиях предоставления Персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), являющихся составной и неотъемлемой частью договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк», с которыми Ответчик ознакомлен и обязался соблюдать. Информация, отраженная в заявлении (оферте), содержит полные и необходимые сведения и позволяет определить итоговую сумму всех платежей, исходя из сроков погашения кредита, размера заемных средств и намерения с целью экономии на процентах в наиболее короткие сроки погасить займ. Факт ознакомления ответчика с данными Условиями подтверждается подписью ответчика на заявлении от 03 октября 2008 года. При заключении договора Гудошников Д.В. добровольно принял на себя все права и обязанности, определенные договором.
Ответчик воспользовался предоставленной ему финансовой услугой, сняв со своего счета денежные средства, что подтверждается выпиской из лицевого счета ответчика.
Следовательно, все требования, установленные законодательством РФ для банков-эмитентов банковских карт, банк исполнил надлежащим образом: своевременно предоставил Гудошникову Д.В. необходимую и достоверную информацию об условиях предоставления и обслуживания карты, заключил с ним договор в простой письменной форме в разумный срок, согласовав с потребителем все существенные условия данного договора, открыл банковский счет, выпустил карту, установил клиенту персональный кредитный лимит по карте.
Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 5-го числа каждого месяца в размере 9400 рублей, кроме того нормами п.п.4.1-4.4 Общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условием еже месячного погашения задолженности равными частями) (л.д.17), предусмотрено, что в случае нарушения Должником Графика погашения кредита при уплате основного долга, процентов и комиссии за обслуживание счета за каждый день просрочки до даты начисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере, равном процентной ставке по Кредиту от суммы неуплаченных платежей. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в размере 600 рублей. Указанное условие договора соответствует положениям ст.811 ч.2 ГК РФ.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона, иных правовых актов.
В соответствии со ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других, полученных им вещей того же рода и качества.
В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.
В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В нарушение условий договора Гудошников Д.В. не осуществлял возврат предоставленного кредита в установленные договором сроки.
Исходя из условий договора, согласно представленному расчету задолженности, на дату рассмотрения дела ответчик имеет задолженность по уплате суммы основного долга по кредиту, процентов за пользование, в сумме 344106,14 рублей, которая полежит взысканию с ответчика.
В нарушение ст.56,59,60 ГПК РФ, ответчиком не предоставлено допустимых доказательств опровергающих доводы истца.
Однако в материалах дела отсутствуют и суду не предоставлены достоверные доказательства, подтверждающие то, что истец понудил ответчика заключить договор и навязывал ему условия договора. Кроме того, Гудошников Д.В. был согласен получить кредит в порядке и на условиях, согласованных сторонами, после получения карты исполнял свои обязательства. Ответчик в судебном заседании не отрицает наличие задолженности перед банком, однако в настоящее время оспаривает правомерность возврата соответствующих денежных средств на согласованных ним же условиях, то есть фактически ставит вопрос о предоставлении кредита на иных условиях, чем те которые изначально были приняты сторонами, что не основано на законе.
Оценив в совокупности все представленные по делу доказательства, суд приходит к выводу об отсутствии каких-либо нарушений прав ответчика при заключении кредитного договора.
Кроме того, в случае несогласия с формой договора, его условиями и способом предоставления денежных сумм по карте, Гудошников Д.В. мог вообще не заключать договор с ОАО «Альфа-Банк», а вправе был обратиться в любой другой банк или кредитную организацию.
При таких обстоятельствах, суд приходит к убеждению о необходимости удовлетворения исковых требований заявленных ОАО «Альфа-Банк».
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика понесенные по делу истцом судебные расходы - государственная пошлина в размере 6641,06 рублей.
Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ОАО «Альфа-Банк» - удовлетворить.
Взыскать с Гудошникова Д.В. в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по кредитному договору № от 05.10.2008 года в сумме 344106,14 рублей, государственную пошлину в размере 6641,06 рублей, а всего взыскать 350747 (триста пятьдесят тысяч семьсот сорок семь) рублей 20 коп.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Краснодарского краевого суда через Геленджикский городской суд в течение 10 дней.
Председательствующий: