Дело № 11-94/12
О П Р Е Д Е Л Е Н И Е
г.Красноярск 24 апреля 2012 г.
Железнодорожный районный суд г.Красноярска в составе:
председательствующего судьи, Попцовой М.С.,
при секретаре, Сапожниковой Н.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бачуриной <данные изъяты> к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий договора кредитования, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, и апелляционную жалобу ОАО «Восточный экспресс банк» на решение мирового судьи судебного участка №50 в Железнодорожном районе г.Красноярска от 19.01.2012г.,
У С Т А Н О В И Л:
Бачурина Е.А. обратилась к мировому судье с исковым заявлением к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий договора кредитования, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, ссылаясь на то, что между ней и ответчиком был заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ В заявлении на получение кредита было указано, что кредитор открывает заемщику банковский специальный счет. Согласно условиям договора банк производит открытие ссудного счета и осуществляет перечисление денежных средств с данного счета на БСС клиента в размере суммы кредита. В соответствии с параметрами кредитного договора потребитель обязан оплатить комиссию за снятие наличных денежных средств в сумме 4748 рублей 10 копеек, а также комиссию за прием наличных денежных средств в счет погашения кредита 110 рублей за 7 месяцев = 770 рублей. Всего заемщиком уплачены комиссии в размере 5518 рублей 10 копеек. Предоставление кредита было обусловлено взиманием комиссии за снятие наличных денежных средств, и комиссии за зачисление наличных денежных средств в погашение кредита, что является нарушением прав потребителя. ДД.ММ.ГГГГ истица направила ответчику претензию с требованием по возврату уплаченных Заемщиком единовременных платежей за предоставление кредита, которая была получена ДД.ММ.ГГГГ, ответчик ответил на данную претензию отказом. Просит признать пункты договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания тарифов за выдачу и погашение кредита недействительными, взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» убытки причиненные вследствие нарушения права на свободный выбор услуг в размере 5518 рублей 10 копеек; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 529 рублей, неустойку 5518 рублей 10 копеек, расходы истца на оплату юридических услуг 6000 рублей, расходы на оплату нотариальных услуг 1000 рублей, взыскать неустойку и проценты за пользование чужими денежными средствами на день принятия решения судом, а также моральный вред в сумме 3000 рублей.
Решением мирового судьи судебного участка №50 в Железнодорожном районе г.Красноярска от 19.01.2012г. исковые требования Бачуриной Е.А. были удовлетворены частично, признаны недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Бачуриной Е.А. и ОАО «Восточный экспресс банк» в части возложения на заемщика обязанности по уплате комиссии за снятие наличных денежных средств с банковского специального счета в банкоматах и кассах банка в размере 4,9%, комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка; с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу истца взыскано 5518 рублей 10 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами 529 рублей, компенсация морального вреда в размере 1000 рублей, неустойка 3000 рублей, судебные расходы в сумме 4000 рублей, всего 14047 рублей 10 копеек; а также в доход местного бюджета штраф в размере 5023 рублей 55 копеек, государственная пошлина в сумме 600 рублей.
Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» ФИО4, полномочия которой подтверждены доверенностью от ДД.ММ.ГГГГ, обратился с апелляционной жалобой на решение от ДД.ММ.ГГГГ, в которой указал, что ДД.ММ.ГГГГ Бачуриной Е.А. было подписано заявление на получение кредита №, по условиям которого истец просит предоставить кредит на условиях, указанных в Оферте. Оферта была акцептована Банком в тот же день путем открытия банковского специального счета и перечисления всей суммы кредита, указанной в Оферте, с открытого ссудного счета на банковский специальный счет (БСС). Неотъемлемой частью оферты являются Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета. Между истцом и банком был заключен кредитный договор в простой письменной форме с открытием БСС. В соблюдение норм законодательства, ОАО КБ «Восточный» предоставил заемщику право выбора при заключении договора кредитования: либо договор заключается на условиях оплаты комиссии за снятие, либо без оплаты каких-либо комиссий. Ответчик, соблюдая принцип свободы договора, предоставил истцу при заключении договора кредитования, условия, исключающие обусловленность приобретения одних услуг обязательным приобретением иных, навязанных услуг. Подписывая заявление, заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими тарифами банка, которые будут взиматься с него в случае предоставления кредита, а также что им получены Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета. Проценты – это заранее заявленный доход, полученный по долговому обязательству любого вида, они не могут являться платой за услугу. Банковскими операциями являются: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады, размещение указанных привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет. Это не обязывает банк размещать денежные средства бесплатно, а указывает лишь, что банк размещает те денежные средства, собственником которых он не является. При заключении договора истец действовал добровольно, был проинформирован обо всех условиях договора, принял их и исполнял, об изменении договора в письменной форме не обращался. Требование о взыскании неустойки (пени) в размере 3% цены услуги является необоснованным, т.к. сумма неустойки в пропорциональном исчислении несоразмерно выше суммы требования по иску, срок, исчисляемый с момента возникновения спора о праве до предъявления иска в суд, является незначительным, необходимо наличие доказательств о досудебном предъявлении требования истца к ответчику – полученная ответчиком претензии. Доказательств причинения истцу морального вреда Банком не представлено. Требования о возмещении услуг представителя крайне завышены, мировой судья не учел крайнюю небрежность, шаблонность работы, неподтвержденность для ответчика расходов на оказание юридических услуг, соразмерность цены иска и объема указанных услуг, сложность и характер спора. Полагает, что попытки истца оспорить условия кредитного договора носят недобросовестный характер, имеют целью снизить стоимость оказываемых услуг, и должны быть квалифицированы как злоупотребление правом. Просит решение мирового судьи отменить, в удовлетворении исковых требований Бачуриной Е.И. отказать.
Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.
Истица Бачурина Е.И. и ее представитель ФИО6 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.
В силу ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.
Исследовав материалы дела, суд находит апелляционную жалобу необоснованной и подлежащей отклонению.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Бачуриной Е.И. было подписано заявление на получение кредита №, в котором она просила ОАО «Восточный экспресс банк» выдать ей кредит на сумму 106880 рублей на срок 60 месяцев с условием уплаты процентов в размере 24% годовых до ДД.ММ.ГГГГ
Согласно заключенному между Бачуриной Е.И. и ОАО «Восточный экспресс банк» кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, при получении кредита она должна была оплачивать комиссию за снятие наличных денежных средств с БСС в банкоматах и кассах банка в размере 4,9% от суммы кредита, комиссию за прием наличных денежных средств в счет погашения кредита через кассу банка.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ 05.12.2002г. предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения.
Выдача кредита и прием денежных средств в счет уплаты кредита – это действия, направленные на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, которая возникает в силу закона.
Согласно ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Платные услуги банка по выдаче кредитных денежных средств наличными, а также за прием денежных средств заемщика в счет погашения кредита, являются навязанными услугами, что противоречит вышеуказанным требованиям Закона.
В соответствии с ч.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В силу ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
С учетом изложенного, мировой судья обоснованно признал недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о возложении на Бачурину Е.И. обязанности по оплате комиссии за снятие наличных денежных средств с БСС в банкоматах и кассах банка в размере 4,9 % от суммы кредита, комиссии за прием наличных денежных средств в счет погашения кредита через кассу банка.
В связи с признанием недействительными указанных условий кредитных договоров, мировым судьей в пользу истицы с ответчика по договору № от ДД.ММ.ГГГГ была взыскана уплаченная истицей комиссия за снятие наличных денежных средств с БСС в банкоматах и кассах банка в размере 4,9% в размере 4748 рублей 10 копеек, а также комиссия за прием наличных денежных средств в счет погашения кредита 110 рублей за 7 месяцев, в общем размере 5518 рублей 10 копеек.
Согласно ч.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.
Поскольку ответчик незаконно пользовался денежными средствами истца, взысканию с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу истца подлежат проценты за пользование чужими денежными средствами 529 рублей, расчет которых имеется в материалах дела и является верным.
Согласно ч.1 и ч.2 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей» за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором. Если иное не установлено законом, убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом или договором.
Согласно ст.31 Закона «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.
В соответствии с п.5 ст.28 указанного Закона, в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).
В силу ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
ДД.ММ.ГГГГ ответчику была вручена претензия истца о возврате необоснованно удержанных денежных средств. Требования претензии ответчиком были оставлены без удовлетворения, поэтому мировым судьей обоснованно была взыскана неустойка за нарушение срока удовлетворения требований потребителя, которая была снижена на основании ст.333 ГК РФ соразмерно последствиям нарушения обязательства до 3000 рублей
В соответствии со ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем, исполнителем, продавцом и т.д. прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
При этом, суд апелляционной инстанции учитывает, что размер компенсации морального вреда определен мировым судьей исходя из требований разумности и справедливости, с учетом обстоятельств дела, допущенных нарушений прав потребителей, характера причиненных истице нравственных страданий в размере 1000 рублей.
Согласно ч.1 ст.100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Учитывая характер и степень сложности рассматриваемого правоотношения, объем выполненной представителем истца ФИО6 работы по настоящему делу, мировой судья обоснованно определил сумму расходов на оплату услуг представителя, подлежащую взысканию с ответчика, в размере 3000 рублей, а также взыскал с ответчика расходы за оформление доверенности в размере 1000 рублей.
Согласно п.6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей» мировой судья правильно взыскал с ответчика штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в доход местного бюджета в размере 50% от присужденной судом в пользу Бачуриной Е.И., поскольку ответчиком не были удовлетворены законные требования потребителя в добровольном порядке.
Таким образом, судом апелляционной инстанции установлено, что мировым судьей правильно определены имеющие значение для дела обстоятельства и правильно применены нормы материального права, в связи с чем оснований для удовлетворения апелляционной жалобы ответчика не имеется. Нарушений норм процессуального права, влекущих отмену решения, при рассмотрении дела мировым судьей допущено не было.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.328 – 329 ГПК РФ,
О П Р Е Д Е Л И Л:
Решение мирового судьи судебного участка №50 в Железнодорожном районе г.Красноярска от 19.01.2012г. оставить без изменения, а апелляционную жалобу ОАО «Восточный экспресс банк» без удовлетворения.
Определение обжалованию в апелляционном порядке не подлежит, вступает в законную силу с момента его вынесения.
Председательствующий: