Именем Российской Федерации
г. Красноярск Дата обезличена года
Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе
председательствующего судьи - Лузгановой Т.А.
при секретаре ФИО1
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО5 к ОАО «ФИО2» о защите прав потребителя,
У С Т А Н О В И Л:
ФИО5 обратился в суд с исковым заявлением к ОАО «ФИО2» о защите прав потребителя. Требования мотивированы тем, что между истцом и Красноярским филиалом ОАО «ФИО2» был заключен кредитный договор Номер обезличен на общую сумму 186639 рублей 59 копеек. По условиям договора из суммы представленного заемщику кредита была удержана единовременная комиссия за открытие ссудного счета в размере 1% от суммы займа, заемщиком ежемесячно производится оплата комиссии в размере 1 866 рублей 40 копеек. По состоянию на Дата обезличена года заемщик оплатил банку комиссию размере 61 591 рубль 20 копеек. ФИО5 полагает, что взимание указанной комиссии является незаконным и необоснованным, поскольку открытие ссудного счета является обязанностью банка для целей отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. Просит признать п. «б» кредитного договора Номер обезличен, состоящего из заявления - оферты, типовых условий потребительского кредита и графика гашения кредита, от Дата обезличена года в части возложения обязанности по оплате комиссии за ведение ссудного счета в размере 1% - недействительным. Взыскать с ответчика 61 591 рубль 20 копеек - плату за ведение ссудного счета.
В судебном заседании истец ФИО5 исковые требования поддержал в полном объеме, пояснил, что сумма платы за ведение ссудного счета в размере 61 591 рубль 20 копеек была подсчитана им за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года.
Представитель ответчика ОАО «ФИО2», извещенный надлежащим образом заказным письмом с уведомлением, в судебное заседание не явился, о причине неявки суд не уведомил. С согласия истца дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика в порядке заочного производства.
Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.
В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
В судебном заседании установлено, что между ФИО5 и Красноярским филиалом ОАО «ФИО2» путем направления оферты был заключен кредитный договор Номер обезличен, в соответствии с которым банк предоставил ФИО5 кредит на общую сумму 186 639 рублей 59 копеек на неотложные нужды, сроком на 60 месяцев, под 9 % годовых. Единовременная комиссия за открытие ссудного счета составляет 1,5%, ежемесячная комиссия за ведение банковского ссудного счета составляет 1%. В соответствии с заявлением на получение кредита, которое является офертой о заключении кредитного договора, а также типовых условий потребительского кредита и банковского счета, заемщик обязуется уплатить комиссию за открытие ссудного счета, при получении наличных денежных средств с банковского специального счета - комиссию за расчетно-кассовое обслуживание л.д.3). Согласно п. 2.4 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета, банк вправе в безакцептном порядке списывать с банковского специального счета плату за открытие и ведение счета, расчетное и кассовое обслуживание, комиссии за открытие и ведение ссудного счета, суммы, ошибочно перечисленные на банковский специальный счет, страховую премию, предусмотренную в заявлении клиента, а также в иных случаях, предусмотренных заявлением клиента и настоящим и типовыми условиями. Плата за открытие счета и расчетно-кассовое обслуживание, а также комиссия за открытие ссудного счета взимается в момент совершения соответствующей операции. Плата за ведение банковского специального счета, комиссия за ведение ссудного счета и иные услуги, взимаемые согласно тарифам периодически, списываются с банковского специального счета клиента ежемесячно, начиная с месяца, следующего за месяцем предоставления кредита л.д.7).
В соответствии с графиком гашения кредита ежемесячная комиссия за ведение счета составляет 1 866,40 рублей л.д.5-6).
ФИО5 в адрес Красноярского филиала ОАО «ФИО2» была направлена претензия от Дата обезличена года, в которой он просит вернуть денежную сумму в размере 59 724 рубля 80 копеек, либо зачислить ее в счет погашения основного долга, однако ответа на свою претензию истец не получил.
Гашение кредитной задолженности, включая суммы, оплаченные за ведение ссудного счета, производилось ФИО5 в установленном договором порядке, что подтверждается приходными кассовыми ордерами л.д.10-26).
За период с Дата обезличена7 года по Дата обезличена года истцом оплачено за ведение ссудного счета 61 591 рубль 20 копеек (1866,40 руб. х 33 месяца). Доказательств, опровергающих доводы истца, ОАО «ФИО2» суду не представлено.
В соответствии с п.1 ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу п.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31 августа 1998 года Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» №54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 05 декабря 2002 года №205-П, предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст.4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 года №86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, в соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Платная услуга по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что недопустимо в соответствии с требованиями статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».
Учитывая изложенное, суд находит требования истца о признании условия заключения кредитного договора, указанные в разделе «Б» кредитного договора Номер обезличен, состоящего из заявления - оферты, типовых условий потребительского кредита и графика гашения кредита, от Дата обезличена года в части возложения обязанности по оплате комиссии за ведение ссудного счета в размере 1% - недействительными; взыскании с ответчика 61 591 руб. 20 коп. - плату за ведение ссудного счета, обоснованными и подлежащими удовлетворению.
В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителя» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Учитывая, что с ответчика ОАО «ФИО2» взыскано в пользу ФИО5 61 591 рубль 20 копеек, с ответчика подлежит взысканию штраф в доход государства в размере 30 795 рублей 60 копеек.
По правилам ст. 98 ГПК РФ с ответчика также подлежит взысканию госпошлина в размере 2047 рублей 74 копейки.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО5 к ОАО ФИО2 о защите прав потребителя удовлетворить.
Признать условия заключения кредитного договора, указанные в разделе «Б» кредитного договора Номер обезличен, заключенного между Открытом акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО5, состоящего из заявления - оферты, типовых условий потребительского кредита и графика гашения кредита, от Дата обезличена года, в части возложения обязанности по оплате комиссии за ведение ссудного счета в размере 1% - недействительными.
Взыскать с Открытого акционерного общества «ФИО2» в пользу ФИО5 61 591 рубль 20 копеек.
Взыскать с Открытого акционерного общества «ФИО2» в доход федерального бюджета штраф в размере 30 795 рублей 60 копеек.
Взыскать с Открытого акционерного общества «ФИО2» в доход федерального бюджета государственную пошлину в сумме 2047 рублей 74 копейки.
Ответчик вправе подать судье районного суда заявление об отмене заочного решения в течение семи дней с момента получения копии решения.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Железнодорожный районный суд г.Красноярска в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиков заявления об отмене заочного решения.
В окончательной форме решение изготовлено Дата обезличена года.
Копия верна:
Судья Т.А. Лузганова