Гражданское дело №2-2459/10
Заочное решение
г.Красноярск Дата обезличена года
Именем Российской Федерации
Железнодорожный районный суд г.Красноярска
В составе председательствующего Ашихминой Е.Ю.
При секретаре Худякове А.Н.
Рассмотрев в предварительном судебном заседании материалы гражданского дела по иску Заборцевой Натальи Александровны Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации о применении последствий недействительности ничтожной сделки в части, взыскании суммы, процентов за неосновательное пользование чужими денежными средствами, денежной компенсации морального вреда,
установил:
Обратившись в суд с названным иском, истец указал, что согласно условиям кредитного договора с ответчиком при получении кредита на потребительские цели (для приобретения жилого помещения) в сумме 1300 000 рублей уплатила ответчику единовременную комиссию за открытие и ведение ссудного счета в размере 4% от суммы полученного кредита, что составило 52 000 рублей; полагала условия кредитного договора, возлагающего на истца обязанность по уплате единовременной комиссии за открытие и ведение ссудного счета недействительными, в связи с чем Дата обезличена года подала ответчику письменную претензию с требованием по возврату уплаченной единовременной комиссии, ответчик письменно Дата обезличена года отказал, предложив ей расторгнуть кредитный договор, если истец не согласна с его условиями; истец просила взыскать с ответчика общую сумму уплаченной спорной единовременной комиссии за открытие и ведение ссудного счета в размере 52 000 рублей, проценты за неосновательное пользование ответчиком указанной суммой за период со дня ее уплаты истцом по день принятия решения в размере учетной ставки рефинансирования в размере 8,25% годовых, действовавшей на день предъявления иска в суд, денежную компенсацию за нарушение прав потребителя 1000 рублей.
В судебное заседание истец не явилась, ее представитель Петрова Н.В. требования истца поддержала по тем же основаниям, утверждая, что по день рассмотрения дела судом ответчик не возвратил истцу уплаченную сумму комиссии.
Ответчик ОАО АК Сбербанк надлежаще извещался о времени и месте судебного разбирательства по месту нахождения Красноярского городского отделения №161 (по месту заключения кредитного договора), о чем в деле имеется уведомление о вручении извещения почтовой связью, в судебное заседание представителя не направил, о причине неявки представителя не сообщил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил; письменных возражений на иск не представил.
Дело рассмотрено судом в отсутствие ответчика, против чего представитель истца не возражала, и с ее же согласия, в порядке заочного производства.
Исследовав дело, суд приходит к следующему.
Из письменных материалов дела установлено судом, что между истцом и ответчиком заключен письменный кредитный договор Номер обезличен 830 от Дата обезличена года, по условиям которого ответчик принял на себя обязательства выдать истцу сумму кредита 1300 000 рублей на сроком возврата до Дата обезличена года на потребительские нужды (приобретение квартиры) на условиях уплаты истцом единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета истца (заемщика), открытого на имя истца в учреждении банка ответчика Номер обезличен в размере 4% от суммы кредита, но не менее 52 000 рублей не позднее даты выдачи кредита (пункт 3.1 договора).
Согласно представленного истцом приходного кассового ордера Номер обезличен от Дата обезличена года, она уплатила в кассу ответчика сумму 52 000 рублей в качестве платы за обслуживание ссудного счета Номер обезличен.
В соответствие со ст.16 Закона РФ №2300-1 «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно п. 1 ст. 819 ГПК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998 года Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» № 54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Из пункта 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за своей счет. Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002г. №205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) в частности, открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным кредитам, является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст.4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке Росси)» от 10.07.2002г. №86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. В соответствие с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствие с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма» от 29.08.2003г. №4). Из приведенных правовых норм следует, что открытый ссудный счет (названный ответчиком банковский специальный счет) служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ. Поскольку выдача кредита, это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Законом о защите прав потребителей прямо запрещено обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям закона.
Таким образом, условие кредитного договора между истцом и ответчиком, изложенное в пункте 3.1 договора Номер обезличен 830 от Дата обезличена года, согласно которого на истца возложено обязательство уплатить ответчику единовременный платеж (тариф) за обслуживание ссудного счета истца (заемщика), открытого на ее имя в учреждении банка ответчика Номер обезличен в размере 4% от суммы кредита, но не менее 52 000 рублей не позднее даты выдачи кредита ничтожно в указанной части в силу закона с момента совершения сделки и не влекут юридических последствий за исключением тех, которые связаны с их недействительностью.
Судом установлено, что ответчик получил от истца неосновательно по условиям ничтожного кредитного договора в указанной части сумму единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета истца (заемщика), открытого на ее имя в учреждении банка ответчика Номер обезличен в размере 52 000 рублей Дата обезличена года, что подтверждается представленным истцом приходным кассовым ордером Номер обезличен.
Согласно ст.181 КГ РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года, который исчисляется со дня начала исполнения этой сделки (уплаты спорных процентов).
Указанный срок исковой давности истцом не пропущен.
В качестве применения последствий недействительности ничтожной сделки в части с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма основного долга 52 000 рублей.
Поскольку ответчик пользовался полученными от истца денежными средствами в сумме 52 000 рублей без установленных законом, договором оснований, указанную сумму он обязан возвратить с уплатой процентов за неосновательное пользование чужими денежными средствами за период со дня получения от истца суммы комиссии и по день принятия судом решения в размере ставки рефинансирования ЦБ РФ, то есть за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года, что установлено п.2 ст.395 ГК РФ,
Такие проценты подлежат уплате в размере учетной ставки рефинансирования ЦБ РФ, действующей при взыскании долга в судебном порядке на день предъявления иска, либо на день принятия судебного решения. Эти проценты применяются, если законом или договором не установлено иное.
Поскольку договором сторон иное не предусмотрено, и истец, ее представитель не пожелали предъявлять к ответчику требования о взыскании неустойки (пени) в размере трех процентов цены неправомерно принятой оплаты услуги, установленной п.5 ст.28, ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» (в ред. Федеральных законов от 17.12.1999 N 212-ФЗ, от 21.12.2004 N 171-ФЗ) за нарушение исполнителем десятидневного срока удовлетворения требований потребителя со дня предъявления соответствующего требования, суд не находит оснований выходить за пределы исковых требований и осуществлять с ответчика взыскание процентов в повышенном размере. При этом суд учитывает, что проценты, установленные ст.395 ГК РФ подлежит взысканию за весь период неосновательного пользования ответчиком полученной от истца суммы, а неустойка (пени) за неисполнение требований потребителя о возврате неправомерно принятой оплаты услуги, за период по истечение десяти дней со дня предъявления потребителем требования в досудебном порядке (истец предъявила письменную претензию ответчику с соответствующими требованиями 06.04.2010 года).
При определении размера процентов за неосновательное пользование ответчиком неправомерно принятой оплаты услуги суд находит возможным применить учетную ставку рефинансирования ЦБ РФ в размере 8% годовых, которая действовала на день предъявления иска в суд на Дата обезличена года, учитывая, что в течение периода неосновательного пользования ответчика денежными средствами истца с Дата обезличена года и по день принятия судом решения ставки рефинансирования в иных, более высоких размерах, действовали незначительное время, ежемесячно уменьшались с размера 11% годовых (на Дата обезличена года) до 7,75% годовых (на день принятия судом решения).
Проценты за неосновательное пользование ответчиком суммой 52 000 рублей за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года исходя из количества дней в году - 360, количества дней в месяце - 30, составят 4044 рублей 44 копеек (52 000 руб. х 8% / 360 дн. х 350 дн.) и подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.
При этом суд находит, что присужденные ко взысканию с ответчика в пользу истца проценты уменьшению по правилам ст.333 ГК РФ не подлежат, поскольку ответчик является кредитным учреждением, получает доходы от продажи кредитных ресурсов, является экономически сильной стороной по сравнению с потребителем, и в течение длительного времени неосновательно использовал денежные средства гражданина-потребителя без законных на то оснований.
Обоснованны и подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика денежной компенсации морального вреда.
При этом суд исходит из норм ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Тот факт что истец испытывала нравственные страдания в связи с незаконным невозвратом ответчиком неосновательно полученной оплаты стоимости услуги, является очевидным и специального подтверждения не требует. Исходя из требований разумности и справедливости, с учетом характера и длительности нарушений прав истца ответчиком, суд определяет ко взысканию с ответчика в пользу истца денежную компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей.
Всего с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 57 044 рублей 44 копейки, из них 52 000 рублей основной долг, 4044 рублей 44 копейки проценты за неосновательное пользование чужими денежными средствами за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года, 1000 рублей денежная компенсация морального вреда за нарушение прав потребителя.
В соответствии с п.6 ст.13 Закона о защите прав потребителей (в ред. Федерального закона от 21.12.2004 N 171-ФЗ) при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Такой штраф подлежит взысканию независимо от того, заявлялись истцом такие требования или нет, поскольку штраф зачисляется в доход соответствующего бюджета.
При определении размера штрафа суд обязан учитывать все присужденные ко взысканию с ответчика в пользу истца суммы, в том числе основной долг, неустойка (пени).
Поскольку судом удовлетворены требования истца к ответчику на сумму 57 044 рублей 44 копейки, размер штрафа, подлежащего взысканию с ответчика составит 28 522 рублей 22 копейки (50% от суммы 57 044,44 руб.)
В соответствии с подпунктом 7 п.1 ст.46 Бюджетного кодекса РФ (в ред. Федерального закона от Дата обезличена N 63-ФЗ) сумма штрафа за нарушение законодательства Российской Федерации, не предусмотренного настоящим пунктом и пунктами 2 и 3 настоящей статьи, подлежат зачислению в бюджеты муниципальных районов по месту нахождения органа или должностного лица, принявшего решение о наложении денежного взыскания (штрафа), по нормативу 100 процентов.
Поскольку решение о взыскании штрафа принимается Железнодорожным районным судом г.Красноярска, штраф, подлежащий взысканию с ответчика, зачисляется в доход бюджета муниципального образования г.Красноярск.
С ответчика в доход бюджета муниципального образования г.Красноярск подлежит взысканию штраф в сумме 28 522 рублей 22 копейки.
С ответчика в доход бюджета в соответствии со ст.103 ГПК РФ также подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец освобождена в силу закона, в размере 200 рублей по требованиям неимущественного характера о компенсации морального вреда, в размере 1881 рублей 33 копейки пропорционально удовлетворенным требованиям имущественного характера о взыскании основного долга, процентов (3% от суммы 36 044,44 руб. + 800 руб.), а всего 2 081 рублей 33 копеек.
Руководствуясь ст.ст.194-199, 235, 237 ГПК РФ, суд
Решил:
Требования удовлетворить.
Взыскать с Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации:
в пользу Заборцевой Натальи Александровны 57 044 рублей 44 копейки, из них 52 000 рублей основной долг, 4044 рублей 44 копейки проценты за неосновательное пользование чужими денежными средствами за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года, 1000 рублей денежная компенсация морального вреда за нарушение прав потребителя;
в доход бюджета государственную пошлину 2 081 рублей 33 копейки,
в доход бюджета муниципального образования г.Красноярск штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя 28 522 рублей 22 копейки.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения без оплаты государственной пошлины.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Решение может быть обжаловано в 10-дневнй срок со дня изготовления в
окончательной форме в Красноярский краевой суд с подачей кассационной жалобы через Железнодорожный районный суд.
Решение изготовлено в совещательной комнате с использованием компьютера.
Председательствующий Е.Ю.Ашихмина