ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Дата обезличена года г.Красноярск
Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе председательствующего судьи Тихоновой Т.В.
при секретаре Юровой Л.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ягунова Михаила Николаевича к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ в лице Красноярского городского отделения № 161 в г.Красноярске о взыскании суммы,
У С Т А Н О В И Л:
Ягунов М.Н. в лице представителя Петровой Н.В. (полномочия проверены) обратился в суд с иском к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ в лице Красноярского городского отделения № 161 в г.Красноярске о взыскании суммы.
Требования мотивированы тем, что Дата обезличена года между Ягуновым М.Н., Ягуновой О.В. и Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ был заключен кредитный договор Номер обезличен, согласно п.3.1. которого кредитор открывает созаемщикам ссудный счет Номер обезличен, за обслуживание которого любой из созаещиков уплачивает кредитору единовременный платеж в размере 4 % от суммы кредита, но не менее 90 000 рублей не позднее дня выдачи кредита. Согласно пункту 3.2. кредитного договора выдача кредита производится единовременно по заявлению созаемщика, в том числе после уплаты созаемщиками тарифа. В соответствии с пунктом 5.1.1. договора кредитор обязуется произвести выдачу кредита по заявлению созаемщика в соответствии с условиями пунктов 3.2., 3.3. договора после выполнения условий, изложенных в пункте 3.2. договора путем перечисления суммы кредита на счет не позднее 2 рабочих дней после подачи заявления. Истец просит взыскать с ответчика 90 000 рублей, поскольку эту сумму он оплатил банку за обслуживание ссудного счета, что является обязанностью банка, возникшей в силу закона, т.к. ссудный счет открывается для целей отражения задолженности истца по выданному ему кредитам, является способом бухгалтерского учета,
Представитель истца Петрова Н.В., действующая по доверенности от 31.03.2010г. (выдана до 31.09.2010г.), исковые требования поддержала в полном объеме по изложенным в иске основаниям.
Сберегательный банк РФ в лице Красноярского городского отделения № 161 в г.Красноярске, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своих представителей не направил, о причине неявки суд не уведомил, не просил о рассмотрении дела в его отсутствие. С согласия представителя истца дело рассмотрено в порядке заочного производства.
Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему выводу.
В соответствии со ст.ст.307, 309 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п. либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
На основании ч.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
В соответствии со ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) № 54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002г. N 205-П, предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г. Ы 86-ФЗ. в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского умета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08.2003г. №4).
В силу ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требовании и возражений.
В ходе судебного разбирательства установлено, что Дата обезличенаг. между Ягуновым М.Н., Ягуновой О.В. и Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации был заключен кредитный договор Номер обезличен, согласно п.3.1. которого кредитор открывает созаемщикам (истцам) ссудный счет Номер обезличен, за обслуживание которого любой из созаещиков уплачивает кредитору единовременный платеж в размере 4 % от суммы кредита, но не менее 90 000 рублей не позднее выдачи кредита.
В силу п.3.2. кредитного договора выдача кредита производится единовременно по заявлению созаемщика, в том числе после уплаты созаемщиками тарифа. В соответствии с п.5.1.1. договора кредитор обязуется произвести выдачу кредита по заявлению созаемщика в соответствии с условиями п.п.3.2., 3.3. договора, после выполнения условий изложенных в пункте 3.2. договора путем перечисления суммы кредита на счет не позднее 2 рабочих дней после подачи заявления.
Согласно представленной в материалы дела квитанции от Дата обезличенаг. Ягунов М.Н внес плату за обслуживание ссудного счета на счет получателя Сбербанка России (ОАО) 90 000 рублей л.д.8).
Дата обезличена года ответчиком получена претензия Ягунова М.Н., в которой он просил вернуть уплаченные им денежные средства в размере 90 000 рублей, однако до настоящего времени требования истца ответчиком исполнены не были л.д.9).
Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ. Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Статья 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», указывая на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.
Платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям ст.16 закона «О защите прав потребителей».
Таким образом, условие договора, возлагающее на заемщика обязанность по оплате комиссии за открытие и ведение банком ссудного счета, предусмотренное п.3.1 кредитного договора, ущемляет его права как потребителя, в связи с чем не может быть признано законным.
Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если законом не установлено, что такая сделка оспорима.
При изложенных выше обстоятельствах условия кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличенаг., заключенного между Ягуновым М.Н., Ягуновой О.В. и ответчиком, согласно которым на созаемщиков возлагается обязанность оплаты комиссий за открытие и ведение ссудного счета, являются ничтожными.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) - возместить его стоимость в деньгах, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (ч.2 ст.167 ГК РФ).
Таким образом, общим правилом недействительности сделки является двусторонняя реституция, при условии, что имущество находится в фактическом владении стороны недействительной сделки, о применении реституции по которой заявлено требование.
Принимая во внимание, что условия кредитного договора, согласно которым на созаемщиков возлагается обязанность оплаты комиссий за открытие ссудного счета, являются ничтожными, поскольку противоречат действующему законодательству, суд считает возможным, взыскать с ответчика в пользу истца сумму, уплаченную в соответствии с п.3.1 кредитного договора - 90 000, 00 рублей.
Кроме того, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца 8980,00 руб. - проценты за пользование чужими денежными средствами в течение 449 дней: с Дата обезличенаг. по Дата обезличенаг. (день обращения в суд с иском), исходя из следующего расчета: 90 000 руб. х 8% : 360 х 449, где
- 90 000,00 руб. - сумма основного долга;
- период пользования денежными средствами составил 449 дней (с Дата обезличенаг. по Дата обезличенаг);
- 8,0% - учетная ставка рефинансирования, установленная ЦБ РФ на день подачи иска в суд.
Таким образом, с ответчика в пользу истца следует взыскать 98 980 рублей (90 000 руб. + 8 980,00 руб.).
В соответствии с п.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителя» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Учитывая, что со Сберегательного банка РФ в лице Красноярского городского отделения № 161 в г.Красноярске взыскано в пользу Ягунова М.Н. 98 980,00 рублей, с ответчика подлежит взысканию штраф в доход государства в размере 49 490 рублей.
Вместе с тем, в соответствии со ст.151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
Суд не находит правовых оснований для взыскания с ответчика в пользу Ягунова М.Н. суммы в счет компенсации морального вреда, поскольку требования истца основаны на нарушении ответчиком его имущественных прав, а в данном случае действующим законодательством не предусмотрена компенсация морального вреда.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ в лице Красноярского городского отделения № 161 в г.Красноярске следует взыскать государственную пошлину в доход государства в размере 3169,40 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 276-279, 198-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Ягунова Михаила Николаевича удовлетворить частично.
Взыскать со Сберегательного банка РФ в лице Красноярского городского отделения № 161 в г.Красноярске в пользу Ягунова Михаила Николаевича 98 980 (девяносто восемь тысяч девятьсот восемьдесят) рублей 00 копеек.
Взыскать со Сберегательного банка РФ в лице Красноярского городского отделения № 161 в г.Красноярске государственную пошлину в доход федерального бюджета в размере 3169 (три тысячи сто шестьдесят девять) рублей 40 копеек.
Взыскать со Сберегательного банка РФ в лице Красноярского городского отделения № 161 в г.Красноярске в доход федерального бюджета штраф в размере 49 490 (сорок девять тысяч четыреста девяносто) рублей.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий-судья: Т.В.Тихонова