...
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Дата обезличена года г. Красноярск
Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе
председательствующего судьи Булыгиной С.А.,
при секретаре Привалихиной О.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Коммерческого банка «Канский» Общество с ограниченной ответственностью к Самсонову Сергею Викторовичу о взыскании суммы,
У С Т А Н О В И Л:
КБ «Канский» ООО обратился с иском к Самсонову С.В. о взыскании суммы долга по кредитному договору, мотивируя тем, что Дата обезличена года между истцом и ответчиком Самсоновым С.В. был заключен кредитный договор, согласно условиям кредитного договора истец предоставил Самсонову С.В. кредит в сумме 120000 рублей, с условием уплаты 16% годовых за пользование денежными средствами, сроком погашения кредита Дата обезличена года. Обязательства по кредитному договору ответчик не выполнил, до настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена, по состоянию на Дата обезличена года задолженность по кредиту составила 140400 рублей 31 копейка. Просит расторгнуть кредитный договор Номер обезличен -ВС от Дата обезличена года с Дата обезличена года, взыскать с ответчика Самсонова С.В. в пользу истца 140400 рублей 31 копейку, а также возврат госпошлины 4008 рублей 01 копейку.
В судебном заседании представитель истца - КБ «Канский» ООО Кузнецова А.В., действующая на основании доверенности Номер обезличенКр от Дата обезличена года, исковые требования поддержала в полном объеме по изложенным в исковом заявлении основаниям, не возражала против вынесения заочного решения.
Ответчик Самсонов С.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства был извещен надлежащим образом, суд с согласия представителя истца считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, в порядке заочного производства.
Выслушав представителя истца, исследовав представленные доказательства, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
По смыслу ст.ст. 807-808 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа); в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы.
В соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Таким образом, законом предусмотрены: исполнение обязательства надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; обязанность поручителя перед кредитором другого лица отвечать за неисполнение последним его обязательства полностью или в части.
В соответствии с положениями ст. 432, 450, 451 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.
В ходе судебного разбирательства установлено, что Дата обезличена года между КБ «Канский» ООО и Самсоновым С.В. был заключен кредитный договор Номер обезличен, согласно условиям кредитного договора истец предоставил ответчику Самсонову С.В. кредит в сумме 120000 рублей на потребительские нужды, с условием уплаты 16% годовых и сроком погашения кредита: Дата обезличена года л.д. 16).
Согласно представленного истцом расчета, проверенного судом, ответчиком Самсоновым С.В. всего погашено по кредиту 21927,70 руб., сумма уплаченных процентов 13035,85 руб., комиссия 5760 руб., а всего общая сумма внесенных денег заемщиком составила 40724,55 руб.
Таким образом, текущая задолженность по кредиту составляет: 120000 руб. (сумма выданного кредита) - 21927,70 руб. (внесенная сумма по основному обязательству) = 98072,30 руб., задолженность по процентам по кредиту: 45803,86 руб. (начисленные проценты) - 13035,85 руб. (сумма погашенных процентов) = 32768,01 руб., что подтверждается выписками с лицевого счета. С учетом того, что ответчиком не представлено доказательств выплаты суммы задолженности в пользу истца, подлежит взысканию с ответчика Самсонова С.В. сумма задолженности по кредиту: 98072,30 руб. + 32768,01 руб. = 130840,31 руб.
Статья 180 ГПК РФ предусматривает возможность признания недействительной части сделки.
При таких обстоятельствах, заявленные истцом КБ «Канский» ООО требования о взыскании с Самсонова С.В. в пользу истца задолженности по кредиту, процентов, расторжении кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена года, заключенного между сторонами, существенные условия которого (внесение ежемесячно суммы в погашение полученного кредита, оплата начисленных процентов) ответчиком не исполняются, суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Вместе с тем, истец предъявляет исковые требования о взыскании задолженности по комиссии. Условиями кредитного договора п.VІ п.п. 7 предусмотрено, что за ведение ссудного счета заемщик уплачивает банку ежемесячно комиссию в сумме 720 рублей.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 №54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
В силу ст. 422 ГК РФ устанавливает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон о банках и банковской деятельности) открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан.
Таким образом, у истца отсутствовала возможность получить в банке кредит с установленной договором процентной ставкой без оплаты услуги по ведению ссудного счета.
Согласно пункту 2.1.2 Положения ЦБР № 54-П от 31.08.1998 «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациям денежных средств и их возврата (погашения)» (далее -Положение ЦБР) предоставление банком денежных средств физическим лицам может осуществляется двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке; наличными денежными средствами через кассу банка. Пунктом 3.1 Положения ЦБР предусмотрено, что погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним могут быть произведены путем перечисления средств со счетов клиентов -заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера.
Согласно п. 1 ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами или в безналичном порядке.
Таким образом, законодательством не предусмотрено обязательное открытие счета при предоставлении кредитов физическим лицам, кроме того, открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан (статья 30 Закона о банках и банковской деятельности).
Ссудные счета являются сугубо внутренними счетами кредитной организации и используются для учета ссудной задолженности клиентов.
Как следует из анализа Кредитного договора и кредитных правоотношений - услуга по ведению ссудного счета не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению заемщика. Таким образом, данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя.
Выделение из общей стоимости услуг отдельно «комиссии» за ведение ссудного счета существенно затрудняет восприятие информации о реальной стоимости услуги по предоставлению кредита, то есть реальном размере процентов за пользование кредитом, в момент ознакомления потребителя с указанной информацией, то есть создает условия, затрудняющие правильный выбор услуги по такому критерию, как ее реальная стоимость.
Подобные действия противоречат требованиям полноты, своевременности, достоверности доведения информации, обеспечивающим возможность правильного выбора услуги потребителем, что закреплено в статье 10 Закона о защите прав потребителей и нарушают право потребителя на информацию.
Учитывая изложенное, суд не может согласиться с доводами представителя ответчика о свободе договора.
Фактически, исходя из вышеуказанных обстоятельств, следует, что выделение «комиссии» взимаемой за услуги по ведению ссудного счета, является неправомерным, поскольку в соответствии со статьей 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.
Данное положение закона следует толковать как недопустимость создания дополнительных денежных обязательств, а также дополнительных обязанностей.
Таким образом, ведение ссудного счета является обязанностью банка, возникающая в силу закона. Ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика по выданному ему кредиту и является способом бухгалтерского учета, в связи с чем, заемщик не должен уплачивать банку платежи за обслуживание этого счета. Поскольку ведение ссудного счета является кредиторской обязанностью банка, при этом не перед заемщиком, перед Банком России, которая возникает в силу закона (п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации», п. 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке погашения предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»), указанная обязанность приобретает признаки платной услуги, ненужной и соответственно навязанной клиенту в силу незаконного установления Банком в договоре. Указанные условия договора являются ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами в области прав потребителей, поскольку нарушают положения ч. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей» запрещающей обусловливать приобретение одних услуг, обязательным приобретением других услуг, следовательно, условия кредитного договора заключенного между истцом и ответчиком в части установления «комиссии» за ведение ссудного счета противоречат требованиям закона.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания с ответчика Самсонова С.В. комиссии в размере 9560 рублей в пользу КБ «Канский» ООО, и отказывает истцу в удовлетворении исковых требований в этой части.
В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Суд взыскивает с ответчика в пользу истца возврат государственной пошлины, уплаченной им при подаче иска, пропорционально размеру удовлетворенной части исковых требований в размере 3816 рублей 80 копеек.
Руководствуясь ст. 199, 235 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Взыскать с Самсонова Сергея Викторовича в пользу ООО Коммерческий банк «Канский» сумму задолженности по кредитному договору в размере 130840 рублей 31 копейку, возврат госпошлины 3816 рублей 80 копеек, всего 134657 (сто тридцать четыре тысячи шестьсот пятьдесят семь) рублей 11 копеек.
Расторгнуть кредитный договор Номер обезличен от Дата обезличена года, заключенный между ООО КБ «Канский» и Самсоновым Сергеем Викторовичем.
В удовлетворении остальной части заявленных требований ООО КБ «Канский» к Самсонову Сергею Викторовичу, отказать.
Заявление о пересмотре судебного решения может быть подано в Железнодорожный районный суд г. Красноярска в течение 7 дней со дня вручения копии решения, решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Железнодорожный районный суд в течение 10 дней с даты отказа в отмене заочного решения.
Заявление об отмене заочного решения может быть подано лицом, не участвовавшим в деле в течение 7 дней с даты его получения, решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Железнодорожный районный суд г. Красноярска в течение 10 дней со дня отказа в отмене заочного решения.
Судья подпись
...
Судья С.А. Булыгина
Мотивированное решение составлено Дата обезличена года.