гражданское дело № 2-2697/2010
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Дата обезличена года г.Красноярск
Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе председательствующего судьи Копеиной И.А.
при секретаре Самсоновой Н.Е..
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Васильевой Елены Михайловны к АК СБ РФ в лице Красноярского городского отделения № 161 о взыскании денежной суммы по кредитному договору
УСТАНОВИЛ:
Истец Васильева Е.М. обратилась в суд с иском к АК Сбербанку РФ в лице красноярского городского отделения № 161 и просила взыскать уплаченные денежные средства по кредитному договору в виде разового платежа за ведение ссудного счета в сумме 90 000 руб.. Свои требования мотивировала тем, что между ней и СБ РФ в лице Красноярского отделения №161 был заключен кредитный договор Номер обезличен от Дата обезличена г. на сумму 2 000 000 рублей, сроком до Дата обезличена г.. В соответствии с указанным кредитным договором, кроме выплаты процентов за пользование кредитом, истец должен был оплатить единовременный платеж за обслуживание ссудного счета по кредитному договору в сумме 90 000 руб.. Указанную сумму она оплатила банку. Вместе с тем, ссудные счета не являются банковскими счетами, используются в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств (кредита) в соответствии с заключенным кредитным договором. Соответственно, открытие ссудного счета - обязанность банка, а не заемщика, перед Банком России, которая возникает в силу закона. Просила требования удовлетворить..
В судебном заседании представитель истца Васильев П.С., действующий на основании доверенности (полномочия проверены) исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просил их удовлетворить.
Представитель ответчика АК СБ РФ в лице КГО № 161 -. Тархова А.В., действующая на основании доверенности (полномочия проверены) возражала против удовлетворения исковых требований, ссылаясь на то, что все условия кредитного договора были известны истцу, с которыми она ознакомилась и подписала договор. В соответствии с ФЗ «О банках и банковской деятельности» банк имеет право устанавливать тарифы за определенные банковские операции, данные тарифы были указаны в кредитной документации. Просила в удовлетворении требований отказать.
Суд, выслушав пояснения участников процесса, исследовав письменные доказательства по делу каждое в отдельности и в их совокупности, приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям:
В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
Как было установлено в судебном заседании, между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор - Номер обезличен от Дата обезличена г. на сумму 2 000 000 рублей л.д. 7-10), сроком Дата обезличена г..
Условиями кредитных договоров п. 3.1. предусмотрено, что истец оплачивает банку единовременный платеж в размере 90 000 руб. не позднее даты выдачи кредита.
Таким образом, по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена на сумму 2000 000 рублей, истцом была оплачена сумма за ведение ссудного счета в размере 90 000 рублей, что подтверждается расходным кассовым ордером Номер обезличен от Дата обезличена г. и не отрицалось сторонами в судебном заседании.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 №54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Сторонами в судебном заседании было подтверждено, что во исполнения условий п. 3.1. названного кредитного договора от Дата обезличена г. банком истцу был открыт ссудный счет Номер обезличен и за обслуживание указанного счета, истец уплатила банку единовременный платеж за ведение указанного ссудного счета в размере 90 000 руб.
Оплата за ведение ссудного счета подтверждается приходным кассовым ордером Номер обезличен от Дата обезличена г. (л.д.32).
В силу ст. 422 ГК РФ устанавливает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон о банках и банковской деятельности) открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан.
Таким образом, у истцов отсутствовала возможность получить в банке кредит с установленной договором процентной ставкой без оплаты услуги по ведению ссудного счета.
Согласно пункту 2.1.2 Положения ЦБР № 54-П от 31.08.1998 «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациям денежных средств и их возврата (погашения)» (далее -Положение ЦБР) предоставление банком денежных средств физическим лицам может осуществляется двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке; наличными денежными средствами через кассу банка. Пунктом 3.1 Положения ЦБР предусмотрено, что погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним могут быть произведены путем перечисления средств со счетов клиентов -заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера.
Согласно п. 1 ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами или в безналичном порядке.
Таким образом, законодательством не предусмотрено обязательное открытие счета при предоставлении кредитов физическим лицам, кроме того, открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан (статья 30 Закона о банках и банковской деятельности).
Ссудные счета являются сугубо внутренними счетами кредитной организации и используются для учета ссудной задолженности клиентов.
Как следует из анализа Кредитного договора и кредитных правоотношений - услуга по ведению ссудного счета не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению заемщика. Таким образом, данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя.
Выделение из общей стоимости услуг отдельно комиссии за ведение ссудного счета существенно затрудняет восприятие информации о реальной стоимости услуги по предоставлению кредита, то есть реальном размере процентов за пользование кредитом, в момент ознакомления потребителя с указанной информацией, то есть создает условия, затрудняющие правильный выбор услуги по такому критерию, как ее реальная стоимость.
Подобные действия противоречат требованиям полноты, своевременности, достоверности доведения информации, обеспечивающим возможность правильного выбора услуги потребителем, что закреплено в статье 10 Закона о защите прав потребителей и нарушают право потребителя на информацию.
Учитывая изложенное, суд не может согласиться с доводами представителя ответчика о свободе договора.
Фактически, исходя из вышеуказанных обстоятельств, следует, что выделение комиссии взимаемой за услуги по ведению ссудного счета, является неправомерным, поскольку в соответствии со статьей 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.
Данное положение закона следует толковать как недопустимость создания дополнительных денежных обязательств, а также дополнительных обязанностей.
Статья 180 ГПК РФ предусматривает возможность признания недействительной части сделки.
Таким образом, ведение ссудного счета является обязанностью банка, возникающая в силу закона. Ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика по выданному ему кредиту и является способом бухгалтерского учета, в связи с чем, заемщик не должен уплачивать банку платежи за обслуживание этого счета. Поскольку ведение ссудного счета является кредиторской обязанностью банка, при этом не перед заемщиком, перед Банком России, которая возникает в силу закона (п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации», п. 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке погашения предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»), указанная обязанность приобретает признаки платной услуги, ненужной и соответственно навязанной клиенту в силу незаконного установления Банком в договоре. Указанные условия договора являются ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами в области прав потребителей, поскольку нарушают положения ч. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей» запрещающей обусловливать приобретение одних услуг, обязательным приобретением других услуг, следовательно условия кредитного договора заключенного между истцом и ответчиком в части установления комиссии заведение ссудного счета противоречат требованиям закона, в указанной части условия указанного кредитного договора следует являются нарушающими права истца.
Установив совокупностью исследованных доказательств незаконность применение условий кредитных договоров, заключенных между истцами и ответчиком, в части уплаты комиссии за обслуживание ссудного счета, суд считает необходимым требования истцов в части взыскания указанных расходов удовлетворению, в связи с чем в пользу истцов с ответчика подлежит взысканию сумма в размере 90 000 руб.
В соответствии со ст. 13 Закона о Защите прав потребителя, при удовлетворении требований потребителя, суд взыскивает с исполнителя сумму штрафа в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя.
Таким образом, суд взыскивает с ответчика в доход государства штраф в размере 50% в сумме 45 000 рублей.
В силу ч.1 ст.103 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика госпошлину в доход федерального бюджета в размере, в котором истец, в силу закона освобожден от ее уплаты при подаче иска, пропорционально размеру удовлетворенной части исковых требований, в соответствии с требованиями п.1 ч.1 ст.333-20 НК РФ от исковых требований имущественного характера в размере 2900 рублей.
На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования Васильевой Елены Михайловны удовлетворить.
Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ в лице Красноярского городского отделения № 161 денежную сумму за ведение ссудного счета в размере 90 000(девяносто тысяч) рублей.
Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ в лице Красноярского городского отделения № 161 штраф в доход государства в размере 45 000 рублей.
Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ в лице Красноярского городского отделения № 161 госпошлину в доход государства в размере 2900 рублей.
Решение суда может быть обжаловано сторонами в Краевой суд через Железнодорожный суд в течении 10 дней со дня изготовления мотивированного решения.
Председательствующий И.А. Копеина
Мотивированное решение изготовлено Дата обезличена года
Судья И.А. Копеина