гражданское дело 2-2852/2010
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ДД.ММ.ГГГГ г.Красноярск
Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе председательствующего судьи Копеиной И.А.
при секретаре Самсоновой Н.Е..
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по Голубева Алексея Георгиевича к ЗАО Коммерческий банк «Кедр» о взыскании денежных сумм, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами,
УСТАНОВИЛ:
Истец Голубев А.Г. обратился в суд с иском к коммерческому банку «Кедр» и просил взыскать уплаченные денежные средства по кредитному договору в виде разового платежа за ведение ссудного счета в общей сумме 34 000 руб., неустойку в размере 23 460 руб., проценты за пользование денежными средствами в общей сумме 6 358 руб.. Свои требования мотивировал тем, что между ним и АКБ «Кедр» был заключен кредитный договор № И от ДД.ММ.ГГГГ на приобретение квартиры на сумму 1 700 000 рублей, сроком на 242 месяца. В соответствии с договором вклада до востребования, заключенного между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГбанком был произведен расход денежных средств в сумме 34 000 руб.с основанием платежа: уплата комиссии за открытие и обслуживание ссудного счета № И от ДД.ММ.ГГГГ. Вместе с тем, ссудные счета не являются банковскими счетами, используются в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств (кредита) в соответствии с заключенным кредитным договором. Соответственно, открытие ссудного счета - обязанность банка, а не заемщика, перед Банком России, которая возникает в силу закона. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с письменной претензией, в которой потребовал возместить в полном объеме расходы, понесенные им в связи с включением в договор незаконного условия о взимании комиссии за обслуживание ссудного счета, претензию ответчик получил 08.04. 2009 года. Однако до настоящего времени ответ на претензию истцом не получен. Просил исковые требования удовлетворить.
В судебное заседание истец Голубев А.Г. свои исковые требования поддержал по изложенным в иске основаниям.
Представитель ответчика ЗАО КБ «Кедр» Ледяев М.В., действующий на основании доверенности ( полномочия проверены), с иском не согласился, пояснил, данная сумма была уплачена истцом за предоставление кредита, а не за ведение ссудного счета. Кроме того, права по закладной банком переуступлены ЗАО КБ ДельтаКредит, поэтому считают что все права и обязанности по кредитному договору перешли к указанному лицу. При этом считает, что размер неустойки следует снизить в силу ст. 333 ГК РФ.
Суд, выслушав пояснения истца, исследовав письменные доказательства по делу каждое в отдельности и в их совокупности, приходит к выводу, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям:
В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
Как было установлено в судебном заседании, между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор - № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1 700 000 рублей (л.д. 6-13), сроком на 242 месяца.
ДД.ММ.ГГГГ между истом и ЗАО КБ «кедр» был заключен договор вклада до востребования № (л.д. 14, 15).
В соответствии с выпиской от ДД.ММ.ГГГГ по договору вклада до востребования ДД.ММ.ГГГГ с лицевого счета № согласно распоряжения, ответчиком был произведен расход денежных средств в сумме 34 000 руб.с основанием платежа - уплата комиссии за открытие и обслуживание ссудного счета № И от ДД.ММ.ГГГГ.
Таким образом, по кредитному договору № И от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1 700 000 рублей, истцом была оплачена сумма за ведение ссудного счета в размере 34 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету ( л.д.16) и сторонами.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 №54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Сторонами в судебном заседании было подтверждено, что во исполнения условий п. 2.1. кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, банком истцу был открыт ссудный счет № и за обслуживание указанного счета, истец уплатила банку единовременный платеж за ведение указанного ссудного счета в размере 34 000 руб.
Согласно условий п.2.3. договора, сумма кредита истцу выдана после уплаты денежной суммы за ведение ссудного счета, что не отрицалось сторонами.
В силу ст. 422 ГК РФ устанавливает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон о банках и банковской деятельности) открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан.
Таким образом, у истца отсутствовала возможность получить в банке кредит с установленной договором процентной ставкой без оплаты услуги по ведению ссудного счета.
Согласно пункту 2.1.2 Положения ЦБР № 54-П от 31.08.1998 «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациям денежных средств и их возврата (погашения)» (далее -Положение ЦБР) предоставление банком денежных средств физическим лицам может осуществляется двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке; наличными денежными средствами через кассу банка. Пунктом 3.1 Положения ЦБР предусмотрено, что погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним могут быть произведены путем перечисления средств со счетов клиентов -заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера.
Согласно п. 1 ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами или в безналичном порядке.
Таким образом, законодательством не предусмотрено обязательное открытие счета при предоставлении кредитов физическим лицам, кроме того, открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан (статья 30 Закона о банках и банковской деятельности).
Ссудные счета являются сугубо внутренними счетами кредитной организации и используются для учета ссудной задолженности клиентов.
Как следует из анализа Кредитного договора и кредитных правоотношений - услуга по ведению ссудного счета не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению заемщика. Таким образом, данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя.
Выделение из общей стоимости услуг отдельно комиссии за ведение ссудного счета существенно затрудняет восприятие информации о реальной стоимости услуги по предоставлению кредита, то есть реальном размере процентов за пользование кредитом, в момент ознакомления потребителя с указанной информацией, то есть создает условия, затрудняющие правильный выбор услуги по такому критерию, как ее реальная стоимость.
Подобные действия противоречат требованиям полноты, своевременности, достоверности доведения информации, обеспечивающим возможность правильного выбора услуги потребителем, что закреплено в статье 10 Закона о защите прав потребителей и нарушают право потребителя на информацию.
Учитывая изложенное, суд не может согласиться с доводами представителя ответчика о свободе договора.
Фактически, исходя из вышеуказанных обстоятельств, следует, что выделение комиссии взимаемой за услуги по ведению ссудного счета, является неправомерным, поскольку в соответствии со статьей 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.
Данное положение закона следует толковать как недопустимость создания дополнительных денежных обязательств, а также дополнительных обязанностей.
Статья 180 ГПК РФ предусматривает возможность признания недействительной части сделки.
Таким образом, ведение ссудного счета является обязанностью банка, возникающая в силу закона. Ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика по выданному ему кредиту и является способом бухгалтерского учета, в связи с чем, заемщик не должен уплачивать банку платежи за обслуживание этого счета. Поскольку ведение ссудного счета является кредиторской обязанностью банка, при этом не перед заемщиком, перед Банком России, которая возникает в силу закона (п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации», п. 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке погашения предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»), указанная обязанность приобретает признаки платной услуги, ненужной и соответственно навязанной клиенту в силу незаконного установления Банком в договоре. Указанные условия договора являются ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами в области прав потребителей, поскольку нарушают положения ч. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей» запрещающей обусловливать приобретение одних услуг, обязательным приобретением других услуг, следовательно условия кредитного договора заключенного между истцом и ответчиком в части установления комиссии заведение ссудного счета противоречат требованиям закона, в указанной части условия указанного кредитного договора следует являются нарушающими права истца.
Доводы представителя ответчика о том, что все права и обязанности по кредитному договору перешли к ЗАО КБ ДельтаКредит, суд расценивает как не состоятельные, поскольку как следует из представленного договора от 20 мая, Ответчик переда ЗАО КБ Дельта Кредит право по ЗАКЛАДНОЙ. И как следует из представленного договора, согласно п. 1.1. передано право требования по кредитному договору денежных средств от истца и право залога квартиры. П. 2.1.1 и 2.1.2. договора установлен объем передаваемых прав : в части объема права требования суммы долга и процентов за пользование кредитом.
Таким образом, доводы ответчика о том, что все права и обязанности по кредитному договору были переданы, судом расцениваются как введение суда и истца в заблуждение с целью затягивания рассмотрения спора по существу.
Установив совокупностью исследованных доказательств незаконность применение условий кредитных договоров, заключенных между истцом и ответчиком, в части уплаты комиссии за обслуживание ссудного счета, суд считает необходимым требования истца в части взыскания указанных расходов с ответчика подлежащими удовлетворению, в связи с чем в пользу истца с ответчика подлежит взысканию сумма в размере 34 000 руб.
Требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами подлежат удовлетворению в силу ст. 395 ГК РФ на сумму 34 000 руб. из расчета процентной ставки на момент подачи иска 10% за период 914 дней ( с ДД.ММ.ГГГГ по день подачи иска) составляет 8 720 руб..
Рассматривая требования истца о взыскании неустойки в размере трех процентов от указанной суммы -34 000 руб. за каждый день просрочки за нарушение установленных сроков по неисполнению законных требований потребителя, суд приходит к выводу, что требование в этой части подлежат частичному удовлетворению исходя из положений ст. 28 Закона о защите прав потребителей за период с ДД.ММ.ГГГГ ( дата направления претензии ДД.ММ.ГГГГ +10 дней на исполнение претензии согласно ГК РФ) по 18 июня - день предъявления иска всего 61 день: 34 000 руб. х3% х 61 день просрочки = 62 220 руб..
В соответствии со ст. 333 ГК РФ, исходя из принципа справедливости, соразмерности нарушенного обязательства, суд полагает возможным снизить размер процентов подлежащих взысканию с ответчика в силу ст.395ГК РФ до 5720 руб. и по ст.28 Закона о Защите прав потребителей до 15 000 руб., а всего 20720 руб.
В соответствии со ст. 13 Закона о Защите прав потребителя, при удовлетворении требований потребителя, суд взыскивает с исполнителя сумму штрафа в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя в размере 27360 руб..
В силу ч.1 ст.103 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика ЗАО КБ «Кедр» госпошлину в доход федерального бюджета в размере, в котором истец, в силу закона освобожден от ее уплаты при подаче иска, пропорционально размеру удовлетворенной части исковых требований, в соответствии с требованиями п.1 ч.1 ст.333-20 НК РФ от исковых требований имущественного характера в размере 1841 руб. 60 коп.
На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования Голубева Алексея Георгиевича удовлетворить частично.
Взыскать с Закрытого акционерного общества Коммерческий банк «Кедр» в пользу Голубева Алексея Георгиевича денежную сумму в размере 54 720 руб., в остальной части требований отказать.
Взыскать с Закрытого акционерного общества Коммерческий банк «Кедр» штраф в доход государства в размере 27 360 руб.,
Взыскать с Закрытого акционерного общества Коммерческий банк «Кедр» госпошлину в доход государства в размере 18416 рублей.
Решение суда может быть обжаловано сторонами в Краевой суд через Железнодорожный суд в течении 10 дней со дня изготовления мотивированного решения.
.
Председательствующий И.А. Копеина
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ
Судья И.А. Копеина