РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Красноярск ДД.ММ.ГГГГ
Железнодорожный районный суд г.Красноярска в составе:
председательствующего - судьи Лузгановой Т.А.,
при секретаре - Анюточкиной И.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Енисей» (открытое акционерное общество) к Прозоркину Олегу Николаевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному исковому заявлению Прозоркина Олега Николаевича к Акционерному коммерческому банку «Енисей» (открытое акционерное общество) о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании оплаты за проверку информации, страховых платежей, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
АКБ «Енисей» (ОАО) (далее - банк) обратился в суд с иском к Прозоркину О.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору ссылаясь на то, что банк на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (в дальнейшем, договор) выдал Прозоркину О.Н. кредит в размере 150 000 рублей, на срок до ДД.ММ.ГГГГ, с промежуточным гашением кредита в суммах и сроки, указанные в графике исполнения обязательств. Договор кредитования был заключен в порядке и на условиях, изложенных в нем и в Условиях кредитования АКБ «Енисей» (ОАО) граждан по программе «Надо брать!», которые являются неотъемлемой частью указанного договора (далее - Условия кредитования). На основании параграфа 2 договора п.3.1, 3.2, 3.3 Условий кредитования банк выдал заемщику кредит путем открытия заемщику ссудного счета № и выдачи заемщику наличными денежными средствами через кассу банка на основании расходного кассового ордера № от 11.07. 2008 года всей суммы кредита. Согласно параграфу 4 договора, заемщик обязался уплачивать банку проценты за пользование кредитом в пределах срока пользования по ставке 38 % годовых.
В соответствии с п.4.1.4. Условий кредитования, в случае невозврата заемщиком кредита (части кредита) в сроки, установленные графиком, у заемщика возникает обязанность по уплате банку процентов за пользование кредитом (после установленных графиком сроков) в размере 0,15% за каждый день просрочки от суммы невозвращенного в срок кредита (части кредита). В случае нарушения заемщиком любой обязанности, предусмотренной п.4.1 «Условий», согласно п.5.3 Условий кредитования, банк вправе досрочно взыскать с заемщика задолженность по кредиту, процентам и иным платежам.
ДД.ММ.ГГГГ стороны заключили Дополнительное соглашение к кредитному договору об изменении процентной ставки за пользование кредитом в размере 2/3 ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации.
Заемщиком производилось частичное гашение задолженности на общую сумму 51 100 рублей. Общая сумма задолженности заемщика перед банком составляла по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ - 170 753,04 рубля. Указанную сумму истец просил взыскать с ответчика, а также расходы по оплате государственной пошлины, понесенные при обращении в суд, в размере 4 615 рублей 18 копеек.
В ходе рассмотрения дела истец уточнил исковые требования с учетом частичного гашения ответчиком суммы задолженности в размере 2 000 рублей. Просит взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 168 753, 04 рубля, расходы по оплате госпошлины - 4 575,06 рублей. Возвратить из бюджета излишне уплаченную госпошлину в размере 37,12 рублей.
Ответчик Прозоркин О.Н. обратился в суд со встречным исковым заявлением к Акционерному коммерческому банку «Енисей» (открытое акционерное общество) о признании недействительными условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Прозоркиным Олегом Николаевичем и АКБ «Енисей» (ОАО), в части взыскания с Прозоркина Олега Николаевича денежной суммы за проверку информации и страховых платежей. Требования мотивированы тем, что в информационном расчете к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ указано, что дополнительные расходы включают в себя оплату за проверку информации, предоставленной заемщиком в сумме 500 рублей, страховые платежи в размере 5 100 рублей. Считает, что данные платежи взимались с него незаконно, поскольку без рассмотрения заявок заемщиков банк не может осуществлять один из своих основных видов деятельности - размещение в кредит под проценты денежных средств, привлеченных им во вклады от физических и юридических лиц. Считает, что рассмотрение заявки на выдачу кредита не является услугой по смыслу ст.819 ГК РФ договор банковского кредита не предполагает совершения дополнительных действий со стороны банка по обслуживанию кредита и обязательство заемщика оплачивать эти действия. Считает, что «страховые платежи» - это несуществующая услуга, которая ему, Прозоркину О.Н., не оказывалась. Полагает, что условия кредитного договора и информационного расчета, предусматривающие взимание платы за рассмотрение кредитной заявки и страховые платежи, противоречат ФЗ «О защите прав потребителей», просит уменьшить сумму заявленных банком исковых требований на сумму необоснованно понесенных им расходов в размере 5 600 рублей.
В ходе рассмотрения дела Прозоркин О.Н. увеличил встречные исковые требования, дополнительно просит взыскать с банка компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, судебные расходы, связанные с обращением за юридической помощью, выразившейся в составлении встречного искового заявления и юридической консультации, в сумме 3 000 рублей, а также проценты за пользование чужими денежными средствами, на день вынесения судом решения.
В судебном заседании представитель истца (ответчика по встречному иску) Коробейникова В.О., действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования банка поддержала в соответствии с заявлением об уменьшении исковых требований, встречные исковые требования не признала в полном объеме. В обоснование своих возражений указала, что в соответствии с п.1 Методических рекомендаций ЦБ РФ «273-Т от ДД.ММ.ГГГГ к Положению Банка России «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) №-П от ДД.ММ.ГГГГ до принятия банком решения о целесообразности предоставления денежных средств клиенту, банку - кредитору следует проводить проверку информации, предоставляемой заемщиком в целях возможного кредитования. Таким образом, это является обязанность банка. АКБ «Енисей» (ОАО) сам проверку не проводит, функции по проведению проверки возложены на ООО «Енисей-информ» на основании бессрочного договора от ДД.ММ.ГГГГ, получателем суммы платежа является указанное юридическое лицо. В информационном расчете полной стоимости кредита по тарифам банка, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, предусмотрено взимание платы за проверку информации в соответствии с тарифами банка в размере 500 рублей, с которым заемщик был ознакомлен, на день получения кредита претензий не имел, о чем свидетельствует его подпись. Принуждения со стороны банка к совершению данного платежа заемщиком не имелось. Также в соответствии с пп.2 п.2 Указания ЦБ РФ №-У от ДД.ММ.ГГГГ «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора (например, страховые компании). К указанным платежам относятся, в том числе, платежи по страхованию жизни заемщика. ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Енисей» (ОАО) и ЗАО СО «Надежда» был заключен договор на оказание услуг по приему страховых платежей. В информационном расчете полной стоимости кредита по тарифам банка предусмотрено условие взимания страхового платежа в соответствии с тарифами банка, в размере 5 100 рублей, с которым заемщик был ознакомлен на день получения кредита претензий не имел, о чем свидетельствует его подпись. В отношении Прозоркина О.Н. был заключен договор добровольного страхования от несчастного случая и болезней, что подтверждается страховым полисом. Наличие данного полиса свидетельствует о том, что договор добровольного страхования между Прозоркиным О.Н. и страховой компанией был заключен с согласия страхователя, что также подтверждается его подписью. Получив страховую защиту на весь период страхования, заемщик гарантировал (на будущее) возможность полного погашения долга перед банком (при наступлении страхового случая), и пользуется такой страховой защитой в течение всего срока. Ссылки истца на то, что ему не объяснили, в чем состоит услуга - страховой платеж, представитель ответчика по встречному иску считает несостоятельными. Также, по мнению представителя АКБ «Енисей» (ОАО), не подлежат удовлетворению требования Прозоркина О.Н. о взыскании в его пользу с АКБ «Енисей» (ОАО) компенсации морального вреда, расходов на услуги представителя и взыскании процентов, поскольку факт причинения истцу морального вреда не подтвержден каким-либо доказательствами, сумма расходов на представителя является завышенной, а проценты не подлежат взысканию в силу того, что удержание с Прозоркина О.Н. суммы в размере 5 600 рублей произведено банком на законных основаниях.
Представитель ответчика (истца по встречному иску) Прозоркина О.Н. - Расторгуева И.Ю. (полномочия проверены) исковые требования банка о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору не признала в части денежной суммы, на которую просит уменьшить суму иска - 5 600 рублей, встречные исковые требования поддержала в полном объеме, в соответствии с заявлением об увеличении встречных исковых требований. Дополнительно пояснила, что в Условиях кредитования, на основании которых был заключен кредитный договор, не содержится условий об оплате Прозоркиным О.Н. услуг по проверке представленной им информации а также обязательном страховании его жизни и здоровья. Денежные суммы за проверку и страховой платеж содержатся только в информационном расчете. Разъяснений о том, куда идут данные платежи Прозоркину О.Н. не давали.
Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования АКБ «Енисей» (ОАО) и встречные исковые требования Прозоркина О.Н. подлежащими удовлетворению частично, по следующим основаниям.
В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.
Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п.1 ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу п.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Как установлено в судебном заседании, банк на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (в дальнейшем, договор) выдал Прозоркину О.Н. кредит в размере 150 000 рублей, на срок до ДД.ММ.ГГГГ, с промежуточным гашением кредита в суммах и сроки, указанные в графике исполнения обязательств. Договор кредитования был заключен в порядке и на условиях, изложенных в нем и в Условиях кредитования АКБ «Енисей» (ОАО) граждан по программе «Надо брать!», которые являются неотъемлемой частью указанного договора (далее - Условия кредитования). На основании параграфа 2 договора п.3.1, 3.2, 3.3 Условий кредитования банк выдал заемщику кредит путем открытия заемщику ссудного счета № и выдачи заемщику наличными денежными средствами через кассу банка на основании расходного кассового ордера № от 11.07. 2008 года всей суммы кредита. Согласно параграфу 4 договора, заемщик обязался уплачивать банку проценты за пользование кредитом в пределах срока пользования по ставке 38 % годовых.
В соответствии с п.4.1.4. Условий кредитования, в случае невозврата заемщиком кредита (части кредита) в сроки, установленные графиком, у заемщика возникает обязанность по уплате банку процентов за пользование кредитом (после установленных графиком сроков) в размере 0,15% за каждый день просрочки от суммы невозвращенного в срок кредита (части кредита). В случае нарушения заемщиком любой обязанности, предусмотренной п.4.1 «Условий», согласно п.5.3 Условий кредитования, банк вправе досрочно взыскать с заемщика задолженность по кредиту, процентам и иным платежам.
ДД.ММ.ГГГГ стороны заключили Дополнительное соглашение к кредитному договору об изменении процентной ставки за пользование кредитом в размере 2/3 ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации.
Заемщиком производилось частичное погашение задолженности на общую сумму 51 100 рублей. Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ Прозоркин О.Н. уплатил банку 2 000 рублей. Сумма задолженности по кредиту составила 168 753,04 рублей, из них: 122 384, 31 рублей - задолженность по основному долгу, 46 368, 73 рубля - задолженность по процентам за пользование кредитом.
Доказательств того, что ответчиком исполнялись условия кредитного договора надлежащим образом, суду не представлено. Исходя из изложенного, суд приходит к выводу о том, что требования АКБ «Енисей» (ОАО) о взыскании суммы задолженности по кредитному договору с Прозоркина О.Н. подлежат удовлетворению.
Вместе с тем, судом установлено, что при подписании кредитного договора ответчик Прозоркин О.Н. уплатил АКБ «Енисей» (ОАО) 500 рублей за проверку информации, предоставленной заемщиком, 5 100 рублей - страховой платеж. Данные платежи предоставлены информационным расчетом к договору. Условиями кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, данные платежи не предусмотрены.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31 августа 1998 года Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» №54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Как следует из Методических рекомендаций ЦБ РФ «273-Т от 05.10.1998г. к Положению Банка России «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) №54-П от 31.08.1998г., до принятия банком решения о целесообразности предоставления денежных средств клиенту банку - кредитору следует тщательно изучить все представленные заемщиком документы, провести проверку достоверности кредитуемых сделок, изучить кредитную историю клиента - заемщика, проанализировать вопрос о наличии или отсутствии задолженности по обязательствам клиента - заемщика, в том числе просроченной, оценить полученную информацию (п.1 Методических рекомендаций).
Исходя из изложенного, суд приходит к выводу о том, что проверка информации, предоставляемой заемщиком банку, является обязанностью банка перед Банком России, в связи с чем, взимание с заемщика платежей за проверку данной им информации является услугой навязанной, что недопустимо в соответствии с требованиями статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».
В соответствии с п.2.2 Указания ЦБ РФ №2008-У от 13 мая 2008 года «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы). К указанным платежам относятся платежи по оценке передаваемого в залог имущества (например, квартиры), платежи по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога (например, квартиры, транспортного средства) и другие платежи.
Из содержания Условий кредитования АКБ «Енисей» (ОАО) граждан по программе «Надо брать!», которые являются неотъемлемой частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АКБ «Енисей» (ОАО) и Прозоркиным О.Н., не следует, что в обязанность заемщика входит осуществление платежей по страхованию своей жизни и здоровью. Также данными Условиями не предусмотрено взимание с заемщика оплаты за проверку информации, предоставляемой им при заключении кредитного договора. Информационный расчет, в котором указано, что с Прозоркина О.Н. взимается платеж за проверку информации в размере 500 рублей, и страховой платеж - 5 100 рублей, неотъемлемой частью кредитного договора не является, поскольку это не предусмотрено ни заявлением (офертой) Прозоркина О.Н., ни непосредственно Условиями кредитования (л.д.11-13). Доказательств того, что истцу разъяснялись условия взимание страхового платежа, суду не представлено.
Таким образом, поскольку условиями кредитного договора не предусмотрено обязательное страхование заемщиком своей жизни и здоровью, предоставление такой услуги является навязанной, в нарушение статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», в связи с чем, взимание с истца суммы в размере 5 100 рублей является необоснованной.
На основании изложенного, условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Прозоркиным Олегом Николаевичем и АКБ «Енисей» (ОАО) в части взыскания с Прозоркина Олега Николаевича денежной суммы за проверку информации и страховых платежей, являются недействительными, а удержанные с истца денежные суммы в размере 5 600 рублей - подлежат возврату.
Согласно ст.410 ГК РФ, обязательство прекращается полностью или частично зачетом встречного однородного требования, срок которого наступил либо срок которого не указан или определен моментом востребования. Для зачета достаточно заявления одной стороны.
Исходя из изложенного, учитывая требования Прозоркина О.Н. о зачете 5 600 рублей в счет погашения его задолженности по кредитному договору перед АКБ «Енисей» (ОАО), суд полагает возможным уменьшить сумму взыскиваемой с Прозоркина О.Н. в пользу банка до 163 153,04 рублей (с вычетом 5 600 рублей из основной суммы долга).
Неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае ненадлежащего исполнения обязательств (ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Ответчик просит взыскать с истца неустойку за необоснованное взыскание с него платы за проверку информации и страховые платежи по день вынесения решения судом, на день предъявления иска в суд неустойка, по расчетам истца, составила 901,60 рублей. Учитывая, что с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ прошло 768 дней, проценты, в соответствии со ст.333 ГК РФ до 500 рублей, учитывая, что размер исковых требований составляет 5 600 рублей.
В силу ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Исковые требования ответчика о компенсации морального вреда суд удовлетворяет частично, с учетом, того, что доказательств понесенных ответчиком нравственных страданий не представлено, в размере 200 рублей.
В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
В соответствии с п.1 ч.1 ст.333.40 НК РФ, уплаченная государственная пошлина подлежит возврату частично или полностью в случае уплаты государственной пошлины в большем размере, чем это предусмотрено главой 25.3 НК РФ.
В судебном заседании установлено, что при подаче искового заявления АКБ «Енисей» к Прозоркину О.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору была уплачена государственная пошлина в размере 4615 рублей 18 копеек (л.д.3). В результате уменьшения истцом суммы исковых требований уменьшился размер госпошлины и составил 4 575 рублей 06 копеек. Поскольку исковые требования АКБ «Енисей» подлежат удовлетворению, суд взыскивает указанную госпошлину с ответчика.
При таких обстоятельствах, излишне уплаченная государственная пошлина, в размере 37 рублей 12 копеек подлежит возврату АКБ «Енисей».
Кроме того, поскольку встречные исковые требования Прозоркина О.Н. также подлежат частичному удовлетворению, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с АКБ «Енисей» (ОАО) в пользу Прозоркина О.Н. судебные расходы за составление встречного искового заявления в размере 2 000 рублей, поскольку дело не представляет особой сложности.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Енисей» (открытое акционерное общество) удовлетворить частично.
Взыскать с Прозоркина Олега Николаевича в пользу Акционерного коммерческого банка «Енисей» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору в сумме 163 153 рубля 04 копейки и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4 575 рублей 06 копеек, а всего взыскать 167 728 (сто шестьдесят семь тысяч семьсот двадцать восемь) рублей 10 копеек.
В остальной части иска отказать.
Обязать ИФНС по Железнодорожному району г.Красноярска вернуть АКБ «Енисей» (ОАО) излишне уплаченную госпошлину в сумме 37 (тридцать семь) рублей 12 копеек.
Встречные исковые требования Прозоркина Олега Николаевича удовлетворить частично.
Признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Прозоркиным Олегом Николаевичем и АКБ «Енисей» (ОАО) в части взыскания с Прозоркина Олега Николаевича денежной суммы за проверку информации и страховых платежей.
Взыскать с Акционерного коммерческого банка «Енисей» (открытое акционерное общество) в пользу Прозоркина Олега Николаевича расходы судебные расходы в сумме 2 000 (две тысячи) рублей, в счет компенсации морального вреда 200 рублей, неустойки за пользование чужими денежными средствами в сумме 500 рублей, а всего 2700 (две тысячи семьсот) рублей.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Железнодорожный районный суд г.Красноярска в течение 10 дней после изготовления решения окончательной форме.
В окончательной форме решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
Судья Лузганова Т.А.