Гражданское дело №2-599/11
Решение
г.Красноярск ДД.ММ.ГГГГ
Именем Российской Федерации
Железнодорожный районный суд г.Красноярска
В составе председательствующего Ашихминой Е.Ю.
При секретаре Худякове А.Н.
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бочковой Ольги Владимировны к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительными ничтожных условий сделки в части, применении последствий части ничтожной сделки, взыскании суммы неосновательного обогащения, неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя, компенсации морального вреда,
установил:
Обратившись в суд с названным иском в Центральный районный суд г.Красноярска (ДД.ММ.ГГГГ), истец указала, что согласно условиям кредитного договора с ответчиком от ДД.ММ.ГГГГ ответчик обязался предоставить денежный кредит на неотложные нужды в размере 259 197 рублей 97 копеек на срок 60 месяцев, по условиям которого истец уплатила за период действия кредитного договора, срок которого не истек, по день предъявления иска в суд:
единовременную комиссию за открытие ссудного счета в размере 1,5 % от суммы кредита - 3887 рублей 97 копеек;
ежемесячную комиссию за ведение банковского специального счета в размере 1% от суммы кредита по 2591 рубль 98 копеек ежемесячно на общую сумму 88 127 рублей 32 копейки;
полагая условия кредитного договора, которым на истца возложены обязанности по уплате перечисленных комиссий ничтожными, как нарушающими права потребителя, истец просила взыскать с ответчика в свою пользу суммы всех уплаченных комиссий; также указала, что до обращения в суд с данным иском предъявила ответчику письменную претензию по поводу незаконности взимания перечисленных комиссий, просила возвратить суммы уплаченных комиссий, ответчик в установленный срок требования истца не удовлетворил, письменно 31.08 2010 года отказал в удовлетворении требований, сославшись на законность своих действий по взиманию спорных комиссий;
по приведенным основаниям истец просила признать недействительными ничтожные условия кредитного договора с ответчиком в той части, в которой на истца возложена обязанность по уплате комиссий: единовременной за открытие ссудного счета, ежемесячной за ведение банковского специального счета, которые истец исполнила и взыскать с ответчика в свою пользу суммы всех уплаченных комиссий, проценты за неосновательное пользование ответчиком денежными средствами истца в размере 21 116 рублей исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ 7,75% годовых, денежную компенсацию морального вреда 20 000 рублей; расходы по оплате услуг представителя в суде 30 000 рублей.
Определением Центрального районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ данное дело передано по подсудности в Железнодорожный районный суд <адрес> по месту нахождения Красноярского филиала ОАО «Восточный экспресс банк».
Дело поступило в Железнодорожный районный суд <адрес> ДД.ММ.ГГГГ и определением от ДД.ММ.ГГГГ принято к производству.
В судебное заседание истец Бочкова О.В., надлежаще извещенная, не явилась; не заявила об отложении судебного и разбирательства, и наличии уважительных причин, препятствующих явке в суд.
Не смотря на то обстоятельство, что истец не заявила о рассмотрении дела в ее отсутствие, суд полагает возможным рассмотреть дело без ее участия, поскольку при неявке истца при отсутствии сведений о препятствиях для явки в суд и отсутствии просьбы об отложении судебного разбирательства, суд признает, что тем самым истец считает возможным рассматривать дело в ее отсутствие.
Представитель истца Матвеев В.С. в судебном заседании требования поддержал по тем же основаниям, полагал, что с ответчика в ползу истца подлежат взысканию спорные комиссии, уплаченные ею по день рассмотрения дела судом, поскольку после предъявления иска в суд ответчик продолжал удерживать с истца такие комиссии.
Ответчик ОАО «Восточный экспресс банк» надлежаще извещался о времени и месте судебного разбирательства, о чем в деле имеется расписка уполномоченного представителя Ахметгариевой Е.Р. о получении извещения лично ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание ответчик представителя не направили, о причине неявки представителя не сообщил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил; возражений на иск не представил; одновременно, представил к данному судебному разбирательству сведения об уплаченных истцом спорных комиссиях по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.
Дело рассмотрено судом в отсутствие не явившихся истца и ответчика, неявку последнего суд признает неуважительной.
Исследовав дело, суд приходит к следующему.
Из письменных материалов дела установлено судом, что между истцом и ответчиком заключен письменный кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого ответчик принял обязательство выдать истцу сумму потребительского кредита 259 197 рублей 97 копеек на срок 60 месяцев на неотложные нужды на условиях возврата истцом кредита по частям ежемесячными равными периодическими платежами, уплаты процентов на сумму кредита исходя из ставки 12% годовых, а также на условиях уплаты истцом комиссий:
Единовременной при выдаче кредита в размере 1,5% от суммы кредита за открытие ссудного счета, что в денежном выражении составляет 3887 рублей 97 копеек;
ежемесячной за ведение банковского специального счета в размере 1% от суммы кредита, что в денежном выражении составляет 2591 рублей 98 копеек;
Письменным договором кредитования между сторонами установлено, что ответчик открывает истцу ссудный счет для целей выдачи кредита, а также открывает истцу банковский специальный счет; сумму выданного кредита ответчик перечисляет полностью со ссудного счета на имя истца на банковский специальный счет, за ведение последнего истец принял обязательство уплачивать ответчику ежемесячную комиссию (пункты 1.2, 1.3, 3.2.7). Согласно пунктов 1.2, 1.3, 2.1, 2.4, 3.2.8, 3.2.9, 3.2.10, 4.2.1, 4.3.1 кредитного договора, банковский специальный счет - это счет, открываемый банком ответчика истцу для осуществления ограниченного круга банковских операций, а именно: перечисления банком суммы кредита, зачисления истцом суммы первоначального взноса, комиссий, ежемесячных взносов для последующего гашения кредита и начисленных процентов, списания денежных средств банком в погашение кредитной задолженности и по оплате услуг банка, безналичной оплате банком третьему лицу стоимости товара (услуг) с использованием безналичного расчета, безналичной оплате банком страховой премии, снятия наличных денежных средств в банкоматах и отделениях банка; ежемесячно, не позднее даты погашения кредита истец обязан вносить на банковский специальный счет денежные средства в размере величины ежемесячного взноса по кредиту для погашения кредитной задолженности с учетом ежемесячного платежа по возврату кредита по частям, уплате процентов на сумму кредита, ежемесячной комиссии за ведение банковского специального счета; ответчик (банк) осуществляет погашение кредитной задолженности истца посредством безакцептного списания денежных средств в размере ежемесячного платежа; нарушением даты очередного погашения кредитной задолженности признается отсутствие либо недостаточность денежных средств истца на банковском специальном счете относительно установленной кредитным договором и графиком платежей к нему величины ежемесячного платежа на установленную дату погашения кредитной задолженности; на остаток денежных средств на банковском специальном счете истца после уплаты ежемесячного платежа по кредитному договору доходные проценты начислению не подлежат. Согласно заявления истца на получение кредита ответчиком на нее возложена также обязанность уплачивать ежемесячную комиссию за снятие денежных средств в банкоматах и кассах банка ответчика в различных размерах в соответствии с тарифами банка.
Как установлено судом из заявления истца от ДД.ММ.ГГГГ на получение кредита в ОАО «Восточный экспресс банк», ответчик открывает истцу банковский специальный счет №; в указанном заявлении, Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, графике гашения кредита не указан номер банковского ссудного счета, открытого в целях отражения операций по выдаче ответчиком кредита и учету средств, поступивших от истца для целей гашения кредита, учета кредитной задолженности.
Определением данного суда от ДД.ММ.ГГГГ о принятии дела к производству, подготовке его к судебному разбирательству, полученного ответчиком ДД.ММ.ГГГГ согласно имеющегося в деле судебного извещения и расписки представителя ответчика Ахметгариевой Е.Р., ответчику предлагалось представить к разбирательству дела в судебном заседании, назначенному на ДД.ММ.ГГГГ, следующие доказательства: выписку из ссудного счета, банковского специального счета, открытых в банке ответчика на имя истца, сведения обо всех операциях по таким счетам, в том числе по выдаче кредита, либо по безналичной оплате ответчиком третьему лицу стоимости товара (услуг), для целей которого выдавался кредит с использованием безналичного расчета, об уплаченных истцом суммах в погашение кредита, составных частях долга (основной, проценты на сумму кредита, комиссия за ведение ссудного счета, банковского специального счета и прочие) за период со дня первого платежа и по день рассмотрения дела судом. Ответчик представил справку о видах и размерах уплаченных истцом комиссиях по данному кредитному договору и выписку по счету № (без указания его наименования, вида), в котором отражены операции по зачислению на счет истца суммы кредита 259 197 рублей 97 копеек полностью ДД.ММ.ГГГГ, по уплате истцом ответчику долга по кредитному договору с указанием даты платежей, суммы каждого платежа и в счет погашения какого долга ответчик зачел произведенные истцом платежи; остальных письменных доказательств не представил.
При изложенных обстоятельствах суд исходит при рассмотрении и разрешении спора из имеющихся в деле письменных доказательств.
Согласно представленной ответчиком выписки по счету № на имя истца, на указанный счет заемщика - истца была зачислена сумма кредита полностью; затем сумма единовременной комиссии ответчиком была удержана и списана с указанного счета истца в размере 3887 рублей 97 копеек в качестве комиссии за кредитование физического лица; согласно справки ответчика об уплаченных истцом комиссиях по данному кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, когда истец совершила очередной ежемесячный платеж в погашение долга из кредитного договора, всего истцом уплачена ответчику спорная ежемесячная комиссия за ведение банковского специального счета в размере всего 94 351 рублей 38 копеек.
Расчет истца в части уплаченных комиссий на общую сумму 92 015 рублей 15 копеек суд признает неправильным, поскольку истец произвела умножение количество месяцев, в которых производила платежи по кредитному договору, на размер ежемесячных комиссий. В то же время, как следует из представленных истцом приходных кассовых ордеров за указанный период времени, платежных квитанций о внесении платежей на счет банка ответчика, а также выписки из банковского специального счета на имя истца, истец допускала просрочки в совершении ежемесячных платежей по уплате ежемесячных платежей по возврату кредита, ежемесячных процентов на сумму кредита, в связи с чем ответчиком в соответствии с условиями кредитного договора истцу начислялись суммы неустоек за просрочку по уплате указанных ежемесячных платежей, и поскольку суммы произведенных платежей были недостаточны для погашения всех требований кредитора (ответчика), при зачислении денежных средств, зачисленных на специальный банковский счет истца, ответчиком прежде всего производилось списание начисленных неустоек, затем процентов на сумму кредита, затем в погашение основного долга по кредиту и только в последнюю очередь - в счет спорных комиссий, и такие комиссии не за каждый месяц ответчиком были удержаны; такие действия ответчика в части очередности списания денежных средств с банковского специального счета истца не противоречат закону (ст.319 ГК РФ), кредитному договору сторон и не нарушают прав и охраняемых законом интересов истца.
Согласно представленных истцом приходных кассовых ордеров за указанный период времени, выписки из указанного выше счета истца в целях отражения операций по возврату кредита, денежные средства принимались ответчиком от истца в счет погашения кредита по договору с зачислением уплаченных сумм на счет №, который согласно вышеприведенных условий кредитного договора является номером банковского специального счета. Никаких иных банковских операций, в том числе по перечислению в интересах истца безналичных платежей третьим лицам, по хранению средств на депозите, согласно сведений, содержащихся в приходных кассовых ордерах, выписки из счета, ответчиком не совершалось.
Таким образом, из имеющихся в деле доказательств, суд приходит к выводу, что банковский специальный счет является ничем иным, как ссудным счетом, открытом ответчиком истцу в целях отражения операций по выдаче кредита посредством зачисления суммы кредита на него, по отражению кредитной задолженности истца, операций по внесению истцом сумм по уплате кредита.
Условия кредитного договора между истцом и ответчиком в части возложения на истца обязанности уплатить единовременный платеж (комиссию) за открытие и ведение банковского специального счета в размере 1,5% единовременно и 1% ежемесячно от суммы кредита соответственно, являются ничтожными в силу закона по основаниям, установленным ст.168 ГК РФ, как не соответствующие требованиям закона или иных правовых актов.
В соответствие со ст.16 Закона РФ №2300-1 «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно ст.ст.809, 811, 819 ГПК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее; за просрочку возврата кредита (части кредита) кредитор вправе требовать от заемщика уплаты процентов за период просрочки исходя из установленных законом процентов, либо договорных процентов (пени, неустойки). Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.
Таким образом, Гражданским кодексом РФ предусмотрены только следующие платы по договору кредита (займа): проценты на сумму займа - это плата за пользование заемными денежными средствами, и проценты за не возврат в срок суммы займа (пени, неустойка).
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998 года Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» № 54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Из пункта 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за своей счет. Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002г. №205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) в частности, открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным кредитам, является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст.4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке Росси)» от 10.07.2002г. №86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. В соответствие с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствие с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма» от 29.08.2003г. №4). Из приведенных правовых норм следует, что открытый ссудный счет (названный ответчиком банковский специальный счет) служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ. Поскольку выдача кредита, это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Ответчик не представил письменных доказательств того, что спорный банковский специальный счет был открыт на имя истца и использовался исключительно для расчетных операций применительно к требованиям главы 45 ГК РФ о банковском счете.
Указанные в кредитном договоре с истцом операции, для целей которых открывается банковский специальный счет - для осуществления ограниченного круга банковских операций, а именно: перечисления банком суммы кредита, зачисления истцом суммы первоначального взноса, комиссий, ежемесячных взносов для последующего гашения кредита и начисленных процентов, списания денежных средств банком в погашение кредитной задолженности и по оплате услуг банка, для чего истец обязан вносить на такой счет ежемесячно, не позднее даты погашения кредита денежные средства исключительно в целях исполнения обязательств по кредитному договору - дает суду основания полагать, что банковский специальный счет по своему режиму, назначению является ничем иным, как ссудным счетом.
Законом о защите прав потребителей прямо запрещено обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям закона.
Таким образом, условия кредитного договора между истцом и ответчиком, изложенные в заявлении на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ и Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета в той части, в которой ими возложена на истца обязанность по оплате комиссий: единовременной при выдаче кредита в размере 1,5% от суммы кредита за открытие ссудного счета, ежемесячной за ведение банковского специального счета в размере 1% от суммы кредита ничтожны в силу закона с момента совершения сделки и не влекут юридических последствий за исключением тех, которые связаны с их недействительностью.
В указанной части требования истца обоснованы и подлежат удовлетворению.
С ответчика в пользу истца подлежат взысканию суммы комиссий, уплаченных по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере всего 98 239 рублей 35 копеек, из них 3 887 рублей 97 копеек - единовременная за открытие ссудного счета, 94 351 рублей 38 копеек - ежемесячная за ведение банковского специального счета.
Разрешая требования истца о взыскании с ответчика процентов за неосновательное пользование денежными средствами истца исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ, суд исходит из следующего.
Суммы спорных комиссий являются для ответчика неосновательным обогащением, как полученные без установленных законом, иными правовыми актами, сделкой (ничтожной сделкой) оснований.
Согласно ст.ст.1102, 1107 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение); на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
Согласно пунктов 1, 3 ст.395 ГПК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.
О том, что ответчик неосновательно пользуется денежными средствами истца последний заявил в досудебном порядке, предъявив ответчику письменную претензию ДД.ММ.ГГГГ, в этот же день, ДД.ММ.ГГГГ ответчик письменно отказал в удовлетворении требований о возврате комиссий. Следовательно, исходя из норм ст.1107 ГПК РФ, проценты за неосновательное пользование ответчиком денежными средствами истца подлежат начислению за период с ДД.ММ.ГГГГ и по день принятия судом решения по ДД.ММ.ГГГГ, поскольку суммы комиссий ответчиком истцу не возвращены по настоящее время.
На день предъявления истцом ответчику указанной претензии всего истцом было уплачено спорных комиссий на общую сумму 84 239 рублей 35 копеек (98 239,35 руб. - 14 000 руб.) - по день очередного ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ, предшествовавшего предъявлению претензии, что установлено судом из выписки из счета № на имя истца, согласно которой из последующих ежемесячных периодических платежей, произведенных истцом ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ с нее была удержана сумма комиссий в размере 14 000 рублей единовременно только при совершении платежа именно ДД.ММ.ГГГГ.
На период неосновательного пользования ответчиком денежными средствами истца в сумме 84 239 рублей 35 копеек с ДД.ММ.ГГГГ и по ДД.ММ.ГГГГ приходится 147 дней.
На период неосновательного пользования ответчиком денежными средствами истца в сумме 14 000 рублей со дня совершения следующего ежемесячного платежа, когда с истца была удержана сумма ежемесячной комиссии за ведение банковского специального счета в размере 14 000 рублей - с ДД.ММ.ГГГГ и по ДД.ММ.ГГГГ приходится 17 дней.
Определяя размер учетной ставки банковского процента в целях расчета процентов, суд соглашается с избранной истцом учетной ставкой банковского процента, действующей с ДД.ММ.ГГГГ на день предъявления иска в суд и по день рассмотрения дела судом в размере 7,75% годовых.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за неосновательное пользование чужими денежными средствами в размере:
2665 рублей 83 копейки (84 239,35 руб. х 7,75% /360 дн. х 147 дн.);
51 рублей 24 копеек (14 000 руб. х 7,75% /360 дн. х 17 дн.);
а всего - 2717 рублей 07 копеек.
Поскольку такие проценты по смыслу ст.333 ГПК РФ об уменьшении размера таких процентов. Кроме того, суд размер рассчитанных процентов признает соразмерным последствиям нарушения прав истца.
В соответствии со ст. 16 Закона РФ №2300-1 «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Исполнитель обязан возвратить потребителю все полученное по недействительным условиям договора.
Согласно п.5 ст.28, ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» (в ред. Федеральных законов от 17.12.1999 N 212-ФЗ, от 21.12.2004 N 171-ФЗ) требования потребителя о возврате уплаченной за услугу денежной суммы, если оплата такой услуги не подлежала исполнителю в силу ничтожности условий договора с потребителем, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение указанного срока удовлетворения такого требования потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены неправомерно принятой оплаты услуги.
Истец предъявил ответчику письменную претензию о возврате неосновательно полученных комиссий по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ и в этот же день ответчик дал письменный ответ на претензию, отказал в удовлетворении требований потребителя, полагая свои действия по взиманию спорных комиссий правомерными.
На день получения истцом письменного ответа об отказе в удовлетворении требований о возврате уплаченных комиссий на ДД.ММ.ГГГГ, всего истцом было уплачено спорных комиссий на общую сумму 84 239 рублей 35 копеек ( 98 239,35 руб. - 14 000 руб., уплаченных ДД.ММ.ГГГГ) что установлено судом из выписки по счету № на имя истца, согласно которой с нее сбыли удержаны суммы комиссий последующих ежемесячных периодических платежей, произведенных истом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.
Исходя из указанных общих сумм уплаченных истцом ответчику комиссий, периодов просрочки, размера неустойки (пени) 3% в день суд определяет сумму неустойки:
на сумму 84 239 рублей 35 копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (на день принятия судом решения) в размере 371 495 рублей 46 копеек (84 239,35 руб. х 3% х 147 дн.);
на сумму 14 000 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере
7 140 рублей (14 000 руб. х 3% х 17 дн.);
а всего в размере 378 635 рублей 46 копеек.
С учетом норм ст.333 ГК РФ, а также п.5 ст.28, ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» суд полагает необходимым уменьшить размер подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца неустойки до суммы 98 239 рублей 35 копеек, составляющей общий размер уплаченных истцом ответчику неосновательно комиссий, поскольку рассчитанный размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения обязательств ответчиком.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка (пени) за нарушение срока удовлетворения требований потребителя в размере 98 239 рублей 35 копеек.
Обоснованны и подлежат частичному удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика денежной компенсации морального вреда.
При этом суд исходит из норм ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Тот факт, что истец испытывала нравственные страдания в связи с незаконным не возвратом ответчиком неосновательно полученных спорных комиссий, является очевидным и специального подтверждения не требует. Исходя из требований разумности и справедливости, с учетом характера и длительности нарушений прав истца ответчиком, суд определяет ко взысканию с ответчика в пользу истца денежную компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.
В соответствии ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в суде в разумных пределах. С учетом времени участия представителя, проделанной им работы - по составлению искового заявления, предъявлению его в суд, участия в одном судебном заседании (данном судебном разбирательстве), с учетом требований разумности и справедливости, суд определяет ко взысканию с ответчика в пользу истца понесенные ею расходы на оплату услуг представителя частично 15 000 рублей (из фактически оплаченных 30 000 рублей).
Всего с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 219 195 рубля 77 копейки, из них: суммы комиссий в размере 98 239 рублей 35 копеек, проценты за неосновательное пользование чужими денежными средствами 2717 рублей 07 копеек, пени (неустойка) за нарушение срока добровольного удовлетворения требований потребителя 98 239 рублей 35 копеек, денежная компенсация морального вреда 5 000 рублей, в возмещение судебных расходов 15 000 рублей.
В соответствии с п.6 ст.13 Закона о защите прав потребителей (в ред. Федерального закона от 21.12.2004 N 171-ФЗ) при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Такой штраф подлежит взысканию независимо от того, заявлялись истцом такие требования или нет, поскольку штраф зачисляется в доход соответствующего бюджета.
При определении размера штрафа суд обязан учитывать все присужденные ко взысканию с ответчика в пользу истца суммы, в том числе основной долг, неустойка (пени), проценты за неосновательное пользование чужими денежными средствами, денежную компенсацию морального вреда.
Поскольку судом удовлетворены требования истца к ответчику на сумму 204 195 рубля 77 копеек (исключая судебные расходы на сумму 15 000 рублей), размер штрафа, подлежащего взысканию с ответчика составит 102 097 рублей 89 копеек (50% от суммы 204 195,77 рублей)
В соответствии с подпунктом 7 п.1 ст.46 Бюджетного кодекса РФ (в ред. Федерального закона от 26.04.2007 N 63-ФЗ) сумма штрафа за нарушение законодательства Российской Федерации, не предусмотренного настоящим пунктом и пунктами 2 и 3 настоящей статьи, подлежат зачислению в бюджеты муниципальных районов по месту нахождения органа или должностного лица, принявшего решение о наложении денежного взыскания (штрафа), по нормативу 100 процентов.
Поскольку решение о взыскании штрафа принимается Железнодорожным районным судом г.Красноярска, штраф, подлежащий взысканию с ответчика, зачисляется в доход бюджета муниципального образования г.Красноярск.
С ответчика в доход бюджета муниципального образования г.Красноярск подлежит взысканию штраф в сумме 102 097 рублей 89 копеек.
С ответчика в доход бюджета в соответствии со ст.103 ГПК РФ также подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец освобождена в силу закона, в размере 200 рублей по требованиям имущественного характера, не подлежащих оценке о признании недействительными ничтожных условий кредитного договора в части; в размере 200 рублей по требованиям неимущественного характера о компенсации морального вреда, в размере 5 183 рублей 92 копеек пропорционально удовлетворенным требованиям имущественного характера о взыскании основного долга, неустойки (пени), процентов за неосновательное пользование чужими денежными средствами ((98 239,35 руб. х 2 + 2717,07 руб. = 199 195,77 руб.); (2% от суммы 99 195,77 руб. + 3 200 руб.), а всего подлежит взысканию государственная пошлина в размере 5 583 рублей 92 копеек.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
Решил:
Требования удовлетворить частично.
Признать недействительными ничтожные условия кредитного договора между Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и Бочковой Ольги Владимировны № от ДД.ММ.ГГГГ, в той части, в которой на Бочкову Ольгу Владимировну возложена обязанность уплачивать в течение срока кредитного договора комиссии: единовременную при выдаче кредита в размере 1,5% от суммы кредита за открытие ссудного счета, ежемесячную за ведение банковского специального счета в размере 1% от суммы кредита.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» (ОГРН 102 280 000 0112, Россия, 675 000, <адрес>; Красноярский филиал по адресу <адрес> оф.88):
в пользу Бочковой Ольги Владимировны 219 195 рубля 77 копейки, из них: суммы комиссий в размере 98 239 рублей 35 копеек, уплаченные по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, проценты за неосновательное пользование чужими денежными средствами 2 717 рублей 07 копейки, пени (неустойка) за нарушение срока добровольного удовлетворения требований потребителя 98 239 рублей 35 копеек, денежная компенсация морального вреда 5 000 рублей, в возмещение судебных расходов 15000 рублей.
в доход бюджета государственную пошлину 5 583 рублей 92 копеек,
в доход бюджета муниципального образования г.Красноярск штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя 102 097 рублей 89 копеек.
В удовлетворении требований в остальной части отказать.
Решение может быть обжаловано в 10-дневный срок в Красноярский краевой суд с подачей кассационной жалобы через Железнодорожный районный суд г.Красноярска.
Решение изготовлено в совещательной комнате с использованием компьютера.
Председательствующий Е.Ю. Ашихмина
Копия верна.
Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.
Судья Е.Ю.Ашихмина