Дело № 2-775/2011
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ДД.ММ.ГГГГ г.Красноярск
Железнодорожный районного суда г.Красноярска в составе председательствующего судьи Копеиной И.А.
при секретаре Самсоновой Н.Е..
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ «Росбанк» к Булат Татьяне Григорьевне, Домникову Игорю Георгиевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец ОАО АКБ «Росбанк» обратился с иском к ответчикам о взыскании суммы задолженности в размере 409 135 руб. 44 коп., которая состоит из основного долга - 234 842 руб. 88 коп., процентов - 170 872 руб. 56 коп., комиссии за ведение ссудного счета - 3420 руб., а также возврате госпошлины 7 291 руб. 35 коп., мотивировав свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком Булат Т.Г. был заключен кредитный договор №, по которому банк предоставил кредит в сумме 300 000 под 21, 25 % годовых, на неотложные нужды, который ответчик должна была возвратить до ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с условиями указанного договора заемщик обязался своевременно - ежемесячно первого числа производить погашение кредита и процентов за его пользование.
В обеспечение представленного кредита между банком и Домниковым И.Г. был заключен договор поручительства., который обязался нести солидарную ответственность в случае нарушения обязательств Булат Т.Г..
Ответчик Булат не исполнила свое обязательство по погашению кредита и начисленных процентов в установленные договором сроки, в связи с чем требования просили удовлетворить, взыскать с ответчиков в солидарном порядке указанные суммы.
В судебном заседании представитель истца ОАО АКБ «Росбанк» не явился, просил рассматривать в их отсутствие.
Ответчики Булат Т.Г., Домников И.Г. не явились, были извещены судебными письмами и повестками.
Исследовав представленные письменные материалы дела в своей совокупности, суд полагает что требования истца ОАО АКБ «Росбанк» подлежат частичному удовлетворению, по следующим основаниям
В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Как было установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Росбанк» и ответчиком Булат Т.Г. был заключен кредитный договор №, по которому банк предоставил кредит в сумме 300 000 рублей под 21, 25 % годовых, который ответчик должен был возвратить до ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается копией заявления о предоставлении кредита. В соответствии с условиями указанного договора заемщик обязался своевременно - первого числа каждого месяца производить погашение кредита и процентов за его пользование, (л.д. 8).
В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, банк заключил договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ с Домниным, который обязался нести ответственность перед кредитором - Банком в солидарном порядке в случае нарушения обязательств ответчиками, что подтверждается копией указанного договора (л.д. 14-15).
С условиями предоставления кредитов на неотложные нужды ответчик Булат была ознакомлена, о чем свидетельствует ее подпись (л.д. 10,11).
Получение Булат Т.Г. суммы кредита подтверждается представленной копией ордера №. (л.д.18).
Вместе с тем, как следует из представленной истцом выписки из лицевого счета Булат Т.Г.следует, что ответчик допустила просрочки платежа по кредиту с ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 21-27).
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, однако ответчики не исполнили свои обязательства перед банком, что подтверждается представленной выпиской со счета, а следовательно исковые требования банка подлежат удовлетворению и с ответчиков в солидарном порядке подлежит взысканию общая сумма задолженности в размере 405 718 руб. 44 коп., из которых сумма основного долга - 234 842 руб. 88 коп., проценты - 170 872 руб. 56 коп..
Вместе с тем, рассматривая требования истца о взыскании с ответчиков суммы комиссии за ведение ссудного счета, суд приходит к следующему.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 №54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
В судебном заседании было установлено, что во исполнения условий кредитного договора и заявления об открытии банковского специального счета., банком Булат был открыт ссудный счет № и за обслуживание указанного счета, Булат обязалась оплачивать банку платеж за ведение указанного ссудного счета в размере 600 руб., банком доказательств обратного суду не было представлено.
В силу ст. 422 ГК РФ устанавливает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон о банках и банковской деятельности) открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан.
Таким образом, у ответчика отсутствовала возможность получить в банке кредит с установленной договором процентной ставкой без оплаты услуги по ведению ссудного счета.
Согласно пункту 2.1.2 Положения ЦБР № 54-П от 31.08.1998 «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациям денежных средств и их возврата (погашения)» (далее -Положение ЦБР) предоставление банком денежных средств физическим лицам может осуществляется двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке; наличными денежными средствами через кассу банка. Пунктом 3.1 Положения ЦБР предусмотрено, что погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним могут быть произведены путем перечисления средств со счетов клиентов -заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера.
Согласно п. 1 ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами или в безналичном порядке.
Таким образом, законодательством не предусмотрено обязательное открытие счета при предоставлении кредитов физическим лицам, кроме того, открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан (статья 30 Закона о банках и банковской деятельности).
Ссудные счета являются сугубо внутренними счетами кредитной организации и используются для учета ссудной задолженности клиентов.
Как следует из анализа Кредитного договора и кредитных правоотношений - услуга по ведению ссудного счета не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению заемщика. Таким образом, данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя.
Выделение из общей стоимости услуг отдельно комиссии за ведение ссудного счета существенно затрудняет восприятие информации о реальной стоимости услуги по предоставлению кредита, то есть реальном размере процентов за пользование кредитом, в момент ознакомления потребителя с указанной информацией, то есть создает условия, затрудняющие правильный выбор услуги по такому критерию, как ее реальная стоимость.
Подобные действия противоречат требованиям полноты, своевременности, достоверности доведения информации, обеспечивающим возможность правильного выбора услуги потребителем, что закреплено в статье 10 Закона о защите прав потребителей и нарушают право потребителя на информацию.
Фактически, исходя из вышеуказанных обстоятельств, следует, что выделение комиссии взимаемой за услуги по ведению ссудного счета, является неправомерным, поскольку в соответствии со статьей 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.
Данное положение закона следует толковать как недопустимость создания дополнительных денежных обязательств, а также дополнительных обязанностей.
Статья 180 ГПК РФ предусматривает возможность признания недействительной части сделки.
Таким образом, ведение ссудного счета является обязанностью банка, возникающая в силу закона. Ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика по выданному ему кредиту и является способом бухгалтерского учета, в связи с чем, заемщик не должен уплачивать банку платежи за обслуживание этого счета. Поскольку ведение ссудного счета является кредиторской обязанностью банка, при этом не перед заемщиком, перед Банком России, которая возникает в силу закона (п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации», п. 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке погашения предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»), указанная обязанность приобретает признаки платной услуги, ненужной и соответственно навязанной клиенту в силу незаконного установления Банком в договоре. Указанные условия договора являются ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами в области прав потребителей, поскольку нарушают положения ч. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей» запрещающей обусловливать приобретение одних услуг, обязательным приобретением других услуг, следовательно условия кредитного договора заключенного между истцом и ответчиком в части установления комиссии заведение ссудного счета противоречат требованиям закона, в указанной части условия указанного кредитного договора следует являются нарушающими права ответчика.
Установив совокупностью исследованных доказательств незаконность применение условий кредитного договора, заключенного между банком и Булат Т.Г., в части уплаты комиссии за обслуживание ссудного счета, суд считает необходимым в удовлетворении требований истца в части взыскания расходов по оплате комиссии за ведение ссудного счета в размере 3 400 руб.отказать.
В силу ст. 98 ГПК РФ, стороне в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, поэтому в пользу истца с ответчиков подлежит взыскании сумма госпошлины в размере 7257, 18 руб..
На основании изложенного и руководствуясь ст. 233-237 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «Росбанк» удовлетворить частично,
Взыскать с Булат Татьяны Григорьевны, Домникова Игоря Георгиевича в солидарном порядке в пользу Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «Росбанк» сумму задолженности по кредиту в размере 405 718 руб. 44 коп., возврат госпошлины в размере 7 257 руб. 18 коп., а всего 412 975 руб. 52 коп.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший решение, заявление об отмене в течении семи дней со дня получения его копии.
Решение суда может быть обжаловано сторонами в Краевой суд через Железнодорожный суд в течении 10 дней со дня истечения срока на обжалования определения суда об отказе в отмене заочного решения.
Председательствующий И.А. Копеина