Гражданское дело №2-295/11
Решение
г.Красноярск ДД.ММ.ГГГГ
Именем Российской Федерации
Железнодорожный районный суд г.Красноярска
В составе председательствующего Ашихминой Е.Ю.
При секретаре Худякове А.Н.
Рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску Сапронова Сергея Юрьевича к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о применении последствий части ничтожной сделки, взыскании суммы, процентов за неосновательное пользование чужими денежными средствами, неустойки (пени) за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя, денежной компенсации морального вреда,
установил:
Обратившись в суд с названным иском в Советский районный суд г.Красноярска (ДД.ММ.ГГГГ, с учетом заявления о дополнении исковых требований от ДД.ММ.ГГГГ), истец указал, что согласно условиям кредитного договора с ответчиком от ДД.ММ.ГГГГ ответчик обязался предоставить ему потребительский кредит в сумме 158 060 рублей 60 копеек на срок 60 месяцев на условиях возврата суммы займа заемщиком кредитору в срок по ДД.ММ.ГГГГ по частям периодическими ежемесячными платежами с 17-го числа следующего месяца начиная с декабря 2007 года и уплатой в те же сроки процентов за пользование кредитом по ставке 9% годовых размерах согласно графика платежей, прилагающегося к договору; по условиям кредитного договора на истца возложена обязанность уплачивать ответчику различные по мнению истца незаконные комиссии и иные сборы:
ежемесячную комиссию за ведение банковского специального счета в размере 1% от суммы кредита, что в денежном выражении составляет 1 580 рублей 60 копеек;
ежемесячную комиссию за прием денежных средств в погашение кредита через кассу ОАО «Восточный экспресс банк» в размере 90 рублей,
страховая премия по договору страхования жизни и утраты общей нетрудоспособности от различных случаев (несчастного, острого внезапного заболевания) 960 рублей.
За период действия кредитного договора, срок которого на день предъявления иска не истек, истец указал, что уплачивал ежемесячно ответчику вышеуказанные комиссии, а также при выдаче кредита с истца была удержана сумма страховой премии в размере 906 рублей; по приведенным основаниям истец просил взыскать с ответчика в свою пользу суммы уплаченных незаконных комиссий по день рассмотрения дела судом, страховую премию 960 рублей, проценты за неосновательное пользование чужими денежными средствами, неустойку (пени) за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя, денежную компенсации морального вреда 8 000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в суде 15 000 рублей.
Определением Минусинского городского суда Красноярского края от 14 09.2010 года данное дело передано по подсудности в Железнодорожный районный суд г.Красноярска по месту нахождения Красноярского филиала ОАО «Восточный экспресс банк» в соответствии с договорной подсудностью спора.
Дело поступило в Железнодорожный районный суд г.Красноярска ДД.ММ.ГГГГ и определением от ДД.ММ.ГГГГ принято к производству.
В судебное заседание истец не явился, извещен надлежаще о времени и месте судебного разбирательства, в период подготовки дела к судебному разбирательству представил в суд копии платежных документов в подтверждение обстоятельств исполнения договора об уплате ежемесячных платежей (копии приходных кассовых ордеров) со дня первого платежа и по день рассмотрения дела судом, не заявил об отложении судебного и разбирательства и наличии уважительных причин, препятствующих явке в суд.
Представитель истца Филиппов В.В. в судебном заседании требования истца поддержал полностью по тем же основаниям.
Не смотря на то обстоятельство, что истец не заявил о рассмотрении дела в его отсутствие, суд полагает возможным рассмотреть дело без его участия, поскольку неявку истца при отсутствии сведений о препятствиях для явки в суд и отсутствии просьбы об отложении судебного разбирательства, суд признает, что тем самым истец считает возможным рассматривать дело в его отсутствие.
Ответчик ОАО «Восточный экспресс банк» надлежаще извещался о времени и месте судебного разбирательства по месту нахождения отделения банка, имеющего статус филиала, по <адрес> в <адрес>, о чем в деле имеется уведомление получении судебного извещения ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание представителя не направил, о причине неявки представителя не сообщил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил; возражений на иск не представил; одновременно, представил к данному судебному разбирательству сведения об уплаченных истцом спорных комиссиях по кредитному договору.
Дело рассмотрено судом в отсутствие не явившихся истца и ответчика, неявку последнего суд признает неуважительной.
Исследовав дело, суд приходит к следующему.
Из письменных материалов дела установлено судом, что между истцом и ответчиком заключен письменный кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого ответчик принял обязательства выдать истцу сумму кредита 158 060 рублей на срок 60 месяцев на потребительские нужды на условиях возврата истцом кредита по частям, процентов на сумму кредита исходя из ставки 9% годовых, а также уплаты ответчиком истцу ежемесячной комиссии за ведение банковского специального счета в размере 1% от суммы кредита, ежемесячную комиссию за прием денежных средств в погашение кредита через кассу ОАО «Восточный экспресс банк» в размере 90 рублей.
Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета, которые согласно заявления истца на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ являются неотъемлемой частью кредитного договора, установлено, что ответчик открывает истцу ссудный счет для целей выдачи кредита, а также открывает истцу банковский специальный счет; сумму выданного кредита ответчик перечисляет полностью со ссудного счета на имя истца на банковский специальный счет, за ведение последнего истец принял обязательство уплачивать ответчику ежемесячную комиссию за ведение банковского специального счета в размере 1% от суммы кредита. Согласно пунктов 1.1, 1.2, 2.1-2.4 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета, банковский специальный счет - это текущий счет, открываемый банком ответчика истцу для осуществления ограниченного круга банковских операций, а именно: перечисления банком суммы кредита, зачисления истцом суммы первоначального взноса, комиссий, ежемесячных взносов для последующего гашения кредита и начисленных процентов, списания денежных средств банком в погашение кредитной задолженности и по оплате услуг банка, безналичной оплате банком третьему лицу стоимости товара (услуг) с использованием безналичного расчета, безналичной оплате банком страховой премии, снятия наличных денежных средств в банкоматах и отделениях банка; ежемесячно, не позднее даты погашения кредита истец обязан вносить на банковский специальный счет денежные средства в размере величины ежемесячного взноса по кредиту для погашения кредитной задолженности с учетом ежемесячного платежа по возврату кредита по частям, уплате процентов на сумму кредита, ежемесячной комиссии за ведение банковского специального счета; ответчик (банк) осуществляет погашение кредитной задолженности истца посредством безакцептного списания денежных средств в размере ежемесячного платежа; нарушением даты очередного погашения кредитной задолженности признается отсутствие либо недостаточность денежных средств истца на банковском специальном счете относительно установленной кредитным договором и графиком платежей к нему величины ежемесячного платежа на установленную дату погашения кредитной задолженности; на остаток денежных средств на банковском специальном счете истца после уплаты ежемесячного платежа по кредитному договору доходные проценты начислению не подлежат.
Как установлено судом из заявления истца от ДД.ММ.ГГГГ на получение кредита № в ОАО «Восточный экспресс банк», ответчик отрывает истцу банковский специальный счет №; в указанном заявлении, Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, графике гашения кредита не указан номер банковского ссудного счета, открытого в целях отражения операций по выдаче ответчиком кредита и учету средств, поступивших от истца для целей гашения кредита, учета кредитной задолженности.
Определением данного суда от ДД.ММ.ГГГГ о принятии дела к производству, подготовке его к судебному разбирательству, полученного ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, согласно имеющегося в деле судебного извещения и расписки представителя ответчика Ахметгариевой Е.Р., ответчику предлагалось представить к предварительному судебному заседанию, назначенному на ДД.ММ.ГГГГ, следующие доказательства: выписку из ссудного счета, банковского специального счета, открытых в банке ответчика на имя истца, сведения обо всех операциях по таким счетам, в том числе по выдаче кредита, либо по безналичной оплате ответчиком третьему лицу стоимости товара (услуг), для целей которого выдавался кредит с использованием безналичного расчета, об уплаченных истцом суммах в погашение кредита, составных частях долга (основной, проценты на сумму кредита, комиссия за ведение ссудного счета, банковского специального счета и прочие) за период со дня первого платежа и по день рассмотрения дела судом. Ответчик представил справку о видах и размерах уплаченных истцом комиссиях по данному кредитному договору и выписку по счету № (без указания его наименования, вида), в котором отражены операции по зачислению на счет истца суммы кредита полностью ДД.ММ.ГГГГ, по уплате истцом ответчику долга по кредитному договору с указанием даты платежей, суммы каждого платежа и в счет погашения какого долга ответчик зачел произведенные истцом платежи; остальных письменных доказательств не представил.
При изложенных обстоятельствах суд исходит при рассмотрении и разрешении спора из имеющихся в деле письменных доказательств - письменного заявления истца о выдаче кредита, Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета, выписки из банковского специального счета № на имя истца, на котором отражены операции по зачислению на счет ответчиком суммы выданного истцу кредита, операции по зачислению поступивших от истца суммы погашение кредитной задолженности. Таким образом, из имеющихся в деле доказательств, суд приходит к выводу, что банковский специальный счет является ничем иным, как ссудным счетом, открытом ответчиком истцу в целях отражения операций по выдаче кредита посредством зачисления суммы кредита на него, по отражению кредитной задолженности истца, операций по внесению истцом сумм по уплате кредита.
Также ответчик не предусмотрел в кредитном договоре иного способа погашения кредита истцом, как зачисление денежных средств в погашение кредитной задолженности на банковский специальный счет на имя истца, с которого денежные средства списываются ответчиком в безакцептном порядке на счет банка в соответствии с очередностью платежей, установленных кредитным договором. Одновременно, из условий кредитного договора следует, что истец вправе вносить денежные средства в погашение долга по кредитному договору через кассу банка, которые после внесения их в кассу зачисляются ответчиком на банковский специальный счет на имя истца. Какого-либо иного способа погашения истцом кредитной задолженности ответчик не предусмотрел. Между ответчиком и истцом отсутствует договор банковского счета, за обслуживание операций по которому ответчик вправе взимать с истца плату за расчетно-кассовое обслуживание применительно к требованиям главы 45 ГК РФ о банковском счете.
В соответствие со ст.16 Закона РФ №2300-1 «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно п. 1 ст. 819 ГПК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее; проценты за просрочку возврата кредита, просрочку уплаты процентов на сумму кредита.
Иные платы, комиссии, сборы в рамках кредитного договора не предусмотрены законом.
Законом о защите прав потребителей прямо запрещено обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Платная услуга банка по ведению банковского специального счета, по приему денежных средств в погашение кредита через кассу ОАО «Восточный экспресс банк» является услугами навязанными, что противоречит требованиям закона.
Следовательно, условия кредитного договора между истцом и ответчиком в части возложения на истца обязанности уплачивать ежемесячно комиссию за ведение банковского специального счета, за прием денежных средств в погашение кредита через кассу ОАО «Восточный экспресс банк» являются ничтожными в силу закона по основаниям, установленным ст.168 ГК РФ, как не соответствующие требованиям закона или иных правовых актов; не влекут юридических последствий за исключением тех, которые связаны с их недействительностью.
Таким образом, требования истца в указанной части обоснованны и подлежат удовлетворению.
Согласно представленной ответчиком выписки по счету № на имя истца, справки ответчика об уплаченных истцом комиссиях по данному кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, когда истец совершил очередной ежемесячный платеж в погашение долга из кредитного договора, всего истцом уплачена ответчику спорная ежемесячная комиссия за ведение банковского специального счета в размере 59 926 рублей 90 копеек, ежемесячная комиссия за прием денежных средств в погашение кредита через кассу ОАО «Восточный экспресс банк» в размере 2 690 рублей, а всего сумма 62 616 рублей 90 копеек, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
Разрешая требования истца о взыскании с ответчика процентов за неосновательное пользование денежными средствами истца исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ, суд исходит из следующего.
Суммы спорных комиссий являются для ответчика неосновательным обогащением, как полученные без установленных законом, иными правовыми актами, сделкой (ничтожной сделкой) оснований.
Согласно ст.ст.1102, 1107 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение); на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
Согласно пунктов 1, 3 ст.395 ГПК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.
О том, что ответчик неосновательно пользуется денежными средствами истца, последний заявил в досудебном порядке, предъявив ответчику письменную претензию ДД.ММ.ГГГГ, которую ответчик получил в тот же день. Следовательно, исходя из норм ст.1107 ГПК РФ, проценты за неосновательное пользование ответчиком денежными средствами истца подлежат начислению за период с ДД.ММ.ГГГГ и по день принятия судом решения по ДД.ММ.ГГГГ, поскольку суммы комиссий ответчиком истцу не возвращены по настоящее время.
На день предъявления истцом ответчику указанной претензии всего истцом было уплачено спорных комиссий на общую сумму 47 537 рублей 40 копеек (62 616,90 руб. - 15 079,50 руб.) - с учетом платежей, совершенных по ДД.ММ.ГГГГ включительно.
После этого времени из уплаченных истцом сумм в погашение долга из кредитного договора ответчиком были удержаны комиссии на сумму 15 079 рублей 50 копеек, в том числе:
ДД.ММ.ГГГГ - в размере 1690 рублей 60 копеек (1580,60 руб. + 110 руб.);
ДД.ММ.ГГГГ - в размере 110 рублей;
ДД.ММ.ГГГГ - в размере 3 271 рублей 20 копеек (110 руб. + 3 161,20 руб.);
ДД.ММ.ГГГГ - в размере 1690 рублей 60 копеек (1580,60 руб. + 110 руб.);
ДД.ММ.ГГГГ - в размере 1690 рублей 60 копеек (1580,60 руб. + 110 руб.);
ДД.ММ.ГГГГ - в размере 1690 рублей 60 копеек (1580,60 руб. + 110 руб.);
ДД.ММ.ГГГГ - в размере 1690 рублей 60 копеек (1580,60 руб. + 110 руб.);
ДД.ММ.ГГГГ - в размере 1631 рублей 90 копеек (1521,90 руб. + 110 руб.);
ДД.ММ.ГГГГ - в размере 1613 рублей 40 копеек (1444,70 руб. + 110 руб.+ 58,70 руб.)
Определяя размер учетной ставки банковского процента в целях расчета процентов, суд соглашается с избранной истцом учетной ставкой банковского процента, действующей с ДД.ММ.ГГГГ на день предъявления иска в суд и по день рассмотрения дела судом в размере 7,75% годовых.
При расчете периода просрочки суд принимает количество дней в году равным 360, в месяце - 30, независимо от фактического количества дней.
На период неосновательного пользования ответчиком денежными средствами истца в сумме 47 537 рублей 40 копеек с ДД.ММ.ГГГГ и по ДД.ММ.ГГГГ приходится 252 дня, размер процентов составит 2 578 рублей 91 копейку (47 537,40 руб. х 7,75% / 360 дн. х 252 дн.).
На период неосновательного пользования ответчиком денежными средствами истца в сумме 1690 рублей 60 копеек с ДД.ММ.ГГГГ и по ДД.ММ.ГГГГ приходится 251 день, размер процентов составит 91 рублей 36 копеек (1 690, 60 руб.. х 7,75% / 360 дн. х 251 дн.).
На период неосновательного пользования ответчиком денежными средствами истца в сумме 110 рублей с ДД.ММ.ГГГГ и по ДД.ММ.ГГГГ приходится 218 день, размер процентов составит 05 рублей 17 копеек (110 руб.. х 7,75% / 360 дн. х 218 дн.).
На период неосновательного пользования ответчиком денежными средствами истца в сумме 3 271 рублей 20 копеек с ДД.ММ.ГГГГ и по ДД.ММ.ГГГГ приходится 190 дней, размер процентов составит 133 рублей 81 копеек (3 271,20 руб. х 7,75% / 360 дн. х 190 дн.).
На период неосновательного пользования ответчиком денежными средствами истца в сумме 1 690 рублей 60 копеек с ДД.ММ.ГГГГ и по ДД.ММ.ГГГГ приходится 159 дней, размер процентов составит 57 рублей 88 копеек (1 690,60 руб. х 7,75% / 360 дн. х 190 дн.).
На период неосновательного пользования ответчиком денежными средствами истца в сумме 1 690 рублей 60 копеек с ДД.ММ.ГГГГ и по ДД.ММ.ГГГГ приходится 128 дней, размер процентов составит 46 рублей 59 копеек (1 690,60 руб. х 7,75% / 360 дн. х 128 дн.).
На период неосновательного пользования ответчиком денежными средствами истца в сумме 1 690 рублей 60 копеек с ДД.ММ.ГГГГ и по ДД.ММ.ГГГГ приходится 100 дней, размер процентов составит 36 рублей 39 копеек (1 690,60 руб. х 7,75% / 360 дн. х 100 дн.).
На период неосновательного пользования ответчиком денежными средствами истца в сумме 1 690 рублей 60 копеек с ДД.ММ.ГГГГ и по ДД.ММ.ГГГГ приходится 70 дней, размер процентов составит 25 рублей 48 копеек (1 690,60 руб. х 7,75% / 360 дн. х 70 дн.).
На период неосновательного пользования ответчиком денежными средствами истца в сумме 1 690 рублей 60 копеек с ДД.ММ.ГГГГ и по ДД.ММ.ГГГГ приходится 40 дней, размер процентов составит 14 рублей 56 копеек (1 690,60 руб. х 7,75% / 360 дн. х 40 дн.).
На период неосновательного пользования ответчиком денежными средствами истца в сумме 1 613 рублей 40 копеек с ДД.ММ.ГГГГ и по ДД.ММ.ГГГГ приходится 09 дней, размер процентов составит 3 рубля 13 копеек (1 613,40 руб. х 7,75% / 360 дн. х 09 дн.).
А всего рассчитанный таким образом размер процентов за неосновательное пользование ответчиком денежными средствами истца составляет 2 993 рублей 28 копеек и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
Поскольку такие проценты по смыслу ст.333 ГПК РФ об уменьшении размера таких процентов. Кроме того, суд размер рассчитанных процентов признает соразмерным последствиям нарушения прав истца.
Разрешая требования истца о взыскании с ответчика неустойки (пени) за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя, суд исходит из следующего.
В соответствии со ст. 16 Закона РФ №2300-1 «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Исполнитель обязан возвратить потребителю все полученное по недействительным условиям договора. Согласно п.5 ст.28, ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» (в ред. Федеральных законов от 17.12.1999 N 212-ФЗ, от 21.12.2004 N 171-ФЗ) требования потребителя о возврате уплаченной за услугу денежной суммы, если оплата такой услуги не подлежала исполнителю в силу ничтожности условий договора с потребителем, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение указанного срока удовлетворения такого требования потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены неправомерно принятой оплаты услуги.
Истец предъявил ответчику письменную претензию о возврате неосновательно полученных комиссий по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ; последний десятый день для удовлетворения требований истца приходился на рабочий для учреждения банка ответчика день ДД.ММ.ГГГГ; однако ответчик в установленный срок требования истца о возврате комиссий не удовлетворил. Следовательно, в целях расчета указанной неустойки суд исчисляет период просрочки ответчиком в удовлетворении требований истца начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день принятия судом решения по ДД.ММ.ГГГГ, поскольку суммы комиссий ответчиком истцу не возвращены по настоящее время.
На день предъявления истцом ответчику указанной претензии на ДД.ММ.ГГГГ, как уже установлено и приведено в настоящем решении, всего истцом было уплачено ответчику незаконных комиссий на сумму 47 537 рублей 40 копеек.
Исходя из указанных общих сумм уплаченных истцом ответчику комиссий, периодов просрочки, размера неустойки (пени) 3% в день суд определяет сумму неустойки:
на сумму 47 537 рублей 40 копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (по день принятия судом решения) в размере 343 697 рублей 33 копеек (47 537,40 руб. х 3% х 241 дн.);
на сумму 1690 рублей 60 копеек с ДД.ММ.ГГГГ и по ДД.ММ.ГГГГ в размере 12 730 рублей 72 копеек (1 690, 60 руб. х 3% дн. х 251 дн.);
на сумму 110 рублей с ДД.ММ.ГГГГ и по ДД.ММ.ГГГГ в размере 719 рублей 40 копеек (110 руб. х 3% дн. х 218 дн.);
на сумму 3 271 рублей 20 копеек с ДД.ММ.ГГГГ и по ДД.ММ.ГГГГ в размере 55 411 рублей 60 копеек (3 721,20 руб. х 3% дн. х 190 дн.);
на сумму 1690 рублей 60 копеек с ДД.ММ.ГГГГ и по ДД.ММ.ГГГГ в размере 9 636 рублей 80 копеек (1 690, 60 руб. х 3% дн. х 190 дн.);
на сумму 1690 рублей 60 копеек с ДД.ММ.ГГГГ и по ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 492 рублей 16 копеек (1 690, 60 руб. х 3% дн. х 128 дн.);
на сумму 1690 рублей 60 копеек с ДД.ММ.ГГГГ и по ДД.ММ.ГГГГ в размере 5 072 рублей (1 690, 60 руб. х 3% дн. х 100 дн.);
на сумму 1690 рублей 60 копеек с ДД.ММ.ГГГГ и по ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 550 рублей 40 копеек (1 690, 60 руб. х 3% дн. х 70 дн.);
на сумму 1690 рублей 60 копеек с ДД.ММ.ГГГГ и по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 028 рублей 80 копеек (1 690, 60 руб. х 3% дн. х 40 дн.);
на сумму 1613 рублей 40 копеек с ДД.ММ.ГГГГ и по ДД.ММ.ГГГГ в размере 435 рублей 69 копеек (1 613,40 руб. х 3% дн. х 09 дн.).
С учетом норм ст.333 ГК РФ, а также п.5 ст.28, ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» суд полагает необходимым уменьшить размер подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца неустойки до суммы 62 616 рублей 90 копеек, составляющей общий размер уплаченных истцом ответчику неосновательно комиссий, поскольку рассчитанный размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения обязательств ответчиком.
Обоснованны и подлежат частичному удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика денежной компенсации морального вреда.
При этом суд исходит из норм ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Тот факт, что истец испытывал нравственные страдания в связи с незаконным не возвратом ответчиком неосновательно полученных спорных комиссий, является очевидным и специального подтверждения не требует. Исходя из требований разумности и справедливости, с учетом характера и длительности нарушений прав истца ответчиком, суд определяет ко взысканию с ответчика в пользу истца денежную компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.
В соответствии ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в суде в разумных пределах. С учетом времени участия представителя, проделанной им работы - по составлению искового заявления, предъявлению его в суд, участия в предварительном судебном заседании и в данном судебном разбирательстве, с учетом требований разумности и справедливости, суд определяет ко взысканию с ответчика в пользу истца понесенные им расходы на оплату услуг представителя полностью в размере 15 000 рублей.
Всего с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 148 227 рублей 08 копеек, из них: суммы ежемесячных комиссий за ведение банковского специального счета, за прием денежных средств в погашение кредита через кассу ОАО «Восточный экспресс банк» 62 616 рублей 90 копеек, уплаченные по ДД.ММ.ГГГГ включительно, пени (неустойка) за нарушение срока добровольного удовлетворения требований потребителя 62 616 рублей 90 копеек, по ДД.ММ.ГГГГ включительно, проценты за неосновательное пользование чужими денежными средствами 2 993 рублей 28 копеек по ДД.ММ.ГГГГ, денежная компенсация морального вреда 5 000 рублей, в возмещение судебных расходов 15 000 рублей.
Суд не находит законных оснований для взыскания с ответчика в пользу уплаченной истцом через ответчика страховщику суммы страховой премии в размере 960 рублей.
В соответствии со ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором, в том числе страхованием риска не исполнения обязательства.
Исполнение обязательств истца по кредитному договору обеспечено договором личного страхования - рисков неисполнения истцом обязательств по кредитному договору, связанных с возможной постоянной утратой общей трудоспособности (инвалидности 1 и 2 групп) в результате несчастного случая, острого внезапного заболевания; смерти вследствие несчастного случая или вследствие острого внезапного заболевания; по такому договору личного страхования истец уплатила ответчику сумму страховой премии 960 рублей, которая была перечислена ответчиком страховщику. Таким образом, страховая премия уплачена истцом правомерно. Более того, ответчик, взимая указанную страховую премию, действовал, как агент от имени страховщика и ответчик не обратил сумму страховой премии в свою пользу.
В соответствии с п.6 ст.13 Закона о защите прав потребителей (в ред. Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 171-ФЗ) при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Такой штраф подлежит взысканию независимо от того, заявлялись истцом такие требования или нет, поскольку штраф зачисляется в доход соответствующего бюджета. При определении размера штрафа суд обязан учитывать все присужденные ко взысканию с ответчика в пользу истца суммы, в том числе основной долг, неустойка (пени), проценты за неосновательное пользование чужими денежными средствами, денежную компенсацию морального вреда.
Поскольку судом удовлетворены требования истца к ответчику на сумму 148 227 рублей 08 копеек, размер штрафа, подлежащего взысканию с ответчика составит 74 113 рублей 54 копеек (50% от суммы 148 227,08 рублей)
В соответствии с подпунктом 7 п.1 ст.46 Бюджетного кодекса РФ (в ред. Федерального закона от 26.04.2007 N 63-ФЗ) сумма штрафа за нарушение законодательства РФ, не предусмотренного настоящим пунктом и пунктами 2 и 3 настоящей статьи, подлежат зачислению в бюджеты муниципальных районов по месту нахождения органа или должностного лица, принявшего решение о наложении денежного взыскания (штрафа), по нормативу 100 процентов. Поскольку решение о взыскании штрафа принимается Железнодорожным районным судом г.Красноярска, штраф, подлежащий взысканию с ответчика, зачисляется в доход бюджета муниципального образования г.Красноярск. С ответчика в доход бюджета муниципального образования г.Красноярск подлежит взысканию штраф в сумме 74 113 рублей 54 копеек.
С ответчика в доход бюджета в соответствии со ст.103 ГПК РФ также подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден в силу закона, в размере 200 рублей по требованиям имущественного характера, не подлежащих оценке о признании недействительными ничтожных условий кредитного договора в части; в размере 200 рублей по требованиям неимущественного характера о компенсации морального вреда, в размере 3 764 рублей 55 копеек пропорционально удовлетворенным требованиям имущественного характера о взыскании основного долга, неустойки (пени), процентов за неосновательное пользование (2% от суммы 28 227,08 руб. (128 227,08 - 100 000 руб.) + 3 200 руб.), а всего подлежит взысканию государственная пошлина 4 164 рублей 55 копеек.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
Решил:
Требования удовлетворить частично.
Признать недействительными ничтожные условия кредитного договора между Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и Сапроновым Сергеем Юрьевичем № от ДД.ММ.ГГГГ, в той части, в которой на Сапронова Сергея Юрьевича возложена обязанность уплачивать в течение срока кредитного договора ежемесячную комиссию за ведение банковского специального счета в размере 1% от суммы кредита, ежемесячную комиссию за прием денежных средств в погашение кредита через кассу ОАО «Восточный экспресс банк», предусмотренные письменным заявлением Сапронова Сергея Юрьевича от ДД.ММ.ГГГГ о выдаче кредита ОАО КБ «Восточный экспресс банк», Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» (ОГРН 102 280 000 0112, Россия, 675 000, <адрес>
в пользу Сапронова Сергея Юрьевича 148 227 рублей 08 копеек, из них: ежемесячная комиссия за ведение банковского специального счета, за прием денежных средств в погашение кредита через кассу ОАО «Восточный экспресс банк» 62 616 рублей 90 копеек, уплаченная по ДД.ММ.ГГГГ включительно,
пени (неустойка) за нарушение срока добровольного удовлетворения требований потребителя 62 616 рублей 90 копеек по ДД.ММ.ГГГГ,
проценты за неосновательное пользование чужими денежными средствами 2 993 рублей 28 копеек по ДД.ММ.ГГГГ,
денежная компенсация морального вреда 5 000 рублей, в возмещение судебных расходов 15 000 рублей;
в доход бюджета государственную пошлину 4 164 рублей 55 копеек,
в доход бюджета муниципального образования г.Красноярск штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя 74 113 рублей 54 копеек.
В удовлетворении требований в остальной части отказать.
Решение может быть обжаловано в 10-дневный срок в Красноярский краевой суд с подачей кассационной жалобы через Железнодорожный районный суд г.Красноярска.
Решение изготовлено в совещательной комнате с использованием компьютера.
Председательствующий Е.Ю.Ашихмина