копия
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ г. Красноярск
Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе
председательствующего судьи Булыгиной С.А.
при секретаре Привалихиной О.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Поляковой Елены Сергеевны к ОАО «АльфаСтрахование» о взыскании суммы страхового возмещения,
У С Т А Н О В И Л:
Полякова Е.С. обратилась в суд с иском к ОАО «АльфаСтрахование» в лице филиала в г.Красноярске о взыскании суммы страхового возмещения, процентов. Требования мотивированы тем, что является сособственником жилого дома, расположенного по адресу: <адрес> и земельного участка. Строительство жилого дома осуществлялось за счет собственных средств и с привлечением кредитных средств в размере 2900000 рублей, предоставленных АКСБ РФ в лице Красноярского городского ОСБ № ДД.ММ.ГГГГ по договору об открытии невозобновляемой кредитной линии №, дополнительному соглашению к указанному кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.В обеспечение обязательств по кредитному договору земельный участок и квартира по адресу: <адрес>, корпус 2, <адрес> были переданы в залог Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ. На строительство дома было потрачено более 5000000 рублей. В соответствии с условиями кредитного договора и договора ипотеки между ней и ОАО «АльфаСтрахование» в лице Красноярского филиала ДД.ММ.ГГГГ был заключен трехсторонний договор страхования жилого дома по адресу: <адрес>, на сумму страхового возмещения в размере 3001000 рублей. ДД.ММ.ГГГГ произошел страховой случай - пожар в вышеуказанном доме. В результате пожара полностью сгорела крыша жилого дома, частично выгорел утеплитель внутри стен (в некоторых местах на глубину 2,5 м.), в результате воздействия огня и тушения водой полностью уничтожены внутренние стены (перегородки) 3-го этажа из гипсокартона, потолок, повреждена штукатурка. Три пластиковых окна в жилых комнатах 3-го этажа сгорели полностью, 2 окна повреждены (деформированы в результате высокой температуры) и требуют замены, 1 окно в ванной комнате сгорело полностью. Системы водостока, вентиляции, отопления, канализации, электропроводка третьего этажа выгорели полностью. ДД.ММ.ГГГГ обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения в размере 1700000 рублей. ДД.ММ.ГГГГ на счет истицы ОАО «АльфаСтрахование» перечислило страховое возмещение в размере 512440 рублей. ДД.ММ.ГГГГ меду ней и ООО «ИнтерСтрой» был заключен договор подряда № на ремонт кровли жилого дома на сумму 863 413,30 рублей. ДД.ММ.ГГГГ счет оплачен частично, в размере 510000 рублей. Просит взыскать с ответчика ОАО «АльфаСтрахование» в лице филиала в <адрес> в ее пользу стоимость работ по договору подряда в размере 353 413,30 руб., стоимость изготовления и монтаж окон 50896,37 руб., стоимости гипсокартона и комплектующих 70115 руб., комиссию банка 2000 руб., проценты за просрочку уплаты 32978 руб., а также возврат госпошлины в размере 11388 руб.
Истица Полякова Е.С. в ходе судебного заседания поддержала заявленные требования в полном объеме и пояснила, что понесла фактические расходы, которые просит возместить страховую компанию. При заключении договора страхования не определяли стоимость дома, страховую сумму определили в 3000000 рублей, при этом страховали стены, перекрытия, несущие и ненесущие. Считает, что локальный сметный расчет совпадает с заключением эксперта. Указывает, что просрочка выплаты рассчитывала с ДД.ММ.ГГГГ, составила 150 дней. Комиссия за совершение банковской операции по перечислению денежных средств была удержана банком при перечислении. На момент выплаты страховой суммы, у нее не было задолженности перед банком по выплатам кредитных сумм, о чем была взята справка и представлена ответчику, банк не обращался с требованием о выплате страхового возмещения в его пользу. Просит удовлетворить заявленные требования в полном объеме, дополнила требованиями о взыскании расходов на проведение судебной экспертизы 28000 рублей.
В судебное заседание представитель ответчика - ОАО «АльфаСтрахование» в лице филиала в г.Красноярске не допущен к участию в связи с отсутствием доверенности действующей на день проведения судебного разбирательства в ходе предыдущих судебных заседаний представитель ответчика Аксенов П.О.(копия доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ в материалах дела), с заявленными требованиями не соглашался, суду пояснял, что страховая сумма по договору страхования имущества от ДД.ММ.ГГГГ составляет 3000000 рублей. В силу п.2.2 договора страхования, имуществом, принятым на страхование, являются несущие и не несущие стены и перекрытия. Окна, перегородки, вентиляция, отделка ГКЛ и другие конструкции не относятся к застрахованному имуществу. Согласно пункту 13.3. договора застрахованное имущество считается поврежденным или частично разрушенным, если восстановительные расходы вместе с остаточной стоимостью не превышают действительную стоимость неповрежденного имущества. Вместе с тем, стоимость годных остатков превышает 3000000 рублей. Кроме того, не согласны с пунктами №7, 8, 9, 11, 17, 18 локального сметного расчета, применены накрутки на накладные расходы и плановые накопления, что приводит к удорожанию сметы, из калькуляции не понятна стоимость 1 кв.м. кровельного материала, а также работы по монтажу. Просил отказать в удовлетворении заявленных требований.
Представитель привлеченного в качестве третьего лиц ОАО СБ РФ в лице КГО АКСБ РФ № 161 извещен о времени и месте проведения судебного разбирательства, в судебное заседание не явился.
Выслушав истицу, исследовав материалы дела в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.
В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.
Согласно положений ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930)…
В силу положений ст. 942, ч. 2, 3 ст. 943 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком.
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.
В соответствии с п. 2 ст. 9, ч. 5 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» № 4015-1 от 27.11.1992 года (в ред. от 30.10.2009 года) страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.
В случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.
Как установлено в ходе судебного заседания, истица Полякова Е.С. имеет в собственности жилой дом общей площадью 274,5 кв.м. по адресу: <адрес>, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «АльфаСтрахование» и Поляковой Е.С. заключен договор страхования, согласно условий которого страховщик обязался за обусловленную договором плату возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю) в пределах оговоренной договором страховых сумм убытки, вызванные повреждением или гибелью предметов страхования в результате наступления предусмотренного договором события (страхового случая), при этом объектом страхования договором определены имущественные интересы страхователя, связанные с распоряжением, пользованием и владением застрахованным имуществом, вследствие его повреждения или уничтожения. Страховые случаи определены разделом 3 договора, в том числе повреждение или гибель предметов страхования, происшедшие в результате пожара. В договоре указано застрахованное имущество: для строений: несущие и ненесущие стены, перекрытия, принимаемое на страхование, указано в п. 4.1 договора (п. 2.2); застрахованное имущество: жилой дом является предметом залога согласно кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ…, земельный участок является предметом залога согласно договора ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ (п. 2.4); предметами страхования указаны строение (жилой дом) со страховой суммой 3000000 рублей страховой премией 5400 рублей и земельный участок страховой суммой 1000 рублей со страховой премией 80 рублей (л.д. 26-32, 63-64).
ДД.ММ.ГГГГ объект по адресу: <адрес> подвергся пожару, о чем составлен акт о пожаре ПЧ-29 (л.д. 34).
ДД.ММ.ГГГГ истица обратилась с заявлением в адрес ответчика о выплате страхового возмещения, в котором было указано, что сгорела крыша полностью, выгорел мансардный этаж (3-й), частично в результате обрушения и залития водой повреждены 2 и 1 этажи, к заявлению была приложена справка Сбербанка от ДД.ММ.ГГГГ, в которой указано о наличии ссудной задолженности в сумме 1565079,92 руб., иные документы (л.д. 33).
Представителем оценщика Предприятие «Бюро оценки» ДД.ММ.ГГГГ составлен акт осмотра № жилого дома (объекта индивидуального жилищного строительства), расположенного по адресу: <адрес>, при этом указан материал стен, перекрытий, крыши, кровли, какие имелись окна, указаны повреждения кровли и крыши, второго этажа, в том числе указаны повреждения окон (7 штук), стен, по первому этажу отмечены следы копоти на потолке. На основании составленного акта осмотра был изготовлен отчет №У об оценке величины реального ущерба, причиненного жилому дому по адресу: <адрес> ООО «Сибвэй» г. Новосибирск, которым ДД.ММ.ГГГГ составлено заключение об оценке, рыночная стоимость величины реального ущерба определена в 512440 рублей (л.д. 72-81).
Страховой акт № по договору № от ДД.ММ.ГГГГ был утвержден ДД.ММ.ГГГГ, страховое возмещение было перечислено платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 512440 рублей (л.д. 70-71).
ДД.ММ.ГГГГ истицей заключен договор подряда № с ООО «ИнтерСтрой» на выполнение работы по ремонту кровли на объекте, стоимость работ определена согласно локально-сметному расчету, составляет 863413,30 руб., перечислено истицей ДД.ММ.ГГГГ 510000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ по квитанции № принято от Поляковой Е.С. на выполнение дополнительных работ по ремонту кровли 61405 руб. и 203413,30 руб. (л.д. 39-49, 82, 84).
ДД.ММ.ГГГГ составлен акт о приемке выполненных работ между Поляковой Е.С. и ООО «ИнтерСтрой», счет-фактура № (л.д. 86-93, 101-105).
Истицей представлены счет № от ДД.ММ.ГГГГ ИП Гусельникова О.Г. на приобретение необходимых для ремонта комплектующих на сумму 70115 руб. и счет № от ДД.ММ.ГГГГ на замену оконных блоков на сумму 50896,37 руб. ООО «ОКНОФФ» (л.д. 50-51).
Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ была назначена экспертиза для определения стоимости работ, после произошедшего ДД.ММ.ГГГГ пожара в жилом доме по адресу: <адрес>. Согласно заключения ООО «Камелот» она составила 2059388,17 руб. (л.д. 128-137 т. 1, 1-39 т. 2).
Оценивая доводы представителя ответчика о том, что объектом страхования для строений являются несущие и ненесущие стены и перекрытия, судом условия заключенного между сторонами договора страхования толкуются в их взаимосвязи, в соответствии с условиями делового оборота, согласно которых при указании в договоре объекта страхования как «имущество (для строений: несущие и ненесущие стены, перекрытия), принимаемое на страхование, указано в п. 4.1 настоящего договора, строение (жилой дом), жилой дом», объектом страхования определено строение (жилой дом) как объект индивидуального строительства, при заключении договора не были выделены и описаны отдельно какие-либо его составляющие, в связи с чем суд приходит к выводу о том, что жилой <адрес> в <адрес> края был полностью застрахован, в том числе крыша, окна, перекрытия, стены. Этот вывод подтверждается также отчетом ООО «Сибвэй», содержащим определение сметной стоимости работы с крышей, материал для работ с крышей, 7 окон в материалах для работ со стенами, который был принят ответчиком и произведена выплата реального ущерба в размере, определенном этим отчетом.
Выслушав в ходе судебного заседания специалистов, составивших сводный сметный расчет, локальные сметы и объектную смету ООО «ТехСтройПроект» для ООО «Камелот» Матвеева Ю.Р. и Рапацевич С.В., пояснивших, что после визуального осмотра объекта, в соответствии с действующими нормативами, Гранд-сметой, с коэффициентами на момент составления документов, были составлены сметы, применяемые материалы соотносили с примененными подрядной организацией материалами, стоимость материалов возможно рассчитать по прайс-листам, выполнение инженерных систем включается в необходимые, так как они необходимы для фундамента. Указали, что не могут пояснить, какие суммы были использованы ООО «Сибвэй». Подтвердили правильность произведенных расчетов для ответа на запрос суда о стоимости восстановительных работ для приведения дома в состояние, существовавшее до пожара.
Данные выводы подтверждаются положениями п.п.13.3, 13.5,.13.7.2 Правил страхования имущества ОАО «АльфаСтрахование», утвержденных ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающими, что ущербом считается повреждение или полная гибель (включая похищение) имущества. Застрахованное имущество считается поврежденным или частично разрушенным, если восстановительные расходы вместе с остаточной стоимостью не превышают действительную стоимость неповрежденного имущества к моменту наступления страхового события. Страховое возмещение рассчитывается при частичном повреждении имущества - в размере восстановительных работ за вычетом износа, если иное не установлено договором страхования.
Таким образом, с ответчика подлежит взысканию в пользу истицы страховое возмещение в размере суммы, заявленной ко взысканию: 353413,30 руб. + 50896,37 руб. + 70115 руб. = 474424,67 руб., при этом суд не выходит за пределы заявленных истицей требований, возможность которых определена положениями ч. 3 ст. 196 ГПК РФ при отсутствии установленных федеральным законом случая, учитывается, что данная сумма не превышает размер разницы между установленной заключением эксперта Марьясова О.А, (ООО «Камелот») стоимости восстановительных работ после произошедшего ДД.ММ.ГГГГ пожара в жилом доме истицы и выплаченной ответчиком суммы: 2059388,17 руб. - 512440 руб. = 1546948,17 руб.
Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора… учетной ставкой банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
В соответствии с п. 14.1, 14.2 Правил страхования имущества ОАО «АльфаСтрахование», утвержденных ДД.ММ.ГГГГ, страховое возмещение подлежит выплате после того, как полностью будут установлены причины и размер убытка. Страховое возмещение выплачивается в течение пятнадцати банковских дней, после получения страховщиком всех необходимых для выплаты документов и сведений, если иной срок не оговорен в договоре страхования.
Стороной ответчика не представлено доказательств необходимости столь длительного срока для составления страхового акта - ДД.ММ.ГГГГ после состоявшегося события пожара - ДД.ММ.ГГГГ и составления отчета об оценке ООО «Сибвэй» ДД.ММ.ГГГГ, при этом не имелось обстоятельств, при которых страховщик имел право отсрочить выплату страхового возмещения (сомнения в правомочности страхователя на получение страхового возмещения или возбуждения уголовного дела против страхователя или его уполномоченных лиц - п. 14.3 Правил), в связи с чем судом рассчитывается проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ (ДД.ММ.ГГГГ - дата составления отчета об оценке + 15 дней) по дату рассмотрения дела: 474424,67 руб. (взысканная сумма) х 7,75 % (ставка рефинансирования на момент обращения с иском) / 360 х 389 дней = 39729,77 руб., с учетом положений ст. 333 ГК РФ, предусматривающей право суда уменьшать размер неустойки в случае, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, так как данная выплата является компенсационной, сумма процентов, определяемых ко взысканию, устанавливается в размере 10000 руб.
В удовлетворении остальной части заявленных Поляковой Е.С. требований к ОАО «АльфаСтрахование» следует отказать.
По правилам ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца взыскивается возврат госпошлины пропорционально удовлетворенной части заявленных требований в сумме 7444,25 руб. и понесенные расходы на оплату услуг эксперта в размере 28000 рублей.
Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Взыскать с ОАО «АльфаСтрахование» в пользу Поляковой Елены Сергеевны сумму страхового возмещения в размере 474424 рубля 67 копеек, проценты 10000 рублей, судебные расходы 28000 рублей, возврат госпошлины 7444 рубля 25 копеек, всего 491868 (четыреста девяносто одна тысяча восемьсот шестьдесят восемь) рублей 92 копейки.
В удовлетворении остальной части требований Поляковой Елены Сергеевны к ОАО «АльфаСтрахование», - отказать.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Красноярский краевой суд через Железнодорожный районный суд г. Красноярска в течение 10 дней со дня составления мотивированного решения.
Судья подпись
Копия верна.
Судья С.А. Булыгина
Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ