Гражданское дело №2-543/11
Решение
г.Красноярск ДД.ММ.ГГГГ
Именем Российской Федерации
Железнодорожный районный суд г.Красноярска
В составе председательствующего Ашихминой Е.Ю.
При секретаре Худякове А.Н.
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Машковой Марины Ильиничны к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о применении последствий части ничтожной сделки, взыскании суммы, процентов за неосновательное пользование денежными средствами, неустойки (пени),
установил:
Обратившись в суд с названным иском в Шушенский районный суд Красноярского края (ДД.ММ.ГГГГ, с учетом заявления о дополнении исковых требований от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ), истец указала, что согласно условиям кредитного договора с ответчиком от ДД.ММ.ГГГГ ответчик обязался предоставить денежный кредит на неотложные нужды в размере 155 543 рублей 15 копеек на срок 60 месяцев, по условиям которого истец уплатила:
единовременную комиссию за открытие ссудного счета в размере 1,5 % от суммы кредита 2 333 рубля 15 копеек;
ежемесячную комиссию за ведение банковского специального счета в размере 1,1% от суммы кредита по 1710 рублей 97 копеек ежемесячно на общую сумму 68 438 рублей 97 копеек.
также указала, что до обращения в суд с данным иском предъявила ответчику письменную претензию по поводу незаконности взимания перечисленных комиссий, просила возвратить суммы уплаченных комиссий, ответчик в установленный срок требования истца не удовлетворил, письменно 07.04 2010 года отказал в удовлетворении требований, сославшись на законность своих действий по взиманию спорных комиссий.
Полагая условия кредитного договора, которым на истца возложены обязанности по уплате перечисленных комиссий ничтожными, как нарушающими права потребителя, истец просила взыскать с ответчика в свою пользу суммы уплаченных комиссий; проценты за неосновательное пользование ответчиком денежными средствами истца исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ 7,75% годовых, неустойку (пени) за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя.
Определением Шушенского районного суда Красноярского края от ДД.ММ.ГГГГ данное дело передано по подсудности в Железнодорожный районный суд г.Красноярска по месту нахождения Красноярского филиала ОАО «Восточный экспресс банк» в соответствии с договорной подсудностью.
Дело поступило в Железнодорожный районный суд г.Красноярска ДД.ММ.ГГГГ и определением от ДД.ММ.ГГГГ принято к производству.
В судебное заседание истец не явилась, извещена надлежаще о времени и месте судебного разбирательства, не явилась, представила в суд письменное заявление от ДД.ММ.ГГГГ с просьбой рассматривать дело в ее отсутствие в связи с отдаленностью места жительства.
Ответчик ОАО «Восточный экспресс банк» надлежаще извещался о времени и месте судебного разбирательства по месту нахождения Красноярского филиала по <адрес>, представителя не направил, о причине неявки представителя не сообщил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил; возражений на иск не изложил; одновременно представил сведения об уплаченных истцом спорных комиссиях по кредитному договору по состоянию на день рассмотрения дела судом.
Дело рассмотрено в отсутствие истца и ответчика, неявку последнего суд признает неуважительной.
Исследовав дело, суд приходит к следующему.
Из письменных материалов дела установлено судом, что между истцом и ответчиком заключен письменный кредитный договор №/I5501/405168 от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого ответчик принял обязательство выдать истцу сумму потребительского кредита 155 543 рубля 15 копеек на срок 60 месяцев на неотложные нужды на условиях возврата истцом кредита по частям ежемесячными равными периодическими платежами, уплаты процентов на сумму кредита исходя из ставки 12 % годовых, а также на условиях уплаты истцом комиссий:
единовременной при выдаче кредита в размере 1,5% от суммы кредита за открытие ссудного счета, что в денежном выражении составляет 2333 рублей 15 копеек;
ежемесячной за ведение банковского специального счета в размере 1,1% от суммы кредита по 1710 рублей 97 копеек ежемесячно.
Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета, которые согласно заявления истца на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ являются неотъемлемой частью кредитного договора, установлено, что ответчик открывает истцу ссудный счет для целей выдачи кредита, а также открывает истцу банковский специальный счет; сумму выданного кредита ответчик перечисляет полностью со ссудного счета на имя истца на банковский специальный счет, за ведение последнего истец принял обязательство уплачивать ответчику ежемесячную комиссию за ведение банковского специального счета в размере 1,1 % от суммы кредита. Согласно пунктов 1.1, 1.2, 2.1-2.4 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета, банковский специальный счет - это текущий счет, открываемый банком ответчика истцу для осуществления ограниченного круга банковских операций, а именно: перечисления банком суммы кредита, зачисления истцом суммы первоначального взноса, комиссий, ежемесячных взносов для последующего гашения кредита и начисленных процентов, списания денежных средств банком в погашение кредитной задолженности и по оплате услуг банка, безналичной оплате банком третьему лицу стоимости товара (услуг) с использованием безналичного расчета, безналичной оплате банком страховой премии, снятия наличных денежных средств в банкоматах и отделениях банка; ежемесячно, не позднее даты погашения кредита истец обязан вносить на банковский специальный счет денежные средства в размере величины ежемесячного взноса по кредиту для погашения кредитной задолженности с учетом ежемесячного платежа по возврату кредита по частям, уплате процентов на сумму кредита, ежемесячной комиссии за ведение банковского специального счета; ответчик (банк) осуществляет погашение кредитной задолженности истца посредством безакцептного списания денежных средств в размере ежемесячного платежа; нарушением даты очередного погашения кредитной задолженности признается отсутствие либо недостаточность денежных средств истца на банковском специальном счете относительно установленной кредитным договором и графиком платежей к нему величины ежемесячного платежа на установленную дату погашения кредитной задолженности; на остаток денежных средств на банковском специальном счете истца после уплаты ежемесячного платежа по кредитному договору доходные проценты начислению не подлежат.
Как установлено судом из заявления истца от ДД.ММ.ГГГГ на получение кредита в ОАО «Восточный экспресс банк», ответчик открывает истцу банковский специальный счет №; в указанном заявлении, Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, графике гашения кредита не указан номер банковского ссудного счета, открытого в целях отражения операций по выдаче ответчиком кредита и учету средств, поступивших от истца для целей гашения кредита, учета кредитной задолженности.
Определением данного суда от ДД.ММ.ГГГГ о принятии дела к производству, подготовке его к судебному разбирательству, полученного ответчиком ДД.ММ.ГГГГ согласно имеющегося в деле судебного извещения и расписки представителя ответчика Ахметгариевой Е.Р., ответчику предлагалось представить к предварительному судебному заседанию, назначенному на ДД.ММ.ГГГГ, следующие доказательства: выписку из ссудного счета (банковского специального счета), открытых в банке ответчика на имя истца, сведения обо всех операциях по таким счетам, в том числе по выдаче кредита, либо по безналичной оплате ответчиком третьему лицу стоимости товара (услуг), для целей которого выдавался кредит с использованием безналичного расчета, об уплаченных истцом суммах в погашение кредита, составных частях долга (основной, проценты на сумму кредита, комиссия за ведение ссудного счета, банковского специального счета и прочие) за период со дня первого платежа и по день рассмотрения дела судом. Ответчик представил справку о видах и размерах уплаченных истцом комиссиях по данному кредитному договору и выписку по счету № (без указания его наименования, вида), в котором отражены операции по зачислению на счет истца суммы кредита полностью ДД.ММ.ГГГГ, по уплате истцом ответчику долга по кредитному договору с указанием даты платежей, суммы каждого платежа и в счет погашения какого долга ответчик зачел произведенные истцом платежи; остальных письменных доказательств не представил.
При изложенных обстоятельствах суд исходит при рассмотрении и разрешении спора из имеющихся в деле письменных доказательств.
Согласно представленной ответчиком выписки по банковскому специальному счету № на имя истца, справки ответчика об уплаченных истцом комиссиях по данному кредитному договору, на указанный счет заемщика - истца была зачислена сумма кредита полностью ДД.ММ.ГГГГ и в этот же день из суммы кредита с истца была удержана единовременная комиссия за кредитование частного лица в размере 2 333 рубля 15 копеек, что соответствует размеру установленной договором комиссии за открытие ссудного счета.
Далее, согласно указанной выписки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ при внесении истцом ежемесячных платежей по оплате кредитной задолженности ответчик производил удержание из оплаченных истцом сумм оплату за «услуги частному лицу с его счета»; всего таких комиссий удержано ответчиком на сумму 58 051 рубль 19 копеек по ДД.ММ.ГГГГ, когда истец уплатила очередной ежемесячный платеж.
Указанный вид платной услуги - «частному лицу с его счета» - кредитным договором сторон не установлен; вместе с тем, размер такой платной услуги 1 710 рублей 97 копеек в месяц соответствует размеру установленной договором сторон ежемесячной комиссии за ведение банковского специального счета 1,1% от суммы кредита 155 543 рубля 15 копеек (1,1% х 155 543,15 руб. = 1 710,97 руб.)
Таким образом, из имеющихся в деле доказательств, суд приходит к выводу, что банковский специальный счет является ничем иным, как ссудным счетом, открытом ответчиком истцу в целях отражения операций по выдаче кредита посредством зачисления суммы кредита на него, по отражению кредитной задолженности истца, операций по внесению истцом сумм по уплате кредита.
В соответствие со ст.16 Закона РФ №2300-1 «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно ст.ст.809, 811, 819 ГПК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее; за просрочку возврата кредита (части кредита) кредитор вправе требовать от заемщика уплаты процентов за период просрочки исходя из установленных законом процентов, либо договорных процентов (пени, неустойки). Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Таким образом, Гражданским кодексом РФ предусмотрены только следующие платы по договору кредита (займа): проценты на сумму займа - это плата за пользование заемными денежными средствами, и проценты за не возврат в срок суммы займа (пени, неустойка).
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998 года Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» № 54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Из пункта 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за своей счет. Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002г. №205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) в частности, открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным кредитам, является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст.4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке Росси)» от 10.07.2002г. №86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. В соответствие с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствие с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма» от 29.08.2003г. №4). Из приведенных правовых норм следует, что открытый ссудный счет (названный ответчиком банковский специальный счет) служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ. Поскольку выдача кредита, это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Ответчик не представил письменных доказательств того, что спорный банковский специальный счет был открыт на имя истца и использовался исключительно для расчетных операций применительно к требованиям главы 45 ГК РФ о банковском счете.
Указанные в кредитном договоре с истцом операции, для целей которых открывается банковский специальный счет - для осуществления ограниченного круга банковских операций, а именно: перечисления банком суммы кредита, зачисления истцом суммы первоначального взноса, комиссий, ежемесячных взносов для последующего гашения кредита и начисленных процентов, списания денежных средств банком в погашение кредитной задолженности и по оплате услуг банка, для чего истец обязан вносить на такой счет ежемесячно, не позднее даты погашения кредита денежные средства исключительно в целях исполнения обязательств по кредитному договору - дает суду основания полагать, что банковский специальный счет по своему режиму, назначению является ничем иным, как ссудным счетом.
Законом о защите прав потребителей прямо запрещено обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям закона.
Таким образом, условия кредитного договора между истцом и ответчиком, в той части, в которой ими возложена на истца обязанность по оплате единовременной комиссии за открытие ссудного счета в размере 1,5% от суммы кредита и ежемесячной комиссии за ведение банковского специального счета в размере 1,1% от суммы кредита ничтожны в силу закона по основаниям, установленным ст.168 ГК РФ, как не соответствующие требованиям закона или иных правовых актов, недействительны с момента совершения сделки и не влекут юридических последствий за исключением тех, которые связаны с их недействительностью.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма основного долга в размере 60 384 рубля 34 копейки, из них 2 333 рубля 15 копеек - единовременная комиссия за открытие ссудного счета, 58 051 рубль 19 копеек - ежемесячная комиссия за ведение банковского специального счета, уплаченная по ДД.ММ.ГГГГ включительно.
Разрешая требования истца о взыскании с ответчика процентов за неосновательное пользование денежными средствами истца исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ, суд исходит из следующего.
Суммы спорных комиссий являются для ответчика неосновательным обогащением, как полученные без установленных законом, иными правовыми актами, сделкой (ничтожной сделкой) оснований. В соответствии ст.ст.1102, 1107 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение); на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. Согласно пунктов 1, 3 ст.395 ГПК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.
О том, что ответчик неосновательно пользуется денежными средствами истца, последняя заявила в досудебном порядке, предъявив ответчику письменную претензию от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на день получения претензии ответчиком истцом были уплачены комиссии на общую сумму 51 348 рублей 25 копеек с учетом платежей, совершенных по ДД.ММ.ГГГГ включительно (60 384,34 руб. - 9036,09 руб., уплаченных истцом ДД.ММ.ГГГГ, в апреле 2010 года истец ежемесячный периодический платеж не совершала).
Следовательно, исходя из норм ст.1107 ГПК РФ, проценты за неосновательное пользование ответчиком денежными средствами истца подлежат начислению за период с ДД.ММ.ГГГГ и по день принятия судом решения по ДД.ММ.ГГГГ, поскольку суммы комиссий ответчиком истцу не возвращены по настоящее время.
На день предъявления истцом ответчику указанной претензии всего истцом было уплачено спорных комиссий на общую сумму 51 348 рублей 25 копеек.
После этого времени из уплаченных истцом сумм в погашение долга из кредитного договора ответчиком были удержаны комиссии на сумму 9036 рублей 09 копеек, в том числе:
ДД.ММ.ГГГГ - в размере 571 рубль 60 копеек;
ДД.ММ.ГГГГ - в размере 1692 рубля 89 копеек;
ДД.ММ.ГГГГ - в размере 1692 рубля 91 копейка;
ДД.ММ.ГГГГ - в размере 1692 рубля 89 копеек;
ДД.ММ.ГГГГ - в размере 1692 рубля 90 копеек;
ДД.ММ.ГГГГ - в размере 1692 рубля 90 копеек.
Определяя размер учетной ставки банковского процента в целях расчета процентов, суд соглашается с избранной истцом учетной ставкой банковского процента, действующей с ДД.ММ.ГГГГ на день предъявления иска в суд и по день рассмотрения дела судом в размере 7,75% годовых.
При расчете периода просрочки суд принимает количество дней в году равным 360, в месяце - 30, независимо от фактического количества дней.
На период неосновательного пользования ответчиком денежными средствами истца в сумме 51 348 рублей 25 копеек с ДД.ММ.ГГГГ и по ДД.ММ.ГГГГ приходится 312 дней, размер процентов составит 3 448 рублей 89 копеек (51 348,25 руб. х 7,75% / 360 дн. х 312 дн.).
На период неосновательного пользования ответчиком денежными средствами истца в сумме 571 рубль 60 копеек с ДД.ММ.ГГГГ и по ДД.ММ.ГГГГ приходится 199 дней, размер процентов составит 24 рубля 48 копеек (571,60 руб. х 7,75% / 360 дн. х 199 дн.).
На период неосновательного пользования ответчиком денежными средствами истца в сумме 1692 рубля 89 копеек с ДД.ММ.ГГГГ и по ДД.ММ.ГГГГ приходится 172 дня, размер процентов составит 62 рубля 68 копеек (1692,89 руб. х 7,75% / 360 дн. х 172 дн.).
На период неосновательного пользования ответчиком денежными средствами истца в сумме 1692 рубля 91 копейка с ДД.ММ.ГГГГ и по ДД.ММ.ГГГГ приходится 137 дней, размер процентов составит 50 рублей 66 копеек (1692,91 руб. х 7,75% / 360 дн. х 139 дн.).
На период неосновательного пользования ответчиком денежными средствами истца в сумме 1 692 рубля 89 копеек с ДД.ММ.ГГГГ и по ДД.ММ.ГГГГ приходится 109 дней, размер процентов составит 39 рублей 72 копейки (1692,89 руб. х 7,75% / 360 дн. х 109 дн.).
На период неосновательного пользования ответчиком денежными средствами истца в сумме 1 692 рубля 90 копеек с ДД.ММ.ГГГГ и по ДД.ММ.ГГГГ приходится 83 дня, размер процентов составит 30 рублей 25 копеек (1692,90 руб. х 7,75% / 360 дн. х 83 дн.).
На период неосновательного пользования ответчиком денежными средствами истца в сумме 1 692 рубля 90 копеек с ДД.ММ.ГГГГ и по ДД.ММ.ГГГГ приходится 47 дней, размер процентов составит 17 рублей 13 копеек (1692,90 руб. х 7,75% / 360 дн. х 47 дн.).
А всего рассчитанный таким образом размер процентов за неосновательное пользование ответчиком денежными средствами истца составляет 3 673 рубля 81 копейка и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.Поскольку такие проценты по смыслу ст.333 ГПК РФ об уменьшении размера таких процентов. Кроме того, суд размер рассчитанных процентов признает соразмерным последствиям нарушения прав истца. С ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты, исчисленные за период по ДД.ММ.ГГГГ включительно за неосновательное пользование денежными средствами истца суммами спорных комиссий в размере 3 673 рубля 05 копеек.
Разрешая требования истца о взыскании с ответчика неустойки (пени) за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя, суд исходит из следующего.
В соответствии со ст. 16 Закона РФ №2300-1 «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Исполнитель обязан возвратить потребителю все полученное по недействительным условиям договора.
Согласно п.5 ст.28, ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» (в ред. Федеральных законов от 17.12.1999 N 212-ФЗ, от 21.12.2004 N 171-ФЗ) требования потребителя о возврате уплаченной за услугу денежной суммы, если оплата такой услуги не подлежала исполнителю в силу ничтожности условий договора с потребителем, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение указанного срока удовлетворения такого требования потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены неправомерно принятой оплаты услуги.
Истец предъявил ответчику письменную претензию о возврате неосновательно полученных комиссий по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ; последний десятый день для удовлетворения требований истца приходился на рабочий для учреждения банка ответчика день ДД.ММ.ГГГГ; однако ответчик в установленный срок требования истца о возврате комиссий не удовлетворил. Следовательно, в целях расчета указанной неустойки суд исчисляет период просрочки ответчиком в удовлетворении требований истца начиная со ДД.ММ.ГГГГ и по день принятия судом решения по ДД.ММ.ГГГГ, поскольку суммы комиссий ответчиком истцу не возвращены по настоящее время.
На день предъявления истцом ответчику указанной претензии на ДД.ММ.ГГГГ, как уже установлено и приведено в настоящем решении, всего истцом было уплачено ответчику незаконных комиссий на сумму 51 348 рублей 25 копеек.
Исходя из указанных общих сумм уплаченных истцом ответчику комиссий, периодов просрочки, размера неустойки (пени) 3% в день суд определяет сумму неустойки:
на сумму 51 348 рублей 25 копеек за период со ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (по день принятия судом решения) в размере 474 457 рублей 83 копейки (51 348,25 руб. х 3% х 308 дн.);
на сумму 571 рубль 60 копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ и по ДД.ММ.ГГГГ приходится 199 дней, размер процентов составит 3 412 рублей 45 копеек (571,60 руб. х 3% х 199 дн.).
на сумму 1692 рубля 89 копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ и по ДД.ММ.ГГГГ приходится 172 дня, размер процентов составит 8735 рублей 31 копейка (1692,89 руб. х 3% х 172 дн.).
на сумму 1692 рубля 91 копейка за период с ДД.ММ.ГГГГ и по ДД.ММ.ГГГГ приходится 137 дней, размер процентов составит 6 957 рублей 86 копеек (1692,91 руб. х 3% х 137 дн.).
на сумму 1 692 рубля 89 копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ и по ДД.ММ.ГГГГ приходится 109 дней, размер процентов составит 5 535 рублей 73 копейки (1692,89 руб. х 3% х 109 дн.).
на сумму 1 692 рубля 90 копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ и по ДД.ММ.ГГГГ приходится 83 дня, размер процентов составит 4 215 рублей 32 копейки (1692,90 руб. х 3% х 83 дн.).
на сумму 1 692 рубля 90 копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ и по ДД.ММ.ГГГГ приходится 47 дней, размер процентов составит 2 386 рублей 98 копеек (1692,90 руб. х 3% х 47 дн.).
а всего в размере 505 701 рубль 48 копеек
С учетом норм ст.333 ГК РФ, а также п.5 ст.28, ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» суд полагает необходимым уменьшить размер подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца неустойки до суммы 60 384 рублей 34 копейки, составляющей общий размер уплаченных истцом ответчику неосновательно комиссий, поскольку рассчитанный размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения обязательств ответчиком.
С ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка (пени) за нарушение сроков добровольного удовлетворения требований потребителя в размере 60 384 рубля 34 копейки, исчисленная по ДД.ММ.ГГГГ включительно.
Всего с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 124 441 рубль 73 копейки, из них: комиссии в размере 60 384 рублей 34 копейки уплаченные по ДД.ММ.ГГГГ включительно, проценты за неосновательное пользование чужими денежными средствами 3 673 рубля 81 копейка по ДД.ММ.ГГГГ, пени (неустойка) за нарушение срока добровольного удовлетворения требований потребителя 60 384 рублей 34 копейки по ДД.ММ.ГГГГ включительно.
В соответствии с п.6 ст.13 Закона о защите прав потребителей (в ред. Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 171-ФЗ) при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Такой штраф подлежит взысканию независимо от того, заявлялись истцом такие требования или нет, поскольку штраф зачисляется в доход соответствующего бюджета. При определении размера штрафа суд обязан учитывать все присужденные ко взысканию с ответчика в пользу истца суммы, в том числе основной долг, неустойка (пени), проценты за неосновательное пользование чужими денежными средствами. Поскольку судом удовлетворены требования истца к ответчику на сумму 124 442 рубля 49 копеек,размер штрафа, подлежащего взысканию с ответчика, составит 62 221 рубль 24 копеек (50% от суммы 124 442,49 руб.). В соответствии с подпунктом 7 п.1 ст.46 Бюджетного кодекса РФ (в ред. Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ) сумма штрафа за нарушение законодательства Российской Федерации, не предусмотренного настоящим пунктом и пунктами 2 и 3 настоящей статьи, подлежат зачислению в бюджеты муниципальных районов по месту нахождения органа или должностного лица, принявшего решение о наложении денежного взыскания (штрафа), по нормативу 100 процентов. Поскольку решение о взыскании штрафа принимается Железнодорожным районным судом г.Красноярска, штраф, подлежащий взысканию с ответчика, зачисляется в доход бюджета муниципального образования г.Красноярск. С ответчика в доход бюджета муниципального образования г.Красноярск подлежит взысканию штраф в сумме 62 221 рубль 24 копеек.
С ответчика в доход бюджета в соответствии со ст.103 ГПК РФ подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец освобождена в силу закона, в размере 200 рублей по требованиям имущественного характера, не подлежащих оценке о признании недействительными ничтожных условий кредитного договора в части; в размере 3 688 рублей 85 копеек пропорционально удовлетворенным требованиям имущественного характера о взыскании основного долга, процентов за неосновательное пользование чужими денежными средствами (124 442,49 руб.- 100 000 руб.) х 2% + 3 200 руб.). А всего подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3 888 рублей 85 копеек.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
Решил:
Требования удовлетворить частично.
Признать недействительными ничтожные условия кредитного договора между Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и Машковой Мариной Ильиничной № от ДД.ММ.ГГГГ, в той части, в которой на Машкову Марину Ильиничну возложена обязанность уплачивать в течение срока кредитного договора комиссии: единовременную при выдаче кредита в размере 1,5% от суммы кредита за открытие ссудного счета, ежемесячную за ведение банковского специального счета в размере 1,1% от суммы кредита.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» (ОГРН 102 280 000 0112, Россия, 675 000, <адрес>
в пользу Машковой Марины Ильиничны 124 442 рубля 49 копеек, из них: комиссии в размере 60 384 рублей 34 копейки уплаченные по ДД.ММ.ГГГГ, проценты за неосновательное пользование чужими денежными средствами 3 673 рубля 85 копеек по ДД.ММ.ГГГГ, пени (неустойка) за нарушение срока добровольного удовлетворения требований потребителя 60 384 рублей 34 копейки по ДД.ММ.ГГГГ;
в доход бюджета государственную пошлину 3 888 рублей 85 копейки,
в доход бюджета муниципального образования г.Красноярск штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя 62 221 рублей 24 копейки.
В удовлетворении требований в остальной части отказать.
Решение может быть обжаловано в 10-дневный срок в Красноярский краевой суд с подачей кассационной жалобы через Железнодорожный районный суд г.Красноярска.
Решение изготовлено в совещательной комнате с использованием компьютера.
Председательствующий Е.Ю. Ашихмина