копия
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ г. Красноярск
Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе
председательствующего судьи Булыгиной С.А.
при секретаре Привалихиной О.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шутова Александра Геннадьевича к ООО КБ «Ренессанс-Капитал» в лице филиала в г.Красноярске о защите прав потребителя, взыскании суммы,
У С Т А Н О В И Л:
Шутов А.Г. обратился в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс-Капитал» в лице филиала в г.Красноярске о защите прав потребителя, взыскании суммы, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО КБ «Ренессанс-Капитал» был заключен кредитный договор, согласно условиям кредитного договора банк предоставил кредит в сумме 166 200 рублей, из которых 16 200 рублей составила комиссия за подключение к программе страхования. Согласно графику платежей в сумму ежемесячного платежа в размере 7 515 рублей 57 копеек входили следующие платежи: погашение основного долга, погашение процентов, плата и комиссия в сумме 1 994 рубля 40 копеек ежемесячно. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ им была внесена общая сумма по кредиту в размере 272 054 рубля 77 копеек, из которых: 160 969 рублей 42 копейки - основной долг; 32 271 рубль 09 копеек - погашение процентов; 16 200 рублей - комиссия за подключение к Программе страхования; 69 804 рубля - плата и комиссия. Приобретение услуги по кредитованию было обусловлено дополнительной обязанностью по уплате комиссии за ведение ссудного счета, комиссии за подключение к Программе страхования. Указанные условия договора являются ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами в области прав потребителя, поскольку нарушают положения ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителя» запрещающей обусловливать приобретение одних услуг, обязательным приобретением других услуг, следовательно, условия кредитного договора заключенного между истцом и ответчиком в части установления комиссии за ведение ссудного счета, комиссии за подключение к Программе страхования противоречат требованиям закона. Просит взыскать с ответчика в его пользу сумму необоснованно полученных ответчиком комиссии 69 804 рубля, комиссии за подключение к Программе страхования 16 200 рублей. Также истец понес судебные расходы по составлению искового заявления в размере 3 000 рублей, которые просит взыскать с ответчика.
В судебном заседании истец Шутов А.Г. исковые требования поддержал в полном объеме по изложенным в исковом заявлении основаниям, не возражал против вынесения заочного решения.
Представитель ответчика - ООО КБ «Ренессанс-Капитал» в лице филиала в г.Красноярске, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил, суд с согласия истца считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, в порядке заочного производства.
Выслушав истца, исследовав материалы дела в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.
В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Ренессанс-Капитал» в лице филиала в г. Красноярске и Шутовым А.Г. был заключен кредитный договор, согласно условиям кредитного договора банк предоставил истцу кредит в сумме 166 200 рублей. Заключение кредитного договора осуществлено путем подписания сторонами «Общих условий предоставления кредитов в российских рублях», «Предложения о заключении договоров» с приложением графика платежей.
В соответствии с п. 3.6 Общих условий предоставления кредита, п. 2.9 Предложения о заключении договоров заемщик ежемесячно в порядке, установленном в настоящих Условиях, выплачивает банку комиссию, рассчитываемую как процент (указанный в п. 2.9 Предложения) от общей суммы кредита, указанной в п. 2.2. Предложения. Подлежащая уплате комиссия также указывается в графике платежей.
Представленной выпиской из лицевого счета подтверждается внесение ежемесячных платежей по кредиту, их поступление, в том числе комиссии за ведение счета, всего поступило комиссии: ДД.ММ.ГГГГ - 1 994,40 руб.,19.12.2007 года - 1 994,40 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 1 994,40 руб., ДД.ММ.ГГГГ 0,43 коп., ДД.ММ.ГГГГ - 1 993, 97 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 1 994, 40 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 1 994, 40 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 1 994, 40 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 1 994, 40 руб., ДД.ММ.ГГГГ -1 994, 40 руб., ДД.ММ.ГГГГ -28,41 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 1 965,99 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 1 994, 40 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 1 994, 40 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 1 994, 40 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 1 994, 40 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 9,15 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 1 985, 25 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 1 994, 40 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 1 994, 40 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 1 994, 40 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 283,15 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 1 711, 25 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 237 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 1 757, 40 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 1 994, 40 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 1 994, 40 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 1 994, 40 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 3 988,80 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 1 994, 40 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 1 994, 40 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 1 994, 40 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 1 994, 40 руб.,19.05.2010 года - 1 994, 40 руб.,19.05.2010 года - 1 994, 40 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 1 994, 40 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 3 988, 80 руб., а всего 67 809,60 руб.
Представленной выпиской из лицевого счета также подтверждается внесение Шутовым А.Г. комиссии за присоединение к программе страхования клиента в размере 16 200 рублей.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
В силу ст. 422 ГК РФ устанавливает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон о банках и банковской деятельности) открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан.
Таким образом, у истца отсутствовала возможность получить в банке кредит с установленной договором процентной ставкой без оплаты услуги по ведению ссудного счета.
Согласно пункту 2.1.2 Положения ЦБР № 54-П от 31.08.1998 «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациям денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление банком денежных средств физическим лицам может осуществляется двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке; наличными денежными средствами через кассу банка. Пунктом 3.1 указанного Положения ЦБР предусмотрено, что погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним могут быть произведены путем перечисления средств со счетов клиентов -заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера.
Согласно п. 1 ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами или в безналичном порядке.
Таким образом, законодательством не предусмотрено обязательное открытие счета при предоставлении кредитов физическим лицам, кроме того, открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан (статья 30 Закона о банках и банковской деятельности).
Ссудные счета являются сугубо внутренними счетами кредитной организации и используются для учета ссудной задолженности клиентов.
Как следует из анализа кредитного договора и кредитных правоотношений - услуга по ведению ссудного счета не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению заемщика. Таким образом, данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя.
Выделение из общей стоимости услуг отдельно «комиссии» за ведение ссудного счета существенно затрудняет восприятие информации о реальной стоимости услуги по предоставлению кредита, то есть реальном размере процентов за пользование кредитом, в момент ознакомления потребителя с указанной информацией, то есть создает условия, затрудняющие правильный выбор услуги по такому критерию, как ее реальная стоимость.
Подобные действия противоречат требованиям полноты, своевременности, достоверности доведения информации, обеспечивающим возможность правильного выбора услуги потребителем, что закреплено в статье 10 Закона о защите прав потребителей и нарушают право потребителя на информацию.
Фактически, исходя из вышеуказанных обстоятельств, следует, что выделение «комиссии» взимаемой за услуги по ведению ссудного счета, является неправомерным, поскольку в соответствии со статьей 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.
Данное положение закона следует толковать как недопустимость создания дополнительных денежных обязательств, а также дополнительных обязанностей.
Таким образом, ведение ссудного счета является обязанностью банка, возникающая в силу закона. Ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика по выданному ему кредиту и является способом бухгалтерского учета, в связи с чем, заемщик не должен уплачивать банку платежи за обслуживание этого счета. Поскольку ведение ссудного счета является кредиторской обязанностью банка, при этом не перед заемщиком, перед Банком России, которая возникает в силу закона, указанная обязанность приобретает признаки платной услуги, ненужной и соответственно навязанной клиенту в силу незаконного установления банком в договоре. Указанные условия договора являются ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами в области прав потребителей, поскольку нарушают положения ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещающей обусловливать приобретение одних услуг, обязательным приобретением других услуг, следовательно, условия кредитного договора заключенного между истцами и ответчиком в части установления комиссии за ведение ссудного счета противоречат требованиям закона.
При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма неосновательно полученной от истца ежемесячной комиссии за обслуживание кредита, всего на общую сумму 67809 рублей 60 копеек.
Исковые требования истца о взыскании комиссии за присоединение к программе страхования в размере 16 200 рублей, суд находит необоснованными и неподлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
При оценке условий договора следует учитывать, что в силу статьи 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Норма ч. 4 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» содержит презумпцию отсутствия у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках услуги, так как потребитель не обладает специальными познаниями в банковской сфере.
Однако, в соответствии с ч. 1 ст. 1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.
Таким образом, потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.
В соответствии со ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» банк - это кредитная организация, которая имеет право осуществлять банковские операции, в том числе, размещать привлеченные денежные средства от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности срочности.
Право банка по соглашению с клиентами устанавливать обязательства по страхованию жизни и здоровья заёмщика прямо предусмотрено ФЗ «О банках и банковской деятельности» и не противоречит п. 3 ст. 1.6.3акона РФ «О защите прав потребителей».
Таким образом, действия банка, направленные на оказание услуги по предоставлению потребительского кредита, которые носят возмездный характер, не свидетельствуют о нарушении прав потребителей, а условия договора не ущемляют права заемщика как потребителя, поскольку соответствуют законодательству.
В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Договор заключен на основании свободного волеизъявления его сторон после предоставления банком заемщику необходимой и достоверной информации о его условиях.
В силу действующего законодательства потребитель предлагаемых банковских услуг имеет право на свободное установление в договоре своих прав и обязанностей. В соответствии с действующим законодательством при заключении договора стороны не лишены возможности предложить его иные условия. Суду не представлено доказательств, подтверждающих факт понуждения истца к заключению договора с банком, в том числе и на каких-либо определенных условиях.
Кроме того, стороны установили, что заемщиком до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также информация о дополнительных расходах, в том числе по внесению денежных средств на счета; заемщик согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.
При заключении договора стороны согласовали все его условия, в том числе, и условия по обязательствам по страхованию жизни и здоровья заемщика.
Таким образом, на момент заключения договора заемщику, в полном соответствии с требованиями ст. 10 Законом РФ «О защите прав потребителей», предоставлена верная точная и полная информация.
С учетом положений ст. 100 ГПК РФ, предусматривающей право стороны, в пользу которой состоялось решение суда, получить с другой стороны компенсацию понесенных расходов на оплату услуг представителя в разумных пределах, судом частично удовлетворяются заявленные требования о взыскании суммы расходов, понесенных истцом по составлению искового заявления в размере 3000 рублей согласно представленного чека. Суд взыскивает с ответчика 1000 рублей, при этом учитывается сложность дела, выполнение обязанностей по изготовлению искового заявления, выполнение консультаций.
На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что в удовлетворении остальной части требований Шутову А.Г. к ООО КБ «Ренессанс-Капитал» в лице Красноярского филиала следует отказать.
Пунктом 6 статьей 13 Закона РФ «О защите прав потребителя» установлено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Учитывая, что с ответчика ООО КБ «Ренессанс-Капитал» подлежит взысканию в пользу Шутова А.Г. 67809 рублей 60 копеек (плата за обслуживание счета) + 1000 рублей (оплата юридических услуг), а всего 68809 рублей 60 копеек, с ответчика подлежит взысканию штраф в доход государства в размере 68809,6 х 50% = 34404 рубля 80копеек.
В соответствии с ч.1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации. Суд взыскивает с ответчика госпошлину в доход федерального бюджета в сумме 2174 рубля 46 копеек.
Руководствуясь ст. 199, 235 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Взыскать с ООО КБ «Ренессанс-Капитал» в лице Красноярского филиала в пользу Шутова Александра Геннадьевича сумму в размере 67809 рублей 60 копеек, оплату юридических услуг 1000 рублей, всего 68809 (шестьдесят восемь тысяч восемьсот девять) рублей 60 копеек.
В удовлетворении остальной части требований Шутова Александра Геннадьевича к ООО КБ «Ренессанс-Капитал» в лице Красноярского филиала, в удовлетворении заявления о применении последствий пропуска исковой давности представителя ООО КБ «Ренессанс- Капитал», отказать.
Взыскать с ООО КБ «Ренессанс-Капитал» в лице Красноярского филиала государственную пошлину в доход федерального бюджета в сумме 2234 (две тысячи двести тридцать четыре) рубля 28 копеек.
Взыскать с ООО КБ «Ренессанс-Капитал» в лице Красноярского филиала штраф в доход местного бюджета за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в сумме 34404 (тридцать четыре тысячи четыреста четыре) рубля 80 копеек.
Заявление об отмене заочного решения может быть подано в суд, его принявший в течение 7 дней с даты получения решения, решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Железнодорожный районный суд г. Красноярска в течение 10 дней со дня отказа в отмене заочного решения.
Судья подпись
Копия верна.
Судья С.А. Булыгина
Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.