Гражданское дело №2-665/11
Решение
г.Красноярск ДД.ММ.ГГГГ
Именем Российской Федерации
Железнодорожный районный суд г.Красноярска
В составе председательствующего Ашихминой Е.Ю.
При секретаре Худякове А.Н.
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого Акционерного Общества «АЛЬФА-БАНК» к Попову Вадиму Николаевичу о взыскании суммы,
Установил:
Обратившись в суд с названным иском, истец просил взыскать с ответчика долг по кредитному договору в размере всего 82 652 рубля 85 копеек, из них:
просроченный долг по возврату кредита - 69 732 рублей 92 копейки,
проценты на сумму кредита - 4 876 рублей 76 копеек;
комиссия за обслуживание счета - 5 095 рублей 07 копеек,
штраф на комиссию за обслуживание счета 127 рублей 57 копеек, штраф за образование просроченной задолженности 2 400 рублей, неустойка за просрочку возврата кредита 317 рублей 40 копеек, неустойка за просрочку уплаты ежемесячных процентов на сумму кредита 103 рубля 13 копеек.
В судебное заседание истец представителя в суд не направил, надлежаще извещался о времени и месте судебного разбирательства, просил рассматривать дело в отсутствие представителя, о чем указал в исковом заявлении.
Ответчик Попов В.Н. в судебном заседании требования истца признал частично, не оспаривая своей обязанности погасить долг по кредитному договору, уплатить проценты на сумму кредита и неустойку за просрочку возврата кредита; одновременно оспаривал правомерность взимания с него истцом ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, настаивая, что условие кредитного договора, которым установлена такая комиссия, ничтожно и не должно применяться судом при рассмотрении и разрешении данного спора; при определении судом долга, подлежащего взысканию с него в пользу истца, просил уменьшить размер такого долга на суммы уплаченных им ежемесячных комиссий за ведение и обслуживание ссудного счета; также полагал необоснованными требования истца в части взыскания штрафа за образование задолженности по возврату кредита, полагая, что применение двойной ответственности в виде неустойки и штрафа за просрочку возврата кредита не основано на законе.
Суд находит возможным просьбу истца удовлетворить, рассмотреть дело в его отсутствие с учетом мнения истца, не возражавшего.
Исследовав дело, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст.819, ст.820 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору, подлежащему заключению в письменной форме, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Договор считается заключенным с момента передачи денег.
Факт заключения кредитного договора между истцом ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ответчиком Поповым В.Н. подтверждается письменным договором сторон за № № от ДД.ММ.ГГГГ; получение ответчиком потребительской карты с установленным кредитным лимитом на ней в размере всего 70 300 рублей - выпиской из ссудного счета на имя ответчика, открытого в учреждении банка истца о зачислении на счет денежных средств в пределах лимита и получения их ответчиком посредством управления счета пластиковой картой.
В соответствии со ст.ст.809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором, и уплатить проценты на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Если иное не предусмотрено договором займа, проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Кредит считается возвращенным, а проценты - уплаченными, в момент передачи ее кредитору или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
В нарушение обязательств, принятых на себя в соответствии с вышеупомянутым кредитным договором, ответчик Попов В.Н. ежемесячные периодические платежи в погашение кредита по частям и уплату ежемесячных процентов на сумму кредита со сроком исполнения не позднее последнего рабочего дня месяца, следующего за месяцем выдачи кредита, то есть не позднее с 25-го числа каждого месяца, совершал ненадлежащим образом, последний ежемесячный платеж внес ДД.ММ.ГГГГ и после этого более платежей не совершал, что подтверждается представленной истцом выпиской из ссудного счета, и не оспаривалось ответчиком в судебном заседании.
Расчет суммы основного долга по невозвращенному кредиту произведен истцом правильно - исходя из общего размера полученного ответчиком кредита и размеров ежемесячных периодических платежей в погашение долга, и составляет на день рассмотрения дела судом 69 732 рублей 92 копейки.
Правильно произведен истцом расчет задолженности ответчика по ежемесячным процентам на сумму кредита, не уплаченным в срок, исчисленных истцом исходя из установленного кредитным договором размера процентов 19,90% годовых на сумму кредита с учетом фактически уплаченных заемщиком сумм по возврату кредита, а также суммы фактически уплаченных заемщиком процентов; задолженность по ежемесячным процентам на сумму кредита, не уплаченным ответчиком в срок рассчитанная истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, составила 4 876 рублей 76 копеек.
В соответствии со ст.330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе, в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору определенную законом или договором денежную сумму (неустойку); по требованиям об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Кредитным договором сторон предусмотрена ответственность заемщика Попова В.Н. за просрочку возврата кредита по частям, а также за просрочку уплаты ежемесячных процентов на сумму кредита, в виде неустойки в размере 19,90% годовых за каждый день от не уплаченной в срок соответствующей суммы долга по день фактической уплаты соответствующего долга.
Суд признает достоверным расчет истца в части размера процентов (неустойки) за просрочку уплаты кредита по частям, а также за просрочку уплаты ежемесячных процентов на сумму кредита - исходя из предусмотренного договором размера неустойки за периоды времени со дня, когда соответствующая сумма ежемесячного платежа по возврату кредита по частям, сумма ежемесячных процентов на сумму кредита подлежала уплате, с учетом уплаченных фактически заемщиком Поповым В.Н. сумм по возврату кредита по частям и ежемесячных процентов на сумму кредита.
Рассчитанные таким образом истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ до предъявления иска в суд проценты (неустойка) за пользование кредитом после установленных сроков возврата кредита (его части) составили 317 рублей 40 копеек, неустойка за нарушение сроков уплаты ежемесячных процентов на сумму кредита - 103 рублей 13 копеек, а всего - 420 рублей 53 копеек.
Истец не заявил о том, что желает взыскать с ответчика неустойки за просрочку возврата кредита, неустойки за просрочку уплаты ежемесячных процентов на сумму кредита по день рассмотрения дела судом, что является материальным правом истца, которым он в соответствии со ст.196 ГПК РФ не вправе выходить за пределы исковых требований и по собственной инициативе осуществлять взыскание неустоек по день рассмотрения дела судом
Оснований для уменьшения размера неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ суд по делу не находит, признавая ее соразмерной последствиям нарушения обязательств ответчиком Поповым В.Н., учитывая при этом сумму основного долга и добросовестность истца, своевременно предъявившего иск в суд относительно периодов, с которых ответчик стал нарушать обязательства по кредитному договору.
Таким образом, размер долга ответчика, исчисленного истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (до предъявления иска в суд), составил всего 75 030 рублей 21 копеек, в том числе: просроченный долг по возврату кредита, не уплаченный в срок - 69 732 рублей 92 копеек, долг по просроченным ежемесячным процентам на сумму кредита - 4 876 рублей 76 копеек, проценты (неустойка) за пользование кредитом после установленных сроков возврата кредита (его части) - 317 рублей 40 копеек, проценты (неустойка) за нарушение сроков уплаты ежемесячных процентов на сумму кредита - 103 рубля 13 копеек.
Разрешая требования истца о взыскании с ответчика долга по ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета заемщика в размере 5 095 рублей 07 копеек, а также штрафа на указанную сумму комиссии за обслуживание счета в размере 127 рублей 57 копеек, суд не находит оснований для их удовлетворения ввиду следующего.
В соответствие со ст.16 Закона РФ №2300-1 «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно п. 1 ст. 819 ГПК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998 года Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» № 54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из пункта 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за своей счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002г. №205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст.4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке Росси)» от 10.07.2002г. №86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
В соответствие с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствие с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма» от 29.08.2003г. №4). Из приведенных правовых норм следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ. Поскольку выдача кредита, это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Статья 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», указывая на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, прямо запрещает обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».
Таким образом, условие кредитного договора между истцом и ответчиком, возлагающее на ответчика обязанность по оплате комиссии за открытие и ведение (обслуживание) банком истца ссудного счета, открытого на имя ответчика, ущемляет его права как потребителя (подпункт «в» пункта 1 Кредитного договора №12449 от 13.06.2007 года).
Следовательно, в удовлетворении требований истца к ответчику в части взыскания долга по неуплаченным ежемесячным комиссиям за ведение и обслуживание ссудного счета на имя ответчика, открытого в связи с выдачей данного кредита, в размере 5 095 рублей 07 копеек надлежит отказать.
Также суд соглашается с доводами ответчика Попова В.Н., который при определении подлежащего взысканию с него в пользу истца суммы долга по кредитному договору, просил зачесть суммы необоснованно взятых истцом сумм ежемесячных комиссий за ведение и обслуживание ссудного счета, поскольку такие суммы были уплачены ответчиком истцу во исполнение ничтожного условия кредитного договора, а такое условие не порождает правовых последствий, кроме как связанных с его ничтожностью.
Так, согласно представленной истцом выписки из ссудного счета на имя ответчика, а также расчета суммы иска, ответчиком фактически уплачены истцу суммы ежемесячных комиссий за обслуживание счета потребительской карты, который по сути является ссудным счетом, на который ответчик посредством пластиковой карты через устройство банкомата вносил ежемесячные платежи в погашение кредита и именно с этого счета истец производил списание денежных средств в погашение долга по кредитному договору и в том числе спорных комиссий, в размере всего 27 185 рублей 52 копейки.
Производя зачет излишне уплаченных ответчиком истцу сумм ежемесячных комиссий за ведение и обслуживание ссудного счета, суд считает необходимым исходить из условий кредитного договора сторон, согласно которого погашение задолженности перед кредитором производится в следующем порядке:
- издержки кредитора, связанные с получением исполнения,
- уплата процентов (неустойки) за пользование кредитом после установленных сроков возврата кредита (его части), за нарушение сроков уплаты ежемесячных процентов на сумму кредита;
- уплата просроченных процентов;
- просроченная задолженность по возврату кредита по частям;
- уплата процентов на сумму кредита;
- погашение основного долга по кредиту.
Как установлено настоящим решением, размер долга ответчика перед истцом по процентам (неустойке) за пользование кредитом после установленных сроков возврата кредита (его части) составляет 317 рублей 40 копеек, за нарушение сроков уплаты ежемесячных процентов на сумму кредита 103 рублей 13 копеек, а всего 420 рублей 53 копеек.
В первую очередь из суммы неосновательно полученных истцом от ответчика суммы ежемесячных комиссий за ведение и обслуживание ссудного счета 27 185 рублей 52 копейки следует произвести зачет долга ответчика перед истцом в размере 420 рублей 53 копеек по процентам (неустойке) за пользование кредитом после установленных сроков возврата кредита (его части), за нарушение сроков уплаты ежемесячных процентов на сумму кредита.
Остаток суммы неосновательно полученных истцом от ответчика суммы ежемесячных комиссий за ведение и обслуживание ссудного счета составит таким образом 26 764 рублей 99 копеек (27 185,52 руб. - 420,53 руб.).
В следующую очередь из остатка указанной суммы ежемесячных комиссий следует произвести зачет долга ответчика перед истцом по просроченным ежемесячным процентам на сумму кредита - 4 876 рублей 76 копеек, в результате чего такой долг ответчика погашается полностью, и частично - по возврату кредита 69 732 рублей 92 копеек (26 764,99 руб. - 4 876,76 руб. = 21 888,23 руб.; 69 732,92 руб. - 21 888,23 руб. = 47 844,69 руб.). Долг ответчика перед истцом по возврату кредита составит 47 844 рублей 69 копеек.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию основной долг по возврату кредита в размере 47 844 рублей 69 копеек.
Не обоснованны и не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика штрафа за образование просроченной задолженности по кредиту в размере 2 400 рублей из расчета по 600 рублей ежемесячно, исчисленный истцом за четыре месяца просрочки с 25 июля по ДД.ММ.ГГГГ (исходя из того, что ежемесячной платеж со сроком уплаты ДД.ММ.ГГГГ ответчик не внес).
Согласно пункта 7.7 Общих условий предоставления физическим лицам Потребительской карты ОАО «АЛЬФА-БАНК», являющихся неотъемлемой частью письменного кредитного договора сторон за № № от ДД.ММ.ГГГГ, установлена ответственность ответчика за образование просроченной задолженности в размере 600 рублей в месяц.
В приведенных Общих условиях и письменном соглашении сторон за № № от ДД.ММ.ГГГГ не приведено понятие просроченной задолженности.
Исходя из систематического толкования судом Общих условий и письменного соглашения сторон за № POSWVI21071210AA1QIB от ДД.ММ.ГГГГ, следует признать, что просроченной задолженностью являются не уплаченные ответчиком в срок ежемесячные платежи по возврату кредита по частям и не уплаченные в срок ежемесячные проценты на сумму кредита.
Поскольку в соответствии с условиями кредитного договора с ответчика в пользу истца взысканы неустойки за просрочку возврата кредита и просрочку уплаты ежемесячных процентов на сумму кредита, законных оснований для взыскания с ответчика еще и штрафа за просрочку исполнения тех же обязательств, за которые взысканы неустойки, не имеется. При этом суд исходит из норм ст.330 ГК РФ, согласно которой неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. То есть и штраф, и неустойка, и пени являются по своей правовой природе мерой ответственности за нарушение гражданско-правого обязательства; а применение двух мер ответственности за одно и то же нарушение не предусмотрено законом.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию в возмещение расходов по оплате искового заявления государственной пошлиной пропорционально размеру удовлетворенных требований имущественного характера сумма 1 635 рублей 34 копеек (47 844,69 руб. - 20 000 руб.) х 3% + 800 руб.).
С учетом судебных расходов с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 49 480 рублей 03 копейки (47 844,69 руб. + 1 635,34 руб.)
Руководствуясь ст.191-199 ГПК РФ, суд
Решил:
Требования удовлетворить частично.
Взыскать с Попова Вадима Николаевича в пользу Открытого Акционерного Общества «АЛЬФА-БАНК» 49 480 рублей 03 копейки, из них основной долг из кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в размере 47 844 рублей 69 копеек, в возмещение судебных расходов 1 635 рублей 34 копейки.
В удовлетворении требований в остальной части отказать.
Решение может быть обжаловано в 10-дневный срок со дня принятия решения в окончательной форме в Красноярский краевой суд с подачей кассационной жалобы через Железнодорожный районный суд г.Красноярска.
Решение изготовлено в совещательной комнате с использованием компьютера.
Председательствующий Е.Ю.Ашихмина