Дело № 2-1699/11 подлинник
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г.Красноярск ДД.ММ.ГГГГ
Железнодорожный районный суд г.Красноярска в составе:
председательствующего - судьи Хвалько О.П.,
при секретаре - Шарыповой И.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Романенко Натальи Борисовны ФБК «Юниаструм Банк»(ООО) о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
Романенко Н.Б. обратилась в суд с исковым заявлением к ФБК «Юниаструм Банк» (ООО) о взыскании суммы платежа, уплаченного за открытие ссудного счета, неустойки, процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда.
Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Романенко (Бруевой) Н.Б. и КБ «Юниаструм банк»(ООО) был заключен кредитный договор (при ипотеке в силу закона) № о предоставлении ипотечного кредита на сумму 2 700 000 рублей. В соответствии с п. 2.1 договора установлено, что кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет № в КБ «Юниаструм Банк» (ООО), открытый на имя представителя заемщиков, не позднее 10 рабочих дней, считая с даты заключения настоящего договора. По условиям кредитного договора в день заключения настоящего договора заемщик выплачивает кредитору комиссионное вознаграждение за предоставление кредита в размере 35 400 рублей, в связи с чем, истец уплатила ответчику указанную единовременную сумму за открытие счета. Романенко Н.Б. считает, что условие кредитного договора об уплате единовременного платежа недействительным и нарушающим ее права, как потребителя банковских услуг. Просит взыскать с ФКБ «Юниаструм Банк» сумму платежа, уплаченного за открытие ссудного счета в размере 35400 рублей, неустойку в размере 35400 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 10105,23 рубля, а также компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, а всего 85 905,23 рубля.
Романенко Н.Б. в судебном заседании поддержала заявленные исковые требования в полном объеме по вышеизложенным основаниям, пояснила, что неустойка и проценты за незаконное пользование чужими денежными средствами рассчитаны на дату подачи искового заявления, количество дней пользования чужими деньгами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 1326 дней. Таким образом, неустойка на единовременно уплаченную сумму за открытие ссудного счета составляет 140 821 рублей (35 400 рублей х 3% х 1326 дней), учитывая, что размер неустойки не может превышать цену услуги, неустойка должна составлять 35 400 рублей. Проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 10105,23 рублей с учетом ставки рефинансирования 7,75 %. Просила удовлетворить требования в полном объеме.
Ответчик - ФКБ «Юниаструм Банк»(ООО), извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил, о причинах его неявки суд не уведомил, об отложении слушания по делу - не просил.
С согласия истца дело рассмотрено в порядке заочного производства.
Суд, выслушав истца, исследовав письменные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, приходит к следующему.
В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», от 07.02.1992 года № 2300-1, условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно п. 1 ст. 819 ПК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за неё.
В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается в обоснование своих доводов и возражений.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Романенко (Бруевой) Н.Б. и Коммерческим Банком «Юниаструм банк»(ООО) был заключен кредитный договор (при ипотеке в силу закона) № о предоставлении ипотечного кредита на сумму 2 700 000 рублей под 13,5% годовых сроком на 180 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита на условиях, установленных данным договором, в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет № в КБ «Юниаструм банк»(ООО), открытый на имя Бруевой Н.Б., не позднее 10 рабочих дней, считая с даты заключения договора (п.п.1.1, 2.1). Кредит предоставлен в целях приобретения квартиры по адресу: <адрес>, стоимостью 3 000 000 рублей(п. 1.3).
В соответствии со свидетельством о заключении брака Романенко И.В. и Бруева Н.Б. заключили брак ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, последней присвоена фамилия Романенко, что также подтверждается паспортом истца.
Согласно п. 2.2. кредитного договора в день заключения заемщик выплачивает кредитору единовременно комиссионное вознаграждение за предоставление кредита, которое составляет 35 400 рублей. Принимая во внимание, что кредитный договор стороны заключили, сумма кредита истцу была предоставлена, что дает основания суду полагать, что сумма единовременной комиссии была уплачена. Ответчиком не представлено доказательств, опровергающих факт принятия от истца суммы комиссионного вознаграждения, более того, не отрицает данное обстоятельство в ответе на претензию, направленную истцом в его адрес.
Между тем, порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998 года Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» № 54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п. 2 ст. 5 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ 05.12.2002 года №205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального Закона «О Центральном банке РФ (Банке России)» от 10.07.2002 года № 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального Закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма» от 29.08.2003 года № 4).
Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.
Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Статья 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», указывая на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.
Платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».
Таким образом, условие договора, возлагающее на истца как на заемщика, обязанность по оплате единовременной комиссии за выдачу кредита ущемляет его права как потребителя, в связи с чем, требования истца о признании недействительными условий кредитного договора по возложению обязанности оплаты комиссии за ведение ссудного счета законные и подлежат удовлетворению, уплаченная ею сумма в размере 35 400 рублей подлежит взысканию с ответчика.
Разрешая требования истца о взыскании неустойки в соответствии со ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», суд находит их обоснованными и подлежащими удовлетворению в следующем объеме.
В соответствии со ст. 16 Закона РФ №2300-1 «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Исполнитель обязан возвратить потребителю все полученное по недействительным условиям договора. Согласно п.5 ст.28, ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» (в ред. Федеральных законов от 17.12.1999 N 212-ФЗ, от 21.12.2004 N 171-ФЗ) требования потребителя о возврате уплаченной за услугу денежной суммы, если оплата такой услуги не подлежала исполнителю в силу ничтожности условий договора с потребителем, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение указанного срока удовлетворения такого требования потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены неправомерно принятой оплаты услуги.
Заявляя требование о взыскании неустойки за просрочку выполнения требования о возврате уплаченной за услугу денежной суммы, Романенко Н.Б. определен период 1326 дней (с ДД.ММ.ГГГГ - момента заключения кредитного договора по ДД.ММ.ГГГГ).
Между тем, в материалы дела представлена претензия в соответствии с которой она(истец) обратилась к ответчику об устранении допущенных в отношении нее нарушений прав потребителя, которая получена банком ДД.ММ.ГГГГ.
Учитывая, что законом предоставлен 10-дневный срок для добровольного удовлетворения требования, а КБ «Юниаструм банк»(ООО) по истечению указанного срока суммы незаконно полученной комиссии не возвратил, начало исчисления периода просрочки - ДД.ММ.ГГГГ При таких обстоятельствах суд исчисляет период неустойки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, на который приходится 220 дней.
Исходя из суммы, не возвращенной ответчиком комиссии, периода просрочки, размера неустойки (пени) 3% в день суд определяет неустойку в сумме 233 640 руб. (35 400 руб. х 3% х 220 дн.).
С учетом положений ст.333 ГК РФ, а также п.5 ст.28, ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» суд полагает необходимым уменьшить размер подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца неустойки до суммы 5 000 рублей, поскольку рассчитанный размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения обязательств ответчиком.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка (пени) за нарушение срока удовлетворения требований потребителя в размере 5 000 рублей.
Кроме того, согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Согласно указанию Центрального Банка РФ от 25 февраля 2011 года № 2483-У, процентная ставка рефинансирования Банка России с ДД.ММ.ГГГГ установлена в размере 8% годовых.
Таким образом, расчет процентов за пользование банком чужими денежными средствами с учетом ставки рефинансирования ЦБ России на момент подачи искового заявления выглядит следующим образом: 35 400рубей х 8%/360 дней х 1326 дн.(срок пользования денежными средствами, заявленный истцом на ДД.ММ.ГГГГ)= 10 431,20 рубль.
В силу ст. 333 ГК РФ суд находит сумму процентов, определенную в соответствии с приведенным выше расчетом несоразмерной последствиям нарушения обязательств ответчиком и полагает необходимым уменьшить до суммы 5 000 рублей.
В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (нравственные или физические страдания), действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства.
Кроме того, в соответствии со ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем, исполнителем, продавцом и т.д. прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Поскольку, судом установлено, что ответчик нарушил права истца, как потребителя, в связи с взиманием с него платы за обслуживание ссудного счета, суд считает, что требования истца о компенсации морального вреда также подлежат удовлетворению. Размер компенсации суд определяет исходя из принципа справедливости и разумности, с учетом степени вины ответчика, в сумме 1 000 руб.
Согласно п.6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей» суд взыскивает с КБ «Юниаструм банк»(ООО) штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в доход местного бюджета в размере 50% от присужденной судом в пользу Романенко Н.Б. денежной суммы по основному требованию в размере - 22 700 рублей.
В силу ч.1 ст.103 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика госпошлину в размере, в котором истец в силу закона освобожден от ее уплаты при подаче иска, пропорционально размеру удовлетворенной части исковых требований в соответствии с п.1 ч.1 ст.333-20 НК РФ: от исковых требований имущественного характера в соответствии с п.1 ч.1 ст.333-19 НК РФ в размере 1 562 рубля, от требований неимущественного характера в соответствии с п.3 ч.1 ст.333-19 НК РФ в размере 200 рублей, всего 1 762 рубля.
На основании изложенного ируководствуясь ст. ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с ФБК «Юниаструм Банк»(ООО) в пользу Романенко Натальи Борисовны 35 400 рублей, уплаченных за открытие ссудного счета, 5 000 рублей - проценты за пользование чужими денежными средствами, 5 000 рублей - неустойку за несоблюдение сроков удовлетворения требований потребителя, 1 000 рублей - в счет компенсации морального вреда, а всего взыскать 46 400 рублей.
В остальной части иска Романенко Н.Б. - отказать.
Взыскать с ФБК «Юниаструм Банк»(ООО) в доход государства штраф за нарушение сроков исполнения требований потребителя в размере 22 700 рублей, государственную пошлину в размере 1 762 рубля.
Сторона, не присутствующая в судебном заседании, вправе подать судье районного суда заявление об отмене заочного решения в течение семи дней с момента получения копии решения.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Железнодорожный районный суд г. Красноярска в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения.
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
Судья Хвалько О.П.