№2-1226\2011
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г.Красноярск ДД.ММ.ГГГГ
Железнодорожный районный суд г.Красноярска в составе председательствующего судьи Медведева И.Г., при секретаре Пучковой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Павлова Алексея Леонидовича к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя и взыскании денежной суммы,
УСТАНОВИЛ:
Павлов А.Л. обратился в суд к ОАО «Восточный экспресс банк» с иском о защите прав потребителя и взыскании денежной суммы, ссылаясь на следующие обстоятельства. ДД.ММ.ГГГГ истец (заемщик) заключил с ответчиком кредитный договор №Н9/421708, согласно которому банк предоставил ему кредит в размере 140 000 рублей под 12% годовых на срок 60 месяцев. Одним из условий предоставления кредита (п.3.2.7 договора) является ежемесячная оплата комиссии за ведение банковского специального счета (БСС) в размере 1,1% от суммы кредита (или 1482 руб. ежемесячно). Истец полагает, что данные условия кредитного договора являются ничтожными, ущемляют его права, как потребителя банковских услуг, следовательно, оплата этих услуг навязана потребителю. Таким образом, по кредитному договору ответчик незаконно получил от истца комиссию за ведение банковского специального счёта в размере 53 352 рубля (в пределах 3-хлетнего срока исковой давности). ДД.ММ.ГГГГ истец обращался к ответчику с претензией, однако банк в добровольном порядке требования потребителя не удовлетворил, в связи с чем, должен уплатить неустойку в размере 32 211,44 рублей. Кроме того, истцу причинены моральные страдания, компенсацию которых он оценивает на сумму 50 000 рублей.
В судебное заседание истец Павлов А.Л. не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие
Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» Разманова Е.С. (доверенность в деле) в зал суда не явилась, просила рассмотреть дело без ее участия. Представила письменные возражения на иск, в которых просила отказать истцу в иске в полном объеме в связи с пропуском им срока давности для обращения в суд за защитой нарушенного права.
Суд, исследовав письменные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, приходит к следующим выводам.
Согласно п. 1 ст. 819 ПК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за неё.
В силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается в обоснование своих доводов и возражений.
В судебном заседании установлено, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №Н9/421708 от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого ответчик принял обязательство выдать истцу сумму потребительского кредита в размере 134 812 рублей 18 копеек на срок 60 месяцев на неотложные нужды на условиях возврата истцом кредита по частям ежемесячными равными периодическими платежами, уплаты процентов на сумму кредита исходя из ставки 12% годовых, а также на условиях уплаты истцом ежемесячной комиссии за ведение банковского специального счета (БСС) в размере 1,1% от суммы кредита, что в денежном выражении составляет 1 482 рубля 93 копейки ежемесячно.
Таким образом, ответчик при оплате истцом ежемесячных платежей по кредитному договору, производил удержание с истца суммы ежемесячных комиссий за ведение банковского специального счета. Всего, по кредитному договору, за период с августа 2007 года по декабрь 2010 года истец уплатил ответчику ежемесячную комиссию за ведение банковского специального счета в размере 60 800 рублей 13 копеек.
С учетом изложенного, из имеющихся в деле доказательств, суд приходит к выводу, что банковский специальный счет является ничем иным, как ссудным счетом, открытом ответчиком истцу в целях отражения операций по выдаче кредита посредством зачисления суммы кредита на него, по отражению кредитной задолженности истца, операций по внесению истцом сумм по уплате кредита.
В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», от 07.02.1992 года № 2300-1, условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно ст.ст.809, 811, 819 ГПК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее; за просрочку возврата кредита (части кредита) кредитор вправе требовать от заемщика уплаты процентов за период просрочки исходя из установленных законом процентов, либо договорных процентов (пени, неустойки). Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Таким образом, Гражданским кодексом РФ предусмотрены только следующие платы по договору кредита (займа): проценты на сумму займа - это плата за пользование заемными денежными средствами, и проценты за не возврат в срок суммы займа (пени, неустойка).
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998 года Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» № 54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п. 2 ст. 5 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ 05.12.2002 года №205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального Закона «О Центральном банке РФ (Банке России)» от 10.07.2002 года № 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального Закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма» от 29.08.2003 года № 4).
Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.
Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Статья 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», указывая на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.
Платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».
Таким образом, условия вышеуказанных кредитных договоров, возлагающие на истца, как на заемщика, обязанность по оплате ежемесячной комиссии за ведение БСС, ущемляют его права, как потребителя. Следовательно, условия кредитных договоров между истцом и ответчиком, в той части, в которой ими возложена на истца обязанность по оплате ежемесячной комиссии за ведение банковского специального счета в размере 1,1% от суммы кредита, ничтожны в силу закона по основаниям, установленным ст.168 ГК РФ - как не соответствующие требованиям закона или иных правовых актов, эти условия недействительны с момента совершения сделки и не влекут юридических последствий за исключением тех, которые связаны с их недействительностью.
В соответствии с ч.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года; течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Разрешая требования истца о взыскании с ответчика суммы уплаченных ежемесячных комиссий за ведение банковского специального счета с учетом заявления ответчика и самого истца о применении последствий срока исковой давности, суд находит требования истца подлежащими удовлетворению.
Исполнение истцом ничтожных условий кредитного договора в части взимания указанной комиссии, как установлено судом, началось с августа 2007 года, ежемесячно с истца в счет оплаты комиссии взималось банком 1 482 рубля 93 копейки.
Между тем, истец обратился в суд с настоящим иском лишь ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, с учетом заявленного ответчиком срока исковой давности, с ООО «Восточный экспресс банк» в пользу истца подлежит взысканию сумма удержанных ежемесячных комиссий за трехлетний период, предшествующий обращению в суд, или за период с января 2008 года по декабрь 2010 года в размере 53 385 рублей 48 копеек (1482 руб. 93коп. х 36 мес.).
Обоснованны и подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика неустойки (пени) за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя.
Согласно п.5 ст.28, ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя о возврате уплаченной за услугу денежной суммы, если оплата такой услуги не подлежала исполнителю в силу ничтожности условий договора с потребителем, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение указанного срока удовлетворения такого требования потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены неправомерно принятой оплаты услуги.
Ответчик получил претензию истца ДД.ММ.ГГГГ, однако по истечении 10-дневного срока добровольно требования истца о возврате комиссий не удовлетворил, следовательно, период просрочки для исчисления указанных пеней (неустойки) начинается с ДД.ММ.ГГГГ и определен истцом по ДД.ММ.ГГГГ, то есть 22 дня.
Таким образом, размер неустойки по кредитному договору составит: 53 385 руб. 48 копеек руб. х 3% х 22 дня = 35 234 рубля 41 копейка. Однако суд считает указанный размер неустойки явно несоразмерным последствиям нарушенного обязательства и с применением ст.333 ГК РФ определяет размер подлежащей взысканию неустойки в сумме 10 000 рублей.
Обоснованны и подлежат частичному удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика денежной компенсации морального вреда.В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (нравственные или физические страдания), действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства.
Кроме того, в соответствии со ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем, исполнителем, продавцом и т.д. прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Поскольку, судом установлено, что ответчик нарушил права истца, как потребителя, в связи с незаконным взиманием с него ежемесячной комиссии за БСС, кроме того, в добровольном порядке не удовлетворил требования потребителя, суд считает, что требования истца о компенсации морального вреда также подлежат удовлетворению. С учетом особенности личности истца, степени вины ответчика, исходя из принципа справедливости и разумности, суд определяет размер компенсации морального вреда в сумме 4 000 рублей.
Кроме того, согласно п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Принимая во внимание разъяснения в п. 29 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 г. № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», суд взыскивает с ответчика штраф независимо от того, заявлялось ли истцом такое требование.
Всего с ответчика в пользу истца по данному делу подлежит взысканию денежная в сумма в размере 67 385 рублей 48 копеек, следовательно, с ОАО «Восточный экспресс банк» необходимо взыскать штраф в доход бюджета в размере 50% от суммы удовлетворенных требований потребителя, что составляет 33 692 рубля 74 копейки.
На основании ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований, поэтому с ответчика подлежит взысканию госпошлина в сумме 6 107 рублей 55 копеек.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования Павлова Алексея Леонидовича удовлетворить частично.
Признать недействительными условия кредитного договора №Н9/421708 от ДД.ММ.ГГГГ которыми на истца возложена обязанность по уплате ежемесячной комиссии за ведение банковского специального счета № № в размере 1,1 % от суммы кредита.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Павлова Алексея Леонидовича 53 385 рублей 48 копеек, уплаченных за обслуживание ссудного счета, сумму неустойки в размере 10 000 рублей, а также компенсацию морального вреда в размере 4 000 рублей, а всего денежную сумму в размере 67 385 рублей 48 копеек.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход бюджета государственную пошлину в размере 6 107 рублей 55 копеек.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход бюджета штраф за нарушение прав потребителя в размере 33 692 рубля 74 копейки.
Решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в судебную коллегию по гражданским делам в Красноярского краевого суда в течение 10 дней с момента его изготовления в полном объёме, путём подачи кассационной жалобы через канцелярию Железнодорожного районного суда г. Красноярска.
Решение изготовлено в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ.
Судья Медведев И.Г.