копия
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ г. Красноярск
Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе
председательствующего судьи Булыгиной С.А.
при секретаре Привалихиной О.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Синиборовой Ларисы Анатольевны к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в лице филиала в г.Красноярске о защите прав потребителя, взыскании суммы, компенсации морального вреда,
У С Т А Н О В И Л:
Синиборова Л.А. обратилась в суд с исковым заявлением к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в лице филиала в г.Красноярске о защите прав потребителя, взыскании суммы, компенсации морального вреда, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) был заключен кредитный договор №, согласно условиям кредитного договора банк предоставил ей кредит в сумме 171 600 рублей сроком на три года, с условием уплаты 41% годовых за пользование денежными средствами на срок на срок 3 года. В соответствии с п.2.9. основных условий кредита размер комиссии за обслуживание кредита составил 1,20% в месяц. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ комиссия составила 57 657 рублей 60 копеек. Приобретение услуги по кредитованию было обусловлено дополнительной обязанностью по уплате платежа. Указанные условия договора являются ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами в области прав потребителя, поскольку нарушают положения ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителя» запрещающей обусловливать приобретение одних услуг, обязательным приобретением других услуг, следовательно, условия кредитного договора заключенного между истицей и ответчиком в части установления «комиссии» за ведение ссудного счета противоречат требованиям закона. Ведение ссудного счета является обязанностью банка, возникающая в силу закона. Кроме того, приобретение услуги по кредитованию было обусловлено дополнительной обязанностью по приобретению услуг страховой компании в размере 21 000 рублей. Просит взыскать с ответчика в ее пользу проценты за обслуживание кредита в размере 57 657,60 руб., сумму за подключение к программе страхования в размере 17 400 руб., компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., а также судебные расходы 3 000 рублей.
В ходе судебного заседания истец Синиборова Л.А. исковые требования поддержала в полном объеме по изложенным основаниям, суду пояснила, что при заключении договора были нарушены ее права, как потребителя услуги. Просит удовлетворить заявленные требования в полном объеме. Не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства.
Представитель ответчика - ООО КБ «Ренессанс-Капитал» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства были извещены надлежащим образом, суд с согласия истца считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, в порядке заочного производства.
Выслушав истца, исследовав материалы дела в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.
В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Ренессанс-Капитал» в лице филиала в <адрес> и Синиборовой Л.А. был заключен кредитный договор №, согласно условиям кредитного договора банк предоставил истцу кредит в сумме 171 600 рублей, с условием уплаты 1,20 % месячной ставки сроком на 36 месяцев.
Истец предъявил ответчику письменную претензию о возврате неосновательно полученной оплаты комиссии за обслуживание кредита в размере 57 657 рублей 60 копеек (л.д.4).
Согласно п. 2.9. указанного положения размер комиссии за обслуживание кредита составил 1,20 % в месяц (л.д. 5).
Представленной выпиской по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подтверждается внесение ежемесячных платежей по кредиту, их поступление, в том числе комиссии за ведение счета, всего поступило комиссии: ежемесячно ДД.ММ.ГГГГ - 2 059,20 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 2 059,20 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 2 059,20 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 2 059,20 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 2 059,20 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 2 059,20 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 2 059,20 руб., ДД.ММ.ГГГГ -601,89 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 1 457, 31 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 580,41 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 1 478,79 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 538,41 руб.,11.09.2008 года - 1 520, 79 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 494,19 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 1 565, 01 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 2 059,20 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 472,08 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 1 587, 12 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 426, 61 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 1 632,59 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 381, 34 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 1 677. 86 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 335,89 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 1 723, 31 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 265, 24 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 1 793.96 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 2 059,20 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 2 059,20 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 2 059,20 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 2 059,20 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 2 059,20 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 2 059,20 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 1 618,98 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 440,22 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 2 059,20 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 2 059,20 руб., ДД.ММ.ГГГГ руб. - 2 059,20 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 2 059,20 руб., а всего 57 657 рублей 60 копеек.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 №54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
В силу ст. 422 ГК РФ устанавливает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон о банках и банковской деятельности) открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан.
Таким образом, у истца отсутствовала возможность получить в банке кредит с установленной договором процентной ставкой без оплаты комиссии за обслуживание кредита.
Согласно пункту 2.1.2 Положения ЦБР № 54-П от 31.08.1998 «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациям денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление банком денежных средств физическим лицам может осуществляется двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке; наличными денежными средствами через кассу банка. Пунктом 3.1 указанного Положения ЦБР предусмотрено, что погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним могут быть произведены путем перечисления средств со счетов клиентов -заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера.
Согласно п. 1 ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами или в безналичном порядке.
Таким образом, законодательством не предусмотрено обязательное открытие счета при предоставлении кредитов физическим лицам, кроме того, открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан (статья 30 Закона о банках и банковской деятельности).
Ссудные счета являются сугубо внутренними счетами кредитной организации и используются для учета ссудной задолженности клиентов.
Как следует из анализа кредитного договора и кредитных правоотношений - услуга за обслуживание кредита не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению заемщика. Таким образом, данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя.
Выделение из общей стоимости услуг отдельно «комиссии» за обслуживание кредита существенно затрудняет восприятие информации о реальной стоимости услуги по предоставлению кредита, то есть реальном размере процентов за пользование кредитом, в момент ознакомления потребителя с указанной информацией, то есть создает условия, затрудняющие правильный выбор услуги по такому критерию, как ее реальная стоимость.
Подобные действия противоречат требованиям полноты, своевременности, достоверности доведения информации, обеспечивающим возможность правильного выбора услуги потребителем, что закреплено в статье 10 Закона о защите прав потребителей и нарушают право потребителя на информацию.
Фактически, исходя из вышеуказанных обстоятельств, следует, что выделение «комиссии» взимаемой за обслуживание кредита, является неправомерным, поскольку в соответствии со статьей 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.
Данное положение закона следует толковать как недопустимость создания дополнительных денежных обязательств, а также дополнительных обязанностей.
Таким образом, ведение ссудного счета является обязанностью банка, возникающая в силу закона. Ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика по выданному ему кредиту и является способом бухгалтерского учета, в связи с чем, заемщик не должен уплачивать банку платежи за обслуживание этого счета. Поскольку ведение ссудного счета является кредиторской обязанностью банка, при этом не перед заемщиком, перед Банком России, которая возникает в силу закона, указанная обязанность приобретает признаки платной услуги, ненужной и соответственно навязанной клиенту в силу незаконного установления банком в договоре. Указанные условия договора являются ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами в области прав потребителей, поскольку нарушают положения ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещающей обусловливать приобретение одних услуг, обязательным приобретением других услуг, следовательно, условия кредитного договора заключенного между истцом и ответчиком в части установления комиссии за обслуживание кредита (пункт 3.6 Общих условий предоставления кредита, п. 2.9 Предложения о заключении договоров) противоречат требованиям закона.
При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма неосновательно полученной от истца ежемесячной комиссии за обслуживание кредита, всего на общую сумму 57 657 рублей 60 копеек.
Исковые требования истца о взыскании комиссии за присоединение к программе страхования в размере 17 400 рублей, суд находит необоснованными и неподлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
При оценке условий договора следует учитывать, что в силу статьи 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Норма ч. 4 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» содержит презумпцию отсутствия у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках услуги, так как потребитель не обладает специальными познаниями в банковской сфере.
Однако, в соответствии с ч. 1 ст. 1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.
Таким образом, потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.
В соответствии со ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» банк - это кредитная организация, которая имеет право осуществлять банковские операции, в том числе, размещать привлеченные денежные средства от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности срочности.
Право банка по соглашению с клиентами устанавливать обязательства по страхованию жизни и здоровья заёмщика прямо предусмотрено ФЗ «О банках и банковской деятельности» и не противоречит п. 3 ст. 1.6.Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку согласие заемщика выражено в подписанном Синиборовой Л.А. договоре.
Таким образом, действия банка, направленные на оказание услуги по предоставлению потребительского кредита, которые носят возмездный характер, не свидетельствуют о нарушении прав потребителей, а условия договора не ущемляют права заемщика как потребителя, поскольку соответствуют законодательству.
В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Договор заключен на основании свободного волеизъявления его сторон после предоставления банком заемщику необходимой и достоверной информации о его условиях.
В силу действующего законодательства потребитель предлагаемых банковских услуг имеет право на свободное установление в договоре своих прав и обязанностей. В соответствии с действующим законодательством при заключении договора стороны не лишены возможности предложить его иные условия. Суду не представлено доказательств, подтверждающих факт понуждения истицы к заключению договора с банком, в том числе и на каких-либо определенных условиях.
Кроме того, собственноручная подпись заемщика в предложении о заключении договоров подтверждает, что заемщиком до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также информация о дополнительных расходах, в том числе по внесению денежных средств на счета; заемщик согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.
При заключении договора стороны согласовали все его условия, в том числе, и условия по обязательствам по страхованию жизни и здоровья заемщика.
Таким образом, на момент заключения договора заемщику, в полном соответствии с требованиями ст. 10 Законом РФ «О защите прав потребителей», предоставлена верная точная и полная информация.
С учетом положений ст. 15 ФЗ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", предусматривающей возможность компенсации морального вреда, причиненного потребителю вследствие виновного нарушения его прав, учитывая характер и степень перенесенных Синиборовой Л.А. нравственных страданий, причиненных нарушениями его прав потребителя со стороны КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в лице филиала в г.Красноярске, суд признает сумму компенсации морального вреда в размере 20 000 рублей, определенную истцом, завышенной, и взыскивает с ответчика в его пользу компенсацию морального вреда, исходя из требований разумности и справедливости, в сумме 1000 рублей.
На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что в удовлетворении остальной части требований Синиборовой Л.А. к ООО КБ «Ренессанс-Капитал» в лице Красноярского филиала следует отказать.
В соответствии с ч.1 ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
ДД.ММ.ГГГГ между Синиборовой Л.А. и Алексеевой С.В. заключено соглашение об оказании юридической помощи по составлению претензии, искового заявления к ООО КБ «Ренессанс-Капитал» о взыскании комиссии за обслуживание кредита и комиссии за подключение к программе страхования, консультации, размер услуг по договору составила 3 000 рублей, которые уплачены истцом согласно расписке (л.д.9). Учитывая работу представителя по настоящему делу, которая включает в себя: подготовку претензии, искового заявления, суд считает размер вознаграждения, определенного договором разумным и определяет сумму расходов на оплату юридических услуг, подлежащую взысканию с ответчика в пользу истицы в размере 3000 рублей.
Пунктом 6 статьей 13 Закона РФ «О защите прав потребителя» установлено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Учитывая, что с ответчика ООО КБ «Ренессанс-Капитал» подлежит взысканию в пользуСиниборовой Л.А.. 57 657 рублей 60 копеек (плата за обслуживание кредита) + 1000 (компенсация морального вреда) + 3000 рублей (расходы по оплате услуг представителя), с ответчика подлежит взысканию штраф в доход государства в размере 61 657, 60 х 50% = 30 828 рублей 80 копеек.
В соответствии с ч.1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации. Суд взыскивает с ответчика госпошлину в доход федерального бюджета в сумме 2 049 рублей 72 копейки.
Руководствуясь ст. 199, 235 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Признать пункт 3.6 Общих условий предоставления кредита, п. 2.9 Предложения о заключении договоров как условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО КБ «Ренессанс-Капитал» в лице Красноярского филиала и Синиборовой Ларисой Анатольевной, недействительными.
Взыскать с ООО КБ «Ренессанс-Капитал» в лице Красноярского филиала в пользу Синиборовой Ларисы Анатольевны сумму в размере 57657 рублей 60 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 1000 рублей, расходы на оплату услуг представителя 3000 рублей, всего 61657 (шестьдесят одна тысяча шестьсот пятьдесят семь) рублей 60 копеек.
В удовлетворении остальной части требований Синиборовой Ларисы Анатольевны к ООО КБ «Ренессанс-Капитал» в лице Красноярского филиала, отказать.
Взыскать с ООО КБ «Ренессанс-Капитал» в лице Красноярского филиала государственную пошлину в доход федерального бюджета в сумме 2049 (две тысячи сорок девять) рублей 72 копейки.
Взыскать с ООО КБ «Ренессанс-Капитал» в лице Красноярского филиала штраф в доход местного бюджета за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в сумме 30828 (тридцать тысяч восемьсот двадцать восемь) рублей 80 копеек.
Заявление об отмене заочного решения может быть подано в суд, его принявший в течение 7 дней с даты получения решения, решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Железнодорожный районный суд г. Красноярска в течение 10 дней со дня отказа в отмене заочного решения.
Судья подпись
Копия верна.
Судья С.А. Булыгина
Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.