текст документа

<данные изъяты>

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ г. Красноярск

Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе

председательствующего судьи Булыгиной С.А.,

при секретаре Привалихиной О.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «Росбанк» в лице его Восточно-Сибирского филиала к Таранову ФИО5, Таранову ФИО6 о взыскании суммы,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО АКБ «Росбанк» в лице Восточно-Сибирского филиала обратился с иском к Таранову А.В., Таранову В.А. о взыскании суммы, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком Тарановым А.В. был заключен кредитный договор, согласно условиям кредитного договора истец предоставил Таранову А.В. кредит на приобретение автомобиля в размере 208 737 рублей 19 копеек, с условием уплаты 18% годовых за пользование денежными средствами на срок до ДД.ММ.ГГГГ. В обеспечение исполнения обязательств по указанному договору был заключен договор поручительства с Тарановым В.А., а также между сторонами был заключен договор о залоге автомобиля марки <данные изъяты>. Обязательства по кредитному договору заемщиком не исполнены. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредиту составила 211 505 рублей 45 копеек. Просит взыскать с ответчиков Таранова А.В., Таранова В.А. в пользу истца сумму задолженности в размере 211 505 рублей 45 копеек, а также возврат госпошлины в размере 5 315 рублей 05 копеек, а всего 216 820 рублей 50 копеек.

Представитель истца - ОАО АКБ «Росбанк» в лице Восточно-Сибирского филиала в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте проведения судебного разбирательства. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие стороны истца по имеющимся доказательствам.

Ответчики Таранов А.В., Таранов В.А. в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства были извещены надлежащим образом, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков, в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

По смыслу ст.ст. 807-808 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа); в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы.

В соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. ст. 361, 363 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Таким образом, законом предусмотрены: исполнение обязательства надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; обязанность поручителя перед кредитором другого лица отвечать за неисполнение последним его обязательства полностью или в части; ответственность поручителя и должника перед кредитором солидарно и ответственности за нарушение сроков возврата.

В силу ст. 422 ГК РФ устанавливает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан.

Таким образом, у ответчика отсутствовала возможность получить в банке кредит с установленной договором процентной ставкой без оплаты услуги по ведению ссудного счета.

Согласно пункту 2.1.2 Положения ЦБР № 54-П от 31.08.1998 «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациям денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление банком денежных средств физическим лицам может осуществляется двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке; наличными денежными средствами через кассу банка. Пунктом 3.1 указанного Положения ЦБР предусмотрено, что погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним могут быть произведены путем перечисления средств со счетов клиентов -заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера.

Согласно п. 1 ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами или в безналичном порядке.

Таким образом, законодательством не предусмотрено обязательное открытие счета при предоставлении кредитов физическим лицам, кроме того, открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан (статья 30 Закона о банках и банковской деятельности).

Ссудные счета являются сугубо внутренними счетами кредитной организации и используются для учета ссудной задолженности клиентов.

Фактически, исходя из вышеуказанных обстоятельств, следует, что выделение «комиссии» взимаемой за услуги по ведению ссудного счета, является неправомерным, поскольку в соответствии со статьей 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

Данное положение закона следует толковать как недопустимость создания дополнительных денежных обязательств, а также дополнительных обязанностей.

В ходе судебного заседания установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО7 и Тарановым А.В. был заключен кредитный договор №, согласно условиям кредитного договора банк предоставил Таранову А.В. кредит в размере 213 294, 31 руб., с условием уплаты 18 % годовых за пользование денежными средствами, а заемщик Таранов А.В. обязуется осуществлять ежемесячные платежи по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета в общей сумме 7 927 рублей ежемесячно (п.4.1 договора).

Согласно п. 4.1.2 договора возврат кредита, уплата начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета осуществляется заемщиком путем ежемесячного зачисления не позднее 20 числа каждого месяца на счет БСС денежных средств в размере не менее указанного в п.4.1 ежемесячного платежа. Последний платеж производится заемщиком не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 6.5 договора установлено, что кредитор вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов, комиссии за ведение ссудного счета, исполнения иных обязательств в полном объеме в случаях если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из его (заемщика) следующих обязанностей: обязанность в срок возвратить кредит, уплачивать начисленные на него проценты, комиссии (л.д. 18,19).

По договору поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ поручитель Таранов В.А. обязался в полном объеме отвечать перед кредитором за исполнение Тарановым А.В. своих обязанностей по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ кредитором и должником (л.д. 20).

Также судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО7 и Тарановым А.В. был заключен договор № о залоге автомобиля - марки <данные изъяты> (л.д.21).

На основании договора об уступке прав (требований) № ФИО7 передал, а ОАО АКБ «Росбанк» в лице Восточно-Сибирского филиала принял права (требования) по кредитному договору, заключенному с Тарановым А.В. (л.д. 28,29, 32-34).

Согласно представленному истцом расчету задолженности, проверенного судом, выписке по счету ссудная задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, с учетом суммы предоставленного кредита в размере 213 294, 31 руб. и уплаченных денежных сумм, составляет: 213294,31 руб. (получено ссуды) - 40211,15 руб. (оплачено) = 173083,16 руб. - задолженность по кредиту, 64363,28 руб. (начислено процентов) - 31273,49 руб. (уплачено процентов) = 33 089, 79 руб. - задолженность по процентам за кредит.

Таким образом, судом установлено, что ответчики, взятые на себя обязательства по кредитному договору, договору поручительства не выполнили, ответчиками не представлено доказательств выплаты суммы задолженности в пользу истца.

Вместе с тем, с учетом вышеприведенных норм закона, ведение ссудного счета является обязанностью банка, возникающая в силу закона. Ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика по выданному ему кредиту и является способом бухгалтерского учета, в связи с чем, заемщик не должен уплачивать банку платежи за обслуживание этого счета. Поскольку ведение ссудного счета является кредиторской обязанностью банка, при этом не перед заемщиком, перед Банком России, которая возникает в силу закона, указанная обязанность приобретает признаки платной услуги, ненужной и соответственно навязанной клиенту в силу незаконного установления банком в договоре. Указанные условия договора являются ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами в области прав потребителей, поскольку нарушают положения ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещающей обусловливать приобретение одних услуг, обязательным приобретением других услуг, следовательно, условия кредитного договора в части установления комиссии за ведение ссудного счета противоречат требованиям закона.

При таких обстоятельствах, с ответчиков в пользу истца не подлежит взысканию сумма комиссии за обслуживание кредита в размере 5 332,50 руб.

Итого, общая сумма задолженности по кредитному договору, подлежащая взысканию, составляет: 173083,16 руб. + 33089,79 руб. = 206172,95 руб.

На основании положений ст. 98 ГПК РФ с ответчиков подлежит взысканию в пользу истца возврат госпошлины пропорционально удовлетворенной части исковых требований в сумме 5261,72 руб.

Руководствуясь ст. ст. 198, 233-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Взыскать с Таранова ФИО5, Таранова ФИО6 в пользу ОАО АКБ «Росбанк» сумму задолженности по кредитному договору в размере 206172 рубля 95 копеек, возврат госпошлины 5261 рубль 72 копейки, всего 211434 (двести одиннадцать тысяч четыреста тридцать четыре) рубля 67 копеек в солидарном порядке.

В удовлетворении остальной части требований ОАО АКБ «Росбанк» к Таранову ФИО5, Таранову ФИО6, отказать.

Заявление об отмене заочного решения может быть подано в Железнодорожный районный суд г. Красноярска в течение 7 дней с даты его получения, решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Железнодорожный районный суд в течение 10 дней с даты отказа в отмене заочного решения.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Судья С.А. Булыгина

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.