Дело № 2-1645/11
<данные изъяты>
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ Железнодорожный районный суда г. Красноярска в составе: председательствующего судьи Фроловой И.С.,
при секретаре Плюсниной Е.А.,
с участием представителя истицы Зайкина Е.Г., действующего по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, зарегистрированной в реестре нотариуса за №,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Тридедовой Натальи Александровны к Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителей, взыскании суммы комиссии за расчетно-кассовое обслуживание счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, денежной компенсации морального вреда, судебных расходов
УСТАНОВИЛ:
Тридедова Н. А. обратилась в суд с исковым заявлением к Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителей, о взыскании с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» удержанных с нее денежных средств в виде комиссии за расчетно-кассовое обслуживание счета в размере 61 692 рубля из расчета 24 платежа по 2 570 рублей 50 копеек, взыскании в ее пользу процентов в соответствии со статьей 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за 1 050 дней из расчета ставки рефинансирования действующей на момент подачи искового заявления в размере 7,75%, что составляет 9 313 рублей, взыскании в ее пользу неустойки в сумме 20 000 рублей за невыполнение в добровольном порядке требований потребителя за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за 89 дней в размере 3 % за каждый день просрочки (3х89)%х61692=164 718 рублей, уменьшенную в соответствии со ст. 333 ГК РФ до 20000 рублей, взыскании денежной компенсации морального вреда в сумме 10 000 рублей, взыскании судебных расходов в размере 14 900 рублей за оплату юридических услуг, представительства и расходов по оформлению доверенности представителя, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком был заключен кредитный договор № с предоставлением кредита в размере 265000,00 рублей сроком на 60 месяцев, с условием уплаты 14% годовых за пользование денежными средствами. По условиям кредитного договора банк ежемесячно удерживал комиссию за ведение банком ссудного счета в размере 0,97% от суммы кредита. Истец полагает, что действия банка по взысканию с нее комиссии противоречит действующему законодательству. Указывает что действиями банка ей причинены моральные страдания, она понесла убытки, не имела возможности пользоваться принадлежащими ей денежными средствами, переживала из-за сложившихся с банком отношений (л.д. 3-5).
Истица Тридедова Н.А.,в судебном заседание не явилась, в исковом заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие и просила направить в ее адрес копию решения суда.
Представитель истицы Зайкин Евгений Геннадьевич, действующий по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, зарегистрированной в реестре нотариуса №, исковые требованияподдержал в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.
Представитель ответчика ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.
Суд считает возможным, с учетом мнения представителя истца, рассмотреть дело в отсутствии истицы и представителя ответчика, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.
Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично.
Согласно п.1 ст.819 ПК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за неё.
Судом установлено, что согласно заключенному ДД.ММ.ГГГГ между истцом Тридедовой Н.А. и ответчиком ОАО Национальный банк «ТРАСТ» был заключен кредитный договор № с предоставлением Тридедовой Н.А. кредита в размере 265000 рублей сроком на 60 месяцев, с условием уплаты 14% годовых за пользование денежными средствами. По условиям кредитного договора с Тридедовой Н.А. банк ежемесячно удерживал комиссию за расчетное обслуживание в размере 0,97% от суммы кредита.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным ДД.ММ.ГГГГ Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ 05.12.2002г. предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения, в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 ФЗ «О Центральном банке России от 10.07.2002г., в соответствии с которой банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и ответственности для банковской системы РФ.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.
Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, открытие и ведение ссудного счета, выдача суммы займа, расчетное обслуживание являются также обязанностью банка, которая возникает в силу закона.
Согласно ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Платные услуги банка по открытию, ведению ссудного счета, а также выдаче кредитных денежных средств наличными, расчетное обслуживание являются навязанными услугами, что противоречит вышеуказанным требованиям Закона.
В соответствии с ч.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В силу ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
С учетом изложенного, суд считает недействительными условия кредитного договора № заключенного ДД.ММ.ГГГГ между истицей Тридедовой Н. А. и ответчиком ОАО Национальный банк «ТРАСТ» о возложении на Тридедову Н.А. обязанности по оплате комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,97% от суммы кредита.
В силу ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены.
Согласно представленной суду информации о кредите истицей произведено 24 платежа в погашение кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (в пределах заявленных исковых требований), в свою очередь ответчик при внесении истицей ежемесячных платежей по оплате кредитной задолженности производил удержание из оплаченных истцом сумм - оплату за расчетное обслуживание в размере 0,97%. Всего удержано ответчиком за расчетное обслуживание с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 61692 рубля (24 х 2570 рублей 50 копейки).
Таким образом, суд считает, что с ответчика в пользу истицы подлежит взысканию в связи с недействительностью вышеуказанных условий кредитного договора 61692 рубля (в пределах исковых требований).
Поскольку ответчик пользовался полученными от истицы денежными средствами в сумме 61692 рубля в нарушение установленных законом оснований, указанную сумму он обязан возвратить с уплатой процентов за неосновательное пользование чужими денежными средствами за период с 3.03.2008года по 22.02.2011 года (в пределах предъявленного искового требования) в размере ставки рефинансирования ЦБ РФ в соответствии с п.2 ст.395 ГК РФ
Такие проценты подлежат уплате в размере учетной ставки рефинансирования ЦБ РФ, действующей при взыскании долга в судебном порядке на день предъявления иска, либо на день принятия судебного решения. Эти проценты применяются, если законом или договором не установлено иное.
Ставка рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации на день предъявления иска составляет 7.75%.Указание Банка России от 31.05.2010 N 2450-У "О размере ставки рефинансирования Банка России"
Проценты за неосновательное пользование ответчиком суммой 61692 рубля за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, (в пределах исковых требований) на который приходится 1050 дней исходя из ставки рефинансирования 7.75% годовых в расчете, приведенном истцом в исковом заявлении на сумму 9313 рублей (л.д.4) суд находит верным.
При этом суд находит, что сумма процентов подлежит уменьшению по правилам ст.333 ГК РФ до 5 000 рублей.
Рассматривая требование о взыскании с ответчика неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований истицы как потребителя в размере 20000 рублей в соответствии с п.5 ст. 28 Закона РФ от 07.02. 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителя» за то, что ответчик добровольно не удовлетворил ее требование о возврате незаконно удержанной комиссии за предоставление кредита после предъявления ею претензии, суд приходит к следующему.
В соответствии с ч.5 ст. 28, ч.1 ст. 31 Закона РФ от 07.02. 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителя» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 «Закона о защите прав потребителя» подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов.
Как установлено в судебном заседании по условиям кредитного договора с истицы банк ежемесячно удерживал комиссию за расчетно-кассовое обслуживание в размере 0,97% от суммы кредита. Как установлено в судебном заседанииДД.ММ.ГГГГ истица обращалась к ответчику с претензией о возврате ей денежных средств, удерживаемых с нее за расчетное обслуживание в размере 0.97% от суммы кредита ежемесячно, но данная претензия не была удовлетворена в добровольном порядке (л.д.10).
Таким образом, суд считает, что неудовлетворение банком требования потребителя (заемщика) о возврате уплаченной суммы комиссии в течение установленного п.1 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» 10-дневного срока влечет наступление ответственности в форме взыскания с банка неустойки в размере трех процентов от цены оказания услуги (п.5 ст. 28 указанного Закона).
Расчет неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по 22.02. 2011 года за 89 дней в размере 3 % за каждый день просрочки:
Сумма уплаченной ежемесячной комиссии за предоставление кредита составляет 61692 рубля.
3% от 61692 рублей =1850 рублей 76 копеек.
Срок просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (в пределах предъявленных истицей требований) составляет 89 дней. Неустойка составляет (1850 рубля 76 копеек х89 дней) = 164718 рублей.
Однако в соответствии со ст. 28 Закона Российской Федерации сумма взысканной неустойки не может превышать цены отдельного вида выполнения работы (оказания услуги).
Кроме того, в соответствии с п.1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Учитывая изложенные обстоятельства, суд считает возможным снизить неустойку до 2 000 рублей.
В соответствии со ст.15 Закона о защите прав потребителей, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Судом установлено, что права потребителя Тридедовой Н.А. были нарушены ответчиком, от чего она испытывала нравственные страдания. Учитывая характер и степень перенесенных Тридедовой Н.А. нравственных страданий, причиненных нарушениями ее прав потребителя со стороны ответчика, суд признает сумму компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей, разумной и справедливой, и подлежащей взысканию с ответчика.
Таким образом, с ответчика в пользу истицы подлежит взысканию денежная сумма комиссии в сумме 61692 рубля, проценты за пользование денежными средствами в сумме 5000 рублей, неустойка в сумме 2000 рублей, денежная компенсация морального вреда в сумме 5000 рублей, а всего 73 692 рубля.
Также с ответчика в пользу истицы в соответствии со ст.98, ст. 100 ГПК РФ подлежат взысканию понесенные ею расходы, связанные с обращением в суд, по оплате услуг юриста за составление искового заявления и участие представителя в суде, которые суд признает необходимыми судебными издержками в пределах разумного в размере 5 000 рублей (л.д.11-12) и за оформление доверенности в сумме 900 рублей (л.д.13), находя такие расходы разумными.
Согласно п.6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей» суд взыскивает с ответчика штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в доход местного бюджета в размере 50% от присужденной судом в пользу Тридедовой Н.А. денежной суммы в размере 36 846 рублей.
В силу ч.1 ст.103 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика госпошлину в размере, в котором истец в силу закона освобожден от ее уплаты при подаче иска, пропорционально размеру удовлетворенной части исковых требований в соответствии с п.1 ч.1 ст.333-19 НК РФ в размере 2 469 рублей 76 копеек.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л:
Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» <данные изъяты>
в пользу Тридедовой Натальи Александровны, денежную сумму комиссии в размере 61 692 рубля, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 5 000 рублей, неустойку в сумме 2 000 рублей, денежную компенсацию морального вреда в сумме 5 000 рублей, в счет возмещения судебных расходов по оплате юридических услуг за составление искового заявления и участие представителя в суде 5 000 рублей, расходы по оформлению доверенности представителя в сумме 900 рублей, а всего 79 592 рубля (семьдесят девять тысяч пятьсот девяносто два рубля).
Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» государственную пошлину в доход местного бюджета в сумме 2 469 рублей 76 копеек (две тысячи четыреста шестьдесят девять рублей 76 копеек).
Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» в доход бюджета муниципального образования г. Красноярск штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя 36 846 рублей (тридцать шесть тысяч восемьсот сорок шесть рублей).
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Красноярский краевой суд через Железнодорожный районный суд г. Красноярска в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме.
Решение в окончательной форме изготовлено в срок 5 дней – ДД.ММ.ГГГГ.
Председательствующий:И.С. Фролова
Копия верна:
СудьяИ.С. Фролова