Дело 2-1726/11
<данные изъяты>
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе:
председательствующего судьи Фроловой И.С.,
При секретаре Плюсниной Е.А.,
с участием истца Беличенко Г.П.,
представителей истца Беличенко А.Ю., Штуккерт Е.В. по определению суда,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Беличенко Галины Петровны к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, о признании части условий договора недействительными, применении последствий недействительности части ничтожной сделки, взыскании суммы комиссии, денежной компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Беличенко Г.П. обратилась в суд с исковым заявлением к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, о признании недействительными условий кредитного договора между Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и Беличенко Галиной Петровной № от ДД.ММ.ГГГГ, в той части, в которой на Беличенко Галину Петровну возложена обязанность уплачивать в течение срока кредитного договора ежемесячную комиссию за открытие и ведение банковского текущего счета, комиссии за открытие и ведение (расчетно-кассовое обслуживание) ссудного счета, и в той части согласно которой банк имеет право в одностороннем порядке изменить процентную ставку по кредиту, применении последствий недействительности условий кредитного договора, взыскании с ответчика в ее пользу списанных с нее денежных средств в сумме 101 196 рублей 99 копеек, о взыскании денежной компенсация морального вреда в размере 10 000 рублей, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 207 370 рублей 56 копеек сроком на 60 месяцев с условием уплаты процентов в размере 9,5%. По условиям кредитного договора с нее ежемесячно удерживали комиссию за ведение банковского специального счета в размере 1,1% от суммы кредита, комиссию за открытие ссудного счета. Всего за период с ДД.ММ.ГГГГ по 16.02. 2011 года банку выплачена комиссия за ведение банковского специального счета в размере 98086 рублей 44 копейки и ДД.ММ.ГГГГ комиссия за открытие ссудного счета в размере 3110 рублей 55 копеек. Полагает, что действия Банка по списанию указанных выше комиссии, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этих сумм и условие согласно которого банк имеет право в одностороннем порядке изменить процентную ставку по кредиту противоречат действующему законодательству (л.д.3-10,32)
В судебном заседании истица Беличенко Г.П. уменьшила исковые требования, в пределах срока исковой давности, и просит признать недействительными условия кредитного договора между Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и Беличенко Галиной Петровной № от ДД.ММ.ГГГГ, в той части, в которой на Беличенко Галину Петровну возложена обязанность по уплате в течение срока кредитного договора ежемесячной комиссии за ведение банковского специального счета в размере 1.1%, и п.1.3 Кредитного договора, согласно которого банк имеет право в одностороннем порядке изменить процентную ставку по кредиту, применить последствия недействительности условий кредитного договора, взыскать с ответчика в ее пользу списанные с нее денежные средства в сумме 84 399 рублей 96 копеек за период со ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, и взыскать денежную компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей (л.д.38)
Представители по определению суда Штуккерт Е.В. Беличенко А.Ю. поддержали исковые требования дав пояснения соответствующе доводам искового заявления.
Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.
Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» Черных О.Н. действующая по доверенности №-М от 1.03 2011 года в заявлении, поступившем в суд ДД.ММ.ГГГГ просит дело рассмотреть в отсутствие ответчика, а в письменных возражениях на исковое заявление просит применить срок исковой давности, в удовлетворении исковых требований отказать, так как считает, что попытки истицы оспорить условия кредитного договора носят недобросовестный характер, имеют целью снизить стоимость оказываемых услуг и квалифицирует их как злоупотребление правом, так как при заключении договора истица действовала добровольно, была проинформирована обо всех условиях договора, приняла их и исполняла и об изменении договора в письменной форме не обращалась.
Суд считает возможным, с учетом мнения истицы и ее представителей рассмотреть дело в отсутствии представителя ответчика согласно ст. 167 ГПК РФ
Исследовав материалы дела, суд находит уточненные в судебном заседании исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично.
Согласно п.1 ст.819 ПК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за неё.
Судом установлено, что согласно заключенному между Беличенко Г.П. и ОАО «Восточный Экспресс банк» кредитному договору 07/0280/00000/403806, заключенному ДД.ММ.ГГГГ на сумму 207 370 рублей 56 копеек сроком на 60 месяцев с Беличенко Г.П. ежемесячно удерживали комиссию за ведение банковского специального счета в размере 1,1% от суммы кредита. Всего за период с ДД.ММ.ГГГГ по 02.03. 2011 года банку выплачена комиссия за ведение банковского специального счета в размере 84399 рублей 96 копеек. Также в договоре в п.1.3 определено что Банк имеет право в одностороннем порядке изменить процентную ставку по кредиту, установленную в разделе «Б» Заявки Клиента, о чем клиент уведомляется через информационные стенды внутренних структурных подразделений Банка не менее чем 30 календарных дней.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ 05.12.2002г. предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения, в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 ФЗ «О Центральном банке России от 10.07.2002г., в соответствии с которой банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и ответственности для банковской системы РФ.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.
Согласно ст. 29 ФЗ 395-1 ФЗ РФ процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ платой по кредитному договору является уплата процентов на сумму кредита. Данные проценты являются платой банку за весь комплекс действий, совершаемых при выдаче кредита и его погашении заемщиком, и должны покрывать как его расходы, так и включать доход банка по этой операции.
Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, открытие и ведение ссудного счета, выдача суммы займа, являются также обязанностью банка, которая возникает в силу закона.
Платные услуги банка по открытию, ведению ссудного счета, являются навязанными услугами, что противоречит вышеуказанным требованиям Закона.
Согласно ст. 29 Федерального закона РФ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности (в редакции от 27.12.2009 года) кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
Согласно ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
В соответствии с ч.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В силу ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
С учетом изложенного, суд признает недействительными условия кредитного договора между Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и Беличенко Галиной Петровной № от ДД.ММ.ГГГГ, в той части, в которой на Беличенко Г.П. возложена обязанность уплачивать в течение срока кредитного договора ежемесячную комиссию за ведение банковского специального счета в размере 1,1 % от суммы кредита, в той части согласно которой Открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» вправе в одностороннем порядке изменить процентную ставку по кредиту.
В силу ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены.
Согласно представленной суду выписке из лицевого счета Беличенко Г.П. производила погашение кредита в соответствие с графиком погашения, в том числеоплачивала и комиссию за ведение специально ссудного счета. Истицей была уплачена комиссия за ведение специального ссудного счета в размере 1,1% в период с марта 2008 года по март 2011 года включительно в сумме 84 399 рублей 96 копеек в пределах срока исковой давности, так как платежи были ежемесячные, иск подан в суд ДД.ММ.ГГГГ за №.
Доказательств обратного в соответствии со ст. 56 ГПК РФ стороной ответчика не представлено.
Таким образом, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца в связи с недействительностью вышеуказанных условий кредитного договора подлежит взысканию комиссия за ведение ссудного счета в сумме 84 399 рублей 96 копеек в пределах исковых требований. В связи с тем что исковые требования истицей были уменьшены у суда нет оснований применять положения о сроке давности как того просит представитель ответчика в возражении на исковое заявление.
В соответствии со ст.15 Закона о защите прав потребителей, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Судом установлено, что права потребителя Беличенко Г.П. были нарушены ответчиком, от чего она испытывала нравственные страдания. Учитывая характер и степень перенесенных Беличенко Г.П. нравственных страданий, причиненных нарушениями ее прав потребителя со стороны ответчика, суд признает сумму компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей, разумной и справедливой, подлежащей взысканию с ответчика.
Таким образом, в пользу истицыследует взыскать 89 399 рублей 96 копеек (84399 рублей 96 копеек+5000 рублей).
Согласно п.6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей» суд взыскивает с ответчика штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в доход местного бюджета в размере 50% от присужденной судом в пользу Беличенко Г.П. денежной суммы в размере 44 699 рублей 98 копеек.
В силу ч.1 ст.103 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика госпошлину в размере, в котором истец в силу закона освобожден от ее уплаты при подаче иска, пропорционально размеру удовлетворенной части исковых требований в соответствии с п.1 ч.1 ст.333-19 НК РФ в размере 2 932 рубля.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Признать недействительными условия кредитного договора между Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и Беличенко Галиной Петровной № от ДД.ММ.ГГГГ, в той части, в которой на Беличенко Галину Петровну возложена обязанность уплачивать в течение срока кредитного договора комиссию ежемесячную за ведение банковского специального счета в размере 1,1 % от суммы кредита, в той части, в которой Открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» вправе в одностороннем порядке изменить процентную ставку по кредиту.
Взыскать с Открытогоакционерного общества «Восточный экспресс банк» (<адрес>
в пользу Беличенко Галины Петровны денежную сумму комиссии за ведение банковского специального счета в размере 84 399 рублей 96 копеек (за период с марта 2008 года по март 2011 года включительно), денежную компенсация морального вреда 5 000 рублей, а всего 89 399 рублей 96 копеек (восемьдесят девять тысяч триста тридцать девять рублей 96 копеек).
Взыскать с Открытогоакционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход местного бюджета государственную пошлину 2 932 рубля (две тысячи девятьсот тридцать два рубля).
Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход бюджета муниципального образования г. Красноярск штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя 44 699,98 рублей (сорок четыре тысячи шестьсот девяносто девять рублей девяносто восемь копеек).
Решение может быть обжаловано в 10-дневный срок в Красноярский краевой суд с подачей кассационной жалобы через Железнодорожный районный суд г. Красноярска со дня изготовления решения в окончательной форме.
Решение в окончательной форме изготовлено в срок 5 дней – ДД.ММ.ГГГГ.
ПредседательствующийИ.С. Фролова
Копия верна: