Дело № 2-1640/11
копия
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ суд Железнодорожного районного суда г. Красноярска в составе: председательствующего судьи Фроловой И.С.,
при секретаре Плюсниной Е.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Габриелян Юрия Александровича к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
Габриелян Ю. А. обратился в суд с исковым заявлением к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, признании недействительными условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между ним и Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» о взимании комиссии за ведение счета в размере 1.5% от суммы кредита, применении последствий недействительности ничтожных условий кредитного договора, взыскании в его пользу денежной суммы за ведение банковского счета в размере 44725 рублей 78 копеек, необоснованно удержанных с него, взыскании с ответчика неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в размере 44725 рублей 78 копеек и взыскании с ответчика денежной компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 106416 рублей 67 копейка сроком на 60 месяцев. По условиям кредитного договора с него банк ежемесячно удерживал комиссию за ведение ссудного счета в размере 1,5% от суммы кредита. На момент подачи искового заявления с его банковского счета удержано 44725 рублей 78 копеек. Считает что действия ответчика по удержанию ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета, единовременной комиссии за открытие ссудного счета, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательства заемщика по уплате этих комиссий противоречат действующему законодательству и нарушает его права как потребителя. ДД.ММ.ГГГГ им была направлена ответчику письменная претензия с требованием о возврате ему денежных средств. ДД.ММ.ГГГГ он получил ответ в котором ему ответчик сообщил, что единовременная комиссия за открытие ссудного счета ему возвращается, а в возврате комиссии за ведение ссудного счета ему отказано.
В судебное заседание истец не явился, в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ просит рассмотреть дело в его отсутствие.
Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.
Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии сторон в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.
Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично.
Согласно п.1 ст.819 ПК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за неё.
Судом установлено, что согласно заключенному между Габриелян Юрием Александровичем и ОАО «Восточный экспресс банк» кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, при получении кредита истец должен платить комиссию за ведение банковского специального счета в размере 1,5% ежемесячно от суммы кредита.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ 05.12.2002г. предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения, в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 ФЗ «О Центральном банке России от 10.07.2002г., в соответствии с которой банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и ответственности для банковской системы РФ.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.
Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, открытие и ведение ссудного счета, выдача суммы займа, являются также обязанностью банка, которая возникает в силу закона.
Согласно ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Платные услуги банка по открытию, ведению ссудного счета, а также выдаче кредитных денежных средств наличными, являются навязанными услугами, что противоречит вышеуказанным требованиям Закона.
В соответствии с ч.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В силу ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
С учетом изложенного, суд признает недействительными условия кредитного договора № ДД.ММ.ГГГГ о возложении на Габриеляна Ю.А. обязанности по оплате комиссии за ведение ссудного счета.
В силу ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены.
Согласно представленной суду справке по счету истцом в погашение кредита ежемесячно уплачивалось 1596 рублей 25 копеек, а всего уплачено 44 725 рублей 78 копеек, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, при внесении истцом ежемесячных платежей по оплате кредитной задолженности ответчик производил удержание из оплаченных истцом сумм - оплату за ведение банковского специального счета. Всего удержано ответчиком за ведение банковского специального счета 44 725 рублей 78 копеек.
Таким образом, суд считает, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию в связи с недействительностью вышеуказанных условий кредитного договора 44 725 рублей 78 копеек, в пределах исковых требований.
Рассматривая требование истца о взыскании в его пользу с ответчика неустойки за нарушение сроков удовлетворения его требования как потребителя в размере 44725 рублей 78 копеек в соответствии со ст. 31 Закона РФ от 07.02. 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителя» за то, что ответчик не удовлетворил его требование о возврате незаконно удержанной комиссии за ведение ссудного счета после предъявления им претензии, суд приходит к следующему.
В соответствии с ч.5 ст. 28, ч.1 ст. 31 Закона РФ от 07.02. 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителя» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 «Закона о защите прав потребителя» подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов.
Как установлено в судебном заседании по условиям кредитного договора истец оплатил ответчику единовременную комиссию за открытие ссудного счета в сумме 4256 рублей 67 копеек и с истца банк ежемесячно удерживал комиссию за ведение ссудного счета в размере 1,5% от суммы кредита. 16.11. 2010 года истцом была направлена ответчику письменная претензия с требованием об исключении из кредитного договора от 26.07. 2007 года условий обязывающих заемщика уплачивать банку ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 1.5%, что составляет 1596 рублей 25 копеек и единовременную комиссию за открытие ссудного счета в размере 4%, что составляет 4256 рублей 67 копеек и о возврате ему денежных средств за открытие ссудного счета в сумме 4256 рублей 67 копеек, а также уплаченной им на текущий период ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1596 рублей 25 копеек в месяц. ( л.д.7). ДД.ММ.ГГГГ он получил ответ в котором ему ответчик сообщил, что комиссия за открытие ссудного счета ему возвращается, а в возврате комиссии за ведение ссудного счета ему отказано (л.д.8).
Таким образом, неудовлетворение банком требования потребителя (заемщика) о возврате уплаченной суммы комиссии в течение установленного п.1 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» 10-дневного срока влечет наступление ответственности в форме взыскания с банка неустойки в размере трех процентов от цены оказания услуги (п.5 ст. 28 указанного Закона).
Расчет неустойки:
Дата получения ответчиком претензии ДД.ММ.ГГГГ.
В добровольном порядке ответчик должен был удовлетворить требования потребителя в течение 10 дней, то есть до ДД.ММ.ГГГГ.
Сумма уплаченной ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет 44725 рублей 78 копеек.
3% от 44725 рублей 78 копеек =1341 рубль 77 копеек.
Срок просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (в пределах предъявленных истцом требований) составляет 75 дней. Неустойка составляет (1341 рубль 77 копеек х75 дней) 100 632 рубля 75 копеек.
Однако в соответствии со ст. 28 Закона Российской Федерации сумма взысканной неустойки не может превышать цены отдельного вида выполнения работы (оказания услуги).
Кроме того, в соответствии с п.1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Учитывая изложенные обстоятельства, суд считает возможным снизить неустойку до 2 000 рублей.
В соответствии со ст.15 Закона о защите прав потребителей, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Судом установлено, что права потребителя Габриелян Ю.А. были нарушены ответчиком, от чего он испытывал нравственные страдания. Учитывая характер и степень перенесенных Габриелян Ю.А. нравственных страданий, причиненных нарушениями его прав потребителя со стороны ответчика, суд признает сумму компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей, разумной и справедливой, и подлежащей взысканию с ответчика.
Итого в пользу истца с ответчика подлежит взысканию 51 725 рублей 78 копеек.
Согласно п.6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей» суд взыскивает с ответчика штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в доход местного бюджета в размере 50% от присужденной судом в пользу Габриэлян Ю.А. денежной суммы в размере 25 862 рубля 89 копеек.
В силу ч.1 ст.103 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика госпошлину в размере, в котором истец в силу закона освобожден от ее уплаты при подаче иска, пропорционально размеру удовлетворенной части исковых требований в соответствии с п.1 ч.1 ст.333-19 НК РФ в размере 1801 рубль 77 копеек / 3% от суммы (46725 рублей 78 копеек -20000) + 800 рублей и + 200 рублей (по требованию о взыскании денежной компенсации морального вреда).
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194, 199 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л:
Признать недействительными условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между Габриелян Юрием Александровичем и Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» о взимании комиссии за ведение счета в размере 1.5% от суммы кредита.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» <данные изъяты>
в пользу Габриелян Юрия Александровича денежную сумму комиссии за ведение банковского специального счета в размере 44 725 рублей 78 копеек, денежную компенсацию морального вреда 5 000 рублей, неустойку за нарушение сроков удовлетворения требования потребителя в сумме 2 000 рублей, а всего 51 725 рублей 78 копеек (пятьдесят одна тысяча семьсот двадцать пять рублей 78 копеек).
Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» государственную пошлину в доход федерального бюджета в сумме 1 801 рубль 77 копеек (одна тысяча восемьсот один рубль 77 копеек).
Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход бюджета муниципального образования г. Красноярск штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя 25 862 рубля 89 копеек (двадцать пять тысяч восемьсот шестьдесят два рубля 89 копеек).
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Красноярский краевой суд через Железнодорожный районный суд г. Красноярска в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме.
Решение в окончательной форме изготовлено в срок 5 дней- ДД.ММ.ГГГГ.
Председательствующий:И.С. Фролова
Копия верна.
СудьяИ.С. Фролова