Дело № 2-1575/11
копия
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ суд Железнодорожного районного суда г. Красноярска в составе: председательствующего судьи Фроловой И.С.,
при секретаре Плюсниной Е.А.,
с участием истицы Алексеевой Т.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Алексеевой Татьяны Александровны к Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителей, признании недействительными ничтожных условий сделки в части, применении последствий части ничтожной сделки, взыскании суммы комиссии за расчетно-кассовое обслуживание счета, процентов за пользование чужими денежными средствами,
УСТАНОВИЛ:
Алексеева Т. А. обратилась в суд с исковым заявлением к Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителей, о взыскании с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» удержанных с нее денежных средств в виде комиссии в размере 93 088 рублей 96 коп из расчета 32 платежа по 2 909 рублей 03 копейки, взыскании в ее пользу процентов в соответствии со статьей 395 ГК РФ за пользование ее денежными средствами за период с 21.07. 2008 года по ДД.ММ.ГГГГ за 939 дней из расчета ставки рефинансирования действующей на момент подачи искового заявления в размере 7,75%, что составляет 18 817 рублей, (93 088 х 939 х 7.75:360х100), признании условий договора № от ДД.ММ.ГГГГ в п.2.6 недействительными, и о возложении на ответчика обязанности исключить из графика платежей от ДД.ММ.ГГГГ ежемесячные комиссии за ведение ссудного счета в сумме 2 909 рублей 03 копейки, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком был заключен кредитный договор № с предоставлением кредита «Радости жизни» с 3д до 60 м 17+0,97 v 1.0 в размере 299900,00 рублей сроком на 60 месяцев, с условием уплаты 17% годовых за пользование денежными средствами. По условиям кредитного договора с нее банк ежемесячно удерживал комиссию за ведение банком ссудного счета в размере 0,97% от суммы кредита. Полагает, что действия банка по взысканию с нее комиссии противоречит действующему законодательству.
Истица Алексеева Т.А., в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, указав на то, что комиссия за расчетно-кассовое обслуживание счета, по сути ведется для учета погашения кредита, не является банковской операцией.
Представитель ответчика ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.
Ранее представитель ответчика ОАО Национальный банк «ТРАСТ» Мельников В.Ф., действующий по доверенности № от 20. 12. 2010 года исковые требования не признал и просил отказать по основаниям, изложенным в отзыве на исковое заявление, поступившем в суд ДД.ММ.ГГГГ.
Суд считает возможным, с учетом мнения истца, рассмотреть дело в отсутствии представителя ответчика, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.
Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично.
Согласно п.1 ст.819 ПК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за неё.
Судом установлено, что согласно заключенному ДД.ММ.ГГГГ между истцом Алексеевой Т.А. и ответчиком ОАО Национальный банк «ТРАСТ» был заключен кредитный договор № с предоставлением Алексеевой Т.А. кредита в размере 299900 рублей сроком на 60 месяцев, с условием уплаты 17% годовых за пользование денежными средствами. По условиям кредитного договора с Алексеевой Т.А. банк ежемесячно удерживал комиссию за расчетное обслуживание в размере 0,97% от суммы кредита.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ 05.12.2002г. предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения, в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 ФЗ «О Центральном банке России от 10.07.2002г., в соответствии с которой банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и ответственности для банковской системы РФ.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.
Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, открытие и ведение ссудного счета, выдача суммы займа, расчетное обслуживание являются также обязанностью банка, которая возникает в силу закона.
Согласно ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Платные услуги банка по открытию, ведению ссудного счета, а также выдаче кредитных денежных средств наличными, расчетное обслуживание являются навязанными услугами, что противоречит вышеуказанным требованиям Закона.
В соответствии с ч.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В силу ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
С учетом изложенного, суд признает недействительными условия кредитного договора № заключенного ДД.ММ.ГГГГ между истицей Алексеевой Т.А. и ответчиком ОАО Национальный банк «ТРАСТ» о возложении на Алексееву Т.А. обязанности по оплате комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,97% от суммы кредита.
В силу ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены.
Согласно представленных суду чеков и приходных кассовых ордеров истицей произведено 32 платежа в погашение кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по 21.02. 2011 года (в пределах заявленных исковых требований), в свою очередь ответчик при внесении истицей ежемесячных платежей по оплате кредитной задолженности производил удержание из оплаченных истцом сумм - оплату за расчетное обслуживание в размере 0,97%. Всего удержано ответчиком за расчетное обслуживание с 21.07. 2008 года по 21.02 2011 года 93088 рублей 96 копеек (32 х 2909 рублей 03 копейки).
Таким образом, суд считает, что с ответчика в пользу истицы подлежит взысканию в связи с недействительностью вышеуказанных условий кредитного договора 93 088 рублей 96 копеек (в пределах исковых требований).
Поскольку ответчик пользовался полученными от истца денежными средствами в сумме 93 088 рублей 96 копеек в нарушение установленных законом оснований, указанную сумму он обязан возвратить с уплатой процентов за неосновательное пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (в пределах предъявленного искового требования) в размере ставки рефинансирования ЦБ РФ в соответствии с п.2 ст.395 ГК РФ
Такие проценты подлежат уплате в размере учетной ставки рефинансирования ЦБ РФ, действующей при взыскании долга в судебном порядке на день предъявления иска, либо на день принятия судебного решения. Эти проценты применяются, если законом или договором не установлено иное.
Ставка рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации на день предъявления иска составляет 7.75%.
Проценты за неосновательное пользование ответчиком суммой 93088 рублей 96 копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, (в пределах исковых требований) на который приходится 939 дней исходя из ставки рефинансирования 7.75% годовых в расчете, приведенном ответчиком в возражениях на иск от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 9 828,70 рублей суд находит верным.
При этом суд находит, что присужденные к взысканию с ответчика в пользу истицы проценты подлежат уменьшению по правилам ст.333 ГК РФ до 9 000 рублей.
Таким образом, с ответчика в пользу истицы подлежит взысканию денежная сумма комиссии в сумме 93 088 рублей 96 копеек и проценты за пользование денежными средствами в сумме 9000 рублей, а всего 102 088 рублей 96 копеек.
Как установлено в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ истица обращалась к ответчику с претензией о возврате ей денежных средств, удерживаемых с нее за расчетное обслуживание в размере 0.97% от суммы кредита ежемесячно, но данная претензия не была удовлетворена в добровольном порядке.
Согласно п.6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей» суд взыскивает с ответчика штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в доход местного бюджета в размере 50% от присужденной судом в пользу Алексеевой Т.А. денежной суммы в размере 51 044 рубля 48 копеек.
В силу ч.1 ст.103 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика госпошлину в размере, в котором истец в силу закона освобожден от ее уплаты при подаче иска, пропорционально размеру удовлетворенной части исковых требований в соответствии с п.1 ч.1 ст.333-19 НК РФ в размере 3 241 рубль 78 копеек.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194 - 199 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л:
Признать недействительным ничтожное условие кредитного договора между Открытым акционерным обществом Национальный банк «ТРАСТ» и Алексеевой Татьяной Александровной № от ДД.ММ.ГГГГ в той части, в которой на Алексееву Татьяну Александровну возложена обязанность уплачивать в течение срока кредитного договора ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание в размере 0,97% от суммы кредита, п.2.6 заявления.
Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» (<данные изъяты>
в пользу Алексеевой Татьяны Александровны, денежную сумму комиссии в размере 93 088 рублей 96 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 9 000 рублей, а всего 102 088 рублей 96 копеек (сто две тысячи восемьдесят восемь рублей 96 копеек);
Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» государственную пошлину в доход федерального бюджета в сумме 3 241 рубль 78 копеек (три тысячи двести сорок один рубль 78 копеек).
Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» в доход бюджета муниципального образования г. Красноярск штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя 51 044 рубля 48 копеек (пятьдесят одну тысячу сорок четыре рубля 48 копеек).
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке Красноярский краевой суд через Железнодорожный районный суд г. Красноярска в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме.
Решение в окончательной форме изготовлено в срок 5 дней - ДД.ММ.ГГГГ.
Председательствующий: И.С. Фролова
Копия верна:
Судья И.С. Фролова