Дело № 2-1695/11
копия
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ суд Железнодорожного районного суда г. Красноярска в составе: председательствующего судьи Фроловой И.С.,
при секретаре Плюсниной Е.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Итюменевой Татьяны Ивановны к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
Итюменева Т.И. обратилась в суд с исковым заявлением к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, признании недействительными условий кредитного договора от 27.04 2007 года №, заключенного с Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» о взимании ежемесячной комиссии за ведение счета в размере 1.5% от суммы кредита, единовременной комиссии 4 % за открытие ссудного счета, взыскании в ее пользу денежной суммы комиссии в размере 30 661 рублей 50 копеек, необоснованно удержанных с нее, взыскании с ответчика неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в размере 30 611 рублей 50 копеек, взыскании с ответчика денежной компенсации морального вреда в размере 2000 рублей. Истица мотивирует исковые требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ она с ответчиком заключила кредитный договор № на сумму 52 864 рубля 58 копеек сроком на 60 месяцев. По условиям кредитного договора банк ежемесячно удерживал комиссию за ведение банковского специального счета в размере 1,5% от суммы кредита, также при открытии счета единовременно удержал 2 114 рублей 58 копеек (4% от суммы кредита). На момент подачи искового заявления истцом выплачено 30 661 рубль 50 копеек (2114 рублей 58 копеек +/(1,5% от суммы кредита 52864.58 рублей) х 36 месяцев). Считает, что действия ответчика по удержанию ежемесячных комиссий за ведение специального счета, единовременной комиссии за открытие специального счета, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательства заемщика по уплате этих комиссий противоречат действующему законодательству и нарушают ее права как потребителя. 13.09. 2010 года ею была направлена ответчику письменная претензия с требованием о возврате ей денежных средств. ДД.ММ.ГГГГ истек срок ответа на претензию. Ответа на претензию она не получила. На день подачи искового заявления все обязательства по кредитному договору ею исполнены, что подтверждается приходным кассовым ордером от ДД.ММ.ГГГГ. Истица требует взыскать неустойку п. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ1 года, из расчета 3 % за каждый день просрочки от 30 661,50 рублей Х 125 дней = 114 980,62 рубля, уменьшив сумму до 30 661,50 рублей.
В судебное заседание истица не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в заявлении от 25.02. 2011 года просит рассмотреть дело в его отсутствие.
Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.
Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии сторон в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.
Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично.
Согласно п.1 ст.819 ПК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за неё.
Судом установлено, что согласно заключенному между Итюменевой Т.И. и ОАО «Восточный экспресс банк» кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, при получении кредита истица должна платить комиссию за ведение банковского специального счета в размере 1,5% ежемесячно от суммы кредита и единовременно комиссию за открытие счета в сумме 4 %.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ 05.12.2002г. предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения, в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 ФЗ «О Центральном банке России от 10.07.2002г., в соответствии с которой банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и ответственности для банковской системы РФ.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.
Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, открытие и ведение ссудного счета, выдача суммы займа, являются также обязанностью банка, которая возникает в силу закона.
Согласно ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Платные услуги банка по открытию, ведению ссудного счета, а также выдаче кредитных денежных средств наличными, являются навязанными услугами, что противоречит вышеуказанным требованиям Закона.
В соответствии с ч.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В силу ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
С учетом изложенного, суд признает недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о возложении на Итюменеву Татьяну Ивановну обязанности по оплате комиссии за ведение ссудного счета и комиссии за открытие счета.
В силу ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены.
Согласно представленным суду приходным кассовым ордерам истицей в погашение кредита ежемесячно уплачивалось 792 рубля 97 копеек, а всего уплачено за 36 месяцев 28546 рублей 92 копейки. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ, при внесении истцом ежемесячных платежей по оплате кредитной задолженности ответчик производил удержание из оплаченных истцом сумм - оплату за ведение банковского специального счета. Всего удержано ответчиком за ведение банковского специального счета на момент подготовки искового заявления 25.02. 2011 года 28546 рублей 92 копейки.
Кроме того, при выдаче кредита истицей согласно кредитного договора уплачено комиссия за открытие счета в размере 4% от суммы кредита в сумме 2114 рублей 58 копеек.
Доказательств обратного в соответствии со ст. 56 ГПК РФ стороной ответчика не представлено.
Таким образом, суд считает, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию в связи с недействительностью вышеуказанных условий кредитного договора 30 661 рублей 50 копеек, в пределах исковых требований.
Рассматривая требование истца о взыскании в ее пользу с ответчика неустойки за нарушение сроков удовлетворения ее требования как потребителя в размере 30611 рублей 50 копеек в соответствии со ст. 31 Закона РФ от 07.02. 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителя» за то, что ответчик не удовлетворил ее требование о возврате незаконно удержанной комиссии за открытие счета и за ведение ссудного счета после предъявления претензии, суд приходит к следующему.
В соответствии с ч.5 ст. 28, ч.1 ст. 31 Закона РФ от 07.02. 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителя» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 «Закона о защите прав потребителя» подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов.
Как установлено в судебном заседании по условиям кредитного договора истица оплатила ответчику единовременную комиссию за открытие ссудного счета в сумме 2114 рублей 58 копеек и с истицы банк ежемесячно удерживал комиссию за ведение ссудного счета в размере 1,5% от суммы кредита. 13.09. 2010 года была направлена ответчику письменная претензия с требованием об исключении из кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ условий обязывающих заемщика уплачивать банку ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 1.5%, что составляет 792 рубля 97 копеек и единовременную комиссию за открытие ссудного счета в размере 4%, что составляет 2114 рублей 58 копеек и о возврате ей денежных средств за открытие ссудного счета в сумме 2114 рублей 58 копеек, а также уплаченной ею на текущий период ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 792 рублей 97 копеек в месяц. Претензия истицы оставлена без рассмотрения.
Таким образом, суд считает, что неудовлетворение банком требования потребителя (заемщика) о возврате уплаченной суммы комиссии в течение установленного п.1 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» 10-дневного срока влечет наступление ответственности в форме взыскания с банка неустойки в размере трех процентов от цены оказания услуги (п.5 ст. 28 указанного Закона).
Расчет неустойки:
Дата получения ответчиком претензии ДД.ММ.ГГГГ.
В добровольном порядке ответчик должен был удовлетворить требования потребителя в течение 10 дней, то есть до ДД.ММ.ГГГГ. Всего уплачено истицей за открытие и ведение ссудного счета 30 661 рублей 50 копеек. 3% от 30 661 рублей 50 копеек =918 рублей 35 копеек. Срок просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (в пределах предъявленных истцом требований) составляет 125 дней. Неустойка составляет (918 рублей 35 копеек х125 дней) 114 793 рубля 75 копеек.
В соответствии со ст. 28 Закона Российской Федерации сумма взысканной неустойки не может превышать цены отдельного вида выполнения работы (оказания услуги). Кроме того в соответствии с п.1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Учитывая изложенные обстоятельства, суд считает возможным снизить неустойку до 2 000 рублей.
В соответствии со ст.15 Закона о защите прав потребителей, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Судом установлено, что права потребителя Итюменевой Т.И. были нарушены ответчиком, от чего она испытывал нравственные страдания. Учитывая характер и степень перенесенных Итюменевой Т.И. нравственных страданий, причиненных нарушениями ее прав потребителя со стороны ответчика, суд признает сумму компенсации морального вреда в размере 2000 рублей, определенную истцом, разумной и справедливой, и подлежащей взысканию с ответчика.
Согласно п.6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей» суд взыскивает с ответчика штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в доход местного бюджета в размере 50% от присужденной судом в пользу Итюменевой Т.И. денежной суммы в размере 17 330 рублей 75 копеек.
В силу ч.1 ст.103 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика госпошлину в размере, в котором истец в силу закона освобожден от ее уплаты при подаче иска, пропорционально размеру удовлетворенной части исковых требований в соответствии с п.1 ч.1 ст.333-19 НК РФ в размере 1 378 рублей 35 копеек. / 3% от суммы (32 611 рублей 50 копеек -20000) + 800 рублей и + 200 рублей (по требованию о взыскании денежной компенсации морального вреда)/.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194 - 199 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л:
Признать недействительными условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №/F2107/400772, заключенного между Итюменевой Татьяной Ивановной и Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» о взимании ежемесячной комиссии за ведение счета в размере 1.5% единовременной при выдаче кредита в размере 4 % от суммы кредита за открытие счета.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» (<данные изъяты>
в пользу Итюменевой Татьяны Ивановны денежную сумму комиссии за открытие счета в размере 2 114 рублей 58 копеек, за ведение банковского специального счета в размере 28 546 рублей 92 копейки, неустойку за нарушение сроков удовлетворения требования потребителя в размере 2 000 рублей, денежную компенсацию морального вреда 2 000 рублей, а всего 34 661 рубль 50 копеек (тридцать четыре тысячи шестьсот шестьдесят один рубль 50 копеек).
Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» государственную пошлину в доход федерального бюджета в сумме 1 378 рублей 35 копеек (одна тысяча триста семьдесят восемь рублей 35 копеек).
Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход бюджета муниципального образования г. Красноярск штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя 17 330 рублей 75 копеек (семнадцать тысяч триста тридцать рублей 75 копеек).
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Красноярский краевой суд через Железнодорожный районный суд г. Красноярска в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме.
Решение в окончательной форме изготовлено в срок 5 дней- ДД.ММ.ГГГГ.
Председательствующий: И.С. Фролова
Копия верна:
Судья И.С. Фролова