Дело №2-1564\2011
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г.Красноярск ДД.ММ.ГГГГ
Железнодорожный районный суд г.Красноярска в составе председательствующего судьи Медведева И.Г., при секретаре Пучковой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Урчуковой Елены Владимировны к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя и взыскании денежной суммы,
УСТАНОВИЛ:
Урчукова Е.В. обратилась в суд к ОАО «Восточный экспресс банк» с иском о защите прав потребителя и взыскании денежной суммы, ссылаясь на следующие обстоятельства. ДД.ММ.ГГГГ истец (заемщик) заключила с ответчиком кредитный договор №, согласно которому банк предоставил ей кредит в размере 53 239,58 рублей под 20% годовых на срок 36 месяцев. Одним из условий предоставления кредита являлась ежемесячная оплата комиссии за ведение банковского специального счета (БСС) в размере 1,5% от суммы кредита (798,59 рублей в месяц), а также оплата комиссии за открытие ссудного счета и страховая выплата. Истец полагает, что данные условия кредитного договора являются ничтожными, ущемляют ее права, как потребителя банковских услуг, поскольку открытие и ведение БСС является прямой обязанностью банка, следовательно, оплата этой услуги навязана потребителю. За весь период действия кредитного договора ответчик незаконно получил от истца комиссию за ведение БСС в размере 28 749,24 рублей, кроме того, им также незаконно получена комиссия за открытие ссудного счета в размере 2 159,58 рублей и комиссия за снятие наличных денежных средств в размере 781,48 рубль. В период с момента заключения договора до момента обращения с иском в суд, ответчик неправомерно пользовался чужими денежными средствами, на которые обязан уплатить истцу проценты в порядке ст.395 ГК РФ в размере 7 692,55 рубля. Кроме того, истец просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме 4 000 рублей и признать недействительными условия кредитного договора, ущемляющие права потребителя.
В дальнейшем истец уточнила свои исковые требования, просила признать недействительными условия кредитного договора в части: взимания страховой премии; взимания комиссии за ведение БСС; взимания комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах ответчика. При этом, просила взыскать с ответчика комиссию за снятие наличных денежных средств в размере 781,48 рубль; комиссию за ведение БСС в размере 28 749,24 рублей; страховую комиссию в размере 360 рублей; убытки в виде выплаченных процентов за навязанную сумму кредита в размере 1097,41 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 938,94 рубля и 557,02 рубля; неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в размере 148 470 рублей, а также компенсацию морального вреда в размере 4 000 рублей.
В судебном заседании истец Урчукова Е.В. и ее представитель Пыжьянова Г.Г. (действует по устному ходатайству истца) поддержали исковые требования в полном объеме по вышеизложенным основаниям.
Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» Ахметгариева Е.Р. (доверенность в деле) в зал суда не явилась, просила рассмотреть дело без ее участия. Представила письменные возражения на иск, в которых просила отказать истцу в иске в полном объеме в связи с пропуском им срока давности для обращения в суд за защитой нарушенного права.
Суд, выслушав доводы истца, исследовав письменные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, приходит к следующим выводам.
Согласно п. 1 ст. 819 ПК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за неё.
В силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается в обоснование своих доводов и возражений.
В судебном заседании установлено, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого ответчик принял обязательство выдать истцу сумму потребительского кредита в размере 53 239 рублей 58 копеек на срок 36 месяцев на неотложные нужды на условиях возврата истцом кредита по частям ежемесячными равными периодическими платежами, уплаты процентов на сумму кредита исходя из ставки 20% годовых, а также на условиях уплаты истцом ежемесячной комиссии за ведение банковского специального счета (БСС) в размере 1,5% от суммы кредита, что в денежном выражении составляет 798 рублей 59 копеек ежемесячно.
В соответствии с имеющимися в материалах дела выписками по банковскому специальному счету №, открытому на имя истца, начиная с сентября 2007 года при внесении Урчуковой Е.В. ответчику сумм по оплате кредитной задолженности, банк ежемесячно производил удержание из оплаченных истцом сумм оплату за «услуги частному лицу с его счета» в размере 798,59 рублей.
Указанный вид платной услуги - «частному лицу с его счета» - кредитным договором сторон не установлен; вместе с тем, размер такой платной услуги 798,59 рублей в месяц соответствует размеру установленной договором сторон ежемесячной комиссии за ведение банковского специального счета 1,5% от суммы кредита 53 239 рублей 58 копеек (1,5% х 53 239,58 руб. = 798,59 руб.)
Таким образом, ответчик при оплате истцом ежемесячных платежей по кредитному договору, производил удержание с истца суммы ежемесячных комиссий за ведение банковского специального счета. Всего, по кредитному договору, за период с сентября 2007 года по август 2010 года истец уплатила ответчику ежемесячную комиссию за ведение банковского специального счета в размере 28 749 рублей 24 копейки.
С учетом изложенного, из имеющихся в деле доказательств, суд приходит к выводу, что банковский специальный счет является ничем иным, как ссудным счетом, открытом ответчиком истцу в целях отражения операций по выдаче кредита посредством зачисления суммы кредита на него, по отражению кредитной задолженности истца, операций по внесению истцом сумм по уплате кредита.
В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», от 07.02.1992 года № 2300-1, условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно ст.ст.809, 811, 819 ГПК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее; за просрочку возврата кредита (части кредита) кредитор вправе требовать от заемщика уплаты процентов за период просрочки исходя из установленных законом процентов, либо договорных процентов (пени, неустойки). Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Таким образом, Гражданским кодексом РФ предусмотрены только следующие платы по договору кредита (займа): проценты на сумму займа - это плата за пользование заемными денежными средствами, и проценты за не возврат в срок суммы займа (пени, неустойка).
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998 года Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» № 54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п. 2 ст. 5 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ 05.12.2002 года №205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального Закона «О Центральном банке РФ (Банке России)» от 10.07.2002 года № 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального Закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма» от 29.08.2003 года № 4).
Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.
Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Статья 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», указывая на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.
Платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».
Таким образом, условия вышеуказанного кредитного договора, возлагающие на истца, как на заемщика, обязанность по оплате ежемесячной комиссии за ведение БСС, ущемляют ее права, как потребителя. Следовательно, условия кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, в той части, в которой ими возложена на истца обязанность по оплате ежемесячной комиссии за ведение банковского специального счета в размере 1,5% от суммы кредита, ничтожны в силу закона по основаниям, установленным ст.168 ГК РФ - как не соответствующие требованиям закона или иных правовых актов. Эти условия недействительны с момента совершения сделки и не влекут юридических последствий за исключением тех, которые связаны с их недействительностью.
В соответствии с ч.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года; течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Разрешая требования истца о взыскании с ответчика суммы уплаченных ежемесячных комиссий за ведение банковского специального счета с учетом заявления ответчика о применении последствий срока исковой давности, суд находит требования истца подлежащими удовлетворению частично.
Исполнение истцом ничтожных условий кредитного договора в части взимания указанной комиссии, как установлено судом, началось с сентября 2007 года, ежемесячно с истца в счет оплаты комиссии взималось банком 798,59 рублей по каждому договору.
Между тем, истец обратилась в суд с настоящим иском лишь ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, с учетом заявленного ответчиком срока исковой давности, с ООО «Восточный экспресс банк» в пользу истца подлежит взысканию сумма удержанных ежемесячных комиссий за трехлетний период, предшествующий обращению в суд, или за период с ноября 2007 года по август 2010 года в размере 26 353,47 рубля (798,59 руб. х 33 месяца).
Разрешая требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, суд исходит из следующего. Суммы спорных комиссий являются для ответчика неосновательным обогащением, поскольку получены без установленных законом или сделкой оснований.
Согласно ст.ст.1102, 1107 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение); на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
Как следует из ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Принимая во внимание действующий в настоящее время размер ставки рефинансирования ЦБ РФ 8%, размер процентов за пользование чужими денежными средствами в виде полученных банком ежемесячных комиссий по кредитному договору составит за период с ДД.ММ.ГГГГ (момент погашения кредита в полном объеме) по ДД.ММ.ГГГГ 1 247,39 рублей (26 353,47 руб. х 8% /360 х 213 дн.).
Обоснованы и подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика неустойки (пени) за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя.
Согласно п.5 ст.28, ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя о возврате уплаченной за услугу денежной суммы, если оплата такой услуги не подлежала исполнителю в силу ничтожности условий договора с потребителем, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение указанного срока удовлетворения такого требования потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены неправомерно принятой оплаты услуги.
Ответчик получил претензию истца ДД.ММ.ГГГГ, однако по истечении 10-дневного срока добровольно требования истца о возврате комиссий не удовлетворил, следовательно, период просрочки для исчисления указанных пеней (неустойки) начинается с ДД.ММ.ГГГГ и определен истцом за 137 дней.
Таким образом, размер неустойки составит: 26 353,47 руб. х 3% х 137 дней = 108 312,20 рублей.
Однако с учетом норм ст.333 ГК РФ указанная сумма неустойки не отвечает признакам разумности и соразмерности в связи с чем, она подлежит уменьшению до 10 000 рублей.
Обоснованы и подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика денежной компенсации морального вреда.В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (нравственные или физические страдания), действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства.
Кроме того, в соответствии со ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем, исполнителем, продавцом и т.д. прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Поскольку, судом установлено, что ответчик нарушил права истца, как потребителя, в связи с незаконным взиманием с него ежемесячной комиссии за БСС, кроме того, в добровольном порядке не удовлетворил требования потребителя, суд считает, что требования истца о компенсации морального вреда также подлежат удовлетворению. С учетом особенности личности истца, степени вины ответчика, исходя из принципа справедливости и разумности, суд определяет размер компенсации морального вреда в сумме 4 000 рублей.
Кроме того, согласно п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Принимая во внимание разъяснения в п. 29 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 г. № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», суд взыскивает с ответчика штраф независимо от того, заявлялось ли истцом такое требование.
Всего с ответчика в пользу истца по данному делу подлежит взысканию денежная в сумма в размере 41 600,86 рублей, следовательно, с ОАО «Восточный экспресс банк» необходимо взыскать штраф в доход бюджета в размере 50% от суммы удовлетворенных требований потребителя, что составляет 20 800,43 рубля.
На основании ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований, поэтому с ответчика подлежит взысканию госпошлина в сумме 5 328 рублей.
В удовлетворении остальной части исковых требований - о взыскании страховой премии в размере 360 рублей; взимания комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах ответчика в размере 781,48 рублей; убытков в виде выплаченных процентов за навязанную сумму кредита в размере 1097,41 рублей; а также процентов за пользование чужими денежными средствами на указанные суммы, истцу следует отказать в связи с пропуском им сроков давности для обращения в суд с указанными требованиями.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования Урчуковой Елены Владимировны удовлетворить частично.
Признать недействительными ничтожные условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и Урчуковой Еленой Владимировной в той части, в которой на Урчукову Елену Владимировну возложена обязанность уплачивать в течение срока кредитного договора ежемесячную комиссию за ведение банковского специального счета в размере 1,5 % от суммы кредита.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» <данные изъяты>
в пользу Урчуковой Елены Владимировны 41 600 рублей 86 копеек, из них: ежемесячная комиссия за ведение банковского специального счета - 26 353 рубля 47 копеек, проценты за неосновательное пользование чужими денежными средствами - 1 247 рублей 39 копеек, неустойка - 10 000 рублей, компенсация морального вреда - 4 000 рублей.
в доход бюджета государственную пошлину 5 328 рублей,
в доход бюджета штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя 20 800 рублей 43 копейки.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение 10 дней с момента его изготовления в полном объеме, путем подачи кассационной жалобы через канцелярию Железнодорожного районного суда г. Красноярска.
Решение в полном объеме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
Судья Медведев И.Г.