Дело № 2-1727/11
копия
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ суд Железнодорожного районного суда г. Красноярска в составе: председательствующего судьи Фроловой И.С.,
при секретаре Плюсниной Е.А.,
с участием представителя истца Елизарьевой Елены Леонидовны, действующей по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Непомнящих Любови Николаевны к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителей, признании недействительными условий сделки в части, применении последствий части ничтожной сделки, взыскании суммы комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, денежной компенсации морального вреда, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Непомнящих Л.Н. обратилась в суд с исковым заявлением к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителей, признании недействительным условия договора автокредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в части возложения на нее обязанности уплаты комиссии за предоставление кредита в размере 0,6000 % от размера кредита в сумме 991,89 рублей ежемесячно, о применении последствий части ничтожной сделки, о взыскании с Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу истицы, уплаченные ею денежные средства в виде комиссии в размере 35708 рублей 04 копейки, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 8681 рубль 02 копейки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за 1094 дня из расчета ставки рефинансирования действующей на момент подачи искового заявления в размере 8 %, о взыскании неустойки в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» за невыполнение в добровольном порядке требований истицы в размере 81414 рублей 24 копейки (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за 76 дней в размере 3% за каждый день просрочки (35708,04:100% х3%) х 76 дней =81414 рублей 24 копейки, взыскании в пользу истицы денежной компенсации морального вреда в сумме 10 000 рублей, и взыскании в соответствии со ст.98 ГПК РФ судебных расходов в размере 5500 рублей которые истица понесла за оплату оказанных ей услуги представителя –составление искового заявления, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ею и ответчиком был заключен договор автокредитования № с предоставлением кредита в размере 165315 рублей сроком на 72 месяца, с условием уплаты процентов в размере 10,90 % годовых за пользование денежными средствами. По условиям кредитного договора с истицы банк ежемесячно удерживал комиссию за предоставление кредита в размере 0,6000 % от суммы кредита, что составляет 991 рублей 89 копеек. Полагает, что действия банка по взысканию с истицы комиссии противоречит действующему законодательству и этими действиями истице нанесен материальный и моральный ущерб (л.д.4-6).
В судебное заседание истица не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в исковом заявлении просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, с участием представителя Елизарьевой Е.Л.
Представитель истицы Елизарьева Е.Л. действующая по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании поддержала исковые требования в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении, а также дополнительно просила взыскать в пользу истицы еще 9 000 рублей за услуги представителя по участию в судебном заседании 15.04. 2011 года и 17.05. 2011 года.
Представитель ответчика Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.
Суд считает возможным, с учетом мнения представителя истца, рассмотреть дело в отсутствии истца и представителя ответчика, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.
Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично.
В силу ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В силу ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены.
Судом установлено, что согласно заключенному ДД.ММ.ГГГГ между истицей Непомнящих Л.Н. и ответчиком ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен договор автокредитования № с предоставлением Непомнящих Л.Н. кредита в размере 165 315 рублей сроком на 72 месяца, с условием уплаты процентов в размере 10,90 % годовых за пользование денежными средствами. По условиям кредитного договора с Непомнящих Л.Н. банк ежемесячно удерживал комиссию за предоставление кредита в размере 0,6000 % от суммы кредита.
Обратившись в суд с настоящим иском, истица ссылается на то, что действия банка по взиманию ежемесячной платы за предоставление кредита ущемляет установленные законом права потребителей. ДД.ММ.ГГГГ истица обратилась в банк с претензией, указав на необходимость выплатить ей уплаченную ежемесяную комиссию за предоставление кредита в размере 34716 рублей 15 копеек (л.д.10). Однако Банк 22.12. 2010 года в удовлетворении ее претензии отказал (л.д. 13).
В соответствии со ст. 1 Федерального Закона «О защите прав потребителей» № 2300-1 отношения в области защиты прав потребителей регулируется Гражданским кодексом РФ, названным законом и принимаемыми в соответствии с ним иными федеральными законами и правовыми актами.
В силу положений ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Согласно п.1 ст.819 ПК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 1 и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В соответствии с п.2 ст. 422 ГК РФ.
Пунктом 1 ст.16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» закреплено положение о том, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Таким образом, учитывая то обстоятельство, что в силу п.1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются нормами ГК РФ, включение ответчиком в договор с потребителями условий, ущемляющих права потребителей по сравнению с правилами, установленными непосредственно ГК РФ, являются противоправными в отношении заемщика (в данном случае истицы).
В соответствии с условиями договора, заключенного между банком и Непомнящих Л.Н.., помимо процентов по кредиту, заемщик ежемесячно уплачивает кредитору комиссию за предоставление кредита в размере 0,6000 % от размера Кредита.
Суд приходит к выводу о том, что условие договора о взимании комиссии за предоставление кредита противоречит закону.
В соответствии со ст. 1 ФЗ № 395-1 от 12.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности» кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.
Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Статья 5 ФЗ № 395-1 ФЗ устанавливает, что к банковским операциям, в том числе, относятся: 1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); 2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных банком денежных средств, осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет, 3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц и т.д.. Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.
Согласно ст. 29 ФЗ 395-1 ФЗ РФ процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ платой по кредитному договору является уплата процентов на сумму кредита. Данные проценты являются платой банку за весь комплекс действий, совершаемых при выдаче кредита и его погашении заемщиком, и должны покрывать как его расходы, так и включать доход банка по этой операции.
Согласно п. 1 ст. 851 ГК РФ банк может взимать с клиента плату за услуги по совершению операции с денежными средствами, находящимся на банковских счетах. Соответственно комиссионные сборы являются платой за услуги банков и могут взиматься в рамках отношений по договору банковского счета, в том числе за выдачу наличных средств с таких счетов.
Взимание комиссии за обслуживание займа, за предоставление кредита, за ведение ссудного счета- учета прав банка к клиенту действующим законодательством не предусмотрено.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ 05.12.2002г. предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения, в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 ФЗ «О Центральном банке России от 10.07.2002г., в соответствии с которой банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и ответственности для банковской системы РФ.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.
Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, открытие и ведение ссудного счета, выдача суммы займа, являются также обязанностью банка, которая возникает в силу закона.
Платные услуги банка по открытию, ведению ссудного счета, а также выдаче кредитных денежных средств наличными, за предоставление кредита, являются навязанными услугами, что противоречит вышеуказанным требованиям Закона.
Соответственно, банк не вправе взимать комиссии за обслуживание такого счета, за предоставление кредита, поскольку сам по себе он не является банковским счетом. Расходы ответчика за осуществление бухгалтерского учета по предоставленному кредиту должны покрываться платой за пользование кредитом.
В соответствии с ч.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В силу ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что условие кредитного договора о взимании банком с заемщика комиссии за предоставление кредита в размере 0,6000 % от суммы Кредита ничтожно, поскольку не соответствует требованиямзакона и должно быть признано недействительным условием кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между истцом Непомнящих Л.Н. и ответчиком ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».
В силу ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены.
Из представленных суду документов установлено, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истицей уплачена комиссия в сумме 35708 рублей 04 копейки.
Доказательств обратного, суду ответчиком не представлено.
Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается.
Таким образом, суд считает, что с ответчика в пользу истицы подлежит взысканию в связи с недействительностью вышеуказанных условий кредитного договора 35708 рублей 04 копейки, в пределах исковых требований.
Исходя из положений п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требования кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер не установлен законом или договором.
Поскольку ответчик пользовался полученными от истца денежными средствами в сумме 35708 рублей 04 копейки без установленных законом, договором оснований, указанную сумму он обязан возвратить с уплатой процентов за неосновательное пользование чужими денежными средствами за период со дня получения от истца суммы комиссии и по день принятия судом решения в размере ставки рефинансирования ЦБ РФ, то есть за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (в пределах предъявленного искового требования), что установлено п.2 ст.395 ГК РФ.
Ставка рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации на день принятия решения составляет 8%. Указание Банка России от 25.02.2011 N 2583-У "О размере ставки рефинансирования Банка России"
Проценты за неосновательное пользование ответчиком суммой 35708 рублей 04 копейки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, на который приходится 1094 дней исходя из ставки рефинансирования 8% годовых в расчете, приведенном истцом на сумму 8 681 рубль 02 копейки, суд находит верным. Расчет: 35 708 рублей 04 копейки/360 дней х 8% х 1094 дня = 8 681 рубль 02 копейки.
Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
В данном случае суд находит, что проценты подлежат уменьшению по правилам ст.333 ГК РФ до 3 000 рублей.
Рассматривая требование истицы о взыскании с ответчика неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований истицы как потребителя о возврате ей уплаченной комиссии в соответствии с п.5 ст. 28 Закона РФ от 07.02. 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителя» за то, что ответчик добровольно не удовлетворил ее требование о возврате незаконно удержанной комиссии за предоставление кредита после предъявления им претензии, суд приходит к следующему.
В соответствии с ч.5 ст. 28, ч.1 ст. 31 Закона РФ от 07.02. 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителя» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 «Закона о защите прав потребителя» подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов.
Как установлено в судебном заседании по условиям кредитного договора с истицы банк ежемесячно удерживал комиссию за предоставление кредита в размере 0,6000 % от суммы кредита. ДД.ММ.ГГГГ истицей была направлена ответчику письменная претензия с требованиемо возврате ей денежных средств уплаченных ею в виде ежемесячной комиссии за предоставление кредита (л.д.10). Ответчик отказался удовлетворить данную претензию (л.д.13). Истица получила ответ ДД.ММ.ГГГГ.
Таким образом, неудовлетворение банком требования потребителя (заемщика) о возврате уплаченной суммы комиссии в течение установленного п.1 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» 10-дневного срока влечет наступление ответственности в форме взыскания с банка неустойки в размере трех процентов от цены оказания услуги (п.5 ст. 28 указанного Закона).
Расчет неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за 76 дней в размере 3 % за каждый день просрочки:
Сумма уплаченной ежемесячной комиссии за предоставление кредита составляет 35 708 рублей 04 копейки.
3% от 35708 рублей 04 копейки =1071 рубль 24 копейки.
Срок просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (в пределах предъявленных истицей требований) составляет 76 дней. Неустойка составляет (1 071 рубль 24 копейки х76 дней ) = 81 414 рублей 24 копейки.
Однако в соответствии со ст. 28 Закона Российской Федерации сумма взысканной неустойки не может превышать цены отдельного вида выполнения работы (оказания услуги).
Кроме того, в соответствии с п.1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Учитывая изложенные обстоятельства, суд считает возможным снизить неустойку до 3 000 рублей.
Рассматривая требования о взыскании денежной компенсации морального вреда судруководствуется ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Судом установлено, что права потребителя Непомнящих Л.Н. были нарушены ответчиком, от чего она испытывала нравственные страдания. Учитывая характер и степень перенесенных Непомнящих Л.Н. нравственных страданий, причиненных нарушениями ее прав как потребителя со стороны ответчика, суд признает сумму компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей разумной и справедливой, и подлежащей взысканию с ответчика.
Таким образом, в пользу истицыследует взыскать 46 708 рублей 04 копейки (35 708 рублей 04 копейки +3 000 рублей + 3 000 рублей + 5 000 рублей).
Также с ответчика в пользу истца в соответствии со ст.98, 100 ГПК РФ подлежат взысканию понесенные ею расходы, связанные с обращением в суд, по оплате услуг юриста за составление искового заявления, за представительство в суде, которые суд признает необходимыми судебными издержками, в размере 10 000 рублей, находя такие расходы разумными и подтвержденными документами, представленными суду.
Согласно статье 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
При этом нормой данной статьи стороне не гарантируется полное возмещение расходов на оплату услуг представителя, их размер должен определятся с учетом принципа разумности. Обязанность суда взыскивать расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против необоснованного завышения размера оплаты услуг представителя, и тем самым - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации.
Согласно п.6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей» суд взыскивает с ответчика штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в доход местного бюджета в размере 50% от присужденной судом в пользу Непомнящих Л.Н. денежной суммы в размере 23 354 рубля 02 копейки
В силу ч.1 ст.103 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика госпошлину в размере, в котором истец в силу закона освобожден от ее уплаты при подаче иска, пропорционально размеру удовлетворенной части исковых требований в соответствии с п.1 ч.1 ст.333-19 НК РФ в размере 1 651 рубль 24 копейки ( /3% от (35 708 рублей 04 копейки +3 000 рублей + 3 000 рублей) - 20 000 рублей/.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Непомнящих Любовь Николаевны удовлетворить частично.
Признать недействительным ничтожные условия кредитного договора заключенного между Обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Непомнящих Любовь Николаевной № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотренное п.56, согласно которого на Непомнящих Любовь Николаевну возложена обязанность уплачивать в течение срока кредитного договора ежемесячную комиссию за предоставление кредита в размере 0,600 % от размера кредита.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (<данные изъяты> <адрес>.
в пользу Непомнящих Любови Николаевны денежную сумму комиссии за предоставление кредита в сумме 35 708 рублей 04 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3 000 рублей, неустойку в сумме 3 000 рублей, денежную компенсацию морального вреда в сумме 5 000 рублей, расходы на оплату услуг представителя 10 000 рублей, а всего 56 708 рублей 04 копейки (пятьдесят шесть тысяч семьсот восемь рублей 04 копейки)
В остальной части исковых требований Непомнящих Любови Николаевны отказать.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 1 651 рубль 24 копейки (одна тысяча шестьсот пятьдесят один рубль 24 копейки).
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в доход бюджета муниципального образования г. Красноярск штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в сумме 23 354 рубля 02 копейки (двадцать три тысячи триста пятьдесят четыре рубля 02 копейки).
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке Красноярский краевой суд через Железнодорожный районный суд г. Красноярска в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме.
Решение в окончательной форме изготовлено в срок 5 дней - ДД.ММ.ГГГГ.
Председательствующий:И.С. Фролова
Копия верна:
СудьяИ.С. Фролова