копия
Дело 2-1953/11
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе
председательствующего судьи Фроловой И.С.,
при секретаре Плюсниной Е.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Казрагис Анны Кондратьевны к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, о признании части условий кредитного договора недействительными, применении последствий недействительности части ничтожной сделки, взыскании комиссии за открытие ссудного счета, суммы ежемесячной комиссии за ведение банковского специального счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, денежной компенсации морального вреда, исключении из графика платежей комиссии за ведение счета,
УСТАНОВИЛ:
Казрагис А.К. обратилась в суд с исковым заявлением к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, о признании недействительным условий кредитного договора № заключенного ДД.ММ.ГГГГ между нею и Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» в той части, в которой на нее возложена обязанность оплатить комиссию за открытие ссудного счета и обязанность уплачивать в течение срока кредитного договора ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета, о применении последствий недействительности условий кредитного договора и взыскании с ответчика в ее пользу убытков, причиненных вследствие нарушения ее прав на свободный выбор услуг в размере 82 412 рублей 40 копеек (списанных с нее денежных средств в сумме 15 000 рублей за открытие ссудного счета плюс 67 412 рублей 40 копеек за ведение ссудного счета), о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 23 115 рублей, о взыскании неустойки за нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя в размере 42 030 рублей 29 копеек, о взыскании денежной компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, а также об исключении из графика платежей комиссии за ведение счета до конца действия кредитного договора в сумме 24 513 рублей 60 копеек, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ею и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 153210 рублей сроком на 60 месяцев с условием уплаты процентов в размере 9%. По условиям кредитного договора с нее удержали единовременный платеж за открытие ссудного счета в сумме 15000 рублей и ежемесячно удерживали комиссию за ведение банковского специального счета в размере 1% от суммы кредита. Всего она выплатила банку комиссию за ведение банковского специального счета в размере 67412 рублей 40 копеек (1532 рубля 10 копеек х44) на момент предъявления иска. Полагает, что действия Банка по списанию указанных выше комиссий, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этих суммы, противоречат действующему законодательству и нарушают ее права как потребителя. 03.02. 2011 года ею была направлена ответчику письменная претензия с требованием о возврате ей денежных средств. Срок добровольного удовлетворения требования о возврате денежных средств истек ДД.ММ.ГГГГ. Ответ на претензию она получила ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик отказался добровольно удовлетворить ее требования. Действиями ответчика ей причинен материальный и моральный вред, который выразился в том, что она была лишена возможности самостоятельно распоряжаться денежными средствами, выплаченными Банку в виде комиссий, которые она могла потратить на личные нужды (л.3-8).
В судебное заседание истица не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в исковом заявлении просит рассмотреть иск без ее участия.
Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.
Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии сторон согласно ст. 167 ГПК РФ.
Исследовав материалы дела, суд находит, что исковые требования подлежат удовлетворению частично.
Согласно п.1 ст.819 ПК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за неё.
Судом установлено, что между Казрагис Анной Кондратьевной и ОАО «Восточный Экспресс банк» был заключен ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор № на сумму 153 210 рублей, сроком на 60 месяцев. Согласно этого договора с Казрагис Анны Кондратьевны ежемесячно удерживали комиссию за ведение банковского специального счета № в размере 1% от суммы кредита и комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах Банка согласно тарифам банка (л.д. 10). Уплата единовременной комиссии за открытие ссудного счета в сумме 15000 договором не предусмотрена по графику платежей и заявки 0%. Всего за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года произведено 44 платежа и банку выплачена комиссия за ведение банковского специального счета в размере 67 412 рублей 40 копеек (1953 рубля 10 копеек х 44).
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным ДД.ММ.ГГГГ Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ 05.12.2002г. предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения, в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 ФЗ «О Центральном банке России от 10.07.2002г., в соответствии с которой банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и ответственности для банковской системы РФ.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.
Согласно ст. 29 ФЗ 395-1 ФЗ РФ процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ платой по кредитному договору является уплата процентов на сумму кредита. Данные проценты являются платой банку за весь комплекс действий, совершаемых при выдаче кредита и его погашении заемщиком, и должны покрывать как его расходы, так и включать доход банка по этой операции.
Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, открытие и ведение ссудного счета, выдача суммы займа, являются также обязанностью банка, которая возникает в силу закона.
Платные услуги банка по открытию, ведению ссудного счета являются навязанными услугами банка, что противоречит вышеуказанным требованиям Закона.
Согласно ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
В соответствии с ч.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В силу ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
С учетом изложенного, суд признает недействительными условия кредитного договора между Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и Казрагис А.К. № от ДД.ММ.ГГГГ, в той части, в которой на Казрагис А.К. возложена обязанность уплачивать в течение срока кредитного договора ежемесячную комиссию за ведение банковского специального счета в размере 1 % от суммы кредита.
В силу ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены.
Согласно представленного суду графика платежей Казрагис А.К. производила погашение кредита в соответствие с графиком погашения, в том числеоплачивала и комиссию за ведение специально ссудного счета. Истицей была уплачена комиссия за ведение специального ссудного счета в размере 1% в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (в пределах исковых требований в сумме 67412 рублей 40 копеек (1532 рубля 10 копеек х 44).Данная комиссия в сумме 67412 рублей 40 копеек подлежит взысканию в пользу истицы с ответчика.
Что касается требований истицы о взыскании с ответчика 15 000 рублей комиссии за открытие ссудного счета, то данные требования суд находит не подлежащими удовлетворению, так как согласно заявления на получение кредита, единовременная комиссия за открытие ссудного счета составляет 0 %, то есть, не предусмотрена. Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые ссылается. Доказательств оплаты 15000 рублей за открытие ссудного счета истицей не предоставлено.
Разрешая требования истицы о взыскании с ответчика процентов за неосновательное пользование денежными средствами истицы исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ, суд исходит из следующего. Сумма комиссии за ведение банковского счета является для ответчика неосновательным обогащением, как полученная без установленных законом, иными правовыми актами, сделкой (ничтожной сделкой) оснований. Согласно ст.ст. 1102,1107 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение); на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
Исходя из положений п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требования кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер не установлен законом или договором. Проценты за пользование чужими денежными средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.
О том, что ответчик неосновательно пользуется денежными средствами истицы последняя заявила, подав ДД.ММ.ГГГГ претензию о возврате ей комиссии за ведение ссудного счета, копию претензии ответчик получил ДД.ММ.ГГГГ, согласно имеющейся в деле расписки старшего экономиста ФИО7. (л.д. 11).
Поскольку ответчик пользовался полученными от истца денежными средствами в сумме 67412 рублей 40 копеек без установленных законом, договором оснований, указанную сумму он исходя из норм ст. 1107 ГПК РФ обязан уплатить проценты за неосновательное пользование чужими денежными средствами за период с 3.02. 2011 года, со дня, когда ответчик получил копию претензии с требованиями истца по ДД.ММ.ГГГГ (в пределах исковых требований) в размере ставки рефинансирования ЦБ РФ, что установлено п.2 ст.395 ГК РФ.
Ставка рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации на день подачи искового заявления составляет 8 %.Указание Банка России от 25.02.2011 N 2583-У "О размере ставки рефинансирования Банка России".
На период неосновательного пользования ответчиком денежными средствами истицы с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на день вынесения решения суда на который приходится 102 дня.
Таким образом, с ответчика в пользу истицы подлежат взысканию проценты за неосновательное пользование чужими денежными средствами 67 412 рублей 40 копеек х 8%: 360х102 дня = 1 528 рублей.
Поскольку такие проценты по смыслу ст. 333 ГПК РФ об уменьшении размера таких процентов, Кроме того суд размер рассчитанных процентов признает соразмерными последствиям нарушения прав истицы.
Рассматривая требование истицы о взыскании в ее пользу с ответчика неустойки за нарушение сроков удовлетворения ее требования как потребителя в размере 42 030 рублей 29 копеек в соответствии со ст. 31 Закона РФ от 07.02. 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителя» за то, что ответчик не удовлетворил ее требование о возврате незаконно удержанной комиссии заведение ссудного счета после предъявления претензии, суд приходит к следующему.
В соответствии с ч.5 ст. 28, ч.1 ст. 31 Закона РФ от 07.02. 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителя» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 «Закона о защите прав потребителя» подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов.
Как установлено в судебном заседании по условиям кредитного договора истица платила ответчику ежемесячно комиссию за ведение ссудного счета в размере 1% от суммы кредита. ДД.ММ.ГГГГ была направлена ответчику письменная претензия с требованием о возврате ей денежных средств уплаченных на текущий период в счет единовременной комиссии за открытие счета и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 82410 рублей 40 копеек (л.д.11). Согласно ответа ответчика от ДД.ММ.ГГГГ претензия истца оставлена без удовлетворения.(л.д.12)
Таким образом, суд считает, что неудовлетворение банком требования потребителя (заемщика) о возврате уплаченной суммы комиссии за ведение ссудного счета в размере 67412 рублей 40 копеек течение установленного п.1 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» 10-дневного срока влечет наступление ответственности в форме взыскания с банка неустойки в размере трех процентов от цены оказания услуги (п.5 ст. 28 указанного Закона).
Расчет неустойки:
Дата получения ответчиком претензии ДД.ММ.ГГГГ.
В добровольном порядке ответчик должен был удовлетворить требования потребителя в течение 10 дней, то есть до ДД.ММ.ГГГГ.
Сумма уплаченной ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета инеудовлетворенной в добровольном порядке 67412 рублей 40 копеек.
3% от 67412 рублей 40 копеек = 2022 рубля 37 копеек. Срок просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (в пределах предъявленных истцом требований) составляет 17 дней. Неустойка составляет (2022 рублей 37 копеек х17 дней) 34 380 рублей 32 копейки.
В соответствии со ст. 28 Закона Российской Федерации сумма взысканной неустойки не может превышать цены отдельного вида выполнения работы (оказания услуги). Кроме того в соответствии с п.1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Учитывая изложенные обстоятельства, суд считает возможным снизить неустойку до 3 000 рублей.
В соответствии со ст.15 Закона о защите прав потребителей, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Судом установлено, что права потребителя Казрагис А.К.. были нарушены ответчиком, от чего она испытывала нравственные страдания. Учитывая характер и степень перенесенных истицей нравственных страданий, причиненных нарушениями ее прав потребителя со стороны ответчика, суд признает сумму компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей, разумной и справедливой, подлежащей взысканию с ответчика.
Таким образом, в пользу истицыследует взыскать 67412 рублей 40 копеек + 1 528 рублей + 3 000 рублей +5000 рублей = 76 940, 40 рублей.
В остальной части исковых требований следует отказать.
Согласно п.6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей» суд взыскивает с ответчика штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в доход местного бюджета в размере 50% от присужденной судом в пользу Казрагис А.К.. денежной суммы в размере 38 470,20 рублей
В силу ч.1 ст.103 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика госпошлину в размере, в котором истец в силу закона освобожден от ее уплаты при подаче иска, пропорционально размеру удовлетворенной части исковых требований в соответствии с п.1 ч.1 ст.333-19 НК РФ в размере 2 358 рубля 20 копеек / 3% от (71 940 рубля 40 копеек-20000 рублей) + 800 рублей и + 200 рублей (госпошлина по требованию о взыскании денежной компенсации морального вреда)/
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Признать недействительным условие кредитного договора заключенного между Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и Казрагис Анной Кондратьевной № от ДД.ММ.ГГГГ, в той части, в которой на Казрагис Анну Контратьевну возложена обязанность уплачивать в течение срока кредитного договора комиссию ежемесячную за ведение банковского специального счета в размере 1 % от суммы кредита.
Взыскать с Открытогоакционерного общества «Восточный экспресс банк» (<данные изъяты> <адрес>):
в пользу Казрагис Анны Кондратьевны денежную сумму комиссии за ведение банковского специального счета в размере 67 412 рублей 40 копеек (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 1 528 рублей, неустойку за неудовлетворение в добровольном порядке требований истца в сумме 3 000 рублей, денежную компенсацию морального вреда в сумме 5 000 рублей, а всего 76 940 рублей 40 копеек (семьдесят шесть тысяч девятьсот сорок рублей 40 копеек).
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Взыскать с Открытогоакционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход местного бюджета государственную пошлину 2 358 рубля 20 копеек (две тысячи триста пятьдесят восемь рублей 20 копеек).
Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход бюджета муниципального образования г. Красноярск штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя 38 470 рублей 20 копеек (тридцать восемь четыреста семьдесят рублей 20 копеек).
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой уд в срок 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме, путем подачи кассационной жалобы через железнодорожный районный суд г. Красноярска.
Решение в окончательной форме изготовлено в срок 5 дней – ДД.ММ.ГГГГ.
ПредседательствующийИ.С. Фролова
Копия верна:
СудьяИ.С. Фролова