Дело № 2-2082/11
копия
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ Железнодорожный районный суда г. Красноярска в составе: председательствующего судьи Фроловой И.С.,
при секретаре Плюсниной Е.А.,
с участием представителя истца Степанова В.П. по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Беспрозванных Нины Александровны к Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителей, признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий части ничтожной сделки, взыскании суммы комиссии, компенсации морального вреда, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Беспрозванных Н.А. обратилась в суд с исковым заявлением к Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителей, требуя признать недействительными ничтожные условия кредитного договора между Открытым акционерным обществом Национальный банк «ТРАСТ» и Беспрозванных Н.А. № от ДД.ММ.ГГГГ в той части, в которой на Беспрозванных Н.А. возложены обязанности уплачивать в течение срока кредитного договора ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание в размере 0,97% от суммы кредита, а также единовременную комиссию за зачисление денежных средств на счет клиента в размере 1 900 рублей, применении последствий части ничтожной сделки - взыскании с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» удержанных денежных средств в виде комиссии за расчетное обслуживание счета в размере 81 446,05 рублей, суммы единовременной комиссии за зачисление денежных средств на счет клиента в размере 1900 рублей, взыскании денежной компенсации морального вреда в сумме 7 000 рублей, взыскании судебных расходов в размере 10 800 рублей, оплата юридических услуг и оплата тарифа 800 рублей нотариусу за оформление доверенности на представителя.
Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истицей и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 240 000,00 рублей. По условиям кредитного договора банк ежемесячно удерживал комиссию за ведение банком расчетного обслуживания в размере 0,97% от суммы кредита, соответственно 2 327,03 рублей ежемесячно. Кроме того, банком была удержана с истицы единовременная комиссия за зачисление денежных средств на счет клиента в размере 1 900 рублей. Истец полагает, что действия банка по взысканию с нее комиссии противоречит действующему законодательству. Расчетное обслуживание при учете погашения кредита, навязанная услуга, истица счет в банке не открывала. Указывает, что действиями банка ей причинены моральные страдания.
В судебном заседании представитель истца Степанов В.П., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, поддержал заявленные исковые требования в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении, указав на то, что ответчик указав в договоре условие о комиссии за зачисление денежных средств на счет, и расчетное обслуживание тем самым завуалировал действия банка по учету гашения кредита, которые должны осуществляется за счет банка.
Представитель ответчика ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.
Суд считает возможным, с учетом мнения представителя истца, рассмотреть дело в отсутствии истицы и представителя ответчика, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.
Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично.
Согласно п.1 ст.819 ПК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за неё.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом Беспрозванных Н.А. и ответчиком ОАО Национальный банк «ТРАСТ» был заключен кредитный договор № с предоставлением Беспрозванных Н.А. кредита в размере 240 000 рублей сроком на 60 месяцев. По условиям кредитного договора банк ежемесячно удерживает комиссию с истицы за расчетное обслуживание в размере 0,97% от суммы кредита. Кроме того, ответчиком с истца была удержана сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет Клиента в сумме 1 900 рублей.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ 05.12.2002г. предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения, в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 ФЗ «О Центральном банке России от 10.07.2002г., в соответствии с которой банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и ответственности для банковской системы РФ.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.
Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, открытие и ведение ссудного счета, выдача суммы займа, расчетное обслуживание являются также обязанностью банка, которая возникает в силу закона.
Согласно ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Платные услуги банка по открытию, ведению ссудного счета, а также выдаче кредитных денежных средств наличными, расчетное обслуживание являются навязанными услугами, что противоречит вышеуказанным требованиям Закона.
В соответствии с ч.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В силу ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
С учетом изложенного, суд считает недействительными условий кредитного договора № 38-017313, заключенного 07.04.2008 года между истицей Беспрозванных Н.А. и ответчиком ОАО Национальный банк «ТРАСТ» о возложении на Беспрозванных Н.А. обязанности по оплате комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,97% от суммы кредита, а также по оплате суммы комиссии за зачисление кредитных средств на Счет Клиента в размере 1 900 рублей.
В силу ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены.
Согласно представленной суду информации о кредите истицей произведено 35 платежей в погашение кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (в пределах заявленных исковых требований), в свою очередь ответчик при внесении истицей ежемесячных платежей по оплате кредитной задолженности производил удержание из оплаченных истцом сумм - оплату за расчетное обслуживание в размере 0,97%. Всего удержано ответчиком за расчетное обслуживание с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 81 446,05 рублей (35 х 2 327 рублей 03 копейки). Кроме того, ответчиком было произведено единовременное удержание суммы в размере 1900 рублей в виде комиссии за зачисление кредитных средств на Счет Клиента.
Таким образом, суд считает, что с ответчика в пользу истицы подлежит взысканию в связи с недействительностью вышеуказанных условий кредитного договора 83 346 рублей 05 копеек (81 446,05 рублей + 1900 рублей), в пределах исковых требований.
В соответствии со ст.15 Закона о защите прав потребителей, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Судом установлено, что права потребителя Беспрозванных Н.А. были нарушены ответчиком, от чего она испытывала нравственные страдания. Учитывая характер и степень перенесенных Беспрозванных Н.А. нравственных страданий, причиненных нарушениями ее прав потребителя со стороны ответчика, суд признает сумму компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей, разумной и справедливой, и подлежащей взысканию с ответчика.
Таким образом, с ответчика в пользу истицы подлежит взысканию денежная сумма комиссий в размере 83 346 рублей 05 копеек, денежная компенсация морального вреда в сумме 5 000 рублей, а всего 88 346 рублей 05 копеек.
Также с ответчика в пользу истицы, в соответствии со ст.98, ст. 100 ГПК РФ, подлежат взысканию понесенные ею расходы, связанные с обращением в суд, по оплате услуг юриста за составление искового заявления и участие представителя в суде, которые суд признает необходимыми судебными издержками, согласно договору об оказании юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ и квитанции к приходно-кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ, в пределах разумного в размере 10 000 рублей, при учете отсутствия возражений со стороны ответчика (л.д.12-13) и за оформление доверенности нотариусом в сумме 800 рублей (л.д.13), находя такие расходы необходимыми.
Согласно п.6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей» суд взыскивает с ответчика штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в доход местного бюджета в размере 50% от присужденной судом в пользу Беспрозванных Н.А. денежной суммы в размере 44 173 рубля 03 копейки.
В силу ч.1 ст.103 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика госпошлину в размере, в котором истец в силу закона освобожден от ее уплаты при подаче иска, пропорционально размеру удовлетворенной части исковых требований в соответствии с п.1 ч.1 ст.333-19 НК РФ в размере 2900 рублей 38 копеек.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л:
Признать недействительным ничтожное условие кредитного договора между Открытым акционерным обществом Национальный банк «ТРАСТ» и Беспрозванных Ниной Александровной № от ДД.ММ.ГГГГ в той части, в которой на Беспрозванных Нину Александровну возложена обязанность уплачивать в течение срока кредитного договора ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание в размере 0,97% от суммы кредита, и единовременную комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме 1900 рублей.
Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» (<данные изъяты>, <адрес>
в пользу Беспрозванных Нины Александровны, денежную сумму комиссий 83 346 рублей 05 копеек, денежную компенсацию морального вреда в сумме 5 000 рублей, судебные расходы 10 800 рублей, а всего 99 146 рублей 05 копеек (девяносто девять тысяч сто сорок шесть рублей 05 копеек).
Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» государственную пошлину в доход местного бюджета в сумме 2 900 рублей 38 копеек (две тысячи девятьсот рублей 38 копеек).
Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» в доход бюджета муниципального образования г. Красноярск штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя 44 173 рубля 03 копейки (сорок четыре тысячи сто семьдесят три рубля 03 копейки).
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Красноярский краевой суд через Железнодорожный районный суд г. Красноярска в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме.
Решение в окончательной форме изготовлено в срок 5 дней – ДД.ММ.ГГГГ.
Председательствующий:И.С. Фролова
Копия верна:
СудьяИ.С. Фролова