Дело №2-1305\2011
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г.КрасноярскДД.ММ.ГГГГ
Железнодорожный районный суд г.Красноярска в составе председательствующего судьи Медведева И.Г., при секретаре Пучковой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Иваненковой Валентины Тейсасовны к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя и взыскании денежной суммы,
УСТАНОВИЛ:
Иваненкова В.Т. обратилась в суд к ОАО «Восточный экспресс банк» с иском о защите прав потребителя и взыскании денежной суммы, ссылаясь на следующие обстоятельства. ДД.ММ.ГГГГ истец (заемщик) заключила с ответчиком кредитный договор №, согласно которому банк предоставил ей кредит в размере 260 520 рублей 41 копейка под 9% годовых на срок 36 месяцев. Одним из условий заключенного кредитного договора является уплата комиссии за ведение ссудного счёта в размере 1% от суммы кредита, что составляет 2 605 рублей 20 копеек ежемесячно. Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор № на сумму 120 900 рублей под 22% годовых на срок 15 месяцев. Одним из условий заключённого договора является уплата комиссии за снятие денежных средства в размере 4,9%, что составляет 5 924 рубля 10 копеек. Истец полагает условия кредитных договоров, предусматривающие уплату названных комиссий, ничтожными, эти условия ущемляют ее права, как потребителя банковских услуг, оплата этих услуг навязана потребителю. С учетом изложенного, просит признать недействительным условие кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающие уплату комиссии за ведение БСС и взыскать с ответчика денежные средства в размере 80 761 рубль 20 копеек. Кроме того, просит признать недействительным условие кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, которым предусмотрена уплата комиссии за снятие наличных денежных средств и взыскать с ответчика 5 924 рубля 10 копеек, а также компенсацию морального вреда на сумму 2 000 рублей и судебные издержки в размере 6 300 рублей, из них расходы на составление и удостоверение доверенности в размере 800 рублей, расходы на оплату услуг представителя в сумме 5 500 рублей.
В судебное заседание истец Иваненкова В.Т. не явилась, направив своего полномочного представителя Железнову М.И. (полномочия проверены), которая поддержала заявленные требования в полном объеме по вышеуказанным основаниям.
Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» Ахметгариева Е.Р. (доверенность в деле) в зал суда не явилась, о причинах неявки не известила. Из ранее представленных письменных возражений на иск следует, что ответчик просил отказать истцу в иске в полном объеме в связи с пропуском им срока давности для обращения в суд за защитой нарушенного права.
При таких обстоятельствах с согласия представителя истца суд полагает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства. Выслушав доводы представителя истца, исследовав письменные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующим выводам.
Согласно п. 1 ст. 819 ПК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за неё.
В силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается в обоснование своих доводов и возражений.
В судебном заседании установлено, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого ответчик принял обязательство выдать истцу сумму потребительского кредита в размере 260 520 рублей 41 копейка на срок 36 месяцев на неотложные нужды на условиях возврата истцом кредита по частям ежемесячными равными периодическими платежами, уплаты процентов на сумму кредита исходя из ставки 9% годовых, а также на условиях уплаты истцом ежемесячной комиссии за ведение банковского специального счета (БСС) в размере 1% от суммы кредита, что в денежном выражении составляет 2 605 рублей 20 копейки ежемесячно.
Таким образом, ответчик при оплате истцом ежемесячных платежейпо кредитному договору, производил удержание с истца суммы ежемесячных комиссий за ведение банковского специального счета, за период с августа 2007 года по апрель 2010 года истец уплатил ответчику ежемесячную комиссию за ведение банковского специального счета в размере 80 761 рублей 20 копеек.
С учетом изложенного, из имеющихся в деле доказательств, суд приходит к выводу, что банковский специальный счет является ничем иным, как ссудным счетом, открытом ответчиком истцу в целях отражения операций по выдаче кредита посредством зачисления суммы кредита на него, по отражению кредитной задолженности истца, операций по внесению истцом сумм по уплате кредита.
Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен аналогичный кредитный договор № на сумму 120 900 рублей под 22% годовых на срок 15 месяцев на условиях возврата истцом кредита по частям ежемесячными равными периодическими платежами, а также на условиях уплаты истцом комиссии за снятие наличных денежных средств с банковского счёта в размере 4,9% от суммы кредита, что в денежном выражении составляет 5 924 рубля 10 копеек, которые были удержаны банком из представленных кредитных средств при выдаче кредита.
В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», от 07.02.1992 года № 2300-1, условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно ст.ст.809, 811, 819 ГПК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее; за просрочку возврата кредита (части кредита) кредитор вправе требовать от заемщика уплаты процентов за период просрочки исходя из установленных законом процентов, либо договорных процентов (пени, неустойки). Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Таким образом, Гражданским кодексом РФ предусмотрены только следующие платы по договору кредита (займа): проценты на сумму займа – это плата за пользование заемными денежными средствами, и проценты за не возврат в срок суммы займа (пени, неустойка).
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998 года Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» № 54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п. 2 ст. 5 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ 05.12.2002 года №205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального Закона «О Центральном банке РФ (Банке России)» от 10.07.2002 года № 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального Закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма» от 29.08.2003 года № 4).
Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.
Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Статья 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», указывая на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.
Платная услуга банка (уплата комиссии) за ведение банковского специального (ссудного) счета, а так же услуга (уплата комиссии) за снятие наличных денежных средств, являются услугами навязанными, что противоречит требованиям ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».
Таким образом, условия вышеуказанных кредитных договоров, возлагающие на истца, как на заемщика, обязанность по оплате ежемесячной комиссии за ведение БСС (по первому кредитному договору), а так же уплаты комиссии за снятие денежных средств (по второму кредитному договору) ущемляют ее права, как потребителя. Следовательно, условия кредитных договоров между истцом и ответчиком, в той части, в которой ими возложена на истца обязанность по оплате указанных комиссий, ничтожны в силу закона по основаниям, установленным ст.168 ГК РФ - как не соответствующие требованиям закона или иных правовых актов, эти условия недействительны с момента совершения сделки и не влекут юридических последствий за исключением тех, которые связаны с их недействительностью.
В соответствии с ч.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года; течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Разрешая требования истца о взыскании с ответчика суммы уплаченных ежемесячных комиссий за ведение банковского специального счета по договору № с учетом заявления ответчика о применении последствий срока исковой давности, суд находит требования истца подлежащими удовлетворению частично.
Исполнение истцом ничтожных условий кредитного договора по кредитному договору № в части взимания указанной комиссии, как установлено судом, началось с августа 2007 года, ежемесячно с истца в счет оплаты комиссии взималось банком 2 605 рублей 20 копеек.
Между тем, истец обратилась в суд с настоящим иском лишь ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, с учетом заявленного ответчиком срока исковой давности, с ООО «Восточный экспресс банк» в пользу истца подлежит взысканию сумма удержанных ежемесячных комиссий за трехлетний период, предшествующий обращению в суд, или за период с февраля 2008 года по апрель 2010 года по в размере 70 340 рублей 04 копейки (2 605, 20 руб. х 27 мес.).
Кроме того, при получении суммы кредита по договору № с истца ответчиком неправомерно удержана сумма комиссии за снятие наличных денежных средств в размере 4,9% от суммы кредита, что в денежном выражении составляет 5 924 рубля 10 копеек. Указанная сумма также подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
Обоснованны и подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика денежной компенсации морального вреда. В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (нравственные или физические страдания), действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства.
Кроме того, в соответствии со ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем, исполнителем, продавцом и т.д. прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Поскольку, судом установлено, что ответчик нарушил права истца, как потребителя, в связи с незаконным взиманием с него ежемесячной комиссии за БСС, кроме того, в добровольном порядке не удовлетворил требования потребителя, суд считает, что требования истца о компенсации морального вреда также подлежат удовлетворению. С учетом особенности личности истца, степени вины ответчика, исходя из принципа справедливости и разумности, суд определяет размер компенсации морального вреда в сумме 2 000 рублей.
Кроме того, согласно п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Принимая во внимание разъяснения в п. 29 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 г. № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», суд взыскивает с ответчика штраф независимо от того, заявлялось ли истцом такое требование.
Всего с ответчика в пользу истца по данному делу подлежит взысканию денежная в сумма в размере 78 264 рубля 14 копеек, следовательно, с ОАО «Восточный экспресс банк» необходимо взыскать штраф в доход бюджета в размере 50% от суммы удовлетворенных требований потребителя, что составляет 39 132 рубля 07 копеек.
В соответствии ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в суде в разумных пределах. С учетом требований разумности и справедливости, исходя из времени участия представителя и объема проделанной им работы (консультация, составление искового заявления, участие в судебном заседании), суд определяет ко взысканию с ответчика в пользу истца понесенные ею расходы на оплату услуг представителя в размере 5 500 рублей полностью, находя их разумными.
Кроме того, на основании ст.ст.94, 98 ГПК РФ суд признает необходимыми судебными издержками истца, связанными с рассмотрением дела, расходы по оплате нотариального тарифа по удостоверению доверенности на представителя в суде в размере 800 рублей.
На основании ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований, поэтому с ответчика подлежит взысканию госпошлина в сумме 6 487,92 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 233-235 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования Иваненковой Валентины Тейсасовны удовлетворить частично.
Признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о взимании комиссии за ведение банковского специального счёта счета № в размере 1 % от суммы кредита.
Признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о взимании комиссии за снятие наличных денежных средств банковского счёта № в размере 4,9% от суммы кредита.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Иваненковой Валентины Тейсасовны 84 564 рубля 14 копеек, из них: 70 340 рублей 04 копейки – комиссия за ведение БСС; 5 924 рубля 10 копеек, удержанных банком из представленных кредитных средств при выдаче кредита; 2 000 рублей – моральный вред; 5 500 рублей – расходы на оплату услуг представителя; 800 рублей – оформление доверенности.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход бюджета государственную пошлину в размере 6 487рублей 92 копейки.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход бюджета штраф за нарушение прав потребителя в размере 39 132 рубля 07 копеек.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Красноярский краевой суд в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении такого заявления.
Решение изготовлено в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ.
СудьяМедведев И.Г.