Дело № 2-1385/11
копия
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ суд Железнодорожного районного суда г. Красноярска в составе: председательствующего судьи Фроловой И.С.,
при секретаре Плюсниной Е.А.,
с участием представителя истца Зайкина Е.Г., действующего по доверенности от 8.12.2010 года, зарегистрированной в реестре нотариуса за № 2665,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Лукьянчук Николая Александровича к Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителей, взыскании суммы комиссии за расчетно-кассовое обслуживание счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, денежной компенсации морального вреда, судебных расходов
УСТАНОВИЛ:
Лукьянчук Н.А. обратился в суд с исковым заявлением к Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителей, о взыскании с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» уплаченные им денежные средства в виде комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере 94616 рублей из расчета 36 платежей по 2628 рублей 23 копейки, взыскании в его пользу процентов в соответствии со статьей 395 ГК РФ за пользование его денежными средствами за период с 9.03. 2007 года по ДД.ММ.ГГГГ за 1433 дня из расчета ставки рефинансирования действующей на момент подачи искового заявления в размере 7,75%, что составляет 18026 рублей, (комиссия х ставка рефинансирования х срок пользования/360), взыскании неустойки в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» за невыполнение в добровольном порядке его требований в размере 20000 рублей (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за 59 дней в размере 3% за каждый день просрочки (3х59)% х 94616=167470 рублей, уменьшенную в соответствии со ст.98 ГПК РФ судебные издержки в размере 11000 рублей которые он понес за оплату оказанных ему услуг за консультацию, оформление претензии, составление искового заявления и за оформление доверенности представителя, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключен кредитный договор № с предоставлением кредита в размере 328529 рублей сроком на 36 месяцев, с условием уплаты 14% годовых за пользование денежными средствами. По условиям кредитного договора с него банк ежемесячно удерживал комиссию за расчетное обслуживание в размере 0,8% от суммы кредита. Полагает, что действия банка по взысканию с него комиссии противоречит действующему законодательству и этими действиями ему нанесен материальный и моральный ущерб (л.д.7)
В судебное заседание истец не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении он просил рассмотреть дело в его отсутствие и направить ему копию решения суда.
Представитель истца Зайкин Е.Г., действующий по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, зарегистрированной в реестре нотариуса за №, в судебном заседании уменьшилисковые требования (в пределах трехлетнего срока исковой давности) и просит взыскать уплаченные истцом денежные средства в виде комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере 65706 рублей из расчета 25 платежей по 2628 рублей 23 копейки за период с.11.02.2008 года, проценты в соответствии со статьей 395 ГК РФ за пользование денежными средствами за период с 11.02. 2008 года по ДД.ММ.ГГГГ за 1140 дней из расчета ставки рефинансирования действующей на момент подачи искового заявления в размере 7,75%, что составляет 11033 рубля, неустойку в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» за невыполнение в добровольном порядке его требований в размере 20000 рублей ( за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за 128 дней в размере 3% за каждый день просрочки (3х128)% х 65706=252311 рублей, уменьшенную в соответствии со ст. 333 ГК РФ до 20000 рублей, а также не поддержал исковые требования в размере 1000 рублей за оформление доверенности, остальные требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении и в заявлении об уточнении исковых требований.
Представитель ответчика ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.
Ранее в судебном заседании от ДД.ММ.ГГГГ представитель ответчика ОАО Национальный банк «ТРАСТ» Мельников В.Ф., действующий по доверенности № от 20 12 2010 года исковые требования не признавал и просил применить срок исковой давности по основаниям изложенным в отзыве на исковое заявление.
Суд считает возможным, с учетом мнения представителя истца, рассмотреть дело в отсутствии истца и представителя ответчика, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.
Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично.
Согласно п.1 ст.819 ПК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за неё.
Судом установлено, что согласно заключенному ДД.ММ.ГГГГ между истцом Лукьянчук Н.А. и ответчиком ОАО Национальный банк «ТРАСТ» был заключен кредитный договор № с предоставлением Лукьянчук Н.А. кредита в размере 328529 рублей сроком на 36 месяцев, с условием уплаты 14% годовых за пользование денежными средствами. По условиям кредитного договора с Лукьянчук банк ежемесячно удерживал комиссию за расчетное обслуживание в размере 0,8% от суммы кредита.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ 05.12.2002г. предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения, в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 ФЗ «О Центральном банке России от 10.07.2002г., в соответствии с которой банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и ответственности для банковской системы РФ.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.
Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, открытие и ведение ссудного счета, выдача суммы займа, являются также обязанностью банка, которая возникает в силу закона.
Гражданским кодексом РФ, Законом РФ от 07.02.1992 N 2300-1, иными нормативными правовыми актами взимание комиссии за расчетное обслуживание, что по сути является учетом платежей погашения кредита заемщиком не предусмотрено, а потому установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.
Согласно ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Платные услуги банка по открытию, ведению ссудного счета, а также выдаче кредитных денежных средств наличными, являются навязанными услугами, что противоречит вышеуказанным требованиям Закона.
В соответствии с ч.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В силу ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
С учетом изложенного, суд признает недействительными условия кредитного договора № заключенного ДД.ММ.ГГГГ между истцом Лукьянчук Н.А. и ответчиком ОАО Национальный банк «ТРАСТ» о возложении на Лукьянчук Н.А. обязанности по оплате комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,8% от суммы кредита. Надлежит применить последствия недействительности ничтожной сделки.
В силу ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены.
Согласно представленной суду выписки по лицевому счету истцом произведено с учетом измененных исковых требований 25 платежей в погашение кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ, В свою очередь ответчик при внесении истцом ежемесячных платежей по оплате кредитной задолженности производил удержание из оплаченных истцом сумм - оплату за расчетное обслуживание в размере 0,8%. Всего удержано ответчиком за расчетное обслуживание с 11.02. 208 года 65706 рублей (25 х 2628 рублей 23 копейки).
Таким образом, суд считает с ответчика в пользу истца подлежит взысканию в связи с недействительностью вышеуказанных условий кредитного договора 65706 рублей, в пределах исковых требований.
Оснований для применения срока исковой давности с учетом измененных истцом исковых требований суд не находит, так как к платежам произведенным с 11.02. 2008 года срок исковой давности применен не может.
Поскольку ответчик пользовался полученными от истца денежными средствами в сумме 65706 рублей без установленных законом, договором оснований, указанную сумму он обязан возвратить с уплатой процентов за неосновательное пользование чужими денежными средствами за период со дня получения от истца суммы комиссии и по день принятия судом решения в размере ставки рефинансирования ЦБ РФ, то есть за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ( в пределах предъявленного искового требования), что установлено п.2 ст.395 ГК РФ
Такие проценты подлежат уплате в размере учетной ставки рефинансирования ЦБ РФ, действующей при взыскании долга в судебном порядке на день предъявления иска, либо на день принятия судебного решения. Эти проценты применяются, если законом или договором не установлено иное.
Ставка рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации на день предъявления иска составляет 7.75%.
Проценты за неосновательное пользование ответчиком суммой 65 706 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, на который приходится 1140 дней исходя из ставки рефинансирования 7.75% годовых в расчете, приведенном истцом на сумму 11033 рублей суд находит верным.
При этом суд находит, что присужденные ко взысканию с ответчика в пользу истица проценты подлежат уменьшению по правилам ст.333 ГК РФ до 5 000 рублей.
Рассматривая требование истца о взыскании в его пользу с ответчика неустойки за нарушение сроков удовлетворения его требования как потребителя в размере 20000 рублей в соответствии с п.5 ст. 28 Закона РФ от 07.02. 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителя» за то, что ответчик добровольно не удовлетворил его требование о возврате незаконно удержанной комиссии за ведение ссудного счета после предъявления им претензии, суд приходит к следующему.
В соответствии с ч.5 ст. 28, ч.1 ст. 31 Закона РФ от 07.02. 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителя» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 «Закона о защите прав потребителя» подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов.
Как установлено в судебном заседании по условиям кредитного договора с истца банк ежемесячно удерживал комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,8% от суммы кредита. 02.12. 2010 года истцом была направлена ответчику письменная претензия с требованиемо возврате ему денежных средств уплаченных им в виде ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. ( л.д.4). Ответа на данную претензию истец не получил.
Таким образом, суд считает что неудовлетворение банком требования потребителя (заемщика) о возврате уплаченной суммы комиссии в течение установленного п.1 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» 10-дневного срока влечет наступление ответственности в форме взыскания с банка неустойки в размере трех процентов от цены оказания услуги (п.5 ст. 28 указанного Закона).
Расчет неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за 128 дней в размере 3 % за каждый день просрочки:
Сумма уплаченной ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет 65706 рублей. 3% от 65706 рублей =1971 рубль 18 копеек.
Срок просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (в пределах предъявленных истцом требований) составляет 128 дней. Неустойка составляет (1971 рубль 18 копеек х128 дней)=252311 рублей.
Однако в соответствии со ст. 28 Закона Российской Федерации сумма взысканной неустойки не может превышать цены отдельного вида выполнения работы (оказания услуги).
Кроме того, в соответствии с п.1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Учитывая изложенные обстоятельства, суд считает возможным снизить неустойку до 5 000 рублей.
В соответствии со ст.15 Закона о защите прав потребителей, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Судом установлено, что права потребителя Лукьянчук Н.А. были нарушены ответчиком, от чего он испытывал нравственные страдания. Учитывая характер и степень перенесенных Лукьянчук нравственных страданий, причиненных нарушениями его прав потребителя со стороны ответчика, суд признает сумму компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей, разумной и справедливой, и подлежащей взысканию с ответчика.
Также с ответчика в пользу истца в соответствии со ст.98, ст. 100 ГПК РФ подлежат взысканию понесенные им расходы, связанные с обращением в суд, по оплате услуг юриста за консультацию, составление претензии, составление искового заявления и участие в судебных заседаниях, которые суд признает необходимыми судебными издержками, в размере 10 000 рублей, находя такие расходы разумными.
Согласно п.6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей» суд взыскивает с ответчика штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в доход местного бюджета в размере 50% от присужденной судом в пользу Лукьянчук Н.А. денежной суммы в размере 40 353 рубля.
В силу ч.1 ст.103 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика госпошлину в размере, в котором истец в силу закона освобожден от ее уплаты при подаче иска, пропорционально размеру удовлетворенной части исковых требований в соответствии с п.1 ч.1 ст.333-19 НК РФ в размере 2 671 рубль 80 копеек.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л:
Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «Траст» <данные изъяты>
в пользу Лукьянчук Николая Александровича, денежную сумму комиссии в размере 65 706 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 5 000 рублей, неустойку в сумме 5 000 рублей, денежную компенсацию морального вреда в сумме 5 000 рублей, в возмещение судебных расходов по оплате юридических услуг за составление искового заявления и участие представителя в суде 10 000 рублей, а всего 90 706 рублей (девяносто тысяч семьсот шесть рублей);
Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «Траст» государственную пошлину в доход федерального бюджета в сумме 2 671 рубль 80 копеек (две тысячи шестьсот семьдесят один рубль 80 копеек).
Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «Траст» в доход бюджета муниципального образования г. Красноярск штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя 40 353 рубля (сорок тысяч триста пятьдесят три рубля).
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке Красноярский краевой суд через Железнодорожный районный суд г. Красноярска в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме.
Решение в окончательной форме изготовлено в срок 5 дней - ДД.ММ.ГГГГ.
Председательствующий:И.С. Фролова
Копия верна:
СудьяИ.С. Фролова