Дело № 2-1384/11
копия
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ суд Железнодорожного районного суда г. Красноярска в составе: председательствующего судьи Фроловой И.С.,
при секретаре Плюсниной Е.А.,
с участием представителя истица Горнаковой Н.В., действующей по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, зарегистрированной в реестре нотариуса за №,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Власовой Светланы Александровны (Песеговой) к Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителей, признании недействительными ничтожных условий сделки в части, применении последствий части ничтожной сделки, взыскании суммы комиссии за расчетно-кассовое обслуживание счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, денежной компенсации морального вреда и судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Власова С.А (до вступления в брак Песегова) обратилась в суд с исковым заявлением к Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителей, о признании недействительными условий указанных в п.2.6 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, о применении последствии недействительности ничтожных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и о взыскании с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» удержанных с нее денежных средствв сумме 43200 рублей, взыскании в ее пользу процентов в соответствии со статьей 395 ГК РФ за пользование ее денежными средствами за период за 1239 дней из расчета ставки рефинансирования действующей на момент подачи искового заявления в размере 7,75%, что составляет 11 522,70 рублей (43 200 /360*7.75/100*1239), о взыскании денежной компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей и расходов по оплате услуг юриста в сумме 5 000 рублей, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком был заключен кредитный договор № с предоставлением кредита в размере 150000,00 рублей сроком на 36 месяцев, с условием уплаты 17,5% годовых за пользование денежными средствами. По условиям кредитного договора с нее банк ежемесячно удерживал комиссию за расчетно-кассовое обслуживание в размере 0,80% от суммы кредита. Полагает, что действия банка по взысканию с нее комиссии противоречит действующему законодательству и этими действиями ей нанесен моральный ущерб, который она оценивает в 10 000 рублей.
Представитель истицы Горнакова Н.В., действующая по доверенности от 09.10. 2010 года, зарегистрированной в реестре нотариуса за № (л.д.18) заявленные требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.
В судебное заседание истица не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.
Представитель ответчика ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.
Ранее в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ представитель ответчика ОАО Национальный банк «ТРАСТ» Мельников В.Ф., действующий по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования не признавал и просил применить срок исковой давности по основаниям, изложенным в отзыве на исковое заявление (л.д. 13-17).
Суд считает возможным, с учетом мнения представителя истицы, рассмотреть дело в отсутствии истицы и представителя ответчика, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.
Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично.
Согласно п.1 ст.819 ПК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за неё.
Судом установлено, что согласно заключенному ДД.ММ.ГГГГ между истцом Песеговой С.А. (Власовой в связи с вступлением в брак (л.д.19) и ответчиком ОАО Национальный банк «ТРАСТ» был заключен кредитный договор № с предоставлением Песеговой С.А.(Власовой) кредита в размере 150000 рублей сроком на 36 месяцев, с условием уплаты 17,5% годовых за пользование денежными средствами. По условиям кредитного договора с Песеговой С.А.(Власовой) банк ежемесячно удерживал комиссию за расчетное обслуживание в размере 0,80% от суммы кредита.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ 05.12.2002г. предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения, в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 ФЗ «О Центральном банке России от 10.07.2002г., в соответствии с которой банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и ответственности для банковской системы РФ.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.
Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, открытие и ведение ссудного счета, выдача суммы займа, расчетное обслуживание являются также обязанностью банка, которая возникает в силу закона.
Согласно ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Платные услуги банка по открытию, ведению ссудного счета, а также выдаче кредитных денежных средств наличными, расчетное обслуживание являются навязанными услугами, что противоречит вышеуказанным требованиям Закона.
В соответствии с ч.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В силу ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
С учетом изложенного, суд признает недействительными условия кредитного договора № заключенного ДД.ММ.ГГГГ между истицей Песеговой С.А.(Власовой) и ответчиком ОАО Национальный банк «ТРАСТ» о возложении на Песегову С.А. (Власову) обязанности по оплате комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,80% от суммы кредита.
Согласно ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Исходя из системного толкования норм гражданского кодекса РФ ст. 819 ГК РФ понятия договора, и иных нормативно правовых актов регулирующие кредитные отношения, следует, что банк при заключении кредитного договора имеет право на получение процентов за пользование деньгами. Комиссионное вознаграждение банк вправе устанавливать лишь за совершение им банковских операций. Действия банка, которые включают в себя учет исполнение обязательств должника по возврату кредита (комиссия за расчетное обслуживание) не относятся к банковским операциям согласно ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и производятся за свой счет.
В силу ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены.
Согласно представленных суду чеков и приходных кассовых ордеров истицей произведены платежи в погашение кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по 02.08 2010 года в свою очередь ответчик при внесении истицей ежемесячных платежей по оплате кредитной задолженности производил удержание из оплаченных истцом сумм - оплату за расчетное обслуживание в размере 0,80%. Всего удержано ответчиком за расчетное обслуживание с 31.08. 2007 года по 02.08 2010 года 43 200 рублей (36 х 1200 рублей).
В отзыве на исковое заявление ответчик просит применить срок исковой давности.
Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.
В соответствии со ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Согласно ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Истцом ходатайств о восстановлении срока не заявлено. Уважительных причин пропуска срока судом не установлено.
Данное требование является обоснованным, и суд считает возможным применить срок исковой давности и взыскать в пользу истицы, удержанную с нее комиссию за расчетно-кассовое обслуживание за период с февраля 2008 года в сумме 36 000 рублей.
Поскольку ответчик пользовался полученными от истицы денежными средствами в сумме 36 000 рублей в нарушение установленных законом оснований, указанную сумму он обязан возвратить с уплатой процентов за неосновательное пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (в пределах предъявленного искового требования и с учетом срока исковой давности о котором было заявлено ответчиком) в размере ставки рефинансирования ЦБ РФ в соответствии с п.2 ст.395 ГК РФ
Такие проценты подлежат уплате в размере учетной ставки рефинансирования ЦБ РФ, действующей при взыскании долга в судебном порядке на день предъявления иска, либо на день принятия судебного решения. Эти проценты применяются, если законом или договором не установлено иное.
Ставка рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации на день предъявления иска составляет 7.75%.
Проценты за неосновательное пользование ответчиком суммой 36 000 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (в пределах исковых требований и с учетом применения срока исковой давности о котором было заявлено стороной ответчика) на который приходится 1087 дней исходя из ставки рефинансирования 7.75% годовых составляют:
С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 1 200 х 7.75%/360 х 30дней = 7.56 руб.
С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ2 400 х 7.75%/360х 30 дней = 15.12 руб.
СДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ3 600 х 7.75%/360 х 30дней = 22.68 руб.
С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 4 800 х 7.75%/360 х 30дней = 30.24 руб.
С1.07.2008 г. по ДД.ММ.ГГГГ6 000 х 7.75%/360 х 30дней = 37.80 руб.
С.1.08.2008 г. по ДД.ММ.ГГГГ7 200 х 7.75%/360 х 30дней = 45,36 руб.
С 2.09. 2008 г. по ДД.ММ.ГГГГ 8 400 х 7.75%/360 х 30дней = 52,92 руб.
С1.10.2008 г. по ДД.ММ.ГГГГ9 600 х 7.75%/360 х 30дней = 60,48 руб.
С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 10 800 х 7.75%/360 х 30дней = 68,04 руб.
С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 12 000 х 7.75%/360 х 30дней =75,60 руб.
С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 13 200 х 7.75%/360 х 30дней = 83,16 руб.
С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ14 400 х 7.75%/360 х 30дней =90,72 руб.
С 4. 03.2009 г. по ДД.ММ.ГГГГ 15 600 х 7.75%/360 х 30дней =98,28 руб.
С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 16 800 х 7.75%/360 х 30дней =105,84 руб.
С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 18 000 х 7.75%/360 х 30дней =113,40 руб.
С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 19 200 х 7.75%/360 х 30дней =120,96 руб.
С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ20 400 х 7.75%/360 х 30дней = 128,52 руб.
С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ21 600 х 7.75%/360 х 30дней =136,08 руб.
С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ22 800 х 7.75%/360 х 30дней =143,64 руб.
С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ24 000 х 7.75%/360 х 30дней = 151,20 руб.
С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ25 200 х 7.75%/360 х 30дней = 158,76 руб.
С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ26 400 х 7.75%/360 х 30дней = 166,32 руб.
С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ27 600 х 7.75%/360 х 30дней = 173,88 руб.
С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ28 800 х 7.75%/360 х 30дней =181,44 руб.
С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ30 000 х 7.75%/360 х 30дней = 189 руб.
С1.04.2010 г. по ДД.ММ.ГГГГ31 200 х 7.75%/360 х 30дней = 196,56 руб.
С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ32 200 х 7.75%/360 х 30дней = 202,86 руб.
С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ33 600 х 7.75%/360 х 30дней = 209,16 руб.
С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ34 800 х 7.75%/360 х 30дней = 219,24 руб.
с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ- 36 000 рублей х7.75%/360 х 189 дней =1 464 руб. 47 копеек.
Всего 6 994,61 рублей.
При этом суд находит, что присужденные к взысканию с ответчика в пользу истицы проценты подлежат уменьшению по правилам ст.333 ГК РФ до 3 000 рублей в пределах соразмерности.
Также с ответчика в пользу истицы в соответствии со ст.98, ст. 100 ГПК РФ подлежат взысканию понесенные ею расходы, связанные с обращением в суд, по оплате услуг юриста за составление искового заявления и участие представителя в суде, которые суд признает необходимыми судебными издержками, в размере 5 000 рублей (л.д.5), находя такие расходы разумными.
В соответствии со ст.15 Закона о защите прав потребителей, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Судом установлено, что права потребителя Власовой С.А.(Песеговой) были нарушены ответчиком, от чего она испытывала нравственные страдания. Учитывая характер и степень перенесенных Власовой С.А.(Песеговой) нравственных страданий, причиненных нарушениями ее прав потребителя со стороны ответчика, суд признает сумму компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей, разумной и справедливой, и подлежащей взысканию с ответчика.
Таким образом, с ответчика в пользу истицы подлежит взысканию денежная сумма комиссии в сумме 36 000 рублей и проценты за пользование денежными средствами в сумме 3 000 рублей, судебные расходы за составление искового заявления и представительство в суде в сумме 5 000 рублей, денежная компенсация морального вреда в сумме 5 000 рублей, а всего 49000 рублей.
Согласно п.6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей» суд взыскивает с ответчика штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в доход местного бюджета в размере 50% от присужденной судом в пользу Власовой С.А. (Песеговой) денежной суммы в размере 24 500 рублей.
В силу ч.1 ст.103 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика госпошлину в размере, в котором истец в силу закона освобожден от ее уплаты при подаче иска, пропорционально размеру удовлетворенной части исковых требований в соответствии с п.1 ч.1 ст.333-19 НК РФ в размере 1570 рублей.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л:
Признать недействительным ничтожное условие кредитного договора между Открытым акционерным обществом Национальный банк «ТРАСТ» и Власовой Светланой Александровной(Песеговой) № от ДД.ММ.ГГГГ в той части, в которой на Власову Светлану Александровну(Песегову) возложена обязанность уплачивать в течение срока кредитного договора ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание в размере 0,80% от суммы кредита, п.2.6 заявления.
Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» <данные изъяты>
в пользу Власовой Светланы Александровны (Песеговой), денежную сумму комиссии в размере 36 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 3000 рублей, денежную компенсацию морального вреда в сумме 5 000 рублей, расходы по оплате услуг юриста за составление искового заявления и представительство в суде в сумме 5 000 рублей, а всего 49 000 рублей (сорок девять тысяч рублей).
Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» государственную пошлину в доход федерального бюджета в сумме 1570 рублей (одна тысяча пятьсот семьдесят рублей).
Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» в доход бюджета муниципального образования г. Красноярск штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя 24 500 рублей (двадцать четыре тысячи пятьсот рублей).
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке Красноярский краевой суд через Железнодорожный районный суд г. Красноярска в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме.
Решение в окончательной форме изготовлено в срок 5 дней - ДД.ММ.ГГГГ.
Председательствующий:И.С. Фролова
Копия верна:
СудьяИ.С. Фролова