копия
Дело 2-1743/11
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе
председательствующего судьи Фроловой И.С.
При секретаре Плюсниной Е.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Казаченко Валентины Региртовны к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, о признании части условий договора недействительными, применении последствий недействительности части ничтожной сделки, взыскании суммы комиссии за ведение банковского специального счета, страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Казаченко В.Р. обратилась в суд с исковым заявлением к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, о признании недействительными условий кредитного договора № заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ею и Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» в той части, в которой на нее Казаченко В.Р. возложена обязанность уплачивать в течение срока кредитного договора ежемесячную комиссию за ведение банковского специального счета, обязанность оплатить страховую премию, о применении последствий недействительности условий кредитного договора, взыскании с ответчика в ее пользу списанных с нее денежных средств в сумме 56235 рублей 40 копеек за ведение БСС, о взыскании выплаченной суммы страховой премии в размере 780 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 8363 рубля 73 копейки, а также расходов по оплате юридических услуг в сумме 5000 рублей, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 130780 рублей сроком на 60 месяцев с условием уплаты процентов в размере 9%. По условиям кредитного договора с нее ежемесячно удерживали комиссию за ведение банковского специального счета в размере 1% от суммы кредита. Всего за период с ДД.ММ.ГГГГ по 15.03. 2011 года банку выплачена комиссия за ведение банковского специального счета в размере 56235 рублей 40 копеек и уплачена страховая премия в сумме 780 рублей. Полагает, что действия Банка по списанию указанной выше комиссии, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этих сумм и условие согласно которого заемщик обязан оплатить страховую премию противоречат действующему законодательству (л.д.3-5 ).
В судебное заседание истица не явилась, в заявлении, поступившем в суд, истица просит рассмотреть дело в ее отсутствие.
Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.
Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» Черных О.Н. действующая по доверенности №-М от 1.03 2011 года в заявлении, поступившем в суд ДД.ММ.ГГГГ просит дело рассмотреть в отсутствие ответчика, а в письменных возражениях на исковое заявление просит применить срок исковой давности, в удовлетворении исковых требований отказать, так как считает, что попытки истицы оспорить условия кредитного договора носят недобросовестный характер, имеют целью снизить стоимость оказываемых услуг и квалифицирует их как злоупотребление правом, так как при заключении договора истица действовала добровольно, была проинформирована обо всех условиях договора, приняла их и исполняла и об изменении договора в письменной форме не обращалась.
Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии сторон согласно ст. 167 ГПК РФ.
Исследовав материалы дела, суд находит, что исковые требования подлежат удовлетворению частично.
Согласно п.1 ст.819 ПК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за неё.
Судом установлено, что между Казаченко В.Г. и ОАО «Восточный Экспресс банк» был заключен 21.07. 2007 года кредитный договор 07/0277/00000/408351 на сумму 130780 рублей сроком на 60 месяцев. Согласно с этого договора с Казаченко В.Г. ежемесячно удерживали комиссию за ведение банковского специального счета в размере 1% от суммы кредита. Всего за период с ДД.ММ.ГГГГ по 15.03. 2011 года произведено 43 платежа и банку выплачена комиссия за ведение банковского специального счета в размере 56235 рублей 40 копеек.
Кроме того установлено, что в заявлении на получение кредита имеется раздел «в» Параметры страхования, согласно которого страховой организацией является Хабаровский филиал ЗАО «Запсибжасо», страховая сумма установлена в 130000 рублей а страховая премия составляет 780 рублей.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ 05.12.2002г. предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения, в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 ФЗ «О Центральном банке России от 10.07.2002г., в соответствии с которой банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и ответственности для банковской системы РФ.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.
Согласно ст. 29 ФЗ 395-1 ФЗ РФ процентные ставки по кредитам, вкладам(депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ платой по кредитному договору является уплата процентов на сумму кредита. Данные проценты являются платой банку за весь комплекс действий, совершаемых при выдаче кредита и его погашении заемщиком, и должны покрывать как его расходы, так и включать доход банка по этой операции.
Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, открытие и ведение ссудного счета, выдача суммы займа, являются также обязанностью банка, которая возникает в силу закона.
Платные услуги банка по открытию, ведению ссудного счета, являются навязанными услугами, что противоречит вышеуказанным требованиям Закона.
Согласно ст. 29 Федерального закона РФ от 02.12.1990 года № 395-1 « О банках и банковской деятельности (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ) кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
Согласно ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
В соответствии с ч.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В силу ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
С учетом изложенного, суд признает недействительными условия кредитного договора между Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и Казаченко Валентиной Региртовной № от ДД.ММ.ГГГГ, в той части, в которой на Казаченко В.Р. возложена обязанность уплачивать в течение срока кредитного договора ежемесячную комиссию за ведение банковского специального счета в размере 1 % от суммы кредита.
В силу ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены.
Согласно представленной суду выписке из лицевого счета Казаченко В.Р. производила погашение кредита в соответствие с графиком погашения, в том числеоплачивала и комиссию за ведение специально ссудного счета. Истицей была уплачена комиссия за ведение специального ссудного счета в размере 1% в период с июля 2007 года по март 2011 года включительно в сумме 56235 рублей 40 копеек.
Ответчик просит применить срок исковой давности.
Согласно п.1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применению последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
В силу требования п.2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Согласно ст. 205 ГК РФ в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца( тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев рока исковой давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев - в течение срока давности.
Статья 200 ГК РФ указывает, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Казаченко В.Р. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор 07/0277/00000/408351.
С иском Казаченко В.Р. обратилась 14.03. 2011 года. Следовательно, удовлетворению подлежат требования Казаченко В.Р. частично, а именно взысканию подлежат только суммы, незаконно удержанные с истицы с 15.03. 2008 года в сумме (1307 рубля 80 копеек х 36 месяцев)=47080 рублей 80 копеек. По суммам, удержанным до 15.03. 2008 года за ведение специального банковского счета, истицей пропущен срок исковой давности.
Рассматривая требования истицы о взыскании с ответчика платы за страхование в сумме 780 рублей, суд приходит к следующему.
При оформлении договора о предоставлении кредита с Банком заемщик был информирован, что он имеет возможность на добровольной основе воспользоваться услугами Страховщика (Хабаровский филиал ЗАО «Запсибжасо» и застраховать свою жизнь и здоровье от несчастных случаев и болезней. При этом Банк не является стороной договора страхования, а лишь осуществил информирование заемщика об услуге страхования от несчастных случаев и болезней. Заемщик изъявил желание застраховать свою жизнь и здоровье и выразил согласие на заключение Банком от своего имени договора личного страхования его жизни и здоровья на условиях, указанных в разделе «параметры страхования» заявления на получение кредита и Типовых условий потребительского кредита. Заемщик также выразил согласие на заключение Банком договора страхования в пользу Банка как выгодоприобретателя в размере задолженности по кредитному договору и взял на себя обязательство осуществить уплату страховой премии в размере и в порядке, предусмотренном договором страхования. Подтверждением этого является подпись Заемщика в заявлении на получение кредита. Банк в свою очередь предоставил кредит на оплату страховых взносов. Заемщик заключил договор страхования с Хабаровским филиалом ЗАО «Запсибжасо» и получил в Банке кредит на оплату соответствующего страхового взноса подписав заявление на страхование от несчастных случаев и болезней с просьбой о заключении договора страхования с Хабаровским филиалом ЗАО «Запсибжасо». В данном случае заемщик Казаченко В.Р. при заключении кредитного договора сделала выбор в пользу заключения договора страхования от несчастных случаев и болезней за счет средств, предоставленных Банком за счет Кредита. Заявление на заключение Договора страхования в соответствии со ст. 940 Гражданского Кодекса РФ означает согласие на добровольное заключение договора страхования.
В силу положений ст. ст. 927, 935 ГК РФ обязанность застраховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Действующее законодательство РФ не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином своей жизни и здоровья, равно как и рисков утраты или ограничения права собственности на недвижимое имущество.
Таким образом, подписание заявления на заключение Договора Страхования с Хабаровским филиалом ЗАО «Запсибжасо» не противоречит требованиям ст. 935 ГК РФ и ссылка истицы на то, что условия потребительского кредита о страховании жизни и здоровья заемщика ущемляют установленные законом права потребителя, суд признает несостоятельными.
Следовательно, требования в части признания недействительным пункта договора в части взимания страховой премии и взыскании с ОАО «Восточный Экспресс Банк» в пользу истицы уплаченных ею денежных средств за страховой взнос в размере 780 рублей, не подлежат удовлетворению. Данное требование не подлежит удовлетворению также и в связи с истечением срока давности.
Доказательств обратного в соответствии со ст. 56 ГПК РФ стороной ответчика не представлено.
Исходя из положений п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требования кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер не установлен законом или договором.
Поскольку ответчик пользовался полученными от истца денежными средствами с учетом срока исковой давности в сумме 47080 рублей 80 копеек без установленных законом, договором оснований, указанную сумму он обязан возвратить с уплатой процентов за неосновательное пользование чужими денежными средствами за период со дня получения от истца суммы комиссии и по день принятия судом решения в размере ставки рефинансирования ЦБ РФ, то есть за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с учетом срока исковой давности, что установлено п.2 ст.395 ГК РФ.
Ставка рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации на день подачи искового заявления составляет 7,75%.
Сумма процентов за неосновательное пользование ответчиком суммой 47080 рублей 80 копеек за период с 15. 03. 2008года по ДД.ММ.ГГГГ с учетом срока исковой давности, на который приходится 1095 дней исходя из ставки рефинансирования 7.75% годовых составляет 5743 рубля 39 копеек.
Расчет процентов.
ПериодКол-во днейРасчетСумма
с15.03.2008 по 15.03.111095( 1307руб.80 х 7.75% : 360 х 1095308,29
с14.04.2008 по15.03.111065( 1307руб.80 х 7.75% : 360 х 1065299,84
с14.05.2008 по15.03.111035( 1307руб.80 х 7.75% : 360 х1035291,39
с10.06.2008 по15.03.111008( 1307руб.80 х 7.75% : 360 х1008283,79
с13.07.2008 по15.03.11975( 1307руб.80 х 7.75% : 360 х 975274,50
с12.08.2008 по15.03.11945( 1307руб.80 х 7.75% : 360 х 945266,06
с15.09.2008 по15.03.11911( 1307руб.80 х 7.75% : 360 х 911256.48
с10.10.2008 по15.03.11886( 1307руб.80 х 7.75% : 360 х 886249,44
с12.11.2008 по15.03.11854( 1307руб.80 х 7.75% : 360 х 854240,44
с10.12.2008 по15.03.11825( 1307руб.80 х 7.75% : 360 х 825232,27
с13.01.2009 по15.03.11791( 1307руб.80 х 7.75% : 360 х 791222,70
с12.02.2009 по15.03.11761( 1307руб.80 х 7.75% : 360 х761214,25
с02.03.2009 по15.03.11743( 1307руб.80 х 7.75% : 360 х 743209,18
с10.04.2009 по15.03.11704( 1307руб.80 х 7.75% : 360 х 704198,20
с11.05.2009 по15.03.11673( 1307руб.80 х 7.75% : 360 х 673189,48
с11.06.2009 по15.03.11642( 1307руб.80 х 7.75% : 360 х 642180,75
с10.07.2009 по15.03.11613( 1307руб.80 х 7.75% : 360 х 613172,58
с12.08.2009 по15.03.11580( 1307руб.80 х 7.75% : 360 х 580163,29
с12.08.2009 по15.03.11580( 1307руб.80 х 7.75% : 360 х 580163,29
с10.10.2009 по15.03.11521( 1307руб.80 х 7.75% : 360 х 521146,68
с11.11.2009 по15.03.11489( 1307руб.80 х 7.75% : 360 х 489137,67
с09.12.2009 по15.03.11461( 1307руб.80 х 7.75% : 360 х 461129.79
с14.01.2010 по15.03.11425( 1307руб.80 х 7.75% : 360 х 425119,65
с09.02.2010 по15.03.11399( 1307руб.80 х 7.75% : 360 х 399112,33
с10.03.2010 по15.03.11370( 1307руб.80 х 7.75% : 360 х370104,17
с10.04.2010 по15.03.11339( 1307руб.80 х 7.75% : 360 х33995,44
с11.05.2010 по15.03.11308( 1307руб.80 х 7.75% : 360 х30886,71
с10.06.2010 по15.03.11278( 1307руб.80 х 7.75% : 360 х27878,27
с14.07.2010 по15.03.11244 ( 1307руб.80 х 7.75% : 360 х 24468,70
с12.08.2010 по15.03.11215 ( 1307руб.80 х 7.75% : 360 х 21560,53
с12.08.2010 по15.03.11215 ( 1307руб.80 х 7.75% : 360 х 21560,53
с13.10.2010 по15.03.11153 ( 1307руб.80 х 7.75% : 36015343,08
с14.11.2010 по15.03.11121 ( 1307руб.80 х 7.75% : 360 х12134.07
с14.12.2010 по15.03.1191 ( 1307руб.80 х 7.75% : 360 х9125,62
с 18.01.2011 по15.03.1156 ( 1307руб.80 х 7.75% : 360 х5615.77
с12.02.2011 по15.03.1129( 1307руб.80 х 7.75% : 360 х 298,16
ИТОГО5743,39
Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
В данном случае суд находит, что проценты подлежат уменьшению по правилам ст.333 ГК РФ до 3000 рублей.
Таким образом, в пользу истицыследует взыскать 50080 рублей 80 копеек (47080 рублей 80 копеек + 3000 рублей).
Согласно п.6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей» суд взыскивает с ответчика штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в доход местного бюджета в размере 50% от присужденной судом в пользу Казаченко В.Р. денежной суммы в размере 25040 рублей 40 копеек.
Также с ответчика в пользу истицы в соответствии со ст.98, ст.. 100 ГПК РФ подлежат взысканию понесенные ею расходы, связанные с обращением в суд, по оплате услуг юриста за составление искового заявления, которые суд признает необходимыми судебными издержками, в размере 5 000 рублей, находя такие расходы разумными.
В силу ч.1 ст.103 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика госпошлину в размере, в котором истец в силу закона освобожден от ее уплаты при подаче иска, пропорционально размеру удовлетворенной части исковых требований в соответствии с п.1 ч.1 ст.333-19 НК РФ в размере 1702 рубля 42 копейки / 3% от(50080 рублей 80 копеек-20000 рублей) + 800 рублей/.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Признать недействительными условия кредитного договора между Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и Казаченко Валентиной Региртовной № от ДД.ММ.ГГГГ, в той части, в которой на Казаченко Валентину Региртовну возложена обязанность уплачивать в течение срока кредитного договора комиссию ежемесячную за ведение банковского специального счета в размере 1 % от суммы кредита.
Взыскать с Открытогоакционерного общества «Восточный экспресс банк» <данные изъяты>
в пользу Казаченко Валентины Региртовны денежную сумму комиссии за ведение банковского специального счета в размере 47 080 рублей 80 копеек (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 3 000 рублей, расходы по оплате услуг юриста за составление искового заявления в сумме 5000 рублей, а всего 55 080 рублей 80 копеек (пятьдесят пять тысяч восемьдесят рублей 80 копеек).
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Взыскать с Открытогоакционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход местного бюджета государственную пошлину 1 702 рубля 42 копейки (одна тысяча семьсот два рубля42 копейки).
Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход бюджета муниципального образования г. Красноярск штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя 25 040 рублей 40 копеек (двадцать пять тысяч сорок рублей сорок копеек).
Решение может быть обжаловано в 10-дневный срок в Красноярский краевой суд с подачей кассационной жалобы через Железнодорожный районный суд г. Красноярска со дня изготовления решения в окончательной форме.
Решение в окончательной форме изготовлено в срок 5 дней – ДД.ММ.ГГГГ.
ПредседательствующийИ.С. Фролова
Копия верна:
СудьяИ.С. Фролова