Текст документа



Дело № 2-1797/11

копия

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ суд Железнодорожного районного суда г. Красноярска в составе: председательствующего судьи Фроловой И.С.,

при секретаре Плюсниной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Григорьевой Галины Викторовны к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, взыскании комиссии за ведение банковского специального счета, страхового взноса, денежной компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Григорьева Г.В. обратилась в суд с исковым заявлением к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, о взыскании ежемесячной комиссии за ведение банковского специального счета в размере 1% от суммы кредита в сумме 52727 рублей 90 копеек, взыскании платы за страхование в сумме 960 рублей, взыскании с ответчика денежной компенсации морального вреда в размере 20000 рублей, а также просит применить к ответчику штраф в размере 50 % от суммы присужденной ей. Истица мотивирует исковые требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ она с ответчиком заключила кредитный договор № на сумму 153 210 рублей сроком на 36 месяцев, с условием уплаты процентов в размере 12% годовых. По условиям кредитного договора банк ежемесячно удерживал комиссию за ведение банковского специального счета в размере 1% от суммы кредита, также при выдаче кредита единовременно удержал страховую премию в размере 960 рублей. На момент подачи искового заявления ею выплачено 52727 рублей 90 копеек в счет оплаты комиссии за ведение специального банковского счета. Считает, что действия ответчика по удержанию ежемесячных комиссий за ведение специального счета, единовременной комиссии за открытие специального счета, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательства заемщика по уплате этих комиссий противоречат действующему законодательству и нарушают ее права как потребителя. 25.11. 2010 года ею была направлена ответчику письменная претензия с требованием о возврате ей денежных средств. ДД.ММ.ГГГГ ответчик отказал в удовлетворении ее претензии.

В судебное заседание истица не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в заявлении от 04.05. 2011 года просит рассмотреть дело в ее отсутствие, исковые требования поддерживает и сообщает что оснований для восстановления срока давности у нее нет.

Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

В возражениях на исковое заявление представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» Черных О.Н., действующая по доверенности №-М от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования не признала, просила применить срок исковой давности и рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии сторон в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично.

Согласно п.1 ст.819 ПК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за неё.

Судом установлено, что согласно заключенному между Григорьевой Г.В. и ОАО «Восточный экспресс банк» кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, при получении кредита истица должна платить комиссию за ведение банковского специального счета в размере 1% ежемесячно от суммы кредита. Кроме того при получении кредита заявитель подписала заявление о том что в целях обеспечения исполнения ее обязательств по Кредитномудоговору она выражает согласие на заключение Банком от ее имени договора личного страхования ее жизни и здоровья на условиях, указанных в разделе «Параметры страхования» настоящего Заявления и Типовых условиях потребительского кредита. Также она выразила согласие на заключение Банком договора страхования в пользу Банка как выгодоприобретателя в размере задолженности по кредитному договору и обязуется осуществлять уплату страховой премии в размере и в порядке предусмотренном договором страхования.

Согласно заявления страховая премия была определена в 960 рублей.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ 05.12.2002г. предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения, в частности, открытие и ведение ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 ФЗ «О Центральном банке России от 10.07.2002г., в соответствии с которой банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и ответственности для банковской системы РФ.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.

Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, открытие и ведение ссудного счета, выдача суммы займа, являются также обязанностью банка, которая возникает в силу закона.

Согласно ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Платные услуги банка по открытию, ведению ссудного счета, а также выдаче кредитных денежных средств наличными, являются навязанными услугами, что противоречит вышеуказанным требованиям Закона.

В соответствии с ч.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

С учетом изложенного, суд признает недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о возложении на Григорьеву Галину Викторовну обязанности по оплате комиссии за ведение ссудного счета.

В силу ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены.

Согласно представленным суду приходным кассовым ордерам истицей в погашение кредита ежемесячно уплачивалось 1532 рубля 10 копеек, а всего уплачено за 34 месяца 52727 рублей 90 копеек.

Ответчик просит применить срок исковой давности.

Согласно п.1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применению последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

В силу требования п.2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст. 205 ГК РФ в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца( тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев рока исковой давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев- в течение срока давности.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Григорьевой Г.В. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор №

С иском Григорьева Г.В. обратилась 24.03. 2011 года. Следовательно, удовлетворению подлежат требования Григорьевой частично, а именно взысканию подлежат только суммы, незаконно удержанные с истицы с 24.03. 2008 года в сумме (1532 рубля 10 копеек х 22 месяца)=33706 рублей 20 копеек. По суммам, удержанным до 24.03. 2008 года за ведение специального банковского счета, истицей пропущен срок исковой давности. Сама истица в заявлении указывает, что оснований для восстановления срока исковой давности у нее нет.

Рассматривая требования истицы о взыскании с ответчика платы за страхование в сумме 960 рублей, суд приходит к следующему.

При оформлении договора о предоставлении кредита с Банком заемщик был информирован, что он имеет возможность на добровольной основе воспользоваться услугами Страховщика (Хабаровский филиал ЗАО «Запсибжасо» и застраховать свою жизнь и здоровье от несчастных случаев и болезней. При этом Банк не является стороной договора страхования, а лишь осуществил информирование заемщика об услуге страхования от несчастных случаев и болезней. Заемщик изъявил желание застраховать свою жизнь и здоровье и выразил согласие на заключение Банком от своего имени договора личного страхования его жизни и здоровья на условиях, указанных в разделе «параметры страхования» заявления на получение кредита и Типовых условий потребительского кредита. Заемщик также выразил согласие на заключение Банком договора страхования в пользу Банка как выгодоприобретателя в размере задолженности по кредитному договору и взял на себя обязательство осуществить уплату страховой премии в размере и в порядке, предусмотренном договором страхования. Подтверждением этого является подпись Заемщика в заявлении на получение кредита. Банк в свою очередь предоставил кредит на оплату страховых взносов. Заемщик заключил договор страхования с Хабаровским филиалом ЗАО «Запсибжасо» и получил в Банке кредит на оплату соответствующего страхового взноса подписав заявление на страхование от несчастных случаев и болезней с просьбой о заключении договора страхования с Хабаровским филиалом ЗАО «Запсибжасо». В данном случае заемщик Григорьева Г.В. при заключении кредитного договора сделала выбор в пользу заключения договора страхования от несчастных случаев и болезней за счет средств, предоставленных Банком за счет Кредита. Заявление на заключение Договора страхования в соответствии со ст. 940 Гражданского Кодекса РФ означает согласие на добровольное заключение договора страхования.

В силу положений ст. ст. 927, 935 ГК РФ обязанность застраховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Действующее законодательство РФ не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином своей жизни и здоровья, равно как и рисков утраты или ограничения права собственности на недвижимое имущество.

Таким образом, подписание заявления на заключение Договора Страхования с Хабаровским филиалом ЗАО «Запсибжасо» не противоречит требованиям ст. 935 ГК РФ и ссылка истицы на то, что условия потребительского кредита о страховании жизни и здоровья заемщика ущемляют установленные законом права потребителя суд признает несостоятельными.

Следовательно, требования в части взыскании с ОАО «Восточный Экспресс Банк» в пользу истицы, уплаченные ею денежные средства за страховой взнос в размере 960 рубля не подлежат удовлетворению. Данное требование не подлежит удовлетворению также и в связи с истечением срока давности.

Доказательств обратного в соответствии со ст. 56 ГПК РФ стороной ответчика не представлено.

В соответствии со ст.15 Закона о защите прав потребителей, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Судом установлено, что права потребителя Григорьевой Г.В. были нарушены ответчиком, от чего она испытывал нравственные страдания. Учитывая характер и степень перенесенных Григорьевой Г.В. нравственных страданий, причиненных нарушениями ее прав потребителя со стороны ответчика, суд признает сумму компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей, разумной и справедливой, и подлежащей взысканию с ответчика.

Таким образом, суд считает, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию в связи с недействительностью вышеуказанных условий кредитного договора (33706 рублей 20 копеек + 5000 рублей)=38 706 рублей 20 копеек.

Согласно п.6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей» суд взыскивает с ответчика штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в доход местного бюджета в размере 50% от присужденной судом в пользу Григорьевой Г.В. денежной суммы в размере 19 353 рубля 10 копеек.

В силу ч.1 ст.103 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика госпошлину в размере, в котором истец в силу закона освобожден от ее уплаты при подаче иска, пропорционально размеру удовлетворенной части исковых требований в соответствии с п.1 ч.1 ст.333-19 НК РФ в размере 1 411 рубль 19 копеек / 3% от суммы (33 706 рублей 20 копеек -20000) + 800 рублей и + 200 рублей (по требованию о взыскании денежной компенсации морального вреда)/.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» <данные изъяты>

в пользу Григорьевой Галины Викторовны денежную сумму комиссии за ведение банковского специального счета в размере 33706 рублей 20 копеек, денежную компенсацию морального вреда 5 000 рублей, а всего 38706 рублей 20 копеек (тридцать восемь тысяч семьсот шесть рублей 20 копеек).

В остальной части иска отказать.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» государственную пошлину в доход местного бюджета в сумме 1 411 рублей 19 копеек (одна тысяча четыреста одиннадцать рублей 19 копеек).

Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход бюджета муниципального образования г. Красноярск штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя 19 353 рубля 10 копеек (девятнадцать тысяч триста пятьдесят три рубля 10 копеек).

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Красноярский краевой суд через Железнодорожный районный суд г. Красноярска в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено в срок 5 дней- ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий:И.С. Фролова

Копия верна:

СудьяИ.С. Фролова