Гражданское дело №
Решение
г.КрасноярскДД.ММ.ГГГГ
Именем Российской Федерации
Железнодорожный районный суд г.Красноярска
В составе председательствующего Ашихминой Е.Ю.
При секретаре Худякове А.Н.
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Панферовой Светланы Михайловны к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительными ничтожных условий сделки в части, взыскании суммы, процентов за неосновательное пользование чужими денежными средствами, неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов,
установил:
Обратившись в суд с названным иском суд, истец указала, что согласно условиям кредитного договора с ответчиком от ДД.ММ.ГГГГ последний принял обязательство предоставить истцу денежный кредит на неотложные нужды в размере 143 116 рублей 75 копеек на срок 60 месяцев, по условиям которого истец уплатила за период действия кредитного договора: единовременную комиссию за открытие ссудного счета в размере 1,5 % от суммы кредита,ежемесячную комиссию за ведение банковского специального счета в размере 1,1% от суммы кредита. Указанные комиссии истец ответчику уплатила. Полагая условия кредитного договора, которым на истца возложены обязанности по уплате перечисленных комиссий, ничтожными, как нарушающими права потребителя, истец просила взыскать с ответчика в свою пользу суммы всех уплаченных комиссий, проценты за неосновательное пользование ответчиком денежными средствами истца исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ 8 % годовых, неустойку за нарушение удовлетворения ответчиком требований истца о возврате уплаченных комиссий, в размере 3% в день, денежную компенсацию морального вреда 10 000 рублей, судебные расходы по оплате услуг юриста за оказание юридической помощи в размере 3000 рублей.
Истец в судебном заседании требования поддержала по тем же основаниям.
Ответчик ОАО «Восточный экспресс банк» надлежаще извещался о времени и месте судебного разбирательства, о чем имеется почтовое уведомление, представителя не направил, о причине неявки представителя не сообщил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил, возражений на иск не представил. Одновременно, представил к данному судебному разбирательству сведения об уплаченных истцом спорных комиссиях по кредитному договору по состоянию на день рассмотрения дела судом.
Дело рассмотрено в отсутствие ответчика, с учетом мнения истца, не возражавшей.
Исследовав дело, суд приходит к следующему.
Из письменных материалов дела установлено судом, что между истцом и ответчиком заключен письменный кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого ответчик принял обязательство выдать истцу сумму потребительского кредита 143 116 рублей 75 копеек на срок 60 месяцев на неотложные нужды на условиях возврата истцом кредита по частям ежемесячными равными периодическими платежами, уплаты процентов на сумму кредита исходя из ставки 12 % годовых, а также на условиях уплаты истцом комиссий:
единовременной при выдаче кредита в размере 1,5 % от суммы кредита за открытие ссудного счета, что в денежном выражении составляет 2 146 рублей 75 копеек;
ежемесячной за ведение банковского специального счета в размере 1,1 % от суммы кредита по 1 574 рубля 28 копеек ежемесячно,
Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета, которые согласно заявления истца на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ являются неотъемлемой частью кредитного договора, установлено, что ответчик открывает истцу ссудный счет для целей выдачи кредита, а также открывает истцу банковский специальный счет; сумму выданного кредита ответчик перечисляет полностью со ссудного счета на имя истца на банковский специальный счет, за ведение последнего истец принял обязательство уплачивать ответчику ежемесячную комиссию за ведение банковского специального счета в размере 1,1 % от суммы кредита. Согласно пунктов 1.1, 1.2, 2.1-2.4 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета, банковский специальный счет – это текущий счет, открываемый банком ответчика истцу для осуществления ограниченного круга банковских операций, а именно: перечисления банком суммы кредита, зачисления истцом суммы первоначального взноса, комиссий, ежемесячных взносов для последующего гашения кредита и начисленных процентов, списания денежных средств банком в погашение кредитной задолженности и по оплате услуг банка, безналичной оплате банком третьему лицу стоимости товара (услуг) с использованием безналичного расчета, безналичной оплате банком страховой премии, снятия наличных денежных средств в банкоматах и отделениях банка; ежемесячно, не позднее даты погашения кредита истец обязан вносить на банковский специальный счет денежные средства в размере величины ежемесячного взноса по кредиту для погашения кредитной задолженности с учетом ежемесячного платежа по возврату кредита по частям, уплате процентов на сумму кредита, ежемесячной комиссии за ведение банковского специального счета; ответчик (банк) осуществляет погашение кредитной задолженности истца посредством безакцептного списания денежных средств в размере ежемесячного платежа; нарушением даты очередного погашения кредитной задолженности признается отсутствие либо недостаточность денежных средств истца на банковском специальном счете относительно установленной кредитным договором и графиком платежей к нему величины ежемесячного платежа на установленную дату погашения кредитной задолженности; на остаток денежных средств на банковском специальном счете истца после уплаты ежемесячного платежа по кредитному договору доходные проценты начислению не подлежат.
Как установлено судом из заявления истца от ДД.ММ.ГГГГ на получение кредита в ОАО «Восточный экспресс банк», ответчик открывает истцу банковский специальный счет №. В указанном заявлении, Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, графике гашения кредита не указан номер банковского ссудного счета, открытого в целях отражения операций по выдаче ответчиком кредита и учету средств, поступивших от истца для целей гашения кредита, учета кредитной задолженности.
Определением данного суда от ДД.ММ.ГГГГ о принятии дела к производству, подготовке его и назначении дела к судебному разбирательству в открытом судебном заседании, полученного ответчиком ДД.ММ.ГГГГ согласно имеющегося в деле почтового уведомления, ответчику предлагалось представить к судебному заседанию, выписку из ссудного счета и банковского специального счета, открытых в банке ответчика на имя истца, сведения обо всех операциях по таким счетам, в том числе по выдаче кредита, либо по безналичной оплате ответчиком третьему лицу стоимости товара (услуг), для целей которого выдавался кредит с использованием безналичного расчета, об уплаченных истцом суммах в погашение кредита, составных частях долга (основной, проценты на сумму кредита, комиссия за ведение ссудного счета, банковского специального счета и прочие) за период со дня первого платежа и по день рассмотрения дела судом. Ответчик представил только справку о видах и размерах уплаченных истцом комиссиях по данному кредитному договору и выписку по счету № (без указания его наименования, вида), в котором отражены операции по зачислению на счет суммы кредита полностью ДД.ММ.ГГГГ, по уплате истцом ответчику долга по кредитному договору с указанием даты платежей, суммы каждого платежа и в счет погашения какого вида долга ответчик зачел произведенные истцом платежи; остальных письменных доказательств не представил.
При изложенных обстоятельствах суд исходит при рассмотрении и разрешении спора из имеющихся в деле письменных доказательств.
Согласно представленной ответчиком выписки по банковскому специальному счету № на имя истца, справки ответчика об уплаченных истцом комиссиях по данному кредитному договору, на указанный счет заемщика - истца была зачислена сумма кредита полностью ДД.ММ.ГГГГ и в этот же день из суммы кредита с истца была удержана единовременная комиссия за кредитование частного лица в размере 2 146 рублей 75 копеек, что соответствует размеру установленной договором комиссии за открытие ссудного счета.
Далее, согласно указанной выписки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ при внесении истцом ежемесячных платежей по оплате кредитной задолженности ответчик производил удержание из оплаченных истцом сумм оплату за «услуги частному лицу с его счета»; всего таких комиссий удержано ответчиком на сумму 51 951 рубль 24 копейки по ДД.ММ.ГГГГ.
Указанный вид платной услуги - «частному лицу с его счета» - кредитным договором сторон не установлен. Вместе с тем, ее размер 1 574 рубля 28 копеек в месяц соответствует размеру установленной договором сторон ежемесячной комиссии за ведение банковского специального счета 1,1 % от суммы кредита 143 116 рублей 75 копеек (1,1 % х 143 116,75 руб. = 1 574,28 руб.)
Таким образом, из имеющихся в деле доказательств, суд приходит к выводу, что банковский специальный счет является ничем иным, как ссудным счетом, открытым ответчиком истцу в целях отражения операций по выдаче кредита посредством зачисления суммы кредита на него, по отражению кредитной задолженности истца, операций по внесению истцом сумм по уплате кредита.
В соответствие со ст.16 Закона РФ №2300-1 «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно ст.ст.809, 811, 819 ГПК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее; за просрочку возврата кредита (части кредита) кредитор вправе требовать от заемщика уплаты процентов за период просрочки исходя из установленных законом процентов, либо договорных процентов (пени, неустойки). Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Таким образом, Гражданским кодексом РФ предусмотрены только следующие платы по договору кредита (займа): проценты на сумму займа – это плата за пользование заемными денежными средствами, и проценты за не возврат в срок суммы займа (пени, неустойка).
Ответчик не представил письменных доказательств того, что спорный банковский специальный счет был открыт на имя истца и использовался исключительно для расчетных операций применительно к требованиям главы 45 ГК РФ о банковском счете.
Указанные в кредитном договоре с истцом операции, для целей которых открывается банковский специальный счет - для осуществления ограниченного круга банковских операций, а именно: перечисления банком суммы кредита, зачисления истцом суммы первоначального взноса, комиссий, ежемесячных взносов для последующего гашения кредита и начисленных процентов, списания денежных средств банком в погашение кредитной задолженности и по оплате услуг банка, для чего истец обязан вносить на такой счет ежемесячно, не позднее даты погашения кредита денежные средства исключительно в целях исполнения обязательств по кредитному договору – дает суду основания полагать, что банковский специальный счет по своему режиму, назначению является ничем иным, как ссудным счетом.
Законом о защите прав потребителей прямо запрещено обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям закона.
Таким образом, условия кредитного договора между истцом и ответчиком, в той части, в которой ими возложена на истца обязанность по оплате единовременной комиссии за открытие ссудного счета в размере 1,5 % от суммы кредита и ежемесячной комиссии за ведение банковского специального счета в размере 1,1 % от суммы кредита, а равно условие об обязанности истца уплачивать комиссии за снятие и прием наличных денежных средств в банкоматах и кассах ОАО КБ «Восточный экспресс банк», а также единовременной комиссии за ведение банковского специального счета при изменении режима ведения счета, связанная с досрочным погашением кредита ничтожны в силу закона по основаниям, установленным ст.168 ГК РФ, как не соответствующие требованиям закона или иных правовых актов, недействительны с момента совершения сделки и не влекут юридических последствий за исключением тех, которые связаны с их недействительностью.
Таким образом, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца сумма основного долга 54 097 рублей 99 копейки, из них ежемесячная комиссия комиссии за открытие ссудного счета в размере 1 574 рубля 28 копеек; за ведение банковского специального счета – 51 951 рубль 24 копейки.
Разрешая требования истца о взыскании с ответчика процентов за неосновательное пользование денежными средствами истца исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ, суд исходит из следующего. Суммы спорных комиссий являются для ответчика неосновательным обогащением, как полученные без установленных законом, иными правовыми актами, сделкой (ничтожной сделкой) оснований. Согласно ст.ст.1102, 1107 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение); на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. Согласно пунктов 1, 3 ст.395 ГПК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.
О том, что ответчик неосновательно пользуется денежными средствами истца, она заявила, подав ответчику письменную претензию ДД.ММ.ГГГГ, которую ответчик получил в тот же день. Следовательно, исходя из норм ст.1107 ГПК РФ, проценты за неосновательное пользование ответчиком денежными средствами истца подлежат начислению за период с ДД.ММ.ГГГГ, когда ответчик получил копию претензии с требованиями истца и по ДД.ММ.ГГГГ (по день составления истцом расчета процентов в целях предъявления данного иска в суд).
На период неосновательного пользования ответчиком денежными средствами истца в размере 54 097 рублей 99 копеек с ДД.ММ.ГГГГ и по ДД.ММ.ГГГГ приходится 15 дней исходя из количества дней в году 360, дней в месяце 30, независимо от фактического количества дней. Определяя размер учетной ставки банковского процента в целях расчета процентов, суд исходит из ставки 8% годовых, которая действовала на день предъявления истцом иска в суд. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за неосновательное пользование чужими денежными средствами в размере 180 рублей 33 копейки (54 097,99 руб. х 8% /360 дн. х 15 дн.);
Поскольку такие проценты по смыслу ст.333 ГПК РФ об уменьшении размера таких процентов. Кроме того, суд размер рассчитанных процентов признает соразмерным последствиям нарушения прав истца.
Обоснованны и подлежат частичному удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика неустойки (пени) за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя.
В соответствии со ст. 16 Закона РФ №2300-1 «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Исполнитель обязан возвратить потребителю все полученное по недействительным условиям договора. Согласно п.5 ст.28, ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» (в ред. Федеральных законов от 17.12.1999 N 212-ФЗ, от 21.12.2004 N 171-ФЗ) требования потребителя о возврате уплаченной за услугу денежной суммы, если оплата такой услуги не подлежала исполнителю в силу ничтожности условий договора с потребителем, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение указанного срока удовлетворения такого требования потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены неправомерно принятой оплаты услуги.
Ответчик получил претензию истца ДД.ММ.ГГГГ, не удовлетворил требования о возврате комиссий по истечении 10-ти дневного срока для добровольного удовлетворения ответчиком, последний день указанного 10-дневного срока приходится на ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, период просрочки для исчисления указанных пеней (неустойки) начинается с ДД.ММ.ГГГГ. На период просрочки выплаты ответчиком истцу суммы единовременной комиссии за открытие ссудного счета в размере 54 097 рублей 99 копеек с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (по день составления истцом расчета процентов в целях предъявления данного иска в суд) приходится 5 дней, размер неустойки составит 9 114 рублей 70 копеек (54 097,99 руб. х 3% х 5 дн.).
С учетом норм ст.333 ГК РФ, а также п.5 ст.28, ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» суд полагает необходимым уменьшить размер подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца неустойки до суммы 4 000 рублей, поскольку рассчитанный размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения обязательств ответчиком за столь незначительный период просрочки, не соответствует компенсационному характеру неустойки.
Обоснованны и подлежат частичному удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика денежной компенсации морального вреда. При этом суд исходит из норм ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Тот факт, что истец испытывала нравственные страдания в связи с незаконным не возвратом ответчиком неосновательно полученных спорных комиссий, является очевидным и специального подтверждения не требует. Исходя из требований разумности и справедливости, с учетом характера и длительности нарушений прав истца ответчиком, суд определяет ко взысканию с ответчика в пользу истца денежную компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей.
В соответствии со ст.94, 98 ГПК РФ суд признает необходимыми судебными расходами истца уплаченные ею услуги юриста по составлению искового заявления в размере 3 000 рублей, которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца полностью.
Всего с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 62 278 рублей 32 копейки копеек, из них: основной долг 54 097 рублей 99 копеек, проценты за неосновательное пользование чужими денежными средствами 180 рублей 33 копейки по ДД.ММ.ГГГГ, неустойка (пени) за нарушение срока удовлетворения требований потребителя в размере 4 000 рублей по ДД.ММ.ГГГГ, денежная компенсация морального вреда 1 000 рублей, в возмещение судебных расходов 3 000 рублей.
В соответствии с п.6 ст.13 Закона о защите прав потребителей (в ред. Федерального закона от 21.12.2004 N 171-ФЗ) при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. При определении размера штрафа суд обязан учитывать все присужденные ко взысканию с ответчика в пользу истца суммы (за исключением судебных расходов).
Поскольку судом удовлетворены требования истца к ответчику на сумму 59 278 рублей 32 копейки, размер штрафа, подлежащего взысканию с ответчика, составит 23 639 рублей 16 копеек. В соответствии с подпунктом 7 п.1 ст.46 Бюджетного кодекса РФ (в ред. Федерального закона от 26.04.2007 N 63-ФЗ) сумма штрафа за нарушение законодательства Российской Федерации, не предусмотренного настоящим пунктом и пунктами 2 и 3 настоящей статьи, подлежат зачислению в бюджеты муниципальных районов по месту нахождения органа или должностного лица, принявшего решение о наложении денежного взыскания (штрафа), по нормативу 100 процентов. Поскольку решение о взыскании штрафа принимается Железнодорожным районным судом г.Красноярска, штраф, подлежащий взысканию с ответчика, зачисляется в доход бюджета муниципального образования г.Красноярск. С ответчика в доход бюджета муниципального образования г.Красноярск подлежит взысканию штраф в сумме 23 639 рублей 16 копеек.
С ответчика в доход бюджета в соответствии со ст.103 ГПК РФ подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец освобождена в силу закона, в размере 200 рублей по требованиям неимущественного характера о компенсации морального вреда, в размере 1 948 рублей 35 копеек пропорционально удовлетворенным требованиям имущественного характера о взыскании основного долга, процентов за неосновательное пользование чужими денежными средствами ((58 278,32 руб.- 20 000 руб.) х 3% + 800 руб.). А всего подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2 148 рублей 35 копеек.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
Решил:
Требования удовлетворить частично.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» <данные изъяты>
в пользу Панферовой Светланы Михайловны 62 278 рублей 32 копейки копеек, из них: основной долг 54 097 рублей 99 копеек, проценты за неосновательное пользование чужими денежными средствами 180 рублей 33 копейки по ДД.ММ.ГГГГ, неустойка (пени) за нарушение срока удовлетворения требований потребителя в размере 4 000 рублей по ДД.ММ.ГГГГ, денежная компенсация морального вреда 1 000 рублей, в возмещение судебных расходов 3 000 рублей.
в доход бюджета государственную пошлину 2 148 рублей 35 копеек,
в доход бюджета муниципального образования г.Красноярск штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя 23 639 рублей 16 копеек.
В удовлетворении требований в остальной части отказать.
Решение может быть обжаловано в 10-дневный срок в Красноярский краевой суд с подачей кассационной жалобы через Железнодорожный районный суд г.Красноярска.
Решение изготовлено в совещательной комнате с использованием компьютера.
ПредседательствующийЕ.Ю. Ашихмина
Копия верна.
Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ
Судья Е.Ю.Ашихмина