Дело № 2-1009/11
подлинник
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ суд Железнодорожного районного суда г. Красноярска в составе: председательствующего судьи Фроловой И.С.,
с участием истицы Курневич Л.М.
представителя Колбина М.В. по определению суда
при секретаре Плюсниной Е.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Курневич Людмилы Максимовны к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, признании недействительными ничтожных условий сделки в части, применении последствий части ничтожной сделки, взыскании суммы, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Курневич Л.М. обратилась в суд с исковым заявлением к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, признании недействительными ничтожных условий сделки в части, применении последствий части ничтожной сделки, взыскании суммы, компенсации морального вреда, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 106416,67 рублей сроком на 60 месяцев. По условиям кредитного договора с нее был удержан единовременный платеж (тариф) за обслуживание ссудного счета в размере 4256 рублей 66 копеек, кроме того, с нее ежемесячно удерживали комиссию за ведение ссудного счета в размере 1,5% от суммы кредита. Истцом была оплачена единовременная комиссия за открытие ссудного счета в сумме 4256,66 рублей и произведено 42 платежа в погашение кредита, из которых 67042,50 рублей уплачено в качестве комиссии за ведение банковского специального счета, а всего в качестве комиссий уплачено 71299,16 рублей. Просила признать недействительным в силу ничтожности условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, устанавливающие обязанность истца уплатить единовременную комиссию за открытие ссудного счета и оплачивать ежемесячную комиссию за ведение банковского специального счета; применить последствия недействительности ничтожной сделки - взыскать с ответчика в пользу истца 71 299,16 рублей, уплаченных истцом в качестве комиссии за открытие ссудного счета и комиссий за ведение банковского специального счета. Кроме того, истица просила взыскать с ответчика в пользу истца 5000 рублей в счет возмещения причиненного морального вреда, а также сумму судебных расходов в размере 3000 рублей за составление искового заявления, 2000 рублей - представительство в суде.
В дальнейшем истица увеличила размер исковых требований, просив применить последствия недействительности ничтожной сделки - взыскать с ответчика в пользу истца 70235 рублей комиссий за ведение банковского специального счета, за 44 ежемесячных платежа, 4256,66 рублей, уплаченных истцом в качестве комиссии за открытие ссудного счета, всего 74491,66 рублей.
В судебном заседании истица и ее представитель по определению суда, занесенному в протокол судебного заседания, Колбин М.В. поддержали заявленные исковые требования по изложенным основаниям.
Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.
Суд считает возможным, с учетом мнения истца и его представителя, рассмотреть дело в отсутствии представителя ответчика, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.
Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Согласно п.1 ст.819 ПК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за неё.
Судом установлено, что согласно заключенному между Курневич Л.М. и ОАО «Восточный экспресс банк» кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, при получении кредита истица должна была единовременно уплатить комиссию за открытие ссудного счета в размере 4% от суммы кредита, комиссию за ведение банковского специального счета в размере 1,5% ежемесячно от суммы кредита, а также комиссию за снятие наличных денежных средств и банкоматах и кассах банка согласно тарифам банка.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ 05.12.2002г. предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения, в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 ФЗ «О Центральном банке России от 10.07.2002г., в соответствии с которой банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и ответственности для банковской системы РФ.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.
Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, открытие и ведение ссудного счета, выдача суммы займа, являются также обязанностью банка, которая возникает в силу закона.
Согласно ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Платные услуги банка по открытию, ведению ссудного счета, а также выдаче кредитных денежных средств наличными, являются навязанными услугами, что противоречит вышеуказанным требованиям Закона.
В соответствии с ч.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В силу ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
С учетом изложенного, суд признает недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о возложении на Курневич Л.М. обязанности по оплате услуг за открытие ссудного счета, комиссии за ведение ссудного счета.
В силу ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены.
Согласно справке по счету от ДД.ММ.ГГГГ истцом было произведено 44 платежа в погашение кредита. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ, при внесении истцом ежемесячных платежей по оплате кредитной задолженности ответчик производил удержание из оплаченных истцом сумм - оплату за ведение банковского специального счета. Всего таких комиссий удержано ответчиком на сумму 70235 рублей (44 х 1596,25 рублей) по ДД.ММ.ГГГГ, когда истец уплатил очередной ежемесячный платеж в погашение кредитной задолженности. Кроме того, истцом была уплачена комиссия за открытие ссудного счета в размере 4256 рублей 67 копеек.
Всего суд взыскивает с ответчика в пользу истца в связи с недействительностью вышеуказанных условий кредитного договора 74 491, 66 рублей (70,235 рублей + 4 256,66 рублей), в пределах исковых требований.
Также с ответчика в пользу истца в соответствии со ст.94, ст.98, ст. 100 ГПК РФ подлежат взысканию понесенные ею расходы, связанные с обращением в суд, по оплате услуг юриста по составлению искового заявления и участие в судебных заседаниях, которые суд признает необходимыми судебными издержками, в размере 5 000 рублей, находя такие расходы разумными.
В соответствии со ст.15 Закона о защите прав потребителей, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Судом установлено, что права потребителя Курневич Л.М. были нарушены ответчиком, от чего она испытывала нравственные страдания. Учитывая характер и степень перенесенных Курневич Л.М. нравственных страданий, причиненных нарушениями ее прав потребителя со стороны ответчика, суд признает сумму компенсации морального вреда в размере 5000 рублей, определенную истцом, разумной и справедливой, и взыскивает ее с ответчика.
Согласно п.6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей» суд взыскивает с ответчика штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в доход местного бюджета в размере 50% от присужденной судом в пользу Курневич Л.М. денежной суммы в размере 39 745 рублей 83 копейки.
В силу ч.1 ст.103 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика госпошлину в размере, в котором истец в силу закона освобожден от ее уплаты при подаче иска, пропорционально размеру удовлетворенной части исковых требований в соответствии с п.1 ч.1 ст.333-19 НК РФ в размере 2 634 рублей 75 копеек.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194 - 199 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л:
Признать недействительными ничтожные условия кредитного договора между Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и Курневич Людмилой Максимовной № от ДД.ММ.ГГГГ, в той части, в которой на Курневич Людмилу Максимовну возложена обязанность уплачивать в течении срока кредитного договора комиссии: единовременную при выдаче кредита в размере 4 % от суммы кредита за открытие ссудного счета, ежемесячную за ведение банковского специального счета в размере 1,5 % от суммы кредита.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» <данные изъяты>
в пользу Курневич Людмилы Максимовны денежную сумму комиссии за открытие ссудного счета 4 256 рублей 66 копеек, комиссию за ведение банковского специального счета в размере 70235 рублей, денежную компенсацию морального вреда 5000 рублей, в возмещение судебных расходов по оплате юридических услуг за составление искового заявления и участие представителя в суде 5 000 рублей, а всего 84 491 рублей 66 копеек (восемьдесят четыре тысячи четыреста девяносто один рубль 66 копеек);
Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» государственную пошлину в доход бюджета в сумме 2 634 рублей 75 копеек (две тысячи шестьсот тридцать четыре рубля 75 копеек).
Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» штраф в доход бюджета муниципального образования г. Красноярск штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя 39 745 рублей 83 копейки (тридцать девять тысяч семьсот сорок пять рублей 83 копейки).
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке Красноярский краевой суд через Железнодорожный районный суд г. Красноярска в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме.
Решение в окончательной форме изготовлено в срок 5 дней - ДД.ММ.ГГГГ.
Председательствующий: И.С. Фролова