№2-1325\2011
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г.Красноярск ДД.ММ.ГГГГ
Железнодорожный районный суд г.Красноярска в составе председательствующего судьи Медведева И.Г., при секретаре Пучковой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Петренко Максима Алексеевича к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя и взыскании денежной суммы,
УСТАНОВИЛ:
Петренко М.А. обратился в суд к ОАО «Восточный экспресс банк» с иском о защите прав потребителя и взыскании денежной суммы, ссылаясь на следующие обстоятельства. ДД.ММ.ГГГГ истец (заемщик) заключил с ответчиком кредитный договор №, согласно которому банк предоставил ему кредит в размере 251 500 рублей под 9,5% годовых на срок 60 месяцев. Одним из условий предоставления кредита (п.3.2.7 договора) является ежемесячная оплата комиссии за ведение банковского специального счета (БСС) в размере 0,90% от суммы кредита (или 2263,50 руб. в месяц). Кроме того, истец ежемесячно оплачивал комиссию за приём наличных денежных средств в погашение кредита через кассу Банка (п.3.2.8 договора), размер которой на момент заключения договора составлял 90 рублей, а с мая 2009 года был увеличен до 110 рублей. Истец полагает, что данные условия кредитного договора являются ничтожными, ущемляют его права, оплата этих услуг навязана потребителю. Таким образом, по кредитному договору ответчик незаконно получил от истца комиссию за ведение БСС в размере 56 587 рублей 50 копеек, а также комиссию за внесение наличных денег в размере 3 770 рублей. В декабре 2010 года Петренко М.А. обращался к ответчику с претензией о возврате указанной денежной суммы, однако требования потребителя в добровольном порядке ответчиком удовлетворены не были. В связи, с чем просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме 20 000 рублей и расходы на оказание юридических услуг в размере 5 000 рублей. Согласен применить исковую давность и просит удовлетворить его требования за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
В судебном заседании истец Петренко М.А. поддержал свои требования в полном объеме по вышеизложенным основаниям.
Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» Ахметгариева Е.Р. (доверенность в деле) в зал суда не явилась, просила рассмотреть дело без ее участия. Представила письменные возражения на иск, в которых просила отказать истцу в иске в полном объеме в связи с пропуском им срока давности для обращения в суд за защитой нарушенного права.
С учетом мнения истца и требований ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.
Суд, исследовав письменные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, приходит к следующим выводам.
Согласно п. 1 ст. 819 ПК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за неё.
В силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается в обоснование своих доводов и возражений.
В судебном заседании установлено, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого ответчик принял обязательство выдать истцу сумму потребительского кредита в размере 251 500 рублей на срок 60 месяцев на неотложные нужды на условиях возврата истцом кредита по частям ежемесячными равными периодическими платежами, уплаты процентов на сумму кредита исходя из ставки 9,5% годовых, а также на условиях уплаты истцом ежемесячной комиссии за ведение банковского специального счета (БСС) в размере 0,90% от суммы кредита, что в денежном выражении составляет 2 263 рубля 50 копеек ежемесячно, а так же уплаты истцом комиссии за приём наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 90 рублей ежемесячно, а с мая 2009 года в размере 110 рублей.
В соответствии с имеющейся в материалах дела выпиской по банковскому специальному счету №, открытому на имя истца, начиная с декабря 2007 года при внесении Петренко М.А. в адрес ответчика сумм по оплате кредитной задолженности, банк производил удержание из оплаченных истцом сумм комиссии за ведение ссудного счёта в размере 2 263 рубля 50 копеек ежемесячно.
Таким образом, ответчик при оплате истцом ежемесячных платежей по кредитному договору, производил удержание с истца суммы ежемесячных комиссий за ведение банковского специального счета. Всего, по кредитному договору, за период с декабря 2007 года по январь 2011 года истец уплатил ответчику ежемесячную комиссию за ведение банковского специального счета в размере 86 013 рублей. Также истцом за указанный период уплачены ответчику ежемесячные комиссии за приём наличных денежных средств в погашение кредита через кассу ОАО КБ «Восточный» на сумму 3 840 рублей.
С учетом изложенного, из имеющихся в деле доказательств, суд приходит к выводу, что банковский специальный счет является ничем иным, как ссудным счетом, открытом ответчиком истцу в целях отражения операций по выдаче кредита посредством зачисления суммы кредита на него, по отражению кредитной задолженности истца, операций по внесению истцом сумм по уплате кредита.
В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», от 07.02.1992 года № 2300-1, условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно ст.ст.809, 811, 819 ГПК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее; за просрочку возврата кредита (части кредита) кредитор вправе требовать от заемщика уплаты процентов за период просрочки исходя из установленных законом процентов, либо договорных процентов (пени, неустойки). Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Таким образом, Гражданским кодексом РФ предусмотрены только следующие платы по договору кредита (займа): проценты на сумму займа - это плата за пользование заемными денежными средствами, и проценты за не возврат в срок суммы займа (пени, неустойка).
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998 года Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» № 54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п. 2 ст. 5 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ 05.12.2002 года №205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального Закона «О Центральном банке РФ (Банке России)» от 10.07.2002 года № 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального Закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма» от 29.08.2003 года № 4).
Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.
Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Статья 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», указывая на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.
Платные услуги банка по ведению ссудного счета, а так же комиссия за приём наличных денежных средств в погашение кредита, являются услугой навязанной Банком, что противоречит требованиям ч. 2 ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».
Таким образом, условия вышеуказанного кредитного договора, возлагающие на истца, как на заемщика, обязанность по оплате ежемесячных комиссий за ведение БСС и за внесение наличных денежных средств в кассу банка в счет гашения кредита, ущемляют его права, как потребителя. Следовательно, условия кредитного договора между истцом и ответчиком, в той части, в которой Банком возложена на истца обязанность по оплате ежемесячных комиссий за ведение банковского специального счета в размере 0,90% от суммы кредита, а также условия этого договора в части возложения на истца обязательства уплачивать ответчику комиссию за приём наличных денежных в погашение кредита через кассу Банка, являются ничтожными, по основаниям, установленным ст.168 ГК РФ - как не соответствующие требованиям закона или иных правовых актов. Эти условия недействительны с момента совершения сделки и не влекут юридических последствий за исключением тех, которые связаны с их недействительностью.
В соответствии с ч.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года; течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Разрешая требования истца о взыскании с ответчика суммы уплаченных ежемесячных комиссий за ведение банковского специального счета (с учетом заявления ответчика и самого истца о применении последствий срока исковой давности), суд находит требования истца подлежащими частичному удовлетворению.
Исполнение истцом ничтожных условий кредитного договора в части взимания указанной комиссии, по условиям кредитного договора, как установлено судом, началось с декабря 2007 года, ежемесячно с истца в счет оплаты комиссии за ведение БСС взималось банком 2 263 рубля 50 копеек.
Между тем, истец обратилась в суд с настоящим иском лишь ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, с учетом заявленного ответчиком срока исковой давности, с ООО «Восточный экспресс банк», в пользу истца подлежит взысканию сумма удержанных ежемесячных комиссий по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с февраля 2008 года по январь 2011 года (36 месяцев) в размере 81486 рублей (2263, 50 руб. х 36 мес.).
Кроме того, сумма комиссий за приём наличных денежных средств в погашение кредита вносимых через кассу Банка за указанный период составит 3 660 рублей (с февраля 2008 года по апрель 2009 года в размере 90 рублей ежемесячно, а с мая 2009 года по январь 2011 года в размере 110 рублей ежемесячно).
Обоснованны и подлежат частичному удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика денежной компенсации морального вреда. В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (нравственные или физические страдания), действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства.
Кроме того, в соответствии со ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем, исполнителем, продавцом и т.д. прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Поскольку, судом установлено, что ответчик нарушил права истца, как потребителя, в связи с незаконным взиманием с него ежемесячной комиссии за БСС, а так же комиссии за приём наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка, кроме того, в добровольном порядке не удовлетворил требования потребителя, суд считает, что требования истца о компенсации морального вреда также подлежат удовлетворению. С учетом особенности личности истца, степени вины ответчика, исходя из принципа справедливости и разумности, суд определяет размер компенсации морального вреда в сумме 4 000 рублей.
Кроме того, согласно п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Принимая во внимание разъяснения в п. 29 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 г. № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», суд взыскивает с ответчика штраф независимо от того, заявлялось ли истцом такое требование.
Всего с ответчика в пользу истца по данному делу подлежит взысканию денежная в сумма в размере 89 146 рублей, следовательно, с ОАО «Восточный экспресс банк» необходимо взыскать штраф в доход бюджета в размере 50% от суммы удовлетворенных требований потребителя, что составляет 44 573 рубля.
В соответствии ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в суде в разумных пределах. С учетом требований разумности и справедливости, исходя из времени участия представителя и объема проделанной им работы (консультация, составление искового заявления), суд определяет о взыскании с ответчика в пользу истца понесенные им расходы на оплату услуг представителя в размере 5 000 рублей полностью, находя их разумными.
На основании ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований, поэтому с ответчика подлежит взысканию госпошлина в сумме 6 754 рубля 38 копеек.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования Петренко Максима Алексеевича удовлетворить частично.
Признать недействительным условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, которыми на истца возложена обязанность:
по уплате ежемесячной комиссии за ведение банковского специального счета № в размере 0,90 % от суммы кредита,
по уплате комиссии за приём наличных денежных средств в погашение кредита через кассу Банка в размере 90 рублей, а с мая 2009 года в размере 110 рублей.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Петренко Максима Алексеевича 81 486 рублей, уплаченных за обслуживание ссудного счета, 3 660 рублей уплаченных за приём наличных денежных средств в погашение кредита, компенсацию морального вреда в размере 4 000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 5 000 рублей, а всего денежную сумму в размере 94 146 рублей.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход бюджета государственную пошлину в размере 6 754 рубля 38 копеек.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход бюджета штраф за нарушение прав потребителя в размере 44 573 рубля.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Красноярский краевой суд в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении такого заявления.
Решение изготовлено в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ.
Судья Медведев И.Г.