Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ г. Красноярск
Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе
председательствующего судьи Булыгиной С.А.
при секретаре Привалихиной О.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Садовской Светланы Вениаминовны к ООО КБ «Стромкомбанк», ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» о защите прав потребителя, взыскании суммы, неустойки, компенсации морального вреда,
У С Т А Н О В И Л:
Садовская С.В. обратилась в суд с исковым заявлением к ООО КБ «Стромкомбанк», ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» о защите прав потребителя, взыскании суммы, неустойки, компенсации морального вреда, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Стромкомбанк» и Садовской С.В. был заключен кредитный договор №, согласно условиям кредитного договора банк предоставил ей кредит в сумме 1 781 000 рублей сроком на 120 месяцев, с условием уплаты 10,71 % годовых для приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, комиссия банка за перечисление кредитных средств составила 26 715 рублей. Приобретение услуги по кредитованию было обусловлено дополнительной обязанностью по уплате платежа. Указанные условия договора являются ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами в области прав потребителя, поскольку нарушают положения ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителя» запрещающей обусловливать приобретение одних услуг, обязательным приобретением других услуг, следовательно, условия кредитного договора заключенного между истцом и банком в части установления «комиссии» за выдачу кредита противоречат требованиям закона. Ведение ссудного счета является обязанностью банка, возникающая в силу закона. Первоначальный кредитор ООО КБ «Стромкомбанк» по договору №ДИ-00418 от ДД.ММ.ГГГГ купли-продажи закладной продал свои права на составленную истцом закладную новому кредитору - НО «ККФЖС» с передачей права по акту приема-передачи от ДД.ММ.ГГГГ б/н. С ДД.ММ.ГГГГ последним кредитором указанной закладной является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».
Просит признать недействительными следующие условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ:
- подпункт 6.3.4 кредитного договора, Приложение к кредитному договору - «Информация о полной стоимости кредита» и Приложение № к кредитному договору - «График погашения полной суммы, подлежащей выплате заёмщиком») - в части, установившей обязанность заёмщика уплатить кредитору комиссию банка в размере 26715 руб. (согласно тарифа 1,50 % от всей суммы предоставляемого кредита 1781000 руб.) за перечисление кредитных средств -выдачу кредита;
- подпункт ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора о праве кредитора самостоятельно, в одностороннем порядке изменить очерёдность погашения заемщиком требований кредитора и установить произвольную очередность погашения требований вне зависимости от очерёдности, указанной в п. ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора, и вне зависимости от назначения платежей, указанных заемщиком;
- пункты 3.4, 3.5 подпункта 3.5.4 кредитного договора, наложившие на заемщика запреты и ограничения при досрочном возврате кредита по инициативе заемщика и ограничившие права заемщика на частичный и полный досрочный возврат кредита;
- подпункт 3.5.2 кредитного договора об обязанности заемщика при досрочном исполнении обязательств со своей стороны направить кредитору письменное заявление-обязательство о намерении осуществить досрочный возврат кредита, обязательно включающее информацию о сумме и сроках досрочного платежа и дате планируемого досрочного погашения, обязательно попадающей во временной интервал, отведённый для осуществления платежа по кредиту, предусмотренный п. 3.3.9 договора;
- подпункт 3.5.5 кредитного договора о штрафе заемщику в размере 1 % от суммы заявленного платежа, но не менее 1000 рублей вне зависимости от наличия вины заемщика в случае неисполнения или исполнения ненадлежащим образом заемщиком обязательства по досрочному возврату кредита, предусмотренного в заявлении - обязательстве, направленном кредитору;
- подпункт 3.5.7 кредитного договора о праве кредитора отказаться от принятия досрочного исполнения заемщиком кредитного договора и возвратить уплаченные заемщиком и полученные кредитором денежные средства за вычетом накладных расходов по возврату излишне уплаченной суммы;
- подпункт 3.5.8 кредитного договора о праве кредитора не производить перерасчёт ежемесячного аннуитетного платежа после осуществления заемщиком частичного досрочного возврата кредита (части кредита);
- подпункт 3.5.9 кредитного договора о возможности перерасчета аннуитетного платежа, исходя из нового остатка ссудной задолженности по формуле, указанной в п.3.3.11 договора, с согласия кредитора и при наличии письменного заявления заемщика;
- подпункты 1.4.2, 4.1.7. пункт 7.15 кредитного договора об обязанности заемщика застраховать в страховой компании, письменно согласованной с залогодержателем, за свой счёт: имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) (личное страхование) заемщика в пользу кредитора на срок действия договора, заключив договоры (полисы) страхования (личное страхование), где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан кредитор;
- подпункты 4.1.9. ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора, наложившие на заемщика запреты и ограничения на определение по усмотрению заемщика условий договоров, заключенных заемщиком с третьими лицами, не являющимися кредитором;
- подпункты 4.1.8. ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора об обязанностях заемщика: предоставить кредитору в течение 2 (двух) рабочих дней, считая с даты заключения, оригиналы указанных в пп. 4.1.7 договоров (полисов) страхования; досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и суммы пеней не позднее 30 календарных дней, считая от даты предъявления кредитором письменного требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору по основаниям в соответствии с пп. 4.4.1 кредитного договора;
- подпункт 4.4.1 кредитного договора о праве кредитора потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путём предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней, в том числе в случаях:. .. при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиков любого из обязательств, предусмотренных кредитным договором, договором купли-продажи квартиры, договорами страхования, указанными в п. 4.1.7 кредитного договора, закладной, а также договором о счёте, предназначенном для накопления страховых и налоговых платежей, при невыполнении обязательств по страхованию согласно пп. 4.1.7-ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора;
- пункт 7.15 кредитного договора о том, что договор (полис) страхования (личное страхование) заемщика является приложением к кредитному договору;
- подпункт 4.4.1 кредитного договора о праве кредитора потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путём предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней, в том числе в случаях:. .. при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком любого из обязательств, предусмотренных кредитным договором, договором купли-продажи квартиры, договорами страхования, указанными в п. 4.1.7 кредитного договора, закладной, а также договором о счёте, предназначенном для накопления страховых и налоговых платежей, при невыполнении обязательств по страхованию согласно пп. 4.1.7-ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора;
- подпункт 4.4.2 кредитного договора о праве кредитора в случае смерти заемщика, застрахованного в соответствии с условиями п. 4.1.7 кредитного договора, потребовать от наследников заемщика досрочного исполнения обязательств по договору путём предъявления письменного требования о частичном досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней в случае, если сумма причитающегося страхового возмещения меньше полного объема требований по кредитному договору;
- пункт 7.4 кредитного договора о рассмотрении разногласий, по которым стороны не достигнут договорённости, в судебном порядке в соответствии с действующим законодательством РФ только в судебных инстанциях по месту нахождения кредитора.
Также просит обязать ООО КБ «Стромкомбанк» возвратить ей в течение 10 дней со дня вступления в законную силу решения суда денежные средства в размере 26715 рублей, взыскать в ее пользу в возмещение расходов по составлению претензии 2000 рублей, почтовые расходы 43,70 руб. и 40.80 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами 1092,72 руб., неустойку 30 000 рублей, а также компенсацию морального вреда 6 000 рублей. Взыскать с ответчика ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» в ее пользу почтовые расходы 43,05 руб., компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей. Взыскать с ответчиков ООО КБ «Стромкомбанк», ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» в ее пользу расходы по составлению искового заявления 5000 рублей.
В судебное заседание истец Садовская С.В. не явилась, представила ходатайство с просьбой о рассмотрении дела в ее отсутствие.
Представитель ответчика - ООО КБ «Стромкомбанк» Задворнова О.А., действующая на основании доверенности №, исковые требования не признала в полном объеме, пояснила, что между сторонами имелась свобода договора, не было «типовой» формы договора, так как он не является публичным, была рассчитана полная стоимость кредита, в том числе комиссии. Считает, что положения Закона «О защите прав потребителей» применяться не могут, так как отношения между сторонами регулируются специальным законом - «О банках и банковской деятельности», условие страхования жизни и здоровья заемщика предусмотрено сторонами, истица вправе была выбирать условия страхования. Условие о возможности предъявления должнику требования о досрочном погашении кредита установлены законом, остальные обжалуемые условия кредитного договора отвечают требованиям закона. Просит отказать в удовлетворении требований в полном объеме.
Представитель ответчика - ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика, просит отказать в удовлетворении требований в полном объеме.
Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.
В силу ст. 422 ГК РФ устанавливает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Стромкомбанк» и Садовской С.В. был заключен кредитный договор №, согласно условиям кредитного договора банк предоставил истцу кредит в сумме 1 781 000 рублей сроком на 120 месяцев, комиссия банка за перечисление кредитных средств составила 26 715 рублей (л.д. 22-28).
ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику письменную претензию об устранении нарушений прав потребителя по кредитному договору, заявление (л.д. 47-51, 55, 56).
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение ЦБ РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным ЦБ РФ от 05.12.2002 N 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов ЦБ РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон о банках и банковской деятельности) открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан.
Таким образом, у истца отсутствовала возможность получить в банке кредит с установленной договором процентной ставкой без оплаты комиссии за выдачу кредита.
Согласно пункту 2.1.2 Положения ЦБР № 54-П от 31.08.1998 «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациям денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление банком денежных средств физическим лицам может осуществляется двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке; наличными денежными средствами через кассу банка. Пунктом 3.1 указанного Положения ЦБР предусмотрено, что погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним могут быть произведены путем перечисления средств со счетов клиентов -заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера.
Согласно п. 1 ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами или в безналичном порядке.
Таким образом, законодательством не предусмотрено обязательное открытие счета при предоставлении кредитов физическим лицам, кроме того, открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан (статья 30 Закона «О банках и банковской деятельности»).
Ссудные счета являются сугубо внутренними счетами кредитной организации и используются для учета ссудной задолженности клиентов.
Как следует из анализа кредитного договора и кредитных правоотношений - услуга за обслуживание кредита не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению заемщика. Таким образом, данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя.
Выделение из общей стоимости услуг отдельно «комиссии» за выдачу кредита существенно затрудняет восприятие информации о реальной стоимости услуги по предоставлению кредита, то есть реальном размере процентов за пользование кредитом, в момент ознакомления потребителя с указанной информацией, то есть создает условия, затрудняющие правильный выбор услуги по такому критерию, как ее реальная стоимость.
Подобные действия противоречат требованиям полноты, своевременности, достоверности доведения информации, обеспечивающим возможность правильного выбора услуги потребителем, что закреплено в статье 10 Закона о защите прав потребителей и нарушают право потребителя на информацию.
Фактически, исходя из вышеуказанных обстоятельств, следует, что выделение «комиссии» взимаемой за выдачу кредита, является неправомерным, поскольку в соответствии со статьей 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.
Данное положение закона следует толковать как недопустимость создания дополнительных денежных обязательств, а также дополнительных обязанностей.
Таким образом, ведение ссудного счета является обязанностью банка, возникающая в силу закона. Ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика по выданному ему кредиту и является способом бухгалтерского учета, в связи с чем, заемщик не должен уплачивать банку платежи за обслуживание этого счета. Поскольку ведение ссудного счета является кредиторской обязанностью банка, при этом не перед заемщиком, перед Банком России, которая возникает в силу закона, указанная обязанность приобретает признаки платной услуги, ненужной и соответственно навязанной клиенту в силу незаконного установления банком в договоре. Указанные условия договора являются ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами в области прав потребителей, поскольку нарушают положения ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещающей обусловливать приобретение одних услуг, обязательным приобретением других услуг, следовательно, условия кредитного договора заключенного между истцом и ответчиком в части установления комиссии за выдачу кредита противоречат требованиям закона.
При таких обстоятельствах, пункт 6.3.4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО КБ «Стромкомбанк» и Садовской С.В. следует признать недействительным и взыскать в пользу истца с ответчика сумму, оплаченную согласно данному пункту - 26 715 рублей.
Неудовлетворение банком требования потребителя (заемщика) о возврате уплаченной суммы комиссии в течение установленного п. 1 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» 10-дневного срока влечет наступление ответственности в форме взыскания с банка неустойки в размере трех процентов от цены оказания услуги (п. 5 статьи 28 указанного Закона).
ДД.ММ.ГГГГ истица Садовская С.В. направила ответчику ООО КБ «Стромкомбанк» письменную претензию о возврате неосновательно полученной оплаты комиссии за ведение ссудного счета в размере 26715 рублей.
Ответчик получил претензию ДД.ММ.ГГГГ, по истечении 10-дневного срока для добровольного удовлетворения требования о возврате комиссий истцов не удовлетворил, последний день указанного срока приходится на рабочий день ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, период просрочки для исчисления указанных пеней (неустойки) начинается с ДД.ММ.ГГГГ.
Исходя из суммы невозвращенной ответчиком истцам комиссии, периода просрочки, заявленной истцом - по ДД.ММ.ГГГГ размера неустойки (пени) 3 % в день суд определяет неустойку в сумме: 26715 руб. Х 3 % х 141 день (с11.07.2011 года по ДД.ММ.ГГГГ) = 113004,45 руб.
С учетом норм ст.333 ГК РФ, а также п.5 ст.28, ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» суд полагает необходимым уменьшить размер подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца неустойки до 2000 рублей, поскольку рассчитанный размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения обязательств ответчиком, с учетом размера суммы, подлежавшей выплате, времени просрочки.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка (пени) за нарушение срока удовлетворения требований потребителя в размере 2000 рублей.
Условиями заключенного сторонами кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено: право кредитора самостоятельно, в одностороннем порядке изменить очерёдность погашения заемщиком требований кредитора и установить произвольную очередность погашения требований вне зависимости от очерёдности, указанной в п. ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора, и вне зависимости от назначения платежей, указанных заемщиком; наложившие на заемщика запреты и ограничения при досрочном возврате кредита по инициативе заемщика и ограничившие права заемщика на частичный и полный досрочный возврат кредита; обязанности заемщика при досрочном исполнении обязательств со своей стороны направить кредитору письменное заявление-обязательство о намерении осуществить досрочный возврат кредита, обязательно включающее информацию о сумме и сроках досрочного платежа и дате планируемого досрочного погашения, обязательно попадающей во временной интервал, отведённый для осуществления платежа по кредиту, предусмотренный п. 3.3.9 договора; возможность наложения штрафа заемщику в размере 1 % от суммы заявленного платежа, но не менее 1000 рублей вне зависимости от наличия вины заемщика в случае неисполнения или исполнения ненадлежащим образом заемщиком обязательства по досрочному возврату кредита, предусмотренного в заявлении - обязательстве, направленном кредитору; право кредитора отказаться от принятия досрочного исполнения заемщиком кредитного договора и возвратить уплаченные заемщиком и полученные кредитором денежные средства за вычетом накладных расходов по возврату излишне уплаченной суммы; право кредитора не производить перерасчёт ежемесячного аннуитетного платежа после осуществления заемщиком частичного досрочного возврата кредита (части кредита); возможность перерасчета аннуитетного платежа, исходя из нового остатка ссудной задолженности по формуле, указанной в п.3.3.11 договора, с согласия кредитора и при наличии письменного заявления заемщика; обязанность заемщика застраховать в страховой компании, письменно согласованной с залогодержателем, за свой счёт: имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) (личное страхование) заемщика в пользу кредитора на срок действия договора, заключив договоры (полисы) страхования (личное страхование), где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан кредитор; запреты и ограничения на определение по усмотрению заемщика условий договоров, заключенных заемщиком с третьими лицами, не являющимися кредитором; обязанность заемщика: предоставить кредитору в течение 2 (двух) рабочих дней, считая с даты заключения, оригиналы указанных в пп. 4.1.7 договоров (полисов) страхования; досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и суммы пеней не позднее 30 календарных дней, считая от даты предъявления кредитором письменного требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору по основаниям в соответствии с пп. 4.4.1 кредитного договора; право кредитора потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путём предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней, в том числе в случаях:. .. при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиков любого из обязательств, предусмотренных кредитным договором, договором купли-продажи квартиры, договорами страхования, указанными в п. 4.1.7 кредитного договора, закладной, а также договором о счёте, предназначенном для накопления страховых и налоговых платежей, при невыполнении обязательств по страхованию согласно пп. 4.1.7-ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора; условие о том, что договор (полис) страхования (личное страхование) заемщика является приложением к кредитному договору; право кредитора потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путём предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней, в том числе в случаях:. .. при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком любого из обязательств, предусмотренных кредитным договором, договором купли-продажи квартиры, договорами страхования, указанными в п. 4.1.7 кредитного договора, закладной, а также договором о счёте, предназначенном для накопления страховых и налоговых платежей, при невыполнении обязательств по страхованию согласно пп. 4.1.7-ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора; право кредитора в случае смерти заемщика, застрахованного в соответствии с условиями п. 4.1.7 кредитного договора, потребовать от наследников заемщика досрочного исполнения обязательств по договору путём предъявления письменного требования о частичном досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней в случае, если сумма причитающегося страхового возмещения меньше полного объема требований по кредитному договору; рассмотрение разногласий, по которым стороны не достигнут договорённости, в судебном порядке в соответствии с действующим законодательством РФ только в судебных инстанциях по месту нахождения кредитора.
Оценивая доводы стороны истца о признании пунктов кредитного договора п.п. ДД.ММ.ГГГГ, п. 3.4, 3.5, п.п. 3.5.4, п.п. 3.5.2, п.п. 3.5.5, п.п. 3.5.7, п.п. 3.5.8, п.п. 3.5.9, п.п.1.4.2, 4.1.7, п. 7.15, п.п. 4.1.9. ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, п.п. 4.1.8. ДД.ММ.ГГГГ, п.п. 4.4.1; п. 7.15, п.п. 4.4.1, 4.4.2, п. 7.4 недействительными, суд, с учетом положений ст. 421, 821 ГК РФ, предусматривающих, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия которого определяют по своему усмотрению, за исключением случая, когда содержание условия предписано законом или иными правовыми актами, а также право кредитора отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок, в соотношении с положениями Закона РФ «О защите прав потребителей», суд приходит к выводу о том, что в части признания условий кредитного договора, заключенного между Садовской С.В. и ООО КБ «Стромкомбанк» следует отказать, так как данные условия были согласованы сторонами по договору, договор заключен на основании свободного волеизъявления его сторон после предоставления банком заемщику необходимой и достоверной информации о его условиях, в силу действующего законодательства потребитель предлагаемых банковских услуг имеет право на свободное установление в договоре своих прав и обязанностей, при заключении договора стороны не лишены возможности предложить его иные условия.
Суду не представлено доказательств, подтверждающих факт понуждения истца к заключению договора с банком, в том числе и на каких-либо определенных условиях, собственноручная подпись заемщика в кредитном договре подтверждает, что заемщиком до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также информация о дополнительных расходах, в том числе по внесению денежных средств на счета, возможность участия в программе страхования, заемщик согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.
Таким образом, на момент заключения договора заемщику, в полном соответствии с требованиями ст. 10 Законом РФ «О защите прав потребителей», в этой части договора предоставлена верная, точная и полная информация.
В соответствии с ч. 1 ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
Статьей 15 ФЗ РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Учитывая характер и степень перенесенных Садовской С.В. нравственных страданий, причиненных нарушениями ее прав потребителя со стороны ООО КБ «Стромкомбанк», суд признает сумму компенсации морального вреда в размере 6 000 рублей, определенную истцом, завышенной, и взыскивает с ответчика в его пользу компенсацию морального вреда, исходя из требований разумности и справедливости, в сумме 300 рублей.
Истцом представлены доказательства несения расходов по оплате услуг по составлению претензии к ООО КБ «Стромкомбанк» в размере 2000 рублей - расписка (л.д. 46), несения расходов по оплате почтовых услуг на суммы 43,10 руб. и 40,80 руб. (л.д. 52,53), которые подлежат взысканию с ответчика ООО КБ «Стромкомбанк» в силу положений ст. 15 ГК РФ, 98 ГПК РФ, предусматривающих, что лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере, при этом стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Пунктом 6 статьей 13 Закона РФ «О защите прав потребителя» установлено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Учитывая, что с ответчика ООО КБ «Стромкомбанк» подлежит взысканию в пользу Садовской С.В. 26715 рублей(комиссия за ведение ссудного счета) + 2000 рублей (неустойка) + 2083 рубля 90 копеек (убытки) + 300 рублей (моральный вред), с ответчика подлежит взысканию штраф в доход государства в размере 31 098,9 х 50% = 15 549, 45 руб.
В соответствии с ч.1 ст. 98, 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Суд взыскивает с ответчика ООО КБ «Стромкомбанк» в пользу истца расходы на оплату юридических услуг по составлению искового заявления размере 500 рублей с учетом разумности оплаты юридических услуг, сложности дела, объема выполненной работы.
В соответствии с ч.1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации. Суд взыскивает с ответчика госпошлину в доход федерального бюджета в сумме 1123 рубля 96 копеек.
На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что в удовлетворении остальной части требований Садовской С.В. к ООО КБ «Стромкомбанк», а также в требованиях к ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» следует отказать.
Руководствуясь ст. 199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Признать пункт 6.3.4 кредитного договора № 4/574 от 30.12.2009 года, заключенного между ООО КБ «Стромкомбанк» и Садовской Светланой Вениаминовной, недействительным.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Стромкомбанк» сумму в размере 26715 рублей, неустойка в размере 2000 рублей, убытки 2083 рубля 90 копеек, расходы на составление искового заявления 500 рублей, компенсацию морального вреда 300 рублей, всего 31598 (тридцать одна тысяча пятьсот девяносто восемь) рублей 90 копеек.
В удовлетворении остальной части требований Садовской Светланы Вениаминовны к ООО КБ «Стромкомбанк», а также в требованиях к ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», отказать.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Стромкомбанк» государственную пошлину в доход федерального бюджета в сумме 1123 (одна тысяча сто двадцать три) рубля 96 копеек.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Стромкомбанк» штраф в доход бюджета за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в сумме 15549 (пятнадцать тысяч пятьсот сорок девять) рублей 45 копеек.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Железнодорожный районный суд г. Красноярска в течение 10 дней со дня составления мотивированного решения
Судья подпись
Копия верна.
Судья С.А. Булыгина
Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.