копия
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ г. Красноярск
Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе
председательствующего судьи Булыгиной С.А.
при секретаре Привалихиной О.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Могутнова Анатолия Михайловича к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в лице филиала в г.Красноярске о защите прав потребителя, признании условий договора недействительными, взыскании суммы, неустойки, компенсации морального вреда,
У С Т А Н О В И Л:
Могутнов А.М. обратился с иском к ООО КБ «Ренессанс-Капитал» о признании недействительными пункта 3.1.2, 3.1.3, 4.10 Общих условий предоставления кредита и п. 2.8 Предложения о заключении договоров и часть 6 предложения о заключении договора от ДД.ММ.ГГГГ, применении последствий недействительности сделок и взыскании неосновательно удержанных денежных средств в сумме 40788 рублей, уплаченных в счет комиссии за обслуживание кредита, суммы 26727 рублей, уплаченных в счет страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 31654 рубля, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, стоимость юридических услуг 10000 рублей. Требования мотивированы тем, что по заключенному договору от ДД.ММ.ГГГГ банком удерживалась ежемесячно комиссия с формулировкой «за обслуживание кредита», что нарушает права истца как потребителя услуги, так как банк не сообщил, в чем состоит содержание данной услуги и какими потребительскими свойствами она обладает, кредит предоставлялся только при условии оказания возмездных услуг по открытию и ведению банковского счета со взиманием ежемесячной комиссии. Указывает, что заключение кредитного договора обуславливалось заключением договора страхования, считает нарушением прав потребителя. Обращался к ответчику с претензией, но суммы возвращены не были, в связи с чем просит взыскать неустойку, компенсировать причинный моральный вред.
В ходе судебного заседания истец, его представитель Романенко В.В., допущенная к участию в процессе по устному ходатайству истца, исковые требования поддержали в полном объеме по изложенным основаниям, пояснили, что при заключении договора были нарушены права истца, как потребителя услуги. Комиссию за обслуживание кредита истец оплачивал в размере 0,5 % от суммы полученного кредита, оплатил взнос за заключение договора страхования. Истцу был причинен моральный вред, так как приходилось оплачивать суммы комиссии пренебрегая своими потребностями, что причиняло страдания. Для представления интересов обратился к юристу, оплатил услуги согласно заключенного договора в сумме 10000 рублей Просят удовлетворить заявленные требования в полном объеме.
Представитель ООО КБ «Ренессанс-Капитал» извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежаще, в судебное заседание не явился. Суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.
Выслушав истца, его представителя, исследовав материалы дела в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.
В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Ренессанс-Капитал» в лице филиала в <адрес> и Могутновым А.М. был заключен кредитный договор №, согласно условиям кредитного договора банк предоставил истцу кредит в сумме 271921,42 руб., с условием уплаты 16 % годовых. Заключение кредитного договора осуществлено путем подписания сторонами «Общих условий предоставления кредитов в российских рублях», «Предложения о заключении договоров» с приложением графика платежей.
В соответствии с п. 4.10 Общих условий предоставления кредита, п. 2.8 Предложения о заключении договоров заемщик ежемесячно в порядке, установленном в настоящих Условиях, выплачивает банку комиссию, рассчитываемую как процент (указанный в п. 2.8 Предложения) от общей суммы кредита. Подлежащая уплате комиссия также указывается в графике платежей. Размер комиссии за обслуживание кредита 0,5 процентов в месяц. Согласно графика платежей к договору ежемесячный размер плат и комиссий составляет 1359,61 руб. (0,5 % от суммы 271921,42 руб.) (л.д. 10-15)
Представленными истцом платежными поручениями подтверждается внесение ежемесячных платежей по кредиту путем перечисления через иные банки в КБ «Ренессанс-Капитал». Их поступление, в том числе комиссии за ведение счета подтверждено представленной выпиской по счету, всего поступило: ежемесячно с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по 9217,29 руб. Итого внесено в счет комиссий 1359,61 руб. х 30 мес. = 40788,30 руб. (л.д. 31-40).
Статья 180 ГПК РФ предусматривает возможность признания недействительной части сделки.
Согласно ч.1 ст. 166 ГПК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 №54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
В силу ст. 422 ГК РФ устанавливает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон о банках и банковской деятельности) открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан.
Таким образом, у истицы отсутствовала возможность получить в банке кредит с установленной договором процентной ставкой без оплаты услуги по ведению ссудного счета.
Согласно пункту 2.1.2 Положения ЦБР № 54-П от 31.08.1998 «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациям денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление банком денежных средств физическим лицам может осуществляется двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке; наличными денежными средствами через кассу банка. Пунктом 3.1 указанного Положения ЦБР предусмотрено, что погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним могут быть произведены путем перечисления средств со счетов клиентов -заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера.
Таким образом, законодательством не предусмотрено обязательное открытие счета при предоставлении кредитов физическим лицам, кроме того, открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан.
Ссудные счета являются сугубо внутренними счетами кредитной организации и используются для учета ссудной задолженности клиентов.
Как следует из анализа кредитного договора и кредитных правоотношений - услуга по ведению ссудного счета не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению заемщика. Таким образом, данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя.
Фактически, исходя из вышеуказанных обстоятельств, следует, что выделение «комиссии» взимаемой за услуги по ведению ссудного счета, является неправомерным, поскольку в соответствии со статьей 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.
Таким образом, ведение ссудного счета является обязанностью банка, возникающая в силу закона. Ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика по выданному ему кредиту и является способом бухгалтерского учета, в связи с чем, заемщик не должен уплачивать банку платежи за обслуживание этого счета. Поскольку ведение ссудного счета является кредиторской обязанностью банка, при этом не перед заемщиком, перед Банком России, которая возникает в силу закона, указанная обязанность приобретает признаки платной услуги, ненужной и соответственно навязанной клиенту в силу незаконного установления банком в договоре. Указанные условия договора являются ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами в области прав потребителей, поскольку нарушают положения ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещающей обусловливать приобретение одних услуг, обязательным приобретением других услуг, следовательно, условия кредитного договора заключенного между истцами и ответчиком в части установления комиссии за ведение ссудного счета противоречат требованиям закона.
С учетом изложенного, суд находит требования истца о признании пункта 4.10 Общих условий предоставления кредита, п. 2.8 Предложения о заключении договоров как условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО КБ «Ренессанс-Капитал» в лице Красноярского филиала и Могутновым А.М. недействительными, обоснованными и подлежащими удовлетворению, вследствие чего удовлетворяются требования истца Могутнова А.М. о взыскании с банка необоснованно оплаченной суммы 40788 рублей 30 копеек.
Исковые требования истца о взыскании комиссии за присоединение к программе страхования в размере 31654 рубля, суд находит необоснованными и неподлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
При оценке условий договора следует учитывать, что в силу статьи 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Норма ч. 4 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» содержит презумпцию отсутствия у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках услуги, так как потребитель не обладает специальными познаниями в банковской сфере.
Однако, в соответствии с ч. 1 ст. 1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.
Таким образом, потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.
Право банка по соглашению с клиентами устанавливать обязательства по страхованию имущества прямо предусмотрено ФЗ «О банках и банковской деятельности» и не противоречит п. 3 ст. 1.6 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку согласие заемщика выражено в подписанном Могутновым А.М. договоре.
Таким образом, действия банка, направленные на оказание услуги по предоставлению потребительского кредита, которые носят возмездный характер, не свидетельствуют о нарушении прав потребителей, а условия договора не ущемляют права заемщика как потребителя, поскольку соответствуют законодательству.
В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Договор заключен на основании свободного волеизъявления его сторон после предоставления банком заемщику необходимой и достоверной информации о его условиях.
В силу действующего законодательства потребитель предлагаемых банковских услуг имеет право на свободное установление в договоре своих прав и обязанностей. В соответствии с действующим законодательством при заключении договора стороны не лишены возможности предложить его иные условия. Суду не представлено доказательств, подтверждающих факт понуждения истца к заключению договора с банком, в том числе и на каких-либо определенных условиях.
Кроме того, собственноручная подпись заемщика в предложении о заключении договоров подтверждает, что заемщиком до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также информация о дополнительных расходах, в том числе по внесению денежных средств на счета, возможность участия в программе страхования, заемщик согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.
Таким образом, на момент заключения договора заемщику, в полном соответствии с требованиями ст. 10 Законом РФ «О защите прав потребителей», в этой части договора предоставлена верная, точная и полная информация.
В соответствии с п. 1 ст. 31, п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» Требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.
В случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).
Таким образом, проценты за нарушение прав потребителя, составили: 40788,30 руб. х 3 % х 17 дней = 20801,88 руб.
Вместе с тем, требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами подлежат частичному удовлетворению в силу ст. 333 ГК РФ, предусматривающей право суда уменьшить взыскиваемую неустойку при явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает указанную сумму и взыскивает в пользу истца 7000 рублей.
В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителя» № от ДД.ММ.ГГГГ, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения его прав, предусмотренных российскими законами и правовыми актами, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
При установленных судом обстоятельствах, в связи с нарушением прав Могутнова А.М. как потребителя предоставленных услуг по кредитованию, учитывая его индивидуальные особенности, степень перенесенных страданий, вызванных нарушением прав, суд приходит к выводу о необходимости взыскания компенсации морального вреда в размере 3000 рублей.
В силу положений ст. 100 ГПК РФ, предусматривающей, что при удовлетворении требований стороны в ее пользу взыскиваются расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах, судом, с учетом сложности дела, количества судебных заседаний, объема работы, проведенной представителем, взыскивается с ответчика в пользу истца сумма 8000 рублей.
В удовлетворении остальной части требований Могутнова А.М. к ООО КБ «Ренессанс-Капитал» в лице Красноярского филиала следует отказать.
Пунктом 6 статьей 13 Закона РФ «О защите прав потребителя» установлено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Учитывая, что с ответчика ООО КБ «Ренессанс-Капитал» подлежит взысканию в пользу Могутнова А.М. 40788,30 рублей (плата за обслуживание счета) + 7000 рублей (неустойка) + 3000 руб. (компенсация морального вреда), а всего 50788,30 руб., с ответчика подлежит взысканию штраф в доход государства в размере 40788,30 руб. х 50% = 25394,15 руб.
В соответствии с ч.1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации. Суд взыскивает с ответчика госпошлину в доход федерального бюджета в сумме 1633,64 руб.
Руководствуясь ст. 199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Признать пункт 4.10 Общих условий предоставления кредита, п. 2.8 Предложения о заключении договоров как условия кредитного договора № от 06.042008 года, заключенного между ООО КБ «Ренессанс-Капитал» в лице Красноярского филиала и Могутновым Анатолием Михайловичем, недействительными.
Взыскать с ООО КБ «Ренессанс-Капитал» в лице Красноярского филиала в пользу Могутнова Анатолия Михайловича сумму в размере 40788 рублей 30 копеек, неустойку за нарушение прав потребителя 7000 рублей, расходы на оплату услуг представителя 8000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей, всего 58788 (пятьдесят восемь тысяч семьсот восемьдесят восемь) рублей 30 копеек.
В удовлетворении остальной части требований Могутнова Анатолия Михайловича к ООО КБ «Ренессанс-Капитал» в лице Красноярского филиала, отказать.
Взыскать с ООО КБ «Ренессанс-Капитал» в лице Красноярского филиала государственную пошлину в доход федерального бюджета в сумме 1633 (одна тысяча шестьсот тридцать три) рубля 64 копейки.
Взыскать с ООО КБ «Ренессанс-Капитал» в лице Красноярского филиала штраф в доход местного бюджета за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в сумме 25394 (двадцать пять тысяч триста девяносто четыре) рубля 15 копеек.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Железнодорожный районный суд г. Красноярска в течение 10 дней со дня составления мотивированного решения.
Судья подпись
Копия верна.
Судья С.А. Булыгина
Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.