Дело № 2-2334/11
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
7 июня 2011 года г.Красноярск
Железнодорожный районный суд г.Красноярска в составе председательствующего судьи Тихоновой Т.В.
при секретаре Юровой Л.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Астафьевой Наталии Анатольевны к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации (ОАО) в лице Красноярского городского отделения № 161 о признании недействительным пунктов 3.1, 3.2 кредитного договора, взыскании суммы,
У С Т А Н О В И Л:
Астафьева Н.А. обратилась в суд с иском к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации (ОАО) в лице Красноярского городского отделения № 161 о признании недействительным п.3.1 и п.3.2 кредитного договора, в котором просила взыскать денежные средства за обслуживание ссудного счета в размере 78 537,60 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами – 18 430, 16 рублей.
Требования мотивированны тем, что 28.05.2008г. между истицей и ответчиком был заключен кредитный договор № о предоставлении истице кредита на сумму 1 963 440,00 руб. на срок до 28.05.2028г. под 12,25 % годовых. Согласно п.3.1 указанного договора кредитор открывает заемщику ссудный счет №, за обслуживание которого заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж в размере 78 537, 60 руб. не позднее даты выдачи кредита. Пункт 3.2. договора предусматривает, что выдача кредита производится после уплаты заемщиком тарифа. Истицей указанная сумма была оплачена в полном объеме, однако Астафьева Н.А. считает, что единовременный платеж за обслуживание ссудного счета является комиссией за открытие и ведение банком ссудного счета, что противоречит законодательству, поскольку ведение ссудного счета - это обязанность банка перед Банком России, которая возникает в силу закона. Расходы по ведению ссудного счета являются дополнительной оплачиваемой услугой, не обязательной для заключения кредитного договора.
В судебном заседании Астафьева Н.А. иск поддержала по изложенным в нем основаниям.
Ответчик - Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (ОАО) в лице Красноярского городского отделения № 161, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание представителя не направил, о причине неявки суд не уведомил, не просил о рассмотрении дела в отсутствие его представителя, дело с согласия истицы рассмотрено в порядке заочного производства.
Суд, выслушав истицу, исследовав материалы дела, приходит к следующему выводу.
В соответствии со ст.ст.307, 309 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п. либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу п.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) № 54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002г. N 205-П, предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на" основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г. Ы 86-ФЗ. в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского умета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08.2003г. N 4).
В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требовании и возражений.
В ходе судебного разбирательства установлено, что 28 мая 2008 года между истицей и ответчиком был заключен кредитный договор № о предоставлении истице кредита в размере 1 963 440 руб. на срок до 28.05.2028г. под 12,25 % годовых.
Согласно п.3.1 и п.3.2 указанного договора кредитор открывает заемщику ссудный счет №, за обслуживание которого заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж в размере 78 537,60 руб. не позднее даты выдачи кредита, которая производится после уплаты заемщиком указанного в п.3.1 тарифа (л.д.7-15).
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31 августа 1998 года Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» №54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Ссудные счета не являются банковским счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Исходя из изложенного, суд приходит к выводу о том, что ведение ссудного счета является обязанностью банка перед Банком России, в связи с чем взимание с заемщика платежей за открытие и ведение ссудного счета является услугой навязанной, что недопустимо в соответствии с требованиями ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем условия кредитного договора № от 28.05.2008г., заключенного между Астафьевой Н.А. и Сберегательным банком Российской Федерации в лице Красноярского городского отделения № 161 в части взыскания с Астафьевой Н.А. единовременного платежа за обслуживание ссудного счета и в части выдачи кредита после уплаты заёмщиком суммы за обслуживание ссудного счета суд считает недействительными.
Из представленных истицей платежных документов (приходно-кассового ордера) следует, что истица произвела платеж в размере 78 537,60 рублей в счет оплаты за обслуживание ссудного счета (л.д.6).
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что уплаченные истицей суммы в счет оплаты за обслуживание ссудного счета являются неосновательно оплаченными суммами и подлежат взысканию с ответчика в пользу Астафьевой Н.А..
Согласно ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Учитывая требования ст.395 ГК РФ, суд приходит к выводу о возможности взыскания с ответчика в пользу Астафьевой Н.А. процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 19 006,10 руб. из следующего расчета: 78 537,60 руб. х 8,25% : 360 х 1056 дней, где
- 78 537,60 руб. – сумма основного долга;
- 1056 дней - период пользования денежными средствами на день обращении с иском в суд (с 30.05.2008г. по 05.05.2011г.);
- 8,25% - учетная ставка рефинансирования, установленная ЦБ РФ на день подачи иска в суд и на день вынесения решения.
Вместе с тем, согласно ч.3 ст.195 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.
Таким образом, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу Астафьевой Н.А. 18 430, 16 рублей.
В силу ч.6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителя» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Принимая во внимание обоснованность заявленных истицей требований о нарушении ее прав потребителя, суд считает необходимым взыскать с ответчика штраф доход государства в размере 50% от взысканной в пользу истца суммы, т.е. 48 483,88 руб., исходя из следующего расчета: 50% от 96 967, 76 (78 537, 60 руб. + 18 430, 16 руб.).
В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в связи с чем с ответчика подлежит взысканию госпошлина в сумме 3 109, 03 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Астафьевой Н.А. удовлетворить.
Признать недействительными п.3.1 и п.3.2 кредитного договора от 28 мая 2008 года №, заключенного между Акционерным Коммерческим Сберегательным банком РФ (ОАО) в лице Красноярского городского отделения № 161 и Астафьевой Наталией Анатольевной.
Взыскать с Акционерного Коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) в лице Красноярского городского отделения № 161 в пользу Астафьевой Наталии Анатольевны 78 537,60 рублей, уплаченных за обслуживание ссудного счета; 18 430,16 рублей – проценты за пользование чужими денежными средствами; а всего 96 967 (девяносто шесть тысяч девятьсот шестьдесят семь) рублей 76 копеек.
Взыскать с Акционерного Коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) в лице Красноярского городского отделения № 161 в доход федерального бюджета штраф в размере 48 483 (сорок восемь тысяч четыреста восемьдесят три) рубля 88 копеек.
Взыскать с Акционерного Коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) в лице Красноярского городского отделения № 161 в г.Красноярске государственную пошлину в доход федерального бюджета в размере 3 109 рублей 03 копейки.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий- судья: Т.В.Тихонова