Дело № 2-2045/2011
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ДД.ММ.ГГГГ Железнодорожный районный суд г.Красноярска в составе:
председательствующего судьи, Попцовой М.С.,
при секретаре, Бояркиной И.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» к Хомутову Владимиру Николаевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО АКБ «РОСБАНК» обратился в суд с исковым заявлением к Хомутову В.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком Хомутовым В.Н. был заключен кредитный договор № Е867_000_134_12876, согласно которому Хомутову В.Н. был выдан кредит в сумме 200000 рублей под 20% годовых на неотложные нужды. Условия Договора содержатся в «Условиях предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды», которые по своей природе являются смешанным гражданско-правовым документом и содержат условия кредитного договора. Договором была определена дата ежемесячного взноса на банковский специальный счет Должника в погашение кредита, уплату начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета – 10 числа каждого месяца до ДД.ММ.ГГГГ Банк в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств. Однако Хомутов В.Н. взятые на себя обязательства по погашению задолженности по кредитному договору не выполнил, платежи в счет погашения кредита от него поступали нерегулярно и не в полном объеме. По условиям договора при неисполнении заемщиком обязательств по договору, банк вправе досрочно взыскать ссуду в принудительном порядке. Просит взыскать с Хомутова В.Н. долг и проценты за пользование кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 374550 рублей 49 копеек, включая задолженность по кредиту – 189960 рублей 14 копеек, задолженность по процентам – 174590 рублей 35 копеек, комиссию за ведение ссудного счета – 10000 рублей, а также возврат госпошлины в размере 6945 рублей 50 копеек.
В судебное заседание представитель истца не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, на вынесение заочного решения согласен.
Ответчик Хомутов В.Н. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.
Суд с согласия представителя истца рассматривает настоящее дело в порядке заочного производства.
Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению.
В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Хомутовым В.Н. был заключен кредитный договор № Е867_000_134_12876 в порядке и на условиях, изложенных в заявлении (оферте) Хомутова В.Н. от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с Условиями предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды ОАО АКБ «РОСБАНК». Во исполнение указанного договора банк предоставил Хомутову В.Н. кредит в сумме в сумме 200000 рублей под 20% годовых на неотложные нужды на срок до ДД.ММ.ГГГГ, а Хомутов В.Н. взял на себя обязательства возвратить банку полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные выплаты, предусмотренные Условиями и/или Тарифами, путем ежемесячных выплат, согласно графика. Для планового погашения задолженности Должник обязался не позднее даты оплаты очередного платежа 10 числа каждого месяца до ДД.ММ.ГГГГ обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа. Банк условия договора выполнил, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, по которому Хомутов В.Н. получил сумму кредита в размере 200000 рублей в полном объеме.
Согласно п.4.3 и 4.4. Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды обязательства клиента по возврату в срок кредита, уплате начисленных кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета считаются исполненными при наличии в соответствующие даты ежемесячного погашения и дату полного погашения кредита на счете БСС денежных средств, достаточных для исполнения соответствующих обязательств по кредитному договору и при наличии у банка возможности их списания. Банк вправе требовать от Клиента досрочного возврата Кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в случае, если Клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из обязанностей по кредитному договору, в том числе, по возврату в сроки, указанные в оферте, суммы кредита, уплате начисленных процентов за пользование кредитом и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета (п.5.4.3).
Согласно п.5.1.2. Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды клиент обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные Условиями платежи, своевременно размещая на счете БСС необходимые денежные средства для погашения задолженности Банку по кредиту, начисленных за пользование кредитом процентам, комиссии Банка.
Заемщик Хомутов В.Н. взятые на себя обязательства по кредитному договору не выполнил, неоднократно нарушал условия договора, сроки внесения денежных сумм в счет возврата предоставленного кредита и процентов, осуществлял платежи не в полном объеме. Долг по кредитному договору, исходя из суммы предоставленного кредита в размере 200000 рублей под 20% годовых, с учетом уплаченных в счет погашения кредита сумм, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 364550 рублей 49 копеек, включая задолженность по кредиту – 189960 рублей 14 копейку, задолженность по процентам – 174590 рублей 35 копеек, который подлежит взысканию с ответчика.
Кроме того, ОАО АКБ «РОСБАНК» заявлено требование о взыскании с Хомутова В.Н. суммы комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 10000 рублей.
В соответствии с п.2.3 Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды для учета задолженности по кредиту Банк открывает клиенту ссудный счет. За открытие и ведение Ссудного счета Клиент уплачивает банку комиссию в размере, указанном в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты в порядке и сроки, установленные в разделе 5 Условий.
В разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты Хомутова В.Н. от ДД.ММ.ГГГГ указано, что единовременная комиссия банку за открытие ссудного счета составляет 3000 рублей, ежемесячная комиссия банку за ведение ссудного счета составляет 200 рублей.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным ДД.ММ.ГГГГ Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ 05.12.2002г. предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения, в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 ФЗ «О Центральном банке России от 10.07.2002г., в соответствии с которой банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и ответственности для банковской системы РФ.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.
Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, открытие и ведение ссудного счета, выдача суммы займа, являются также обязанностью банка, которая возникает в силу закона.
Согласно ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Платные услуги банка по открытию, ведению ссудного счета, а также выдаче кредитных денежных средств наличными, являются навязанными услугами, что противоречит вышеуказанным требованиям Закона.
Таким образом, условия кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ о возложении на Хомутова В.Н. обязанности по оплате ежемесячной комиссии банку за ведение ссудного счета противоречат закону, в связи с чем суд отказывает ОАО «АКБ «РОСБАНК» в удовлетворении исковых требований в указанной части.
В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Суд взыскивает с ответчика в пользу истца возврат госпошлины, уплаченной истцом при подаче искового заявления пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в размере 6845 рублей 50 копеек.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.198, 233 – 237 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» удовлетворить частично.
Взыскать с Хомутова Владимира Николаевича в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» сумму задолженности по кредитному договору № Е867_000_134_12876 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 364550 рублей 49 копеек, возврат госпошлины в размере 6845 рублей 50 копеек, а всего 371395 рублей 99 копеек.
В удовлетворении остальной части исковых требований ОАО АКБ «РОСБАНК» отказать.
Разъяснить ответчику право подать в Железнодорожный районный суд заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня получения копии этого решения.
Заочное решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Красноярский краевой суд в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения с подачей жалобы через Железнодорожный районный суд.
Председательствующий:
Мотивированное заочное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ