копия
Дело 2-2089/11
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ Железнодорожный районный суд г. Красноярска
в составе председательствующего судьи Фроловой И.С.,
при секретаре Плюсниной Е.А.,
с участием истца Садовых В.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Садовых Вячеслава Владимировича к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, признании недействительными ничтожных условий сделки в части, применении последствий части ничтожной сделки, взыскании суммы комиссии, процентов за пользование денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов
УСТАНОВИЛ:
Садовых В.В. обратился в суд с исковым заявлением к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, о признании недействительным условия кредитного договора между Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и Садовых Вячеславом Владимировичем № от ДД.ММ.ГГГГ, в той части, в которой на Садовых Вячеслава Владимировича возложена обязанность уплачивать в течение срока кредитного договора ежемесячной комиссии за ведение банковского специального счета в размере 1,2 % от суммы кредита, комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу Банка в размере 90 рублей, о взыскании с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в его пользу комиссии за ведение банковского специального счета в размере 29 867 рублей 20 копеек, комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу в размере 1 800 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 3 807 рублей 10 копеек, неустойки за нарушение сроков добровольного удовлетворения требований потребителя в размере 45 600 рублей 77 копеек, о взыскании денежной компенсация морального вреда в размере 10 000 рублей, и судебных расходов по оплате услуг юриста в размере 5 000 рублей за консультацию, составление письменной претензии, искового заявления и расчетов, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключен кредитный договор №, счет № на сумму 124446 рублей 70 копеек сроком на 60 месяцев. По условиям кредитного договора с него ежемесячно удерживали комиссию за ведение банковского специального счета в размере 1,2% от суммы кредита, комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 90 рублей. Всего за период с ДД.ММ.ГГГГ по 30.10. 2009 года банку выплачена комиссия за ведение банковского специального счета в размере 29867 рублей 20 копеек и комиссия за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 1800 рублей (90 рублей х 20 платежей) (л.д.3-7).
В судебном заседании истец Садовых В.В. поддержал требования по основаниям, изложенным в исковом заявлении.
Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.
Суд считает возможным, с учетом мнения истца рассмотреть дело в отсутствии представителя ответчика.
Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Согласно п.1 ст.819 ПК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за неё.
Судом установлено, что согласно заключенному между Садовых В.В. и ОАО «Восточный Экспрес банк» кредитному договору 07/0919/00000/400158, счет № на сумму 124 446 рублей 70 копеек сроком на 60 месяцев с Садовых В.В. ежемесячно удерживали комиссию за ведение банковского специального счета в размере 1,2% от суммы кредита, комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 90 рублей. Всего за период с ДД.ММ.ГГГГ по 30.10. 2009 года банку выплачена комиссия за ведение банковского специального счета в размере 29867 рублей 20 копеек и комиссия за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 1 800 рублей (90 рублей х 20 платежей).
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным ДД.ММ.ГГГГ Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ 05.12.2002г. предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения, в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 ФЗ «О Центральном банке России от 10.07.2002г., в соответствии с которой банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и ответственности для банковской системы РФ.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.
Согласно ст. 29 ФЗ 395-1 ФЗ РФ процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ платой по кредитному договору является уплата процентов на сумму кредита. Данные проценты являются платой банку за весь комплекс действий, совершаемых при выдаче кредита и его погашении заемщиком, и должны покрывать как его расходы, так и включать доход банка по этой операции.
Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, открытие и ведение ссудного счета, выдача суммы займа, являются также обязанностью банка, которая возникает в силу закона.
Согласно ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Платные услуги банка по открытию, ведению ссудного счета, а также выдаче кредитных денежных средств наличными, прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка (независимо от назначения платежа) являются навязанными услугами, что противоречит вышеуказанным требованиям Закона.
В соответствии с ч.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В силу ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
С учетом изложенного, суд признает недействительными условия кредитного договора между Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и Садовых Вячеславом Владимировичем № от ДД.ММ.ГГГГ, в той части, в которой на Садовых Вячеслава Владимировича возложена обязанность уплачивать в течение срока кредитного договора ежемесячной комиссии за ведение банковского специального счета в размере 1,2 % от суммы кредита, и комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу Банка в размере 90 рублей ежемесячно.
В силу ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены.
Согласно представленных суду приходных кассовых ордеров Садовых В.В. производил погашение кредита в соответствие с графиком погашения, в том числе оплачивал и комиссию за ведение счета и комиссию за прием наличных денежных средств в погашение кредита. Истцом была уплачена комиссия за ведение ссудного счета в размере в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 29 867 рублей 20 копеек и комиссия за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 1800 рублей (90х20 платежей).
Доказательств обратного в соответствии со ст. 56 ГПК РФ стороной ответчика не представлено.
Таким образом, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца в связи с недействительностью вышеуказанных условий кредитного договора подлежит взысканию комиссия за ведение ссудного счета в сумме 29867 рублей 20 копеек и комиссия за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 1800 рублей в пределах исковых требований.
Исходя из положений п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требования кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер не установлен законом или договором.
Поскольку ответчик пользовался полученными от истца денежными средствами в сумме 31667 рублей 20 копеек без установленных законом, договором оснований, указанную сумму он обязан возвратить с уплатой процентов за неосновательное пользование чужими денежными средствами за период со дня получения от истца суммы комиссии и по день принятия судом решения в размере ставки рефинансирования ЦБ РФ, то есть за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ(в пределах предъявленного искового требования), что установлено п.2 ст.395 ГК РФ.
Ставка рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации на день принятия решения составляет 8% Указание Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 2583-У "О размере ставки рефинансирования Банка России"
Проценты за неосновательное пользование ответчиком суммой 31667 рублей 20 копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, на который приходится 541 день исходя из ставки рефинансирования 8% годовых в расчете, приведенном истцом на сумму 3807 рублей 10 копеек, суд находит верным. 31667 рублей 20 копеек х 541 день (за период с ДД.ММ.ГГГГ (день выплаты всей суммы 31 667,20) по ДД.ММ.ГГГГ в пределах исковых требований) х8/36000= 3807 рублей 10 коп.
Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
В данном случае суд находит, что проценты подлежат уменьшению по правилам ст.333 ГК РФ до 3 000 рублей.
Рассматривая требование истца о взыскании в его пользу с ответчика неустойки за нарушение сроков удовлетворения его требования как потребителя в размере 45600 рублей 77 копеек в соответствии со ст. 31 Закона РФ от 07.02. 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителя» за то, что ответчик не удовлетворил его требование о возврате незаконно удержанной комиссии за ведение ссудного счета и комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка после предъявления претензии, суд приходит к следующему.
В соответствии с ч.5 ст. 28, ч.1 ст. 31 Закона РФ от 07.02. 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителя» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 «Закона о защите прав потребителя» подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов.
Как установлено в судебном заседании по условиям кредитного договора истец оплатил ответчику ежемесячно комиссию за ведение ссудного счета в размере 1,2% от суммы кредита. ДД.ММ.ГГГГ была направлена ответчику письменная претензия с требованием о возврате ему денежных средств уплаченных на текущий период в счет ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 29867 рублей 20 копеек и процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 7327 рублей 42 копейки. Претензия истца оставлена без удовлетворения.
Таким образом, суд считает, что неудовлетворение банком требования потребителя (заемщика) о возврате уплаченной суммы комиссии в течение установленного п.1 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» 10-дневного срока влечет наступление ответственности в форме взыскания с банка неустойки в размере трех процентов от цены оказания услуги (п.5 ст. 28 указанного Закона).
Расчет неустойки: Дата получения ответчиком претензии ДД.ММ.ГГГГ.
В добровольном порядке ответчик должен был удовлетворить требования потребителя в течение 10 дней, то есть до ДД.ММ.ГГГГ. Сумма уплаченных комиссий и неудовлетворенных в добровольном порядке 31 667 рублей 20 копеек (29867 рублей 20 копеек + 1800 рублей ). 3% от 31 667 рублей 20 копеек = 950 рублей 016 копеек. Срок просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (в пределах предъявленных истцом требований) составляет 48 дней. Неустойка составляет (950 рублей 016 копеек х48 дней) 45600 рублей 77 копеек.
В соответствии со ст. 28 Закона Российской Федерации сумма взысканной неустойки не может превышать цены отдельного вида выполнения работы (оказания услуги). Кроме того в соответствии с п.1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Учитывая изложенные обстоятельства, суд считает возможным снизить неустойку до 2000 рублей.
В соответствии со ст.15 Закона о защите прав потребителей, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Судом установлено, что права потребителя Садовых В.В. были нарушены ответчиком, от чего он испытывал нравственные страдания. Учитывая характер и степень перенесенных Садовых В.В. нравственных страданий, причиненных нарушениями его прав потребителя со стороны ответчика, суд признает сумму компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей, разумной и справедливой, подлежащей взысканию с ответчика.
Таким образом, в пользу истца следует взыскать 41667 рублей 20 копеек (29867 рублей 20 копеек + 1800 рублей +3000 рублей + 2000 рублей +5000 рублей).
Требования истца о взыскании понесенных им расходов, связанных с обращением в суд, по оплате услуг юриста за консультацию, составление претензии и искового заявления удовлетворению не подлежат, так как суду не представлено доказательств оплаты данных расходов.
Согласно п.6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей» суд взыскивает с ответчика штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в доход местного бюджета в размере 50% от присужденной судом в пользу Садовых В.В. денежной суммы в размере 20 833 рублей 60 копеек.
В силу ч.1 ст.103 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика госпошлину в размере, в котором истец в силу закона освобожден от ее уплаты при подаче иска, пропорционально размеру удовлетворенной части исковых требований в соответствии с п.1 ч.1 ст.333-19 НК РФ в размере 1 500 рублей.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194 – 199, ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Признать недействительными ничтожные условия кредитного договора между Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и Садовых Вячеславом Владимировичем № от ДД.ММ.ГГГГ, в той части, в которой на Садовых Вячеслава Владимировича возложена обязанность уплачивать в течение срока кредитного договора ежемесячной комиссии за ведение банковского специального счета в размере 1,2 % от суммы кредита и комиссия за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу Банка 90 рублей.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» <данные изъяты>
в пользу Садовых Вячеслава Владимировича комиссию за ведение банковского специального счета в размере 29 867,20 рублей, комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу 1 800 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами 3 000 рублей, неустойку 2 000 рублей, компенсацию морального вреда 5 000 рублей, а всего 41 667 рублей 20 копеек (сорок одна тысяча шестьсот шестьдесят семь рублей 20 копеек).
В остальной части иска отказать.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход бюджета государственную пошлину 1 500 рублей (одну тысячу пятьсот рублей).
Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход бюджета муниципального образования г. Красноярск штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя 20 833 рублей 60 копеек (двадцать тысяч восемьсот тридцать три рубля 60 копеек).
Решение может быть обжаловано в 10-дневный срок в Красноярский краевой суд с подачей кассационной жалобы через Железнодорожный районный суд г. Красноярска со дня изготовления решения в окончательной форме.
Решение в окончательной форме изготовлено в срок 5 дней – ДД.ММ.ГГГГ.
Председательствующий И.С. Фролова
Копия верна:
Судья И.С. Фролова