копия
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ г. Красноярск
Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе
председательствующего судьи Булыгиной С.А.
при секретаре Привалихиной О.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мамбетовой Надежды Николаевны к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в лице филиала в г.Красноярске о защите прав потребителя, признании недействительными условий договора, взыскании суммы,
У С Т А Н О В И Л:
Мамбетова Н.Н. обратилась в суд с исковым заявлением к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в лице филиала в г.Красноярске о защите прав потребителя, признании недействительными условий договора, взыскании суммы, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) был заключен кредитный договор №, согласно условиям кредитного договора банк предоставил ему кредит в сумме 403 727, 50 руб. на срок 60 месяцев. В соответствии с п.2.8. основных условий кредита размер комиссии за обслуживание кредита составил 0,5% в месяц, что составляет 2018, 64 руб. в месяц. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ комиссия составила 56 521, 92 руб. Приобретение услуги по кредитованию было обусловлено дополнительной обязанностью по уплате платежа. Указанные условия договора являются ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами в области прав потребителя, поскольку нарушают положения ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителя» запрещающей обусловливать приобретение одних услуг, обязательным приобретением других услуг, следовательно, условия кредитного договора заключенного между истцом и ответчиком в части установления «комиссии» за ведение ссудного счета противоречат требованиям закона. Ведение ссудного счета является обязанностью банка, возникающая в силу закона. С учетом уточненных исковых требований просит признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о включении в размер кредита ежемесячной комиссии за обслуживание кредита, равной 0,5 % в месяц от суммы кредита, взыскать с ответчика в ее пользу убытки в размере 62 577, 84 руб., судебные расходы 10000 рублей на оплату услуг представителя, изготовление доверенности - 800 рублей.
В ходе судебного заседания представитель истца Могильников Е.Н., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования поддержал в полном объеме по изложенным основаниям, суду пояснил, что при заключении договора были нарушены права истца, как потребителя услуги. Просит удовлетворить заявленные требования в полном объеме. Не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства.
Представитель ответчика - ООО КБ «Ренессанс-Капитал» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства были извещены надлежащим образом, суд с согласия истца считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, в порядке заочного производства.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.
В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Ренессанс-Капитал» в лице филиала в <адрес> и Мамбетовой Н.Н. был заключен кредитный договор №, согласно условиям кредитного договора банк предоставил истцу кредит в сумме 403727,50 руб., с условием уплаты процентов по кредиту 14 % в годовых, ежемесячной комиссии за обслуживание счета 0,5 % от суммы кредита, сроком на 60 месяцев.
Истец предъявил ответчику письменную претензию о возврате неосновательно полученной оплаты комиссии за обслуживание кредита (л.д.5).
Представленной выпиской из лицевого счета подтверждается внесение ежемесячных платежей по кредиту, их поступление, в том числе комиссии за ведение счета, всего поступило комиссии: ежемесячно ДД.ММ.ГГГГ - 2018,64; ДД.ММ.ГГГГ - 2018,64 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 2018,64 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 2018,64 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 2018,64 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 171,89 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 1846,75 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 246,96 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 1771,68 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 667,24 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 1351,40 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 2018,64 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 1520,70 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 497,94 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 1594,22 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 424,42 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 2018,64 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 2018,64 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 2018,64 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 2018,64 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 2018,64 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 2018,64 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 2018,64 руб.,11.02.2010 - 2018,64 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 2018,64 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 2018,64 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 2018,64 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 2018,64 руб.,12.07.2010 года -2018,64 руб.,11.08.2010 года -2018,64 руб.,13.09.2010 года -2018,64 руб.,11.10.2010 года -2018,64 руб.,11.11.2010 года -2018,64 руб.,13.12.2010 года -2018,64 руб.,11.01.2011 года -2018,64 руб., (согласно выписки по счету), ДД.ММ.ГГГГ - 2018,64 руб. (согласно представленной квитанции), а всего 62 577,84 руб.
Статья 180 ГПК РФ предусматривает возможность признания недействительной части сделки.
Согласно ч.1 ст. 166 ГПК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ от 31.08.1998 № 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение ЦБ РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
В силу ст. 422 ГК РФ устанавливает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон о банках и банковской деятельности) открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан.
Таким образом, у истца отсутствовала возможность получить в банке кредит с установленной договором процентной ставкой без оплаты комиссии за обслуживание кредита.
Согласно п. 1 ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами или в безналичном порядке.
Таким образом, законодательством не предусмотрено обязательное открытие счета при предоставлении кредитов физическим лицам, кроме того, открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан (статья 30 Закона о банках и банковской деятельности).
Ссудные счета являются сугубо внутренними счетами кредитной организации и используются для учета ссудной задолженности клиентов.
Как следует из анализа кредитного договора и кредитных правоотношений – услуга за обслуживание кредита не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению заемщика. Таким образом, данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя.
Выделение из общей стоимости услуг отдельно «комиссии» за обслуживание кредита существенно затрудняет восприятие информации о реальной стоимости услуги по предоставлению кредита, то есть реальном размере процентов за пользование кредитом, в момент ознакомления потребителя с указанной информацией, то есть создает условия, затрудняющие правильный выбор услуги по такому критерию, как ее реальная стоимость.
Подобные действия противоречат требованиям полноты, своевременности, достоверности доведения информации, обеспечивающим возможность правильного выбора услуги потребителем, что закреплено в статье 10 Закона о защите прав потребителей и нарушают право потребителя на информацию.
Фактически, исходя из вышеуказанных обстоятельств, следует, что выделение «комиссии» взимаемой за обслуживание кредита, является неправомерным, поскольку в соответствии со статьей 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.
Данное положение закона следует толковать как недопустимость создания дополнительных денежных обязательств, а также дополнительных обязанностей.
Таким образом, ведение ссудного счета является обязанностью банка, возникающая в силу закона. Ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика по выданному ему кредиту и является способом бухгалтерского учета, в связи с чем, заемщик не должен уплачивать банку платежи за обслуживание этого счета. Поскольку ведение ссудного счета является кредиторской обязанностью банка, при этом не перед заемщиком, перед Банком России, которая возникает в силу закона, указанная обязанность приобретает признаки платной услуги, ненужной и соответственно навязанной клиенту в силу незаконного установления банком в договоре. Указанные условия договора являются ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами в области прав потребителей, поскольку нарушают положения ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещающей обусловливать приобретение одних услуг, обязательным приобретением других услуг, следовательно, условия кредитного договора заключенного между истцом и ответчиком в части установления комиссии за обслуживание кредита противоречат требованиям закона.
С учетом изложенного, суд находит требования истца о признании недействительными условий договора о включении в размер кредита ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета, равной 0,5 % в месяц от суммы кредита недействительными, обоснованными и подлежащими удовлетворению, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма неосновательно полученной от истца ежемесячной комиссии за обслуживание кредита, всего на общую сумму 62577,84 руб.
Пунктом 6 статьей 13 Закона РФ «О защите прав потребителя» установлено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Учитывая, что с ответчика ООО КБ «Ренессанс-Капитал» подлежит взысканию в пользу Мамбетовой Н.Н. 62577,84 руб. (плата за обслуживание кредита), с ответчика подлежит взысканию штраф в доход государства в размере 62577,84 руб. х 50% = 31288,92 руб.
В соответствии с ч.1 ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Согласно договору на оказание юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Никс» и Мамбетовой Н.Н. заключен договор об оказании юридической помощи по составлению искового заявления к ООО КБ «Ренессанс-Капитал» по факту взыскания убытков, размер услуг по договору составила 20000 рублей, которые уплачены истцом согласно квитанции.
Учитывая работу представителя по настоящему делу, которая включает в себя: подготовку искового заявления, консультацию, участие в судебных заседаниях, суд считает размер вознаграждения, определенного договором, завышенным, и определяет сумму расходов на оплату услуг представителя, подлежащую взысканию с ответчика в пользу истицы в размере 5000 рублей.
В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Суд взыскивает с ответчика в пользу истицы расходы на оформление доверенности представителю в размере 800 рублей.
В удовлетворении остальной части требований Мамбетовой Н.Н. к ООО КБ «Ренессанс-Капитал» в лице Красноярского филиала следует отказать.
В соответствии с ч.1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации. Суд взыскивает с ответчика госпошлину в доход федерального бюджета в сумме 2077,34 руб.
Руководствуясь ст. 198, 233-237 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о включении в сумму ежемесячных платежей по кредиту комиссии за обслуживание кредита в размере 0,5 % в месяц от суммы кредита.
Взыскать с ООО КБ «Ренессанс-Капитал» в лице Красноярского филиала в пользу Мамбетовой Надежды Николаевны сумму в размере 62577 рублей 84 копейки, расходы на оплату услуг представителя 5000 рублей, расходы на оформление доверенности 800 рублей, всего 68377 (шестьдесят восемь тысяч триста семьдесят семь) рублей 84 копейки.
В удовлетворении остальной части требований Мамбетовой Надежды Николаевны к ООО КБ «Ренессанс-Капитал» в лице Красноярского филиала, отказать.
Взыскать с ООО КБ «Ренессанс-Капитал» в лице Красноярского филиала государственную пошлину в доход федерального бюджета в сумме 2077 (две тысячи семьдесят семь) рублей 34 копейки.
Взыскать с ООО КБ «Ренессанс-Капитал» в лице Красноярского филиала штраф в доход местного бюджета за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в сумме 31288 (тридцать одна тысяча двести восемьдесят восемь) рублей 92 копейки.
Заявление об отмене заочного решения может быть подано в суд, его принявший в течение 7 дней с даты получения решения, решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Железнодорожный районный суд г. Красноярска в течение 10 дней с даты отказа в отмене заочного решения.
Судья подпись
Копия верна.
Судья С.А. Булыгина
Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.