Дело № 2-1926/2011
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ДД.ММ.ГГГГ Железнодорожный районный суд г.Красноярска в составе:
председательствующего судьи, Попцовой М.С.,
при секретаре, Бояркиной И.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (ЗАО) в лице Операционного офиса «Красноярский» филиала 5440 ВТБ 24 (ЗАО) к Курзаковой Ирине Юрьевне о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
Банк ВТБ 24 (ЗАО) в лице Операционного офиса «Красноярский» филиала 5440 ВТБ 24 (ЗАО) обратился в суд с исковым заявлением к Курзаковой И.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком Курзаковой И.Ю. был заключен кредитный договор №, во исполнение которого Курзаковой И.Ю. был выдан кредит в сумме 280000 рублей сроком по ДД.ММ.ГГГГ с уплатой 20% годовых на потребительские нужды. В соответствии с условиями договора Курзакова И.Ю. взяла на себя обязательства погашать долг по ссуде аннуитетными ежемесячными платежами, кроме первого и последнего платежа, с одновременной уплатой процентов за пользование кредитом. Кредит был предоставлен путем зачисления суммы кредита на банковский счет Заемщика, предусматривающий использование платежной банковской карты, открытый в Банке. Однако Курзакова И.Ю. взятые на себя обязательства не выполнила, с декабря 2006г. платежи в счет погашения кредита от нее не поступали. По условиям договора при неисполнении заемщиком обязательств по договору, банк вправе досрочно взыскать ссуду в принудительном порядке. Кроме того, в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/ или процентов, а также комиссий, Заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,5% в день от суммы невыполненных обязательств. Просит взыскать Курзаковой И.Ю. в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) долг и проценты за пользование кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 2015482 рублей 35 копеек, включая задолженность по кредиту – 261950 рублей 15 копеек, задолженность по плановым процентам – 76636 рублей 16 копеек, задолженность по пени – 415629 рублей 65 копеек, задолженность по пени по просроченному долгу – 1229556 рублей 39 копеек, задолженность по комиссии за сопровождение кредита – 6160 рублей, задолженность по пени по комиссии за сопровождение кредита -25550 рублей, а также возврат госпошлины в размере 18277 рублей 41 копеек.
В судебное заседание представитель истца не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, на вынесение заочного решения согласен.
Ответчик Курзакова И.Ю. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.
Суд с согласия представителя истца рассматривает настоящее дело в порядке заочного производства.
Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными в части и подлежащими частичному удовлетворению.
В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ 24 (ЗАО) и Курзаковой И.Ю. был заключен кредитный договор №, во исполнение условий которого банк предоставил Курзаковой И.Ю. кредит в сумме 280000 рублей на потребительские нужды под 20% годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ, а Курзакова И.Ю. взяла на себя обязательства возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование аннуитетными ежемесячными платежами в размере 10623,55 рублей, кроме первого и последнего платежа.
Банк свои обязательства по указанному кредитному договору выполнил в полном объеме, Курзакова И.Ю. получила сумму кредита в размере 280000 рублей, что подтверждается мемориальным ордером от ДД.ММ.ГГГГ
Однако, заемщик Курзакова И.Ю. взятые на себя обязательства по кредитному договору не выполнила, с декабря 2006г. платежи в счет погашения кредита от нее не поступали. Исходя из суммы предоставленного кредита в размере 280000 рублей под 20% годовых, с учетом уплаченных в счет погашения кредита сумм, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредиту составляет 261950 рублей 15 копеек, задолженность по плановым процентам – 76636 рублей 16 копеек, всего долг составляет 338586 рублей 31 копейку, который подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.
Согласно п.2.6. договора в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, а также комиссий заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,5 % в день от суммы невыполненных обязательств, которая начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности включительно. Согласно расчета истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ пени за просрочку уплаты процентов составляют 415629 рублей 65 копеек, пени за просрочку возврата суммы кредита составляют 1229556 рублей 39 копеек, всего 1645186 рублей 04 копейки.
В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
С учетом установленных судом фактических обстоятельств, длительности периода просрочки исполнения обязательств со стороны ответчика, суд признает размер требуемой истцом неустойки в сумме 1645186 рублей 04 копеек, явно несоразмерной последствиям нарушения обязательств по договору со стороны ответчика, и считает необходимым снизить размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца до 250000 рублей.
Кроме того, ВТБ 24 (ЗАО) заявлено требование о взыскании с Курзаковой И.Ю. задолженности по комиссии за сопровождение кредита – 6160 рублей и задолженности по пени по комиссии за сопровождение кредита в сумме 25550 рублей.
В соответствии с п.2.1 Кредитного договора кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на банковский счет Заемщика, предусматривающий использование банковской карты, открытый в валюте кредита в банке. Заемщик уплачивает Банку комиссию за выдачу кредита и комиссию за сопровождение кредита в соответствии с действующими тарифами Банка (п.2.7). Заемщик уплачивает Банку в соответствии с Тарифами Банка комиссию за сопровождение кредита в размере 0,1% от суммы кредита ежемесячно в сроки внесения платежей. На день заключения Договора размер ежемесячной комиссии за сопровождение кредита, исчисленный в соответствии с тарифами банка, составил 280 рублей.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ 05.12.2002г. предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения, в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 ФЗ «О Центральном банке России от 10.07.2002г., в соответствии с которой банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и ответственности для банковской системы РФ.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.
Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, открытие и ведение ссудного счета, выдача суммы займа, являются также обязанностью банка, которая возникает в силу закона.
Согласно ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Платные услуги банка по сопровождению ссудного счета являются навязанными услугами, что противоречит вышеуказанным требованиям Закона, в связи с чем суд отказывает ВТБ 24 (ЗАО) в удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика задолженности по комиссии за сопровождение кредита – 6160 рублей и задолженности по пени по комиссии за сопровождение кредита – 25550 рублей.
В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Суд взыскивает с ответчика в пользу истца возврат госпошлины, уплаченной истцом при подаче искового заявления, пропорционально размеру удовлетворенной части исковых требований, в размере 9085 рублей 86 копеек.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.198, 233 – 237 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Банка ВТБ 24 (ЗАО) в лице Операционного офиса «Красноярский» филиала 5440 ВТБ 24 (ЗАО) удовлетворить частично.
Взыскать с Курзаковой Ирины Юрьевны в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) сумму задолженности по кредитному договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 338586 рублей 31 копейки, пени в размере 250000 рублей, возврат государственной пошлины 9085 рублей 86 копеек, всего 597672 рубля 17 копеек.
В удовлетворении остальной части исковых требований Банку ВТБ 24 (ЗАО) в лице Операционного офиса «Красноярский» филиала 5440 ВТБ 24 (ЗАО) отказать.
Разъяснить ответчику право подать в Железнодорожный районный суд заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня получения копии этого решения.
Заочное решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Красноярский краевой суд в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения с подачей жалобы через Железнодорожный районный суд.
Председательствующий: