дело № 2-4527/2010
копия
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ДД.ММ.ГГГГ г.Красноярск
Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе председательствующего судьи Копеиной И.А.
при секретаре Самсоновой Н.Е..
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Нахмурова Александра Витальевича к АК СБ РФ в лице Красноярского городского отделения № 161 о взыскании денежных сумм, компенсации морального вреда по кредитному договору по закону о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
Истец Нахмуров обратился в суд с иском к АК Сбербанку РФ в лице красноярского городского отделения № 161 и просил взыскать уплаченные денежные средства по кредитному договору в виде разового платежа за ведение ссудного счета в общей сумме 56 000 руб., взыскать компенсацию морального вреда в сумме 3000 руб., проценты за пользование денежными средствами в общей сумме 10 850 руб.. Свои требования мотивировал тем, что между ним и СБ РФ в лице Красноярского отделения №161 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1 400 000 рублей, сроком на 5 лет.. В соответствии с указанным кредитным договорам, кроме выплаты процентов за пользование кредитом, истец должен был оплатить единовременный платеж за обслуживание ссудного счета в общей сумме 56 000 рублей. Данные суммы он оплатила банку. Вместе с тем, ссудные счета не являются банковскими счетами, используются в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств (кредита) в соответствии с заключенным кредитным договором. Соответственно, открытие ссудного счета - обязанность банка, а не заемщика, перед Банком России, которая возникает в силу закона.. Кроме того, полагал, что банк, в соответствии со ст.ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.151 ГК РФ обязан возместить ей причиненный моральный вред на сумму 3 000 рублей. Просил исковые требования удовлетворить.
В судебном заседании истец Нахмуров А.В. исковые требования поддержал по изложенным в иске основаниям, просил удовлетворить.
Представитель ответчика АК СБ РФ в лице КГО № 161 в судебное заседание не явился, были извещены.
Принимая во внимание мнение истца, суд полагает возможным рассматривать дело в отсутствие не явившегося ответчика.
Суд, выслушав пояснения истца, исследовав письменные доказательства по делу каждое в отдельности и в их совокупности, приходит к выводу, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям:
В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
Как было установлено в судебном заседании, между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор - № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1 400 000 рублей (л.д. 6-14), сроком на 5 лет.
Условиями кредитных договоров п. 3.1. предусмотрено, что истец оплачивает банку единовременный платеж в размере 56 000 руб. не позднее даты выдачи кредита.
Таким образом, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1400 000 рублей, истцом была оплачена сумма за ведение ссудного счета в размере 56 000 рублей, что подтверждается копией квитанции представленной истцом в судебном заседании.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Судом в судебном заседании было установлено, что во исполнения условий п. 3.1. кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, банком истцу был открыт ссудный счет № и за обслуживание указанного счета, истец уплатил банку единовременный платеж за ведение указанного ссудного счета в размере 56 000 руб.
Оплата за ведение ссудного счета подтверждается квитанцией.
В силу ст. 422 ГК РФ устанавливает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон о банках и банковской деятельности) открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан.
Таким образом, у истца отсутствовала возможность получить в банке кредит с установленной договором процентной ставкой без оплаты услуги по ведению ссудного счета.
Согласно пункту 2.1.2 Положения ЦБР № 54-П от 31.08.1998 «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациям денежных средств и их возврата (погашения)» (далее -Положение ЦБР) предоставление банком денежных средств физическим лицам может осуществляется двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке; наличными денежными средствами через кассу банка. Пунктом 3.1 Положения ЦБР предусмотрено, что погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним могут быть произведены путем перечисления средств со счетов клиентов -заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера.
Согласно п. 1 ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами или в безналичном порядке.
Таким образом, законодательством не предусмотрено обязательное открытие счета при предоставлении кредитов физическим лицам, кроме того, открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан (статья 30 Закона о банках и банковской деятельности).
Ссудные счета являются сугубо внутренними счетами кредитной организации и используются для учета ссудной задолженности клиентов.
Как следует из анализа Кредитного договора и кредитных правоотношений - услуга по ведению ссудного счета не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению заемщика. Таким образом, данное условие договора не охвачены самостоятельной волей и интересом потребителя.
Выделение из общей стоимости услуг отдельно комиссии за ведение ссудного счета существенно затрудняет восприятие информации о реальной стоимости услуги по предоставлению кредита, то есть реальном размере процентов за пользование кредитом, в момент ознакомления потребителя с указанной информацией, то есть создает условия, затрудняющие правильный выбор услуги по такому критерию, как ее реальная стоимость.
Подобные действия противоречат требованиям полноты, своевременности, достоверности доведения информации, обеспечивающим возможность правильного выбора услуги потребителем, что закреплено в статье 10 Закона о защите прав потребителей и нарушают право потребителя на информацию.
Фактически, исходя из вышеуказанных обстоятельств, следует, что выделение комиссии взимаемой за услуги по ведению ссудного счета, является неправомерным, поскольку в соответствии со статьей 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.
Данное положение закона следует толковать как недопустимость создания дополнительных денежных обязательств, а также дополнительных обязанностей.
Статья 180 ГПК РФ предусматривает возможность признания недействительной части сделки.
Таким образом, ведение ссудного счета является обязанностью банка, возникающая в силу закона. Ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика по выданному ему кредиту и является способом бухгалтерского учета, в связи с чем, заемщик не должен уплачивать банку платежи за обслуживание этого счета. Поскольку ведение ссудного счета является кредиторской обязанностью банка, при этом не перед заемщиком, перед Банком России, которая возникает в силу закона (п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации», п. 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке погашения предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»), указанная обязанность приобретает признаки платной услуги, ненужной и соответственно навязанной клиенту в силу незаконного установления Банком в договоре. Указанные условия договора являются ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами в области прав потребителей, поскольку нарушают положения ч. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей» запрещающей обусловливать приобретение одних услуг, обязательным приобретением других услуг, следовательно условия кредитного договора заключенного между истцом и ответчиком в части установления комиссии заведение ссудного счета противоречат требованиям закона, в указанной части условия указанного кредитного договора следует являются нарушающими права истца.
Установив совокупностью исследованных доказательств незаконность применение условий кредитных договоров, заключенных между истцом и ответчиком, в части уплаты комиссии за обслуживание ссудного счета, суд считает необходимым требования истца в части взыскания указанных расходов удовлетворению, в связи с чем в пользу истца с ответчика подлежит взысканию сумма в размере 56000 руб.
В силу ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от возврата, иной просрочки, либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица, подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства, нахождения кредитора учетной ставки банковского процента на день исполнения денежного обязательства. при взыскании, учетная ставка принимается на день предъявления иска или на день вынесения решения суда.
В данном случаи принимается ставка на день предъявления иска -7,75% годовых, за период с ДД.ММ.ГГГГ – день уплаты по ДД.ММ.ГГГГ – день подачи иска – 930 дней на сумму 56 000 руб., что составит процентов 10 850 руб.
Требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 10 850 руб., подлежат частичному удовлетворению, и в силу ст. 333 ГК РФ, суд уменьшает указанную сумму и взыскивает в пользу истца 5 000 рублей.
В соответствии со ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
Под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага (жизнь, здоровье, достоинство личности, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна и т.п.).
Моральный вред, в частности, может заключаться в нравственных переживаниях в связи с невозможностью продолжать активную общественную жизнь, потерей работы, временным ограничением или лишением каких-либо прав, физической болью, связанной с причиненным увечьем, иным повреждением здоровья либо в связи с заболеванием, перенесенным в результате нравственных страданий и др.
В силу ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) на основании договора с ним, его прав, предусмотренных федеральными законами и нормативными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, возмещается причинителем вреда только при наличии вины.
Поскольку моральный вред определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки, а должен основываться на характере и объеме причиненных потребителю нравственных и физических страданий в каждом конкретном случае.
Рассматривая требования истца о взыскании компенсации морального вреда, суд приходит к выводу, что требование в этой части подлежат частичному удовлетворению исходя из размера вреда, который выразился со слов истца в переживаниях, поэтому исходя из положений ст. 15 Закона, принципа справедливости и разумности, и отсутствия других доказательств причинения морального вреда истцу в силу положений ст. 151 ГК РФ, считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца в счет возмещения компенсации морального вреда в размере 1500 рублей.
В остальной части требований, суд истцу отказывает.
В соответствии со ст. 13 Закона о Защите прав потребителя, при удовлетворении требований потребителя, суд взыскивает с исполнителя сумму штрафа в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя.
Таким образом, суд взыскивает с ответчика в доход государства штраф в размере 50% в сумме 31 250 рублей ( 56 000 руб.+ 5 000 руб.+ 1500= 62 500 рублей).
На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования Нахмурова Александра Витальевича удовлетворить частично.
Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ в лице Красноярского городского отделения № 161 в пользу Нахмурова Александра Витальевича денежную сумму за ведение ссудного счета в размере 56 000 руб., проценты за пользование денежными средствами в сумме 5 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1500 рублей, а всего 62 500 руб., а в остальной части требований отказать.
Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ в лице Красноярского городского отделения № 161 штраф в доход государства в размере 31 250 рублей.
Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ в лице Красноярского городского отделения № 161 госпошлину в доход государства в размере 1975 рублей.
Решение суда может быть обжаловано сторонами в Краевой суд через Железнодорожный суд в течении 10 дней со дня вынесения.
.
Председательствующий И.А. Копеина