копия                    

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ                                                                                     г. Красноярск

Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе

председательствующего судьи Булыгиной С.А.

при секретаре Привалихиной О.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Моргачева Вячеслава Валерьевна к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в лице филиала в г.Красноярске о защите прав потребителя, взыскании суммы,

У С Т А Н О В И Л:

Моргачев В.В. обратилась в суд с исковым заявлением к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в лице филиала в г.Красноярске о защите прав потребителя, взыскании суммы, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) был заключен кредитный договор №, согласно условиям кредитного договора банк предоставил ему кредит в сумме 171 600 рублей на срок 36 месяцев. В соответствии с п.2.8. основных условий кредита размер комиссии за обслуживание кредита составил 1,20% в месяц, что составляет 2059.20 руб. в месяц. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ комиссия составила 63 835 рублей 20 копеек. Приобретение услуги по кредитованию было обусловлено дополнительной обязанностью по уплате платежа. Указанные условия договора являются ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами в области прав потребителя, поскольку нарушают положения ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителя» запрещающей обусловливать приобретение одних услуг, обязательным приобретением других услуг, следовательно, условия кредитного договора заключенного между истцом и ответчиком в части установления «комиссии» за ведение ссудного счета противоречат требованиям закона. Ведение ссудного счета является обязанностью банка, возникающая в силу закона. Кроме того, приобретение услуги по кредитованию было обусловлено дополнительной обязанностью по приобретению услуг страховой компании в размере 18 532,80 рублей. Также истец понес судебные расходы по составлению искового заявления, представительства в суде в размере 15 000 рублей, и оформление доверенности у нотариуса 800 рублей. С учетом уточненных исковых требований просит признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о включении в размер кредита ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета, равной 1,20% в месяц от суммы кредита, признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о включении в размер кредита комиссии за подключение к программе страхования, равной 0,3 % в месяц от суммы кредита, взыскать с ответчика в его пользу убытки в размере 79 257, 60 руб., судебные расходы 15 000 рублей.

В ходе судебного заседания представитель истца Моргачева В.В. - Могильников Е.Н., действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования поддержал в полном объеме по изложенным основаниям, суду пояснил, что при заключении договора были нарушены права истца, как потребителя услуги, просит удовлетворить заявленные требования в полном объеме, не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Представитель ответчика - ООО КБ «Ренессанс-Капитал» Курохтин П.В. в ходе судебного заседания заявленные требования не признал, пояснил, что требуемая истцом комиссия не является комиссией за ведение ссудного счета, оплата страхового возмещения является правомерной, так как они действовали как страховой агент, истец выразил желание застраховать свою жизнь, о чем заполнил заявление, мог бы отказаться от данного вида страхования..

Выслушав представителей сторон, исследовав материалы дела в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Ренессанс-Капитал» в лице филиала в <адрес> и Моргачевым В.В. был заключен кредитный договор №, согласно условиям кредитного договора банк предоставил истцу кредит в сумме 171 600 рублей, с условием уплаты 1,25 % месячной ставки сроком на 36 месяцев.

Истец предъявил ответчику письменную претензию о возврате неосновательно полученной оплаты комиссии за обслуживание кредита и комиссии за присоединение к программе страхования в размере 74 817 рублей 60 копеек (л.д.7).

Согласно Предложению о заключении договоров от ДД.ММ.ГГГГ заемщик а) просит банк заключить со страховой компанией договор страхования в отношении жизни и здоровья, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность первой или второй группы (с ограничением трудоспособности 2-й и 3-й степени) в результате несчетного случая или болезни; б) намерен уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования в размере и порядке, предусмотренных в п.8.2 условий, и предлагает банку списать сумму комиссии за подключение к программе страхования со счета; в) назначить банк выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности.

Согласно п. 2.8. указанного положения размер комиссии за обслуживание кредита составил 1,20 % в месяц (л.д. 5).

Представленной выпиской из лицевого счета подтверждается внесение ежемесячных платежей по кредиту, их поступление, в том числе комиссии за ведение счета, всего поступило комиссии: ежемесячно ДД.ММ.ГГГГ - 2 059,20 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 53,12 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 2 006,08 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 283,92 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 1 775,28 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 477,34 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 1 581,86 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 708,70 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 1 350,50 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 698,05 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 1 361,15 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 1 032,45 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 1 026,75 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 1 108,83 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 950,37 руб., 22.12..2008 года - 1 125,31 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 933,89 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 1 253,69 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 805,51 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 1 284,14 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 775,06 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 1 624,59 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 434,61 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 2 059,20 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 2 059,20 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 2 059,20 руб., ДД.ММ.ГГГГ руб. - 2 059,20 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 2 059,20 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 2 059,20 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 2 059,20 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 2 059,20 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 2 059,20 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 2 059,20 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 2 059.20 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 2 059.20 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 2 059.20 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 2 059.20 руб.,21.06.2010 года - 2 059,20 руб.. ДД.ММ.ГГГГ - 2 059,20 руб., а всего 57 657 рублей 60 копеек.

Статья 180 ГПК РФ предусматривает возможность признания недействительной части сделки.

Согласно ч.1 ст. 166 ГПК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 №54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

В силу ст. 422 ГК РФ устанавливает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон о банках и банковской деятельности) открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан.

Таким образом, у истца отсутствовала возможность получить в банке кредит с установленной договором процентной ставкой без оплаты комиссии за обслуживание кредита.

Согласно пункту 2.1.2 Положения ЦБР № 54-П от 31.08.1998 «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациям денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление банком денежных средств физическим лицам может осуществляется двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке; наличными денежными средствами через кассу банка. Пунктом 3.1 указанного Положения ЦБР предусмотрено, что погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним могут быть произведены путем перечисления средств со счетов клиентов -заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера.

Согласно п. 1 ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами или в безналичном порядке.

Таким образом, законодательством не предусмотрено обязательное открытие счета при предоставлении кредитов физическим лицам, кроме того, открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан (статья 30 Закона о банках и банковской деятельности).

Ссудные счета являются сугубо внутренними счетами кредитной организации и используются для учета ссудной задолженности клиентов.

Как следует из анализа кредитного договора и кредитных правоотношений - услуга за обслуживание кредита не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению заемщика. Таким образом, данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя.

Выделение из общей стоимости услуг отдельно «комиссии» за обслуживание кредита существенно затрудняет восприятие информации о реальной стоимости услуги по предоставлению кредита, то есть реальном размере процентов за пользование кредитом, в момент ознакомления потребителя с указанной информацией, то есть создает условия, затрудняющие правильный выбор услуги по такому критерию, как ее реальная стоимость.

Подобные действия противоречат требованиям полноты, своевременности, достоверности доведения информации, обеспечивающим возможность правильного выбора услуги потребителем, что закреплено в статье 10 Закона о защите прав потребителей и нарушают право потребителя на информацию.

Фактически, исходя из вышеуказанных обстоятельств, следует, что выделение «комиссии» взимаемой за обслуживание кредита, является неправомерным, поскольку в соответствии со статьей 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

Данное положение закона следует толковать как недопустимость создания дополнительных денежных обязательств, а также дополнительных обязанностей.

Таким образом, ведение ссудного счета является обязанностью банка, возникающая в силу закона. Ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика по выданному ему кредиту и является способом бухгалтерского учета, в связи с чем, заемщик не должен уплачивать банку платежи за обслуживание этого счета. Поскольку ведение ссудного счета является кредиторской обязанностью банка, при этом не перед заемщиком, перед Банком России, которая возникает в силу закона, указанная обязанность приобретает признаки платной услуги, ненужной и соответственно навязанной клиенту в силу незаконного установления банком в договоре. Указанные условия договора являются ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами в области прав потребителей, поскольку нарушают положения ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещающей обусловливать приобретение одних услуг, обязательным приобретением других услуг, следовательно, условия кредитного договора заключенного между истцом и ответчиком в части установления комиссии за обслуживание кредита противоречат требованиям закона.

С учетом изложенного, суд находит требования истца о признании условий кредитного договора о включении в размер кредита ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета, равной 1,20 % в месяц от суммы кредита недействительными, обоснованными и подлежащими удовлетворению, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма неосновательно полученной от истца ежемесячной комиссии за обслуживание кредита, всего на общую сумму 57 657 рублей 60 копеек.

Исковые требования истца о взыскании комиссии за присоединение к программе страхования в размере 21 600 рублей, суд находит необоснованными и неподлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

При оценке условий договора следует учитывать, что в силу статьи 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Норма ч. 4 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» содержит презумпцию отсутствия у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках услуги, так как потребитель не обладает специальными познаниями в банковской сфере.

Однако, в соответствии с ч. 1 ст. 1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Таким образом, потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.

В соответствии со ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» банк - это кредитная организация, которая имеет право осуществлять банковские операции, в том числе, размещать привлеченные денежные средства от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности срочности.

Право банка по соглашению с клиентами устанавливать обязательства по страхованию жизни и здоровья заёмщика прямо предусмотрено ФЗ «О банках и банковской деятельности» и не противоречит п. 3 ст. 1.6.Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку согласие заемщика выражено в подписанном Моргачевым В.В. договоре.

Таким образом, действия банка, направленные на оказание услуги по предоставлению потребительского кредита, которые носят возмездный характер, не свидетельствуют о нарушении прав потребителей, а условия договора не ущемляют права заемщика как потребителя, поскольку соответствуют законодательству.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Договор заключен на основании свободного волеизъявления его сторон после предоставления банком заемщику необходимой и достоверной информации о его условиях.

В силу действующего законодательства потребитель предлагаемых банковских услуг имеет право на свободное установление в договоре своих прав и обязанностей. В соответствии с действующим законодательством при заключении договора стороны не лишены возможности предложить его иные условия. Суду не представлено доказательств, подтверждающих факт понуждения истца к заключению договора с банком, в том числе и на каких-либо определенных условиях.

Кроме того, собственноручная подпись заемщика в предложении о заключении договоров подтверждает, что заемщиком до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также информация о дополнительных расходах, в том числе по внесению денежных средств на счета; заемщик согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

При заключении договора стороны согласовали все его условия, в том числе, и условия по обязательствам по страхованию жизни и здоровья заемщика.

Таким образом, на момент заключения договора заемщику, в полном соответствии с требованиями ст. 10 Законом РФ «О защите прав потребителей», предоставлена верная точная и полная информация.

Пунктом 6 статьей 13 Закона РФ «О защите прав потребителя» установлено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая, что с ответчика ООО КБ «Ренессанс-Капитал» подлежит взысканию в пользуМоргачева В.В. 57 657 рублей 60 копеек (плата за обслуживание кредита), с ответчика подлежит взысканию штраф в доход государства в размере 57 657, 60 х 50% = 28 828 рублей 80 копеек.

В соответствии с ч.1 ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Согласно договору на оказание юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Юрсиб» и Моргачевым В.В. заключен договор об оказании юридической помощи по составлению искового заявления к ООО КБ «Ренессанс-Капитал» о взыскании комиссии за обслуживание кредита и комиссии за подключение к программе страхования, консультации, размер услуг по договору составила 15 000 рублей, которые уплачены истцом согласно квитанции (л.д.9).

Учитывая работу представителя по настоящему делу, которая включает в себя: подготовку искового заявления, консультацию, участие в судебных заседаниях, суд считает размер вознаграждения, определенного договором, завышенным, и определяет сумму расходов на оплату услуг представителя, подлежащую взысканию с ответчика в пользу истицы в размере 6000 рублей.

В удовлетворении остальной части требований Моргачева В.В. к ООО КБ «Ренессанс-Капитал» в лице Красноярского филиала следует отказать.

В соответствии с ч.1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации. Суд взыскивает с ответчика госпошлину в доход федерального бюджета в сумме 1929 рублей 73 копейки.

Руководствуясь ст. 198, 233-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Признать пункт 3.6 Общих условий предоставления кредита, п. 2.8 Предложения о заключении договоров как условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО КБ «Ренессанс-Капитал» в лице Красноярского филиала и Моргачевым Вячеславом Валерьевичем, недействительными.

Взыскать с ООО КБ «Ренессанс-Капитал» в лице Красноярского филиала в пользу Моргачева Вячеслава Валерьевича сумму в размере 57657 рублей 60 копеек, расходы на оплату услуг представителя 6000 рублей, всего 63657 (шестьдесят три тысячи шестьсот пятьдесят семь) рублей 60 копеек.

В удовлетворении остальной части требований Моргачева Вячеслава Валерьевича к ООО КБ «Ренессанс-Капитал» в лице Красноярского филиала, отказать.

Взыскать с ООО КБ «Ренессанс-Капитал» в лице Красноярского филиала государственную пошлину в доход федерального бюджета в сумме 1929 (одна тысяча девятьсот двадцать девять) рублей 73 копейки.

Взыскать с ООО КБ «Ренессанс-Капитал» в лице Красноярского филиала штраф в доход местного бюджета за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в сумме 28828 (двадцать восемь тысяч восемьсот двадцать восемь) рублей 80 копеек.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Железнодорожный районный суд г. Красноярска в течение 10 дней со дня составления мотивированного решения.

Судья                        подпись

Копия верна.

Судья                                                                            С.А. Булыгина

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.